Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф" о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

общество с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование жизни" (далее – ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения № У-21-34618/5010-003 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 01 апреля 2021 года, которым удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" страховой премии в размере 43568 рублей, утверждая, что это решение нарушает права и законные интересы страховщика, поскольку выводы в решении финансового уполномоченного не основаны на фактических обстоятельствах дела, отсутствуют законные основания для удовлетворения требований ФИО2

В обоснование заявления указано, что 21 июля 2020 года между страхователем ФИО2 и страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" был заключен договор страхования от несчастных случаев № 200927598 на условиях программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков "ПРАЙМ VIP", являющейся неотъемлемой частью договора страхования, на период с 21 июля 2020 по 20 июля 2022 года (далее – договор страхования). Заключая с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" договор страхования, ФИО2 согласилась со всеми его условиями, что подтверждается внесением оплаты страховой премии в размере, предусмотренном договором страхования, - 43568 рублей. При этом ФИО2 своего несогласия с условиями расторжения договора и возврата страховой премии не высказала, требований о признании недействительным условий договора в части обязанности предоставления подписанного договора страхования для возврата страховой премии не заявляла. 31 июля 2020 года в адрес страховщика поступило заявление ФИО2 от 24 июля 2020 года о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В ответ на направленное ФИО2 заявление об отказе от договора страхования, ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ссылаясь на соблюдение условий раздела "Прекращение договора страхования" программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков "ПРАЙМ VIP", письмом от 11 августа 2020 года (исх. № 98872) сообщило заявителю, что для рассмотрения вопроса о возврате денежных средств по договору страховщику необходим страховой полис (договор страхования), подписанный страхователем. Удовлетворяя требования ФИО2 о взыскании со страховщика страховой премии, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 не учла, что до настоящего времени в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" не поступил полис страхования с подписью ФИО2, в связи с чем решение по возврату страховой премии приостановлено.

На основании изложенного, указывая, что своевременная выплата страховой премии не была осуществлена по вине страхователя ФИО2, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 не приняла во внимание доводы ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", что повлекло за собой вынесение незаконного решения, ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" просило суд: признать незаконным и отменить решение № У-21-34618/5010-003 от 01 апреля 2021 года уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 по обращению ФИО2; в удовлетворении требований ФИО2 к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о возврате страховой премии отказать.

Представитель от заявителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", извещенного о времени и месте судебного заседания судебной повесткой, направленной заказной почтовой корреспонденцией (почтовый идентификатор 35250064006128), не явился. Исковое заявление содержит ходатайство представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" – ФИО3 (по доверенности), о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и направлении в адрес заявителя копии итогового судебного акта.

Заинтересованное лицо – уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный), извещенная о времени и месте судебного заседания судебной повесткой, направленной заказной почтовой корреспонденцией (почтовый идентификатор 35250063015336), не явилась. От представителя финансового уполномоченного – ФИО4 (по доверенности) поступили письменные возражения относительно требований ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (л.д. 226-230), в которых представитель финансового уполномоченного просил отказать в удовлетворении заявления ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", указав, что довод заявителя о том, что потребитель не имеет права на возврат страховой премии ввиду неисполнения встречного обязательства по предоставлению в Финансовую организацию документа удостоверяющего личность и договора страхования, является необоснованным, поскольку требование о передаче подписанного страхового полиса (договора страхования) не имеет под собой разумных причин и не может быть объяснено с точки зрения добросовестного участника гражданского оборота. Потребитель, обращаясь к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", был вправе оставить у себя страховой полис (договор страхования) и ограничиться направлением в адрес страховщика только заявления (уведомления) о расторжении договора страхования. Личность потребителя была идентифицирована при заключении договора страхования, данные паспорта указаны в договоре страхования в поле "Страхователь -застрахованное лицо" и копия паспорта потребителя также имелась в документах предоставленных финансовой организацией финансовому уполномоченному.

Заинтересованное лицо ФИО2, извещенная о времени и месте судебного заседания судебной повесткой, направленной заказной почтовой корреспонденцией (почтовый идентификатор 35250064006135), не явилась, сведений о причинах неявки не представила, ходатайств об отложении судебного разбирательства, рассмотрении дела в её отсутствие либо с участием представителя не заявила.

Суд, руководствуясь положениями ч.ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, копии материалов, положенных в основу оспариваемого решения, суд приходит к следующему: как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, между ФИО2 и ООО "Русфинанс Банк" 21 июля 2020 года был заключен договор потребительского кредита № 1894836-Ф (далее – кредитный договор). Одновременно с подписанием кредитного договора, 21 июля 2020 года между ФИО2 и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" был заключен договор страхования от несчастных случаев № 200927598 на срок страхования с 21 июля 2020 года по 20 июля 2022 года, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев № 200927598 от 21 июля 2020 года (л.д. 187-188).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев № 5 (далее – Правила страхования), а также в соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков "ПРАЙМ VIP" (далее - Программа страхования) (л.д. 178-185).

