Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Страховая компания Гайде» о защите нарушенного права и законных интересов решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования№ № от 27.01.2021г.,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель АО «Страховая компания Гайде» обратилось в Анапский городской суд с заявлением о защите нарушенного права и законных интересов решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от 27.01.2021г.

В обоснование заявленных требований указывает, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от 27.01.2021г. удовлетворены (в части) требования ФИО1 о взыскании с АО «СК Гайде» неустойки в размере 2879, 46 руб.

АО «СК Гайде» полагает, что решением финансового уполномоченного нарушены права и законные интересы страховщика, в связи с чем считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным ввиду следующего:

К заявлению ФИО1, оформленному его представителем ФИО2, прилагались некорректные банковские реквизиты для оплаты страхового возмещения, в связи чем данные реквизиты были запрошены у ФИО2 при подаче документов. Заявление с банковскими реквизитами получено АО «СК Гайде» почтой 01.10.2018г. Таким образом, двадцатидневный срок для принятия решения по данному страховому случаю начался 01.10.2018г., а заканчивается 20.10.2018г.

05.10.2018г. ФИО1 произведена выплата страхового возмещения в размере 120 200 рублей; 26.10.2018г. - произведена доплата страхового возмещения в размере 47 546 рублей.

07.10.2020г. от представителя ФИО1 по доверенности - ФИО2 поступила претензия с требованием выплаты неустойки за просрочку доплаты за период с 05.10.2018г. по 26.10.2018г.

По результатам рассмотрения претензии АО «СК Гайде» принято решение о выплате неустойки в размере 9 100,30 рублей из расчета: 10 460,12 рублей - 13% налога на прибыль физического лица. Вместе с тем, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, игнорируя положения Федерального закона «Об ОСАГО» и Пленума Верховного Суда РФ №58 «Об ОСАГО», исчисляет срок выплаты с 13.09.2018г. По мнению заявителя, неправильный расчет срока выплаты привел к необоснованному взысканию с АО «СК Гайде» неустойки за два дня просрочки срока выплаты страхового возмещения (03.10.2018г. и 04.10.2018г.).

Заявитель считает, что финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в своем решении вышел за пределы обращения ФИО1, поскольку в своей претензии к страховой компании и обращении к финансовому уполномоченному ФИО1 просит выплатить ему неустойку за конкретный период с 05.10.2018г. по 26.10.2018г. Иной период неустойки не может рассматриваться финансовым уполномоченным, поскольку согласно п.2 ч.1 ст.19 Федерального закона №123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обращение не подлежит рассмотрению, если потребитель финансовых услуг предварительно необращался в финансовую организацию в порядке ст.16 данного Закона. ФИО1.с требованием выплаты неустойки за период с 03.10.2018г. по 04.10.2018г. в АО «СК Гайде» не обращался. По мнению заявителя, нарушения действующего законодательства со стороны финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования при вынесении решения повлекли нарушение прав АО «СК Гайде» и привели к неосновательному обогащению ФИО1

На основании изложенного, заявитель просит признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №№ от 27.01.2021г. о взыскании с АО «СК Гайде» в пользу ФИО1 неустойки в размере 2 879,46 рублей нарушающим права и законные интересы АО «СК Гайде» и отменить решение финансового уполномоченного полностью отказав в удовлетворении требования ФИО1 к АО «СК Гайде» о взыскании неустойки.

Представитель заявителя АО «СК Гайде» ФИО3, действующий на основании доверенности № от 12.01.2021г., в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 – ФИО5, действующий на основании доверенности № от 01.06.2020г., в судебное заседание не явился, ходатайствовал перед судом о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ранее представитель финансового уполномоченного ФИО5 представил суду письменные возражения, в которых указал, что доводы заявителя о неверном расчете неустойки финансовым уполномоченным являются необоснованным, считает обжалуемое решение принятым в строгом соответствии с действующим законодательством, а требования потребителя на момент обращению к финансовому уполномоченному – обоснованными. Просит оставить исковое заявление без рассмотрения в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока; в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявлена без рассмотрения - в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности <адрес>5 от 07.09.2018г., в судебное заседание не явились, причин неявки суду не сообщили, об отложении слушания по делу не просили.

При таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотреть настоящее дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона №123-ФЗ, утвержденными Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020г., поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией.

Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч.4 ст.1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 №У-21-№ от 27.01.2021г. по результатам рассмотрения обращения от 12.01.2021г. потребителя финансовой услуги ФИО1 постановлено: требования ФИО1 к АО «СК Гайде» о взыскании неустойки в связи с несоблюдением срока осуществления выплаты страхового возмещения в рамках договора ОСАГО удовлетворить; взыскать с АО «СК Гайде» в пользу ФИО1 неустойку в размере 2 879,46 рублей; решение вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания; решение подлежит исполнению АО «СК Гайде» в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу.

Исковое заявление направлено АО «СК Гайде» в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного ч.1 ст.26 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срока для обращения в суд.

