Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность микрофинансовой организации «Е Заем» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Ширинский районный суд к обществу с ограниченной ответственность микрофинансовой организации «Е Заем» (далее по тексту ООО МФО «Е Заем») с исковым заявлением о защите прав потребителей, мотивировав заявленные требования тем, что между истцом и ответчиком заключен договор займа . Общество с ограниченной ответственностью «Витакон» (далее по тексту ООО «Витакон») запросило у ответчика документы: справку, подтверждающую наличие кредитных отношений, график платежей, выписку по счету, справку о сумме выплаченных процентов, справку о сумме выплат по погашению основного долга, справку, подтверждающую полное исполнение денежных обязательств, копию договора займа. Запрос получен ответчиком , но ответа не последовало. Ссылаясь на положения Федерального Закона «О защите прав потребителей», истец полагает, что, поскольку в отношениях с Банком он выступает в качестве потребителя, то Банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Просит обязать ООО МФО «Е Заем» предоставить документы по договору займа : справку о задолженности , выписку по счету, копию договора займа.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ООО «Витакон», ФИО2 не явились, надлежащим образом извещены о времени, дате и месте рассмотрения дела, направили в суд ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика ООО МФО «Е Заем», надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу, в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв на заявленные требования, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в его отсутствие, просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Исходя из ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на спорные правоотношения распространяется Закон Российской Федерации от 07 декабря 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2 данной статьи).

В ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» указано, что микрофинансовая организация - это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 9 указанного закона микрофинансовая организация обязана гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе получить полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма (п. 1 ст. 10 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Эта информация, а также условия договора микрозайма должны быть предоставлены обратившемуся лицу, что не предполагает императивную обязанность микрофинансовой организации предоставлять указанную информацию без соответствующего обращения заемщика.

Таким образом, для предоставления документов и информации по договору займа микрофинансовая организация обязана убедиться в том, что получателем такой информации является сторона по договору.

Согласно ч. 1 ст. 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи (ч. 3 ст. 10).

Следовательно, Законом о защите прав потребителей установлена обязанность микрофинансовой организации до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Представитель истца указал, что в адрес Банка был направлен запрос о предоставлении справки, подтверждающей наличие кредитных отношений, графика платежей, выписки по счету, справки о сумме выплаченных процентов, справки о сумме выплат по погашению основного долга, справки, подтверждающей полное исполнение денежных обязательств, копии договора займа, однако, ответа на указанный запрос истец так и не получил.

В подтверждение данного довода к иску приложена копия запроса за подписью Генерального директора ООО «Витакон» , в котором указано, что к банку с запросом обратилось ООО «Витакон», действующее на основании доверенности и являющееся представителем ФИО1 Также к иску приложена копия уведомления о вручении, ООО МФО «Е Заем» получено письмо .

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Частью 2 названной нормы предусмотрено, что справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Постановления от 14 мая 2003 года № 8-П, из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

В п. 4 названного Постановления Конституционного Суда Российской Федерации указано, что согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте кредитными организациями, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма № 499-П от 15 октября 2015 года, утвержденным Банком России, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком, в данном случае микрофинансовой организацией (то есть передачу иным лицам), указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Из изложенного следует, что предоставляя сведения, составляющие банковскую тайну, банк, в данном случае микрофинансовая организация, должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, то есть предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Микрофинансовая организация в целях защиты банковской тайны обязана проверить и идентифицировать поданные заявления. Тем самым соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Таким образом, запрашиваемые ФИО1 документы могли быть предоставлены только ему самому либо его надлежащим образом уполномоченному представителю, что предполагает непосредственное обращение в микрофинансовую организацию.

Как следует из запроса, он не удостоверен способом, позволяющим микрофинансовой организации соблюсти процедуру идентификации личности обратившегося лица, поскольку запрос был подписан и направлен Генеральным директором ООО «Витакон», при этом доказательства наличия у этого юридического лица полномочий действовать в интересах ФИО1 к запросу не приложены.

Кроме того, в направленном запросе отсутствует согласие на предоставление посредством почтовой связи документов, составляющих банковскую тайну.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Между тем, в нарушение приведенной нормы права истцом не представлено доказательств того, что ФИО1, лично обращался к ответчику с просьбой о предоставлении запрашиваемых документов, что при его личном обращении или его представителя с надлежаще оформленными полномочиями в микрофинансовую организацию с заявлением о предоставлении копии договора займа, справки о задолженности по нему, выписки по счету, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонился от их предоставления.

Суд также принимает во внимание, что заявленные требования касаются предоставления копий документов по уже заключенному займу, а не предусмотренной ст. 10 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» информации, обеспечивающей правильный выбор услуг, обязательность предоставления которой применительно к договору займа предусмотрена указанными выше нормами права, а также, что процедура идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, не соблюдена. Следовательно, положения ст. 10 Закона о защите прав потребителей ООО МФО «Е Заем» не нарушены.

Кроме того, по смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является не факт наличия какого-либо права, а факт его нарушения или оспаривания.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом как заемщиком информации по его займу, в том числе посредством почтовой связи, при отсутствии доказательств отказа в предоставлении такой информации, а также при несоблюдении процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на ответчика обязанности предоставить документы по займу не имеется.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ издержки, связанные с рассмотрением настоящего дела возмещаются за счет федерального бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность микрофинансовой организации «Е Заем» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасии через Ширинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Председательствующий Н.Ю. Журавлева

Справка: дата изготовления и подписания мотивированного решения «15» ноября 2016 года.

Судья Н.Ю. Журавлева