Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась с иском расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГг с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк), признать незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование иска истец в исковом заявлении сослался на следующие доводы. До заключения договора истцу не была предоставлена полная информация об условиях договора. Договор является типовым и истец не имела возможности повлиять на его содержание. Нарушены права истца, как потребителя финансовых услуг, на предоставление необходимой и достоверной информации об оказываемых услугах, предусмотренную ст.10 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей». В договоре не указана полная стоимость подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана сумма комиссий за ведение ссудного счета. Договор заключен на заведомо невыгодных для истца условиях. В ходе исполнения договора, в нарушение указания ЦБР № 2008-У, ответчик не информировал истца об изменениях полной стоимости кредита в рублях. Действия ответчика, нарушившие права истца как потребителя. Причинили ему моральный вред.

Истец, либо его представитель в судебное заседание не явились. В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. В отзыве на иск ответчик иск не признал, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме и рассмотреть дело без участия в судебном заседании их представителя. В отзыве на иск ответчик сослался на следующие возражения. Оснований для расторжения договора не имеется. Поскольку, отсутствуют возникновение исключительных непредвиденных обстоятельств и существенное нарушение договора другой стороной, которые могут служить основаниями для расторжения договора. Для признания договора недействительным (ничтожным) в части, истец без уважительных причин пропустила трехлетний срок исковой давности. При заключении договора банк никаких комиссий за открытие и ведение ссудного счета не взымал. Перед заключением договора Банк предлагает клиентам различные условия кредитования, закрепленные в памятках по продуктам. В местах оформления договоров клиенты имеют возможность ознакомиться со всеми предлагаемыми условиями кредитования. После чего клиент сам выбирает вариант кредитования, который его устраивает. График платежа был предоставлен истцу лично после согласования условий и до заключения договора. График содержит информацию о размере ежемесячного платежа, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, график погашения. Подписав договор, истец подтвердила, что ознакомилась и согласна со всеми условиями кредитного договора. Истец самостоятельно выбрала условия кредитования из предлагаемых Банком вариантов, которые указаны в графике платежей и Заявке. При несогласии с предлагаемыми вариантами кредитования, клиент вправе отказаться от заключения договора, либо предложить заключить договор на иных условиях. В соответствии с условиями договора заемщик имеет право обратиться к Банку с предложением об изменении договора путем направления заказного письма, содержащего предлагаемые изменения к договору. Информация о полной стоимости кредита отражена в п.36 договора и составила 28,54% годовых. По отношению к истцу Банк не допустил нарушения норм Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г. Полная сумма в рублях, подлежащая выплате по договору, указана в графике погашения и составила 350615 рублей 48 копеек (при надлежащем исполнении заемщиком условий договора). График погашения содержит информацию о размере ежемесячных платежей, графике погашения и полной сумме, подлежащей выплате заемщиком. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда необоснованно. Поскольку, Банк со своей стороны, не допустил нарушений условий заключенного кредитного договора.

Суд признает возможным по ходатайствам сторон рассмотреть возникший спор по представленным сторонами документам без их участия в судебном заседании.

На основании приведенных сторонами доводов и представленных ими доказательств, суд признает иск не подлежащим удовлетворению, исходя из следующих выводов.

В исковом заявлении истец указала, что у нее на руках только подписанное ей заявление о выдаче кредитной карты, в котором указан номер договора. Однако, несмотря на письменное предложение суда в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, истец не представила суду оригинал или копию данного документа (подписанного заявления на выдачу кредитной карты).

ДД.ММ.ГГГГг ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили кредитный договор № на сумму 199172 рубля на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 29,90% годовых, при полной стоимости кредита в размере 24,90% годовых. Полная стоимость кредита – 28,54% годовых. Размере ежемесячных платежей 5852 рубля 79 копеек. Полная стоимость кредита 350615 рублей 48 копеек при условии строгого соблюдения заемщиком графика погашения.

