Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к ...1, ...2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ...1, ...2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что 20.08.2008г. между ОАО «МДМ Банк» и ...1 заключен кредитный договор №65.08/3/08.153. Сумма кредита составила 5700000 руб., процентная ставка 13,25% годовых, срок возврата - 05.08.2023г. Данный кредит был представлен для целевого использования, а именно приобретения в собственность заемщика жилого дома и земельного участка. 04.09.2008г. банк исполнил свои обязательства и перечислил на счет ...1 сумму указанную в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с кредитным договором ответчик ежемесячно 05 числа каждого месяца должен осуществлять платеж в размере 73189 руб. В соответствии со ст. 2.8. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную санкцию в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненного обязательства. Согласно п. 4.2.5. кредитного договора банк имеет право обратить взыскание на квартиру по истечению 14 дней с даты предъявления банком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит. Между истцом и ...1 05.08.2010г. заключено дополнительное соглашении № о неначислении штрафной неустойки в виде пени за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов с 05.08.2010г. по 05.09.2010г. В связи с трудным материальным положение заемщика, 16.03.2011г. заключено дополнительное соглашение № о предоставлении отсрочки уплаты основного долга с обнулением процентной ставки в течение 12 полных процентных периодов. В соответствии с указанным соглашением п.1.1 ежемесячный платеж на время периода отсрочки устанавливается в размере 5000 руб. В данный период заемщику не начисляются проценты по кредиту. Фактически, в течении периода отсрочки заемщик погашает задолженность, возникшую в результате неисполнения обязательств, а также ссудную задолженность. После окончания периода отсрочки действует процентная ставка 13,25% и ежемесячный платеж составляет 73189 руб., т.е. действуют условия кредитного договора. Заемщик исполнял соглашение до 01.06.2011г., в дальнейшем не исполнял соглашение. После окончания периода отсрочки ...1 также не стал исполнять обязательства по кредитному договору. В связи с допущенной заемщиком просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, в адрес ответчиков 14.11.2012г. были направлены требования о досрочном взыскании суммы задолженности, однако, в установленный договором срок ответчики не исполнили требования. Возврат кредита обеспечивается договором поручительства №65/1Ф39/11.153/2 от 16.03.2011г., заключенного между банком и ...2 В соответствии с условиями договора поручитель обязуется отвечать солидарно за исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. 16.03.2011г. между ОАО «МДМ Банк» и ...2 было заключено дополнительное соглашение о предоставлении отсрочки уплаты основного долга с обнулением процентной ставки в течение 12 полных процентных периодов. В соответствии с указанным соглашением п.1.1 ежемесячный платеж на время периода отсрочки устанавливается в размере 5000 руб. В данный период заемщику не начисляются проценты по кредиту. Фактически, в течении периода отсрочки заемщик погашает задолженность, возникшую в результате неисполнения обязательств, а также ссудную задолженность. После окончания периода отсрочки действует процентная ставка 13,25% и ежемесячный платеж составляет 73189 руб., т.е. действуют условия кредитного договора. Кроме того, 23.09.2008г. между банком и ...1 в обеспечение обязательств был заключен договор залога недвижимости №69/2.08/3/08.153. Ответчики допустили просрочку ежемесячных платежей и прекратили производить взносы в счет погашения долга по кредиту, промежуток между платежами составил более 18 месяцев, что в соответствии со ст. 348 ГК, является основанием для обращения взыскания на залог. В соответствии с п. 28.2 Закона о залоге начальная продажная цена спорного недвижимого имущества должна составлять 80% от стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, в соответствии с судебной экспертизой, проведенной в рамках рассматриваемого гражданского дела. На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 6902698,11 руб., в том числе 5389 430,68 руб. – размер основного долга, 1396 828,73 руб. – неучтенные проценты за кредит, 116 438,70 руб. – проценты за просроченный кредит; взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 46713, 49 руб., расходы по оплате телеграмм в размере 2148,90 руб.; обратить взыскание на имущество, находящееся в ипотеке: жилой дом общей площадью 114,3 к.в.м. с местом расположения ..., пер. Зональный 15, кадастровый номер 61-61-01/279/2008-348; земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов – индивидуальное жилищное строительство, площадь 189 кв.м., с местом расположения ..., пер. Зональный 15, кадастровый номер 61-61-01/494/2008-340; установить порядок продажи заложенного имущества на публичных торгах.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования, просил взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 7452456, 95 руб., в том числе: 5389 430,68 руб. – размер основного долга, 1396 828,73 руб. – неучтенные проценты за кредит; 666197,54 руб. – проценты за просроченный кредит; взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 46713,49 руб., расходы по оплате телеграмм в размере 2148,90 руб., обратить взыскании на имущество, находящееся в ипотеке: жилой дом общей площадью 114,3 кв.м., с местом расположения ..., пер. Зональный 15, кадастровый номер 61-61-01/279/2008-348; земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов – индивидуальное жилищное строительство, площадь 189 кв.м.. с местом расположения ..., пер. Зональный 15, кадастровый номер 61-61-01/494/2008-340; установить порядок продажи заложенного имущества на публичных торгах, установить начальную продажную цену в размере равной 80% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, в соответствии с оценкой, проведенной в рамках рассматриваемого дела, а именно: 80% от 830000 руб. – 664000 руб. цена жилого дома, 80% от 5180000 руб. – 4144000 руб. цена земельного участка.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ...5 уточненные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Ответчики, извещенные о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчиков по доверенности ...6 просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В судебном заседании с достаточной достоверностью установлено, что 20.08.2008г. между ОАО «МДМ Банк» и ...1 был заключен кредитный договор №65.08/3/08.153 на сумму в размере 5700 000 рублей под 13,25 % годовых сроком до 05.08.2023г. Согласно условий кредитного договора, возврат кредита производится платежами в размере 73189 руб. ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца.

