Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор.

ПАО «Банк УРАЛСИБ» выдал заемщику, требуемый кредит в сумме <данные изъяты> руб. со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита составила <данные изъяты> %.

Таким образом, между сторонами было заключено кредитное соглашение, условия которого изложены в предложении на заключение кредита.

Согласно п. 2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрена пониженная ставка в размере <данные изъяты>% годовых, которая применяется в период действия в отношении клиента условий договора страхования жизни и здоровья.

Из п.4.8 общих условий договора потребительского кредита при оформлении на Клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья согласно п. 15 индивидуальных условий настоящего договора, на период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья по Кредиту устанавливается Пониженная ставка согласно п.4. индивидуальных условий настоящего договора. При прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья Клиента по любым причинам, по Кредиту устанавливается Базовая ставка с даты следующей за датой прекращения действия добровольного страхования жизни и здоровья Клиента.

Поскольку кредитор установил зависимость размера процентной ставки от применения в отношении клиента условий договора страхования жизни и здоровья, я вынуждена была заключить с АО СК«УРАЛСИБ Жизнь» договор страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № от ДД.ММ.ГГГГ. (полис страхования жизни и здоровья ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № от ДД.ММ.ГГГГ.).

В данном случае в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. списана со счета по кредиту, открытого в ПАО «Уралсиб».

В банке пояснили, что в случае досрочного погашения суммы кредита возвратят сумму страховой премии. Кредит был полностью погашен, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ№. Однако, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, до сих пор не возвращена ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» направлена претензия о возврате суммы страховой премии и расторжении договора страхования.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ. АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» отказало в возврате суммы страховой премии, ввиду того, что договором страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № от ДД.ММ.ГГГГ. не предусмотрен возврат уплаченной Страхователем премии (страхового взноса).

Считает, действия ответчика незаконными.

ДД.ММ.ГГГГ. года сумма кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена досрочно, однако часть страховой премии не была возвращена.

Поскольку кредит был досрочно погашен, соответственно полностью исчезают страхуемые риски - сумма/процент возвращены банку, угроза невыплаты отсутствует.

Таким образом, она исполнила свои обязательства еще ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так кредитпогашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

В нарушение Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных с) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 958 ГК РФ ответчик до сих пор не вернул часть страховой премии, а <данные изъяты> рубля ( <данные изъяты> рубля.

Обязательства сторон по кредитному договору, а, следовательно, и по договору страхования прекратились надлежащим исполнением, поскольку договор страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТАЗАЕМЩИКА» № от ДД.ММ.ГГГГ. является одним из способов обеспечения обязательств по кредитному договору и связан с его исполнением и гением.

При таких обстоятельствах при досрочном прекращении договора страхования имеет право досрочное расторжение договора страхования и получения страховой премии за не наступивший период страхования.

На основании изложенного просит:

1. взыскать с ответчика:

- незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. по договору добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ.

- неустойку в размере <данные изъяты> по договору добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ.

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. по договору страхования

- штраф в размере в размере <данные изъяты> руб. по договору страхования

- почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей,

- расходы на услуги нотариуса в размере <данные изъяты> рублей.

2. расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АО Страхова компания «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования, просила удовлетворить.

Ответчик на судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, выслушав участника процесса, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про центы за нее.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО2 и ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор.

В предложении на заключение кредитного договора истца указано о том, что сообщает ПАО «Уралсиб» о своем согласии на получение потребительского кредита согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, с которыми ознакомлен ранее, о чем свидетельствует подпись в предложении и сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № от ДД.ММ.ГГГГ.).

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I или II группы

Страховая премия - <данные изъяты> руб.

Кроме того, подписью истца подтверждается, что истец с условиями договорами условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получила.

Договора страхования заключен на условиях, изложенных в полисе и условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью полиса страхования.

Пунктами договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита не предусмотрен возврат уплаченной премии (страхового взноса) пи отказе страхователя от договора страхования.

Таким образом, из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается ее подписью в документах, а также заключила договор страхования, ознакомившись с его условиями и Условиями страхования, с чем была согласна, что также подтверждается ее подписями.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ указанный выше кредит истцом погашен полностью.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в АО "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь" с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, заключенный в отношении нее; в течение <данные изъяты> дней с момента получения настоящей претензии возвратить уплаченную сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб. по договору добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ.

На данное заявление страховая компания ответил истцу отказом, мотивируя его тем, что истцом добровольно заключался договор страхования и что согласно условиям страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику часть страховой премии возврату не подлежит.

Разрешая заявленные требования в части расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, суд, руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения данного требования истца.

Вместе с тем, оценив представленные доказательства в их совокупности с фактическими обстоятельствами дела, суд отказывает в требовании истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период времени действия договора страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах, истица не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией, при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, договором страхования иное не предусмотрено.

Кроме того, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в ее пользу неустойки, компенсации морального вреда,, штрафа, судебных расходов поскольку нарушение ответчиком ее прав, как потребителя, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме - «17» октября 2016 года через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Октябрьского

районного суда г.Уфы РБ У.И. Гибадатов

<данные изъяты>

<данные изъяты>в