Гражданский кодекс часть 1

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Кочкиной А.А., при секретаре Голиковой Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Национальному банку «Траст» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая на то, что ____ 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ___ руб. сроком на ___ месяцев с платой за пользование заемными средствами в размере ___% годовых, путем выдачи кредитной карты. Фактически кредитом не пользовалась, денежные средства истица с кредитной карты не снимала, ____ 2013 года обратилась с заявлением о расторжении договора в связи с отсутствием необходимости в использовании кредитных средств. При закрытии кредитной карты банком удержаны комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ___ руб., комиссия за подключение к услуге смс-информирование в сумме ___ руб., проценты за пользование кредитом по день расторжения договора, плата за участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика за ___ мес. в сумме ___ руб. С удержанием платы за страхование заемщика за весь период кредитования (___ мес.) истица не согласна, поскольку кредитный договор был расторгнут через месяц после заключения, просит взыскать излишне уплаченную сумму за подключение к программе страхования в размере ___ руб. Также просит взыскать необоснованно полученные суммы комиссий за выдачу кредита и смс-информирование, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании истица требования поддержала в полном объеме, пояснила, что обращалась в банк с претензией о возврате необоснованно удержанных средств, однако претензия оставлена без удовлетворения.

В судебное заседание ответчик представителя не направил, просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика, направил отзыв, в котором исковые требования не признает, поскольку истец добровольно приняла на себя обязательства по уплате комиссии за подключение к программе страхования и расходов банка на страховую премию, а также по оплате услуги смс-информирование, услуги банком оказаны, в связи с чем, оснований для возврата сумм и применения положений ст. 395 ГК РФ не имеется. В части возврата комиссии за зачисление кредитных средств требования клиента удовлетворены банком добровольно, ____ 2013 года денежные средства в сумме ___ руб. зачислены на счет истца. Просит в иске отказать.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

____ 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ___ руб. сроком на ___ месяцев, путем выдачи кредитной карты с зачисленными средствами в сумме ___ руб. Плата за пользование заемными средствами установлена в размере ___% годовых.

При заключении договора истица выразила согласие на подключение к услуге смс-информирование по счету, плата за дополнительную услугу согласно абз.№ п.№ договора составляет ___ руб. в месяц, за весь период кредитования по договору ___ руб. Также истец выразила согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика с возмещением банку стоимости страховой премии, уплаченной страховщику, в размере ___% в месяц от суммы кредита, а также уплаты банку комиссии за подключение к программе страхования в размере ___% от суммы кредита в месяц. Плата за страхование за весь период (___ мес.) в размере ___ включена банком в сумму кредита.

Денежные средства истица с кредитной карты не снимала, ____ 2013 года обратилась с заявлением о расторжении договора в связи с отсутствием необходимости в использовании кредитных средств. При закрытии кредитной карты из суммы кредита банком удержаны комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ___ руб., комиссия за подключение к услуге смс-информирование в сумме ___ руб., проценты за пользование кредитом по день расторжения договора, плата за участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика за ___ мес. в сумме ___ руб. Кредитный счет был закрыт банком только после внесения заемщиком указанных денежных средств на оплату процентов и комиссий. В настоящее время кредитные обязательства заемщика прекращены в связи с исполнением.

Факт заключения договора с включением оспариваемых условий, а также факт уплаты истцом комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за подключение к программе страхования, платы за смс-информирование, расходов на уплату страховой премии, ответчиком не оспаривается и подтверждается имеющимся в материалах дела заявлением с типовыми условиями кредитования.

В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как видно из договора на предоставление кредита на неотложные нужды, банк предоставляет кредит с условием уплаты заемщиком комиссии за единовременные комиссии за зачисление кредитных средств помимо процентов, предусмотренных за пользование кредитом. Также договором предусмотрено внесение заемщиком комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ___% от суммы кредита ежемесячно, при этом комиссия удержана ответчиком единовременно при расторжении договора в сумме ___ руб.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Банк, исполняя принятые обязательства по предоставлению заемщику денежных средств, не вправе ставить дополнительные не предусмотренные законом условия. Заемщик вынужден был принять обязательные и явно обременительные условия договора и уплатить ответчику комиссию за зачисление денежных средств на счет, а также комиссию за подключение к программе страхования, которая страховой премией не является. Таким образом, условия заключенного сторонами договора об оплате комиссий ничтожны, а уплаченные истицей комиссии являются неосновательно полученными денежными средствами.

Кроме того, как видно из кредитного договора, выгодоприобретателем по договору страхования являлся банк, таким образом, подключение к программе страхования являлось согласованным сторонами способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору. Поскольку договор кредитования прекращен ____ 2013 года и с расторжением договора прекратилось обязательство, во исполнение которого заключен договор страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, соответственно, требования потребителя об уменьшении цены договора соразмерно стоимости фактически оказанных услуг (страховой премии за фактический период действия договора страхования с ____ 2013 года по ____ 2013 года) подлежали удовлетворению.

Доказательств того, что внесенная истицей плата за страхование эквивалентна страховой премии, уплаченной банком страховщику за фактический период страхования, а также доказательств перечисления страховщику указанной суммы, доказательств факта заключения договора страхования и его действия после расторжения кредитного договора, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Также ответчиком неосновательно получена с истца плата за услугу смс-информирование за ___ месяцев в сумме ___ руб., так как после прекращения обязательств по договору кредитования истица данной услугой не пользовалась и в ней как в самостоятельной услуге не нуждалась, что являлось очевидным для ответчика в момент получения заявления истицы о расторжении договора от ____ 2013 г. и списания указанных сумм за счет внесенных истицей наличных средств.

Сумма комиссии за зачисление денежных средств на счет в размере ___ руб. ответчиком возвращена истице добровольно путем перечисления ____ 2013 года. Сумма неосновательно удержанной комиссии за подключение к программе страхования подлежит взысканию с ответчика в пределах заявленных исковых требований за ___ месяцев в размере ___ руб., также подлежит взысканию плата за услугу смс-информирование в размере ___ руб.

В силу ст.ст. 1107, 395 ГК РФ на неосновательно полученные ответчиком суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами: на сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет ___ руб. ___, на сумму комиссии за подключение к программе страхования и плату на смс-информирование ___ руб.(___.)

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1).

Истец неоднократно обращалась в банк с претензией о возврате оплаченной денежной суммы, претензия оставлена без удовлетворения. Таким образом, требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя основаны на нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и подлежат удовлетворению в сумме ___ руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1566 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Национальному банку «Траст» удовлетворить частично.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере ___ руб., неустойку ___ руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере ___ руб., всего ___.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере 1566 (одна тысяча пятьсот шестьдесят шесть) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья А.А. Кочкина