Согласно условиям договора страхования, размер страховой премии, составил 43568 рублей, которую страхователь ФИО2 уплатила при заключении договора страхования.

24 июля 2020 года ФИО2 посредством АО "Почта России" обратилась к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, к которому приложила само заявление, копию своего паспорта, копию полиса страхования (л.д. 198). Заявление было получено ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 31 июля 2020 года (л.д. 197).

11 августа 2020 года ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" письмом № 98872 уведомило ФИО2 о необходимости представить дополнительные документы, а именно подписанный страховой полис (договор страхования) (л.д. 203).

18 октября 2020 года ФИО2 обратилась к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с письменной претензией, содержащей требование о возврате страховой премии в размере 43568 рублей в десятидневный срок (л.д. 194), которую ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" получило 26 октября 2020 года, но оставило без удовлетворения.

15 марта 2021 года ФИО2 направила обращение финансовому уполномоченному (л.д. 204-205).

01 апреля 2021 года финансовым уполномоченным вынесено решение № У-21-34618/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" страховой премии в размере 43568 рублей (л.д. 4-13).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-21-34618/5010-003 от 01 апреля 2021 года вступило в законную силу 16 апреля 2021 года, последний срок обжалования решения финансовой организацией – 26 апреля 2021 года. Срок обращения финансовой организации ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с настоящим заявлением не пропущен.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Суд приходит к выводу о законности принятого финансовым уполномоченным решения, оспоренного заявителем ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", по следующим основаниям: в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора составляет 43568 рублей. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размере устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании (л.д. 190).

Условиями программы страхования установлено, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (л.д. 183-184).

Так, из сведений и документов, представленных заявителем, финансовым уполномоченным установлено, что 21 июля 2020 между ФИО2 и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" был заключен договор страхования. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования ФИО2 обратилась в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 24 июля 2020 года, то есть в срок предусмотренный программой страхования, следовательно, имела право на возврат страховой премии полном объёме.

Соответственно, у ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" появилось обязательство по возврату Заявителю страховой премии в размере 43568 рублей.

Доводы требований заявителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о том, что потребитель не имеет права на возврат страховой премии ввиду неисполнения встречного обязательства по предоставлению в финансовую организацию документа удостоверяющего личность и договора страхования, являются необоснованными.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ вручение страховщиком страхователю страхового полиса является одним из способов заключения договора страхования.

По своей правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхователю полис является предложением заключить договор страхования. Только в случае принятия полиса (акцепта) страхователем договор считается заключенным на условиях, указанных в полисе.

Страховой полис не является ценной бумагой и сам по себе, без наличия других юридических фактов не предоставляет его владельцу права требовать того, что в нем написано, даже в тех случаях, когда он составлен на предъявителя. Основная его функция заключается в том, что он доказывает факт заключения договора страхования.

Суд соглашается с мнением финансового уполномоченного о том, что будучи профессиональным участником рынка страховых услуг и более сильной стороной, ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" должно было заблаговременно озаботиться об оформлении страхового договора в количестве, которое он сочтёт удобным и достаточным для целей исполнения принятых на себя обязательств, а также надлежащим образом осуществлять хранение и учёт документов, содержащих достигнутые договорённости со всеми своими клиентами.

При таких обстоятельствах нахождение спорного полиса страхования у страхователя даже после расторжения договора не может повлечь за собой возникновение убытков у страховщика.

Следовательно, требование о передаче подписанного страхового полиса (договора страхования) не имеет под собой разумных причин и не может быть объяснено с точки зрения добросовестного участника гражданского оборота.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, осуществление гражданских прав с намерением причинить вред другому лицу не допускается.

В рассматриваемом случае ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", поставив возможность расторжения договора и возврата страховой премии, от передачи ему страхователем подписанного страхового полиса (договора страхования), продемонстрировало очевидное отклонение от основных начал, заложенных в п. 3 ст. 1 ГК РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно договору страхования, личность заявителя ФИО2 была идентифицирована при его заключении. ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" не представлено доказательств, объективно препятствующих возврату страховой премии без предоставления подписанного страхового полиса (договора страхования).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ФИО2, обращаясь к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", была вправе оставить у себя страховой полис (договор страхования) и ограничиться направлением в адрес страховщика только заявления (уведомления) о расторжении договора.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено нарушений финансовым уполномоченным норм закона при принятии решения, оспариваемого ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявления ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Руководствуясь приведенными нормами, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф" о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 01 апреля 2021 года № У-21-34618/5010-003.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Лабинский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 октября 2021 года.

Председательствующий Сафонов А.Е.