Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора исполненным и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» и просит признать исполненным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконным начисление после ДД.ММ.ГГГГ банком проценты, неустойку и прочие платежи, взыскать компенсацию морального вреда в размере 36 000 рублей, штраф в защиту прав потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 180 000 рублей под 26,6% годовых на срок 60 месяцев. Решив полностью досрочно погасить задолженность, истец обратился в операционный офис ответчика, где сотрудник банка сообщил ему, что для полного досрочного погашения кредита необходимо внести 150 000 рублей. Истец заполнил заявление о досрочном погашении кредита, после чего сотрудник банка оформил все необходимые документы и направил истца в кассу, где истец внес денежные средства в размере 150 000 рублей.

Истец ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 иск не признала в полном объеме, показала, что истец при внесении денежных средств не подавал заявление о досрочном погашении кредита, хотя сотрудник банка предлагала ему это сделать. После этого клиент в банк не обращался, сам на контакт не шел. Зачисленные денежные средства банк не имеет право направлять на досрочное погашение кредита без заявления клиента, поскольку эти денежные средства являются собственностью клиента, и он может в любое время их снять и направить на иные цели.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ч. 1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу положений ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Таким образом, право на досрочное полное или досрочное частичное погашение кредита предусмотрено законом и в силу положений ст. 810 ГК РФ соответствующий порядок устанавливается условиями заключенного между сторонами договора.Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 180 000 рублей под 26,6% годовых на срок 60 месяцев.

Решив полностью досрочно погасить задолженность, истец обратился в операционный офис ответчика, где сотрудник банка сообщил ему, что для полного досрочного погашения кредита необходимо внести 150 000 рублей. Истец заполнил заявление о досрочном погашении кредита, после чего сотрудник банка оформил все необходимые документы и направил истца в кассу, где истец внес денежные средства в размере 150 000 рублей.

Согласно кредитному договору заемщик ознакомлен с правилами предоставления потребительских кредитов.

Порядок досрочного погашения задолженности заемщиком регламентирован в разделе 5 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.

Согласно пункту 5.1.2 полное досрочное погашение заемщиком задолженности по договору производится при условии, что заемщиком предоставлено кредитору составленное заявление на перечисление денежных средств со счета на досрочное полное погашение задолженности по договору, и денежных средств на счете достаточно для полного до срочного погашения задолженности.

Из данного пункта следует, что необходимым условием для досрочного погашения кредита является волеизъявление заемщика, выраженное в разрешении банку осуществить операцию по списанию определенной суммы, достаточной для полного исполнения обязательства, со счета клиента в виде подписанного графика платежей, а также наличие необходимой суммы денежных средств.

Истец ДД.ММ.ГГГГ внес в кассу Банка сумму в размере 150 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по банковскому счету и не опровергается ответчиком.

В силу положений ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч. 2 ст. 845 ГК РФ,.

Из содержания ч. 2 ст. 854 ГК РФ следует, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, списание со счета по вкладу осуществляется банком только в соответствии с графиком платежей, то есть сумм, указанных в нем, необходимых для погашения очередной суммы долга, а не произвольной либо по усмотрению банка.

Заявление о досрочном погашении кредита истцом суду не предоставлено.

Денежные средства на вкладе могут быть использованы по усмотрению вкладчика, а операции по счету не ограничиваются только направлением в счет погашения долга по кредитному договору.

Поскольку какое-либо поручение по списанию средств в счет погашения долга по кредиту отсутствовало, то правовые и договорные основания для списания средств у банка отсутствовали.

В силу ст. 56 ГПК РФ доказательств указывающих на то, что истец выразил банку свое волеизъявление на досрочное погашение кредитных обязательств, не представлено, поскольку истец при внесении ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счет, открытый в Банке, не дал распоряжение ответчику перечислить данные денежные средства на погашение задолженности по Договору, действий по инициации формирования нового графика платежей, согласно которому у банка имелось право на списание внесенной им суммы, истцом произведено не было.

При отсутствии такого поручения, банк не правомочен был самостоятельно проводить операции со счетом, по сути направленные на изменение договорных отношений с заемщиком, тогда как в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Поскольку истцом не подавалось заявлений Банку о досрочном погашении задолженности по кредиту (доказательств обратного суду не представлено), то не были нарушены права истица в части досрочного погашения кредита Банком.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Доводы истца о том, что он выразил перед банком желание на досрочное погашение кредита и банк согласился на осуществление истцом досрочного погашения кредита, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

В этой связи в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора исполненным и компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Е. Рябин