Оспаривая вышеназванное решение финансового уполномоченного, заявитель ссылается на то, что между ним и потребителем ФИО1 заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), полис серии XXX №, в соответствии с которым застрахована гражданская ответственность водителя ФИО1 при использовании транспортного средства MitsubishiLanser государственный регистрационный знак №.

04.09.2018г. произошло ДТП с участием автомобиля Mitsubishi Lanser, государственный регистрационный знак №, принадлежащего ФИО1 13.09.2018г. в АО «СК Гайде» поступило заявление по указанному ДТП. К заявлению ФИО1, оформленному его представителем ФИО2, прилагались некорректные банковские реквизиты для оплаты страхового возмещения, в связи чем данные реквизиты были запрошены у ФИО2 при подаче документов. Заявление с банковскими реквизитами получено АО «СК Гайде» почтой 01.10.2018г.

Таким образом, двадцатидневный срок для принятия решения по данному страховому случаю начался 01.10.2018г., а заканчивается 20.10.2018г. Вместе с тем 05.10.2018г. ФИО1 произведена выплата страхового возмещения в размере 120 200 рублей, а 26.10.2018г. - произведена доплата страхового возмещения в размере 47 546 рублей.

07.10.2020г. от представителя ФИО1 по доверенности - ФИО2 поступила претензия с требованием выплаты неустойки за просрочку доплаты за период с 05.10.2018г. по 26.10.2018г. По результатам рассмотрения претензии АО «СК Гайде» принято решение о выплате неустойки в размере 9 100,30 рублей из расчета: 10 460,12 рублей - 13% налога на прибыль физического лица.

Вместе с тем, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, игнорируя положения Федерального закона «Об ОСАГО» и Пленума Верховного Суда РФ № «Об ОСАГО», исчисляет срок выплаты с 13.09.2018г.

По мнению заявителя, неправильный расчет срока выплаты привел к необоснованному взысканию с АО «СК Гайде» неустойки за два дня просрочки срока выплаты страхового возмещения (03.10.2018г. и 04.10.2018г.).

Согласно п.2 ч.1 ст.19 Федерального закона № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обращение не подлежит рассмотрению, если потребитель финансовых услуг предварительно не обращался в финансовую организацию в порядке ст.16 данного Закона.

Поскольку потребитель ФИО1. с требованием выплаты неустойки за период с 03.10.2018г. по 04.10.2018г. в АО «СК Гайде» не обращался, то иной период неустойки, по мнению заявителя, не может рассматриваться финансовым уполномоченным. Заявитель считает, что нарушения действующего законодательства со стороны финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования при вынесении решения повлекли нарушение прав АО «СК Гайде» и привели к неосновательному обогащению ФИО1 Соответственно, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У№ от 27.01.2021г. о взыскании с АО «СК Гайде» в пользу ФИО1 неустойки в размере 2 879,46 рублей является нарушающим права и законные интересы АО «СК Гайде» и должно быть отменено.

Суд не может согласиться с указанными в заявлении АО «СК Гайде» доводами в связи со следующим.

В соответствии со статьями 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Согласно ст.20 Федерального закона №123-ФЗ в случае принятия обращения к рассмотрению финансовый уполномоченный в течение двух рабочих дней со дня поступления обращения направляет его копию в финансовую организацию, к которой предъявляются требования, через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно. Если к обращению не прилагается ответ финансовой организации на заявление потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный направляет в указанную финансовую организацию копию обращения с запросом о предоставлении обоснованного решения финансовой организации по предмету спора, которое было направлено потребителю финансовых услуг. В этом случае финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному указанное решение в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного (п.1).

Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую <данные изъяты> страхования или иную охраняемую законом <данные изъяты> (п.2).

Финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного (п.3). Непредоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу (п.4).

При этом, Федеральным законом №123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг и вынесения по нему решения по той причине, что финансовая организация не представила необходимые документы.

Из представленных суду материалов дела следует, что 12.01.2021г. финансовому уполномоченному ФИО4 на рассмотрение поступило обращение № потребителя финансовой услуги ФИО1 в отношении АО «СК Гайде» с требованиями о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в размере 5 230 рублей.

В рамках рассмотрения обращения потребителя в адрес АО «СК Гайде» финансовым уполномоченным направлено уведомление о принятии обращения к рассмотрению, содержащее запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в обращении.

АО «СК Гайде» предоставлены сведения и документы, из которых установлено, что в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 04.09.2018г. вследствие действий ФИО6, управлявшего транспортным средством Mercedes-Benz, государственный регистрационный знак №, был причинен вред принадлежащему ФИО1 транспортному средству Mitsubishi Lanser, государственный регистрационный знак №.

Гражданская ответственность ФИО6 на момент ДТП застрахована в АО «СК Гайде» по договору ОСАГО серии XXX №.

Гражданская ответственность потребителя ФИО1 на момент ДТП не застрахована.