ФИО1 ознакомлена со всеми условиями кредитного договора. При его заключении действовала добровольно. Об этом свидетельствуют ее подписи в кредитном договоре (заявке на открытие банковских счетов/ анкеты заемщика), графике погашения. Условия кредитования отражены в тексте кредитного договора, графике погашения типовыми Условиями Договора Банка. Сами по себе условия договора, в том числе, о размере процентов, не свидетельствуют о кабальности сделки. Истец имела возможность отказаться от предложенных ей индивидуальных и стандартных условий договора.

При заключении и исполнении договора Банк комиссии за открытие и обслуживание счета не устанавливал и не удерживал. Истец не доказала факта удержания с ее денежных средств комиссий. График погашения, выданный заемщику, содержит информацию о полной сумме в рублях, подлежащих выплате заемщиком при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств в соответствии с графиком. Согласно Указанию Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Реальная процентная ставка в договоре указана и составляет 28,54% годовых. Полная стоимость кредита указана в графике погашения и составляет 350615 рублей при условии строгого соблюдения заемщиком графика погашения.

На основании ст.56 ч.1 ГПК РФ истец должен доказать обстоятельства, на которые он ссылается в качестве основания иска. Полная стоимость кредита изменяется, если заемщиком производит платежи с опережением графика погашения, либо напротив, нарушает график погашения и допускает просрочки в платежах. Истец не представила доказательств, что в связи с нарушением с ее стороны графика погашения, она обращалась к Банку с заявлением о предоставлении ей информации об изменившейся полной стоимости кредита, но получила от Банка отказ или не получила ответа на свой запрос.

При таких обстоятельствах, нет оснований для вывода о нарушении Банком обязательств по информированию заемщика об изменившейся полной стоимости кредита в связи с несоблюдение графика погашения.

Необоснованно ссылка истца на нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах, предусмотренной п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Во-первых, возможность получения необходимой и достоверной информации при заключении договора ответчиком истцу была предоставлена. Во-вторых, указанное положение закона регламентирует право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах с целью обеспечения потребителю возможности их правильного выбора. То есть служит гарантией защиты прав и интересов потребителя при заключении договора с целью недопущения введения потребителя в заблуждение относительно истинного характера, объема, качества, сроков, стоимости и иных условий предлагаемых услуг. Данная гарантия теряет свое предназначение и не распространяется на случаи, когда потребитель уже выбрал услугу, заключил с исполнителем договор и договор исполняется или уже исполнен.

Свое требование о расторжении кредитного договора истец обосновала положениями ст.167 и ст.168 ГК РФ. Однако, на основании ст.167 и ст.168 ГК РФ договор может быть полностью или частично признан недействительным. Тогда, как истец заявила требование о расторжении договора и не заявила требования о признании договора полностью или в части недействительным.

В силу ст.450 п.2 п/п.1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Таким образом, по смыслу закона, договор, может быть, расторгнут в случае не любого, а только существенного нарушения договора другой стороной. То есть, в случае нарушения исполнения договора.

Истец ссылается не на недостатки предоставленной ей по договору финансовой услуги и не ссылается на нарушение исполнения договора Банком. Банк кредитный договор исполнил, выдав кредит на обусловленную договором сумму на определенных сторонами условиях кредитования. Истец ссылается лишь на нарушение права потребителя на полную информацию о предоставляемых финансовых услугах, при заключении самого договора. Таким образом, речь не идет о нарушении Банком хода исполнения кредитного договора. Из отзыва ответчика на иск, напротив, следует, что заемщик допустил нарушения хода исполнения кредитного договора, нарушая график погашения.

Кроме того, по изложенным выше мотивам, суд не установил и нарушения права истца как потребителя на предоставление Банком информации о предоставляемых финансовых услугах. При таких обстоятельствах, отсутствуют правовые и фактические основания для расторжения договора. Соответственно, не подлежит удовлетворению производное требование истца о взыскании компенсации морального вреда. Поскольку, не установлено нарушение Банком прав истца, как потребителя финансовых услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 отказать в полном объеме в удовлетворении иска к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг, признать незаконными действий по не информированию о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд, в течение месяца со дня его принятия.

Судья: Камзенов Е.Б.