Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евтушенко Н.А. к ООО СК «Цюрих» о взыскании суммы страхового возмещения, по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к ООО СК «Цюрих» о взыскании суммы страхового возмещения, по встречному иску ООО «Страховая компания «Цюрих» к Евтушенко Н.А. о признании договора страхования недействительным,

установил:

Евтушенко Н.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Цюрих», требования уточняла, окончательно просила взыскать с ответчика страховое возмещение в пользу истицы Евтушенко Н.А. в размере 286000руб., в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в размере 161360руб. 27коп., взыскать судебные расходы. В обоснование иска указала, что Дата 2 между Е.Ю.А. (ее мужем), Евтушенко Н.А. и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) был заключен кредитный договор. Дата 7. между Е.Ю.А. и ООО СК «Цюрих. Ритейл» был заключен договор страхования путем вручения Е.Ю.А. полиса комплексного ипотечного страхования. Дата 11 Е.Ю.А. умер, истица является наследником первой очереди. Дата 8 она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного Е.Ю.А., однако ответчик отказал в выплате, ссылаясь на п.4.1.3 Правил комплексного ипотечного страхования, в связи с тем, что смерть Е.Ю.А. наступила в течение 2 месяцев с момента заключения договора, не подлежит возмещению ущерб в результате смерти застрахованного, наступившей до истечения 6 месяцев с начала действия договора, в том числе от злокачественного заболевания любой степени. Полагает отказ незаконным, т.к. полис предусматривает страхование жизни и здоровья Е.Ю.А., смерть застрахованного в результате болезни относится к страховому риску, Полис не содержит оговорки о том, что заключен и действует на основании Правил страхования. Из текста Полиса не следует, что условия страхования могут содержаться еще в каком-либо документе. В связи с этим на основании Полиса страховщик должен выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного независимо от времени ее наступления (том 1 л.д.188-192).

Третье лицо КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратилось с самостоятельными требованиями о взыскании с ООО СК «Цюрих» в пользу банка суммы страхового возмещения в размере 156675руб. 64коп. в связи с наступлением страхового случая – смерти Е.Ю.А., указав, что является выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования от Дата 7 и считают отказ ответчика произвести выплату необоснованным, поскольку положения Полиса имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования (том 1 л.д.171-174, том 2 л.д. 12-13).

ООО «Страховая компания «Цюрих» предъявило встречный иск к Евтушенко Н.А. о признании недействительным договора (полис) комплексного ипотечного страхования №... от Дата 7 в части личного страхования, применении последствий недействительности сделки в части личного страхования, ссылаясь на то, что страхователь Е.Ю.А. в заявлении на комплексное ипотечное страхование от Дата 9 должен был предоставить достоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а именно: обращался ли когда-либо за медицинской помощью по указанным в заявлении заболеваниям или отдельным их признакам, болел ли каким-либо заболеванием, есть ли какие-либо симптомы, которые беспокоят в настоящее время или за последние 2 года; болел ли или находился на больничном листе сроком 2 недели и более и т.д. В заявлении от Дата 9 Е.Ю.А. ответил на заданные вопросы отрицательно, подтвердил, что не страдает острыми болезнями сердца, сосудов. Однако до заключения договора Е.Ю.А. находился на лечении в кардиологии больницы с заболеванием сердца. Если бы страховщику на момент заключения договора было бы известно о заболевании сердца страхователя, договор вообще не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В связи с этим на основании п.3 ст.944 ГК РФ, п.2 ст.179 ГК РФ полагают договор в части личного страхования недействительным (том 2 л.д.2-3).

В судебном заседании Евтушенко Н.А. свои исковые требования поддержала в полном объеме, встречный иск не признала, возражений по иску КИТ Финанс Инвестиционный Банк не имела, дала пояснения, изложенные в своем иске, указав, что муж в кардиологическом центре находился осенью 2007г., заболевание сердца у него диагностировано не было. Рак был диагностирован Дата 10, когда муж в экстренном порядке был доставлен в больницу, до этого муж о данном заболевании не знал.

В судебное заседание представитель ООО СК «Цюрих» не явился, о слушании дела был надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В предыдущих судебных заседаниях по делу представитель ООО СК «Цюрих» по доверенности Фомичева С.Ю. иск Евтушенко Н.А. не признала.

Представитель третьего лица КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя

Заслушав истицу, исследовав все материалы дела, суд находит иски не подлежащими удовлетворению.

Сторонам при подготовке дела и в судебном заседании разъяснялась ст.56 ГПК РФ о предоставлении доказательств. Суд разрешает дело в пределах заявленных требований и по представленным сторонами доказательствам.

Согласно ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Как следует из материалов дела, Дата 7 между ООО СК «Цюрих.Ритейл» (страховщик) и Е.Ю.А. («страхователь») был заключен договор комплексного ипотечного страхования №... (л.д.42-44), в соответствии с которым застрахована жизнь и трудоспособность страхователя Е.Ю.А. и находящаяся в собственности Евтушенко квартира по адресу г. Магнитогорск, Адрес, в пользу выгодоприобретателя – КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

На основании Решения №... Единственного участника ООО СК «Цюрих. Ритейл» от Дата 5 произведена смена наименования на ООО СК «Цюрих».

Как следует из материалов дела, истица Дата 8 обратилась в страховую компанию с заявлением на выплату страхового обеспечения в связи со смертью Е.Ю.А.

Письмом от Дата 3. ООО СК «Цюрих. Ритейл» было отказано Евтушенко Н.А. о выплате страхового возмещения на основании п.4.1.3 Правил, поскольку смерть Е.Ю.А. наступила до истечения шести месяцев с начала действия договора (том 1 л.д.48).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Согласно секции 2 Полиса, к страховым рискам относится смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Сторонами по делу не отрицается факт заключения указанного договора, оплата страховой премии (взноса).

При этом в полисе указано, что вопросы, не рассмотренные в настоящем полисе, решаются на основании Правил комплексного ипотечного страхования. При решении спорных вопрос положения настоящего Полиса имеют преимущественную силу при отношению к Правилам страхования.

Согласно п. 4.1.1 Правил комплексного ипотечного страхования (утв. 03.12.2007г.), страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, является по личному страхованию – причинение вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного) вследствие наступления смерти. Указанное событие признается страховым случаем, если произошло в течение действия договора страхования и явилось следствием несчастного случая или болезни застрахованного, при этом болезнь, следствием которого оно явилось, впервые диагностирована в период действия договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Как указано в п.4.1.3 Правил (расположенного в разделе страховые случаи, страховые риски), если иное не предусмотрено договором страхования, не подлежит возмещению ущерб в результате смерти застрахованного, наступившей до истечения шести месяцев с начала действия договора вследствие злокачественного заболевания любой локализации.

Е.Ю.А. умер Дата 11, как следует из копии записи акта о смерти, причина смерти – рак поджелудочной железы (л.д.60).

Истица Евтушенко Н.А. является женой Е.Ю.А. и наследником первой очереди по закону, что подтверждено ответом нотариуса от Дата 4. (л.д.57).

Из ответов ГУЗ «***», АНО «***» следует, что заболевание «рак поджелудочной железы» относится к злокачественному заболеванию (л.д.199-200).

Таким образом, смерть застрахованного Е.Ю.А. наступила через два с половиной месяца с начала действия договора (срок действия которого с Дата 7.) вследствие злокачественного заболевания – рак поджелудочной железы.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если иное не вытекает из условий договора. Срок действия страхового договора не всегда совпадает с периодом страховой защиты. В договоре может быть предусмотрено, что страховое обязательство охватывает не все страховые случаи, а лишь наступившие после определенного периода.

Согласно ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

С Правилами комплексного ипотечного страхования страхователь Е.Ю.А. был ознакомлен и согласен, получил их на руки, о чем указано в самом страховом полисе, где содержится подпись Е.Ю.А. об ознакомлении с правилами страхования и их получении. В Полисе указано, что приложением к нему, являющемся его неотъемлемой частью, являются Правила комплексного ипотечного страхования ООО «Цюрих. Ритейл» от Дата 1. В судебном заседании истица Евтушенко Н.А. не оспаривала наличие подписи самого Е.Ю.А. в указанном полисе, в связи с чем доводы ее иска о том, что, Полис не содержит оговорки о том, что заключен и действует на основании Правил страхования и из текста Полиса не следует, что условия страхования могут содержаться еще в каком-либо документе, суд находит несостоятельными.

Как указал Конституционный Суд РФ в определении от 15 июля 2008г. № 562-О-О, в соответствии с п.1 ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Данная норма, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

Из содержания самого Полиса не следует, что при заключении договора страхования стороны (как предусмотрено п.3 ст.943 ГК РФ) договорились об исключении из договора положений правил страхования, определяющих, что не подлежит возмещению ущерб в результате смерти застрахованного, наступившей до истечения шести месяцев с начала действия договора вследствие злокачественного заболевания любой локализации. Полисом комплексного ипотечного страхования определены выгодоприобретатель, залогодержатель, объекты страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (в приложении № 1), лимиты ответственности по элементам застрахованного имущества (в приложении №2). Полисом не оговорены положения о правах и обязанностях сторон, об определении размера ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате. Эти положения предусмотрены соответствующими Правилами комплексного ипотечного страхования. В Полисе указано, что вопросы, не рассмотренные в полисе, решаются на основании Правил комплексного ипотечного страхования. При решении спорных вопросов положения настоящего Полиса имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования. При этом спорных вопросов и разночтений в полисе и правилах страхования (в частности п.4.1.3 Правил) судом не усматривается, данных об исключении из договора указанных положений правил в договоре не содержится.

Таким образом, поскольку смерть застрахованного Е.Ю.А. наступила до истечения шести месяцев с начала действия договора вследствие злокачественного заболевания, страховой случай (предусмотренный Правилами страхования) отсутствует, оснований для взыскания страхового возмещения и удовлетворения иска Евтушенко Н.А. и КИТ Финанс Инвестиционный банк не имеется.

В то же время, нет оснований для удовлетворения встречного иска о признании договора комплексного ипотечного страхования недействительным в части личного страхования, исходя из следующего.

В соответствии с правилами п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 настоящего Кодекса.

Как следует из актовой записи о смерти Е.Ю.А., в графе причина смерти указан рак поджелудочной железы.

Доводы встречного иска о том, что страхователь до заключения договора страхования страдал заболеванием сердца, по поводу которого находился на лечении, и сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья (указав в заявлении на комплексное ипотечное страхование, что не страдает острыми болезнями сердца), нарушил положения ст.944 ГК РФ, на момент заключения договора у страховой организации не было возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, поскольку в заявлении Е.Ю.А. ответил отрицательно на все вопросы, касающиеся состояния его здоровья, в т.ч. заболевания сердечно- сосудистой системы, не являются основанием для признания договора в оспариваемой части недействительным, поскольку, как следует из медицинских документов, смерть Е.Ю.А. наступила от рака поджелудочной железы, в период с Дата 10 по Дата 6 Е.Ю.А. находился на лечении с диагнозом рак поджелудочной железы, при этом, как следует из выписного эпикриза, поступил в лечебное учреждение в экстренном порядке через 10 суток с момента заболевания.

Медицинских документов, подтверждающих, что Е.Ю.А. диагноз "рак поджелудочной железы" был установлен врачами ранее Дата 13, в материалах дела не имеется. В период с Дата 12. Е.Ю.А. находился на лечении в кардиологическом отделении с диагнозом ИБС стенокардия (что следует из медкарты), выписался в удовлетворительном состоянии, однако причинно-следственной связи между указанным заболеванием и смертью Е.Ю.А. (наступившей от рака поджелудочной железы) не усматривается. Таким образом, смерть Е.Ю.А. наступила от заболевания, которое впервые было диагностировано врачами только в апреле 2009 года в период действия договора страхования.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, сообщение заведомо ложных сведений - это не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья как на момент заключения договора, так и за последние пять лет до заключения договора страхования (о чем указано в заявлении), а действия совершенные с целью обмана страховщика.

Недействительность договора страхования влечет сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, которые могли повлиять на определение вероятности наступления страхового случая. То есть между скрытыми страхователем от страховщика истинными обстоятельствами, влияющими на наступление страхового случая, и наступлением страхового случая должна быть прямая причинно-следственная связь.

Добытые по делу доказательства не подтверждают наличия умысла страхователя Е.Ю.А. на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, не подтверждают довода страховщика о том, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

В иске Евтушенко Н.А. к ООО СК «Цюрих» о взыскании суммы страхового возмещения отказать.

В иске КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к ООО СК «Цюрих» о взыскании суммы страхового возмещения отказать.

В иске ООО «Страховая компания «Цюрих» к Евтушенко Н.А. о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования от Дата 7 в части личного страхования, применении последствий недействительности сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Правобережный районный суд г. Магнитогорска в течение 10 дней.

Председательствующий: С.В.Белик