Как установлено из материалов дела, 13.09.2018г. ФИО1 обратился в АО «СК Гайде» с заявлением о возмещении убытков по договору ОСАГО, предоставив все документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014г. №-П. Дополнительно к заявлению потребителем были представлены фотоматериалы осмотра транспортного средства и акт осмотра транспортного средства, составленный по инициативе потребителя.

В связи с обращением ФИО1 по поводу восстановительного ремонта страховой компанией 18.09.2018г. проведен осмотр поврежденного транспортного средства потребителя, о чем составлен соответствующий акт осмотра.

05.10.2018г. АО «СК «Гайде» осуществил выплату потребителю страхового возмещения в размере 120 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

22.10.2018г. в АО «СК Гайде» от потребителя ФИО1 поступила претензия с требованием о доплате страхового возмещения в рамках договора ОСАГО в размере 47 546 рублей и возмещения расходов на проведение независимой экспертизы в размере 5 000 рублей.

26.10.2018г. страховая компания осуществила потребителю доплату страхового возмещения в размере 47 546 рублей и возместила расходы на проведение независимой экспертизы в размере 5 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 19680.

Также судом установлено, что 07.10.2020г. в АО «СК Гайде» от ФИО1 поступила претензия с требованием о выплате неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в рамках договора ОСАГО в размере 5 230 рублей.

В соответствии со ст.16 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» АО «СК Гайде» должно было рассмотреть претензию потребителя и направить ему ответ в течение 30 дней. АО «СК «Гайде» письмом от 09.10.2020г. № уведомило потребителя о выплате неустойки, после чего 18.01.2020г. произвело выплату неустойки в размере 9 100,12 рублей за вычетом налога на доходы физических лиц в размере 1 360 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

Пунктом 21 ст.12 Федерального закона от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств» установлено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней,а в случае, предусмотренном п.15.3 ст.12 Закона № 40-ФЗ, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом № 40-ФЗ размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

В п.78 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017г. № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указано, что неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со ст.193 ГК РФ в случае, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

С учетом того, что потребитель ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения 13.09.2018г., датой окончания срока рассмотрения его заявления о выплате страхового возмещения и осуществления выплаты страхового возмещения являлось 03.10.2018г. (включительно), соответственно, неустойка подлежит исчислению с 04.10.2018г.

Согласно документам, предоставленным потребителем и страховой компаний, выплата страхового возмещения в размере 120 200 рублей произведена 05.10.2018г., то есть с нарушением срока, установленного п.21 ст.12 Закона № 40-ФЗ, на два календарных дня. В соответствии с требованиями п.21 ст.12 Закона №40-ФЗ размер неустойки за период с 04.10.2018г. по 05.10.2018г. составляет 2 404 рубля из расчета: 120 200 рублей * 2 дня * 1%.

Согласно документам, предоставленным потребителем и АО «СК Гайде», страховое возмещение в размере 47 546 рублей получено потребителем ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, установленного абз.1 п.21 ст.12 Закона № 40-ФЗ, на 23 календарных дня. В соответствии с требованиями, установленными п.21 ст.12 Закона №40-ФЗ, размер неустойки, начисленной за период с 04.10.2018г. по 26.10.2018г. (23 календарных дня), составляет 10 935,58 рублей из расчета: 1 % от 47 546 рублей * 23 дня.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование потребителя о выплате неустойки за нарушение срока осуществления страхового возмещения является обоснованным и подлежат удовлетворению в размере 2 879,46 рублей из расчета: 13 339,58 рублей - 10 460,12 рублей.

Как установлено материалами дела, страховая компания добровольно произвела Еремьяну АА.Д. выплату неустойки в размере 10 460,12 рублей из расчета: 9 100,12 рублей + 1 360 рублей.

Соответственно, требование потребителя о выплате неустойки за нарушение срока осуществления страхового возмещения является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 2 879,26 рублей 46 копеек из расчета: 13 339,58 рублей - 10 460,12 рублей.

Согласно абз.8 ст.1 Федерального закона от 25.04.2002г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» по договору ОСАГО страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом доказательствами, имеющимися в материалах настоящего дела.

Согласно п.2 ст.16.1 Закона об ОСАГО надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены данным федеральным законом.

Из содержания вышеприведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что невыплата в двадцатидневный срок страхователю страхового возмещения в необходимом размере является неисполнением обязательства страховщика в установленном законом порядке. При этом судом установлено, что АО «СК Гайде» были нарушены права потребителя ФИО1 на своевременное получение страховой выплаты.

При таких обстоятельствах судом в ходе судебного разбирательства не установлено оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8№ от 27.01.2021г., указанное решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

В связи с изложенным, требования заявителя АО «Страховая компания Гайде» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ст.199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Акционерного общества «Страховая компания Гайде» о защите нарушенного права и законных интересов решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-21-2193/5010-003 от 27.01.2021г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 18 мая 2021 года.