Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Баканова А.В. к АО «Актив Капитал Банк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка суммы вклада и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Баканов А.В. обратился в суд с иском к АО «Актив Капитал Банк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка суммы вклада и взыскании страхового возмещения. В обоснование своих требований указал, что между ним и АО «Актив Капитал Банк» заключён договор банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ№ «Столичный».

Согласно п.1.1. договора банк принимает вносимую вкладчиком сумму в размере 185 000 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Банк обязуется возвратить в последний день срока вклада сумму вклада и выплатить проценты, начисленные в порядке, предусмотренном договором.

Для учёта денежных средств, поступивших во вклад, банк открыл счёт №. Денежные средства внесены наличными в день заключения договора через кассу банка. Факт внесения денежных средств во вклад подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 185 000 рублей.

Согласно п.5.3. договора вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Банк включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

В соответствии с положениями ст.834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Также им регламентирована компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, отношения между банками РФ, Агентством, ЦБ РФ (Банком России) и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Согласно ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 данного Федерального закона за исключением денежных средств, указанных в ч.2 данной статьи.

Под вкладом законом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Согласно положениям ст.ст.8-11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций, влечёт возникновение права у вкладчиков и владельцев счетов - физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 1 400 000 руб.

Согласно п.6 ст.12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ при невыплате по вине агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные данной статьей сроки агентство уплачивают вкладчику проценты на сумму не выплаты исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной банком России на день фактической выплаты агентством возмещения по вкладам.

Согласно ст.134 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», а также ст.ст.50.36, 50.40 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» требования юридических лиц к банку подлежат удовлетворению в составе третьей очереди за счёт имущества, оставшегося после удовлетворения требований предыдущих очередей, в том числе требований вкладчиков - физических лиц.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в агентство с заявлением о несогласии с размером возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ, согласно которому агентство отказывает ему в выплате застрахованного вклада в размере 185 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ им направлена претензия в адрес агентства с предложением о пересмотре своей позиции в отношении выплаты страхового возмещения по вкладу.

ДД.ММ.ГГГГ им вновь получен ответ, согласно которому позиция агентства не изменилась.

По мнению агентства, ДД.ММ.ГГГГ не установленное лицо сняло денежные средства через кассу банка, которые потом были внесены на его - истца счёт.

Однако, ответчик не поясняет ни данные указанного лица, ни то, как оно связано с ним – истцом. Сведений о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, не имеется.

Таким образом, ответчик необоснованно отказывает ему в получении денежных средств.

Разумность и добросовестность его действия, как вкладчика, при заключении договоров банковского вклада, ответчиком не опровергнуты. Доказательств, подтверждающих, что он в действительности не вносил денежные средства в виде вклада, ответчиками не представлено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил обязать АО «АК Банк» установить размер требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения, по договору банковского вклада № в размере 185 000 руб., в реестр обязательств АО «Актив Капитал Банк» перед вкладчиками; обязать ГК «АСВ» включить требование о выплате в виде страхового возмещения по договору банковского вклада № в размере 185 000 руб. в реестр обязательств АО «Актив Капитал Банк» перед вкладчиками; взыскать с ГК «АСВ» в его – истца пользу денежные средства в размере 185 000 руб. в качестве страхового возмещения по страховому случаю; взыскать солидарно с ответчиков штраф, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 900 руб.

В судебном заседании истец и его представитель, действующий по устному ходатайству истца, заявленные требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», действующий на основании доверенности, в удовлетворении заявленных требований просил отказать, ранее представлен соответствующий письменный отзыв.

Представители ООО «Хлебкин» и ООО «Тройка», привлечённые к участию в деле в качестве третьих лиц, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу ст.224 Гражданского кодекса РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Также им регламентирована компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, отношения между банками РФ, Агентством, ЦБ РФ (Банком России) и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Согласно ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Гл. 2 данного Федерального закона за исключением денежных средств, указанных в ч.2 данной статьи.

Согласно положениям ст.ст. 8-11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций, влечёт возникновение права у вкладчиков и владельцев счетов - физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 1 400 000 руб.

Согласно ст.134 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», а также ст. ст. 50.36. 50.40 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» требования юридических лиц к банку подлежат удовлетворению в составе третьей очереди за счёт имущества, оставшегося после удовлетворения требований предыдущих очередей, в том числе требований вкладчиков - физических лиц.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Бакановым А.В. и АО «Актив Капитал Банк» заключён договор банковского вклада № «Столичный», согласно которому банк принимает вносимую вкладчиком или поступившую от него денежную сумму вклада в размере 185 000 руб.

Согласно приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ№ истцом во вклад внесена вышеуказанная сумма денежных средств.