Согласно ст. 2.8. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную санкцию в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Неисполнение заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и уплате процентов в сроки, предусмотренные договором, является основанием для досрочного истребования задолженности по кредиту. В соответствии с п.4.2.5 кредитного договора банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, по истечению 14 дней с даты предъявления банком письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит.

Как следует из материалов дела, данный кредит предоставлен на приобретение объекта жилой недвижимости и его последующего капитального ремонта, а также на приобретение земельного участка, на котором объект жилой недвижимости расположен, а именно: жилой дом общей площадью 114,3 кв.м., жилой площадью 58,6 кв.м. расположенный по адресу: ..., пер. Зональный 15, литер: Н, кадастровый номер 61-61-01/279/2008-348 и земельный участок площадью 189 кв.м., целевое назначение: индивидуальное жилищное строительство, расположенный по адресу:

..., пер. Зональный 15.

В соответствии с п. 4.4. договора купли-продажи жилого дома и земельного участка, приобретаемых за счет кредитных средства, предоставляемых ОАО «МДМ-Банк» № от 12.08.2008г., заключенному между ...7 и ...1, вышеуказанные объекты недвижимости считаются находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации перехода права собственности по настоящему договору. При этом покупатель, т.е. ...1 становится залогодателем и принимает на себя обязанности залогодателя в соответствии с законодательством и настоящим договором.

Кроме того, в обеспечение обязательств по кредитному договору между банком и ...1 был заключен договор о залоге недвижимости (ипотеки) от ... №69/2.08/3/08153.

Свои обязательства банк выполнил в полном объеме, предоставил денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Ввиду неисполнения ответчиком условий кредитного договора, впоследствии между ОАО «МДМ Банк» и ...1 05.08.2010г. заключено дополнительное соглашение № о неначислении штрафной неустойки в виде пени за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов с 05.08.2010г. по 05.09.2010г. В связи с трудным материальным положение заемщика, 16.03.2011г. заключено дополнительное соглашение № о предоставлении отсрочки уплаты основного долга с обнулением процентной ставки в течение 12 полных процентных периодов. В соответствии с указанным соглашением п.1.1 ежемесячный платеж на время периода отсрочки устанавливается в размере 5000 руб. В данный период заемщику не начисляются проценты по кредиту. Фактически, в течении периода отсрочки заемщик погашает задолженность, возникшую в результате неисполнения обязательств, а также ссудную задолженность. После окончания периода отсрочки действует процентная ставка 13,25% и ежемесячный платеж составляет 73189 руб., т.е. действуют условия кредитного договора.

Согласно ст.363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Согласно п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору 16.03.2011г. между Банком и ...2 был заключен договор поручительства №65/1.Ф39/11.153/2, в соответствии с которым поручитель несет солидарную ответственность по кредитному договору. Вместе с тем, 16.03.2011г. между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору поручительства №65/1.Ф39/11.153/2 от 16.03.2011г. №1, о предоставлении отсрочки уплаты основного долга с обнулением процентной ставки в течение 12 полных процентных периодов. В соответствии с указанным соглашением ежемесячный платеж на время периода отсрочки устанавливается в размере 5000 руб. В данный период заемщику не начисляются проценты по кредиту. Фактически, в течении периода отсрочки заемщик погашает задолженность, возникшую в результате неисполнения обязательств, а также ссудную задолженность. После окончания периода отсрочки действует процентная ставка 13,25% и ежемесячный платеж составляет 73189 руб., т.е. действуют условия кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела, а именно представленной истцом выписки по счету за период с 20.02.2008г. по 22.08.2013г. ответчики исполняли требования соглашения до 01.06.2011г., однако в дальнейшем вышеуказанное соглашение не исполнялось. После окончания периода предоставленной банком отсрочки ответчики также не стали исполнять обязательства по кредитному договору.

