Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

В соответствии с уточненным исковым заявлением (л.д. ) ФИО2 обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», в котором указал, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму ... руб., сроком возврата месяцев. По условиям договора предусмотрена единовременная комиссия за выдачу кредита % от первоначальной суммы кредита – ... руб., на которую с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА начислялись проценты за пользование денежными средствами в размере % годовых, что составило ... руб., а с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по настоящее время % годовых, что составило ... руб. По мнению истца, действия ответчика по истребованию комиссий и начислению процентов за пользование денежными средствами, а также условия кредитного договора об уплате единовременной комиссии не соответствуют закону. За пользование суммой комиссии подлежат начислению проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Также истец считает, что банком нарушена очередность погашения задолженности, предусмотренная ст. 319 ГК РФ, в результате чего платежи в общей сумме ... руб. были направлены в погашение неустойки, тогда как должны быть зачтены в счет уплаты процентов и основного долга. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика убытки в сумме ... руб. (<данные изъяты>), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за неисполнения требований потребителя в добровольном порядке в размере % от присужденной суммы, признать недействительными условия кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии за выдачу кредита, направить денежные средства в сумме ... руб. на погашение процентов и основного долга по договору.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО3 уменьшили исковые требования о взыскании убытков на сумму ... руб., пояснив, что проценты по ставке % годовых истцом фактически не были уплачены, также отказались от требований о направлении денежных средств в сумме ... руб. на погашение процентов и основного долга, ссылаясь на приостановление начисления пени. В остальной части исковые требования поддержали, дополнительно просили взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, по обстоятельствам дела пояснила, что комиссия – это плата за кредит, условие, которое установлено в рамках свободы договора. Возражала по взысканию начисленных процентов по ставке % годовых, ссылаясь на то, что данная сумма истом не уплачивалась, ФИО1 допускал просрочку исполнения кредитных обязательств, первый платеж произвел спустя несколько месяцев после заключения договора. Указала на несоразмерность взыскиваемого штрафа последствиям нарушения обязательств, размер судебных расходов считала завышенным.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Суд принимает отказ ФИО1 от исковых требований к ООО ИКБ «Совкомбанк» в части направления денежных средств в сумме ... руб. на погашение процентов и основного долга по договору, поскольку он сделан добровольно, не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц; последствия отказа (невозможность повторного обращения в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям) судом разъяснены и истцу понятны. Производство по делу в данной части подлежит прекращению.

Остальные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты ФИО1 (л.д. ), условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. ), ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме ... руб. сроком на месяцев, с процентной ставкой по кредиту % годовых, с уплатой единовременной комиссии за выдачу кредита % от первоначальной суммы кредита – ... руб. При нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно выписке по счету заемщика (л.д. ) комиссия за выдачу кредита в сумме ... руб. уплачена истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета, который банковским счетом не является и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку они являются действиями по исполнению банком своих договорных обязательств, и расходы на их совершение должны покрываться платой за пользование кредитом, которая установлена законом в форме процентов.

Взимание комиссии за выдачу кредита необоснованно, так как указанный вид комиссий положениями ГК РФ, Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие единовременную плату за выдачу кредита в размере 18 % от суммы выданного кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, предполагают дополнительные расходы в связи с получением кредитных денежных средств, чем ущемляют установленные законом права потребителя. Указанные условия в силу ст. 168 ГК РФ не могли быть включены в кредитный договор, а при их включении в договор, являются недействительными (ничтожными).

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Применяя последствия недействительности ничтожной сделки в части, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии в размере ... руб.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истца проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ % годовых, установленной Указанием Банка России от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР и действующей на момент предъявления иска и на момент рассмотрения дела, составили за дней ... руб.

Указанный расчет судом проверен, суд с ним соглашается, полагает его правильным. Ответчиком арифметический расчет процентов не оспаривался, альтернативного расчета в материалы дела не представлено. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, с учетом суммы долга и периода пользования денежными средствами, суд не усматривает. При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб.

В соответствии с разъяснениями п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона, поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя имеется, требование истца о взыскании компенсации морального вреда является правомерным.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер и степень нравственных страданий истца, в том числе факт нарушения имущественных, а не личных прав потребителя, степень вины нарушителя, а также требования разумности и справедливости.

С учетом изложенного, заявленную сумму компенсации в ... руб. суд находит явно завышенной и полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя установлен судом, а обращение истца к ответчику в досудебном порядке имело место быть (претензия – л.д. ), однако ответчик не воспользовался возможностью удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке, в удовлетворении претензии отказал (ответ – л.д. ), то взыскание штрафа является обязательным.

Сумма штрафа составляет ... руб. ((<данные изъяты>). Оснований для снижения штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Штраф в указанном размере, по мнению суда, соразмерен последствиям допущенного ответчиком нарушения.

В удовлетворении иска в части взыскания процентов за пользование денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере % годовых в сумме ... руб. (расчет – л.д. суд отказывает, поскольку довод стороны истца о том, что указанная сумма была фактически уплачена ФИО1 и, следовательно, является для него убытками, в судебном заседании своего подтверждения не нашел. Расчет указанной суммы составлен истцом исходя из графика платежей, то есть представляет собой платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком по условиям договора. Между тем, из выписки по счету однозначно следует, что график платежей заемщиком неоднократно нарушался, первый платеж был произведен им лишь в конце ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. в сумме, недостаточной для погашения возникшей к этому времени задолженности в полном объеме. При таких обстоятельствах суд не может признать расчет истца в данной части правильным, а сумму заявленных к взысканию убытков доказанной.

На основании п. 1 ст. 98, ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя (расписка от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на сумму ... руб. – л.д. ), которые суд с учетом объема выполненной представителем истца работы, баланса интересов сторон, полагает разумным и справедливым определить в сумме ... руб.

Поскольку в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец при подаче настоящего иска от уплаты государственной пошлины был освобожден, на основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме ... руб. (<данные изъяты> – по требованиям имущественного характера, ... руб. – по требованию о компенсации морального вреда, всего ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Принять отказ ФИО1 от исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в части направления денежных средств в сумме ... рублей на погашение процентов и основного долга по договору; производство по делу в указанной части прекратить.

Повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично:

Признать недействительным условие договора о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», о единовременной комиссии за выдачу кредита.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей, судебные расходы в сумме ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в бюджет государственную пошлину в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.В. Тарасова