Установлено, что ООО «Хлебкин» и ООО «Тройка» имели в Банке счета № и №, на которых на ДД.ММ.ГГГГ находились денежные средства, не подлежащие страхованию в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Установлено также, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ в банке возникла проблема с платёжеспособностью, в результате чего клиенты банка не могли распоряжаться остатками денежных средств на своих счетах. Банк перестал исполнять свои обязательства перед клиентами, а именно выдавать денежные средства по требованиям вкладчиков и перечислять денежные средства по платежным поручениям клиентов.

Судом установлено, что остаток по счёту истца сформирован за счёт средств вышеуказанных обществ. Так, ДД.ММ.ГГГГ по счёту кассы банка № совершены следующие приходно-расходные операции: расход из кассы по счёту ООО «Тройка» в размере 91 000 руб., расход из кассы по счёту ООО «Хлебкин» в размере 91 710 руб. 43 коп., а также приход в кассу от Баканова А.В. в размере 185 000 руб.

Таким образом, общий размер как снятых средств обществ, не подлежащих страхованию, так и внесённых средств на счёт истца, которые по закону подлежат страхованию, практически совпадает. После совершения расходных операций, остатки на счетах обществ, достигли минимальных значений.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-773 у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Самарской области от 21.05.2018 года по делу №А55-10304/2018 банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство по страхованию вкладов.

Установлено, что на счёт истца денежные средства не поступали, поскольку, на день их формального зачисления, банк являлся неплатежёспособным. Так, на день формирования остатка по счёту истца, клиенты банка, включая вышеуказанные общества, не могли свободно распоряжаться остатками, находящимися на их счетах в банке. Средства со счетов не могли быть свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены в полном объёме через кассу банка наличными. Указанное обстоятельство подтверждается оборотно-сальдовой ведомостью по счетам 47418 и жалобами клиентов банка.

В соответствии с Положением «О плане счетов бухгалтерского учёта для кредитных организаций и порядке его применения», утвержденным Банком России от ДД.ММ.ГГГГ№-П, неисполненные обязательства банка отражались на счетах 47418 «Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведённые по корреспондентскому счёту кредитной организации из-за недостаточности средств».

Соответствующая оборотно-сальдовая ведомость по счёту 47418 сформирована ДД.ММ.ГГГГ и на дату формирования отраженная на данных счетах сумма составила 133 049 111, 27 руб., а на дату отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций 333 979 033, 48 руб.

Наличие учтённых требований клиентов банком на счёте 47418, подтверждает как наличие не исполненных требований клиентов, так и недостаточность денежных средств для их исполнения на корреспондентском счёте банка.

Кроме того, установлено, что к банку в связи с многочисленными нарушениями им финансовой дисциплины, неоднократно применялись меры воздействия виде предписаний Банка России. Так, предписанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №Т436-9-9/37399ДСП сроком на 6 месяцев в Банке были введены ограничения на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, а также на открытие банковских счетов.

Предписанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №Т436-9-9/501 ДСП с ДД.ММ.ГГГГ в банке сроком на 6 месяцев введены ограничения на открытие расчётных и текущих счетов клиентам не являющимися учредителями кредитной организации.

При таких обстоятельствах кредиторы не могли получить удовлетворения своих требований к банку, поскольку, в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» средства на счетах физических лиц свыше максимального размера страхового возмещения и остатки на счетах юридических лиц в полном объёме страхованию не подлежат. Суммы этих средств подлежат выплате в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» банком в ходе конкурсного производства за счёт конкурсной массы. Имущество банка в ходе конкурсного производства распределяется между кредиторами согласно очерёдности их требований. Требования физических лиц к банку удовлетворяются в первую очередь, а юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - в третью.

При таких обстоятельствах, учитывая, что при отсутствии достаточных средств на корреспондентском счёте банка внутренние банковские проводки являются техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов, суд приходит к выводу о том, что в действительности Баканов А.В. не вносил сумму вклада в кассу банка.

Учитывая изложенное, требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, судом также учтено, что договор банковского вклада является реальным и предполагает реальную передачу кредитной организации денежных средств, соответственно техническое совершение приходных записей по счёту истца, не означает поступления на его счёт денежных сумм, т.е. не является действием по исполнению договора банковского вклада в смысле ст. 834 Гражданского кодекса РФ. Техническое совершение записи по счёту, не порождает правовых последствий, характерных для договора вклада, в частности, не порождает права на получение страхового возмещения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Баканова А.В. к АО «Актив Капитал Банк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка суммы вклада и взыскании страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в 30-дневный срок через Ленинский районный суд города Самары.

Председательствующий /подпись/ Сурков В.П.

Копия верна: судья