Из представленного истцовой стороной расчета следует, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у ответчиков образовалась задолженность в размере 7452 456 руб., в том числе размер основного долга 5389 430,68 руб., неучтенные проценты за кредит - 1396828,73 руб., проценты за просроченный кредит - 666197,54 руб. Доказательств неверности представленного истцовой стороной расчета задолженности, ответной стороной суду не представлено.

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением ответчиками кредитного договора, истцом в соответствии с положениями кредитного договора в адрес ответчиков 14.11.2012г. были направлены требования о полом досрочном возврате кредита. Вместе с тем до настоящего времени данное требование не исполнено. Доказательств, подтверждающих обратное ответной стороной суду не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с ...1.Н. задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество законны и обоснованны.

Что же касается требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору с поручителя ...2, то суд считает необходимым отказать в удовлетворении данных требований по следующим основаниям.

В силу ч.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

В соответствии с разделом 3 договора поручительства от 16.03.2011г. №65/1.Ф39/11.153/2, заключенного между банком и ...2, срок окончания поручительства не установлен, следовательно, поручительство ответчика действует в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства.

Согласно выписке с лицевого счета ...1, представленной истцовой стороной и приложенной к исковому заявлению, последний платеж по кредиту был произведен заемщиком ... г.

В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата суммы кредита и начисленных процентов, в случае просрочки очередного ежемесячного платежа более чем на пятнадцать дней.

Таким образом, поскольку заемщик не исполнил обязательства по уплате соответствующей суммы до 21.07.2011г., то с этой даты у истца, согласно условиям кредитного договора и договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что фактически иск был предъявлен истцом 04.03.2013г., то суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору с поручителя ...8, поскольку установленный частью 4 ст. 367 ГК РФ к моменту направления иска в суд срок истек, и поручительство ...8 по договору поручительства от ... №65/1.Ф39/11.153/2 прекратилось.

Кроме того, суд критически оценивает выписку по счету ...1, представленную банком после указания ...2 на прекращение срока поручительства, поскольку данный документ противоречит ранее данным в судебном заседании пояснениям истца, а также выписке по счету заемщика, представленной ОАО «МДМ-Банк» первоначально, приложенной к исковому заявлению в обоснования заявленных требований, а именно согласно выписке за период с 20.08.2008г. по 18.11.2013г., приложенной к исковому заявлению и пояснениям, датой последнего платежа по кредитному договору является 06.06.2011г., в то время как в соответствии с вновь представленной выпиской за аналогичный период, таковой датой является 06.08.2012г.

Согласно ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залоговые отношения являются по своей природе обеспечительными и обеспечивают интересы, как Кредитора, так и Должника. Интерес Кредитора при заключении договора ипотеки заключается в обеспечении возврата долга Должником, или погашения долга посредством реализации залога. Интерес Должника заключается в том, что предоставление обеспечения является условием, при наличии которого Должник может получить заём.

В соответствии со статьей 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Согласно п.4 указанной статьи в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ - 1. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В силу п. 28.2 Закона о залоге (с изменениями, внесенными ФЗ РФ от ... №327-ФЗ) изначальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскании на движимое имущество, в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением суда от ... по настоящему делу была назначена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости жилого дома общей площадью 114,3 кв.м., жилой площадью 58,6 к.в.м. расположенный по адресу: ..., пер. Зональный 15, литер: Н, кадастровый номер 61-61-01/279/2008-348 и земельного участка площадью 189 кв.м., целевое назначение: индивидуальное жилищное строительство, расположенный по адресу: ..., пер. Зональный 15. Согласно заключению эксперта СЧУ «Ростовский Центр Судебных Экспертиз» №0523/Э от ... года, размер рыночной стоимости жилого дома на дату проведения осмотра составляет 830000 руб., а земельного участка- 5180000 руб.

Таким образом, принимая во внимание данное экспертное заключение, суд считает необходимым определить начальную продажную цену вышеуказанного жилого дома в размере 664000 руб., а земельного участка – 4144000 руб.

На основании изложенного, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что требование истца о взыскании солидарно с ...1, ...2 задолженности по кредитному договору, путем обращения взыскания на заложенное имущество, подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ...1 в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 7 452 456,95 руб., состоящую из : суммы основного долга в размере 5 389 430,68 руб., неучтенных процентов в размере 1 396 828,73 руб., процентов на просроченный кредит в размере 666 197,54 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 713,49 руб., расходы по оплате телеграмм в размере 2 148,90 руб., а всего 7 501 319,34 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, жилой дом общей площадью 114,3 кв.м., жилой площадью 58,6 кв.м. расположенный по адресу: ..., пер. Зональный 15, литер: Н, кадастровый номер 61-61-01/279/2008-348 и земельный участок, категории земель: земли населенных пунктов – индивидуальное жилищное строительство, площадь 189 кв.м., с местом расположения ..., пер. Зональный 15, кадастровый номер 61-61-01/494/2008-340, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома – 664 000 руб., земельного участка – 4 144 000 руб.

В удовлетворении иска ОАО «МДМ Банка» к ...2 – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ....

Судья: