Гражданский кодекс часть 1

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Н. Компанийцевой, при секретаре судебного заседания В.Е. Манеровой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» к Ханафиевой Г.И. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ГНК-Инвест» обратилось в суд с иском к Ханафиевой Г.И. о взыскании задолженности, в котором просит суд взыскать с Ханафиевой Г.И. в пользу истца задолженность в размере 55 008 руб. 45 коп. в том числе: 28 703 руб. 45 коп. - сумма основного долга; 19 870 руб. 48 коп. - проценты за пользование суммой займа; 6 434 руб. 52 коп. - взимание НДС, комиссии за ПДС. Взыскать с Ханафиевой Г.И. уплаченную истцом государственную пошлину в размере 1850 руб. 26 коп.

Представитель истца ООО «ГНК-Инвест» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие истца.

Ответчик Ханафиева Г.И. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, об отложении дела слушанием не просила, ранее просила применить к данным правоотношениям срок исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ханафиева Г.И. обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением № о предоставлении кредита и открытии банковского счета, где просила предоставить ей кредит на следующих условиях: сумма кредита – 50001,00 руб., срок кредитовая 24 месяца; ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток судной задолженности) 49,9%; полная стоимость кредита (% годовых) 63,03%. Ханафиевой Г.И. оформлена заявление-анкета на получение нецелевого кредита. При подписании заявления на кредит ответчик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

Истцом на счет ответчика была перечислена сума кредита в размере 50001,00 руб., что не отрицалось ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «ОТП Банк» (Цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «ГНК-ИНВЕСТ» (Цессионарий) был заключен Договор № уступки прав (требований), по условиям которого Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и заемщиками, указанными в Реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи.

В связи с неисполнением ответчиком Ханафиевой Г.И. обязательств по кредитному договору, ООО «ГНК-Инвест» обратился к мировому судье судебного участка № по Лениногорскому судебному округу с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Лениногорскому судебному округу Республики Татарстан был вынесен судебный приказ о взыскании с Ханафиевой Г.И. в пользу ООО «ГНК-Инвест» задолженности по кредитному договору, заключенному между Ханафиевой Г.И. и ОАО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Ханафиевой Г.И. указанный судебный приказ был отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Ханафиевой Г.И. имеется задолженность в размере 55008,45 руб., из которых: сумма основного долга – 28703,45 руб.; проценты за пользование кредитом – 19870,48 руб.; взимание НДС, комиссии за ПДС – 6434,52 руб. Указанная задолженность ответчиком на момент подачи настоящего иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) не погашена.

Доказательств погашения задолженности по кредиту, ответчик суду не представил, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в связи с чем суд считает обоснованными доводы истца о наличии задолженности ответчика.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, поскольку последняя оплата по кредитной карте была произведена им ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что выпиской по счету подтверждается, что с момента заключения договора заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей, последний платеж от ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что по условиям кредитного договора ежемесячный платеж подлежал уплате 13 числа текущего месяца (начиная с календарного месяца, следующего за календарным месяцев выдачи кредита), соответственно банку о нарушении ответчиком сроков внесения ежемесячных платежей стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ) (п. 14).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18).

Учитывая, что последний платеж от ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор заключен на 24 месяца, то есть на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ мировым судьей судебного участка № по Лениногорскому судебному району Республики Татарстан был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ. Трехгодичный срок предъявления иска в суд со дня поступления последнего платежа истекал ДД.ММ.ГГГГ. В суд с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. При изложенных обстоятельствах, с учетом срока исковой давности, взысканию подлежит платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3926,24 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету задолженности, представленному истцом, с учетом срока исковой давности, за пользование кредитом с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 4985,75 руб.

Разрешая требования истца в части взыскания НДС, комиссии за ПДС, суд приходит к следующим выводам.

Согласно заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета Ханафиевой Г.И. от ДД.ММ.ГГГГ, она выразила согласие на заключение Договора страхования жизни (п. 4).

Согласно расчету истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены комиссии за подключение к Договору страхования жизни в размере 14038,87 руб., при этом неоплаченная сумма комиссий за ПДС, НДС по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 6434,52 руб.

Согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.

Таким образом, взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

Ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет 28% от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к программе страхования являются стандартными и обязательными для данного вида сделок.

В силу п.5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В соответствии со под. п. 5. п. 5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Таким образом, комиссия за присоединение к договору страхования должна включаться в полную стоимость кредита, однако, этого истцом не сделано, в информации о кредите данная комиссия отсутствует.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что комиссия за услугу подключение к договору страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Кроме того, учитывая, что задолженность по комиссиям за ПДС, взимание НДС возникла за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к данным правоотношениям, суд считает, что истцом пропущен трехгодичный срок для взыскания указанной задолженности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований истца в данной части.

При этом суд находит необоснованными доводы ответчика Ханафиевой Г.И. в части ничтожности Договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным обществом «ОТП Банк» (Цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «ГНК-ИНВЕСТ» (Цессионарий) по причине отсутствия соглашения ООО «ГНК-Инвест» с Ханафиевой Г.И. о передаче прав и отсутствия у ООО «ГНК-Инвест» лицензии на ведение банковской деятельности.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета ответчика Ханафиевой Г.И. (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просила Банк предоставить ей кредит, при этом указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия договора нецелевого кредитования и Тарифы АО «ОТП Банк», являющихся неотъемлемой составной частью кредитного договора.

Согласно п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Со всеми условиями кредитного договора ответчик ознакомлена и согласилась. Поэтому, условие договора о праве Банка уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласовано сторонами.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Росийской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что истцом понесены затраты по оплате государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, судом частично удовлетворены требования истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 400,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» к Ханафиевой Г.И. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Ханафиевой Г.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» задолженность в размере 3926,24 руб., проценты в размере 4985,75 руб., судебные расходы в размере 400,00 руб., а всего взыскать 9311,99 руб.

В остальной части Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ГНК-Инвест» к Ханафиевой Г.И. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Лениногорский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Лениногорского городского суда РТ А.Н. Компанийцева

Копия верна: Судья Лениногорского городского суда РТ А.Н. Компанийцева

Решение вступило в законную силу «__»____________ 2019 г.

Секретарь_______________________________________________

Подлинник данного документа подшит в деле № 2-1122/2019, хранящемся в Лениногорском городском суде РТ.