Гражданский кодекс часть 1

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Байковой О.В., при секретаре Барановой Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яшмолкина С. И. к ПАО Сбербанк, АО «БКС –инвестиционный банк» об установлении факта некачественного оказания услуг, обязании инициировать процедуру чарджбэк, взыскании компенсации морального вреда,

Установил:

Истец Яшмолкин С.И. обратился в суд с иском к ответчикам ПАО Сбербанк, АО «БКС –инвестиционный банк» об установлении факта некачественного оказания услуг, обязании инициировать процедуру чарджбэк, взыскании компенсации морального вреда, в обосновании своих требований указал следующее.

Из компании Welexa.com истцу звонили месяц, уговаривали пополнить счет и начать торговать обещали много денег. В итоге истец пополнил на 30000 рублей 00 копеек, немного заработал, истцу сказали еще положить денег, чтобы больше зарабатывать. Истец решил снять 10долларов, сообщив о своих намерениях о выводе. В компании согласились и вывели 10$, потом истец положил еще 100 000 рублей, и через какое-то время все проиграл, и плюс еще истца вывели в минус. Истцу сказали вернуть долг компании, а то будут начисляться проценты. Истец перевел еще 100 000 рублей, чтобы долг вернуть и быть в плюсе и торговать дальше. Подзаработав до 5 000$ истцу сказали, что у него недостаточно средств для торговли и то, что, пока он не увеличит свой счет на сайте фирмы до 10 000$ торговля будет невозможной. На вопрос о том, как это возможно, что до этого истец торговал на 500 $ и было возможно, а сейчас - нет, ему отвечали, что его средства включали к кому-то в баланс с большим капиталом, и только из-за этого торговали. После этого истцу перестали звонить. Когда истец еще пополнил счет, они торговали хорошо. Но на 20 000$ при попытке вывести средства - истцу отказывали, говоря, что если истец это сделает, то опять не сможет торговать по той же причине (нехватка средств).

В итоге истец перестал торговать и начал думать, как ему вернуть деньги. Истец сообщил, что его друзья хотят тоже вложиться в его счет на сумму 20000 $, но при условии, что истец выведет половину своих средств. В компании долго не соглашались и в итоге согласились, но разделили сумму на 2 части и по их словам отправили, и сняли со счета.

В итоге через неделю пришла половина, а вторая половина из-за того, что не прошла верефикация, и банк закрыл счет - пропала. В итоге истцу сказали сделать сделку, чтобы счет не закрыли, так как он простаивал некоторое время.

Истец начал сомневаться в законности действий компании Welexa.com и попытался вернуть переведенные денежные средства через банк, но все банки ему отказали. Истец считает, действия банков незаконными, так как он является их клиентом и имеет право отменить операцию с денежными средствами в случае ошибочного перевода либо наличия мошеннических действий.

[ 00.00.0000 ] истцу было отказано АО «Сбербанк» в процедуре чарджбэк на переведенную ранее сумму денежных средств в размере 120 000 рублей 00 копеек.

[ 00.00.0000 ] истцу было отказано АО «БКС Банк» в процедуре чарджбэк на переведенную ранее сумму денежных средств в общей сумме 4899, 90 долларов (331 313 рублей 11 копеек).

Кроме того, при вышеуказанных переводах денежных средств участвовала банковская карта, что прямо говорит о возможности применения к данной операции правил МПС Виза Visa Payment System Operating Regulations пo возврату спорных платежей (Chargeback Flow).

Ответчик нормы указанного Закона не соблюдает, соответственно и не имеет права на осуществление финансовой деятельности на территории РФ. Ответчик осуществляет деятельность на территории РФ и призывает к сотрудничеству граждан РФ в обход требований российского законодательства.

На официальном сайте ЦБ РФ указаны признаки «финансовых пирамид» http//www.cbr.ru/finmarkets/print.aspx?file=files/protection/m_scam.html, компания «RTOption» отвечает представленным критериям. Существует несколько общих для всех «финансовых пирамид» признаков: отсутствие лицензии ФКЦБ/ФСФР России или Банка России на осуществление деятельности по привлечению денежных средств, обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень, гарантирование доходности, массированная реклама в средствах массовой информации, сети Интернет с обещанием высокой доходности, отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации; выплата денежных средств "Новым участникам из денежных средств, внесенных другими вкладчиками ранее; отсутствие собственных основных средств, других дорогостоящих активов;нет точного определения деятельности организации.

Компания гарантирует потенциальным клиентам получение высокой денежной прибыли, а также массово рекламирует свои услуги в сети Интернет с тем же обещанием высокой доходности при условии сотрудничества с компанией. После получения денежные средств от клиентов компания не выводит их на рынок Forex, а удерживает у себя с дальнейшей целью слива депозитов клиентов и невозможностью вывода денежных средств.

На указанное заявление ответчиком истцу дан ответ, в котором указано, что оспаривание указанных в заявлении операции невозможно.

В случае, когда кредитная организация выпускает банковские карты с указанием международной платежной системы VISA и с возможностью использовать сервис и услуги международной платежной системы VISA, кредитная организация как участник платежной системы присоединяется к Правилам платежной системы. Данные правила прописываются в Правилах платежной системы VISA по осуществлению операций на территории Российской Федерации, утвержденные Генеральным директором Эндрю Э. Т..

Оператором платежной системы разработан свод правил, направленный на минимизацию рисков и обеспечение бесперебойности функционирования платежной системы, а также создание единых стандартов для эффективного и безопасного осуществления платежей на всей территории Российской Федерации. Операционные правила платежной системы Виза по осуществлению операций на территории Российской Федерации устанавливаются и изменяются ООО «Платежная система «Виза» в целях поддержания функционирования платежной системы и представляют собой юридически обязательный договор между Обществом с ограниченной ответственностью «Платежная система «Виза» и всеми участниками платежной системы, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации. Участники платежной системы присоединяются к Правилам платежной системы только путем принятия их в целом. Правила платежной системы основаны на единых глобальных принципах, что гарантирует соблюдение единых стандартов осуществления платежей как глобально, так и на всей территории Российской Федерации.

Правила платежной системы распространяются на все нижеследующее: деятельность участников платежной системы на территории Российской Федерации; осуществление операций на территории Российской Федерации; операционные услуги и услуги Платежного Клиринга, предоставляемые Акционерным обществом «Национальная система платежных карт» (именуемое в дальнейшем «ОПКЦ НСПК») в соответствии с условиями Правил оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК» (именуемые в дальнейшем «Правила ОПКЦ НСПК») и Руководства по подключению и взаимодействию с ОПКЦ НСПК (именуемые в дальнейшем «Руководство ОПКЦ НСПК»); расчетные услуги, предоставляемые Центральным Банком Российской Федерации в соответствии с условиями договорами банковского счета и дополнительными соглашениями к ним, заключаемым между прямыми участниками платежной системы и Центральным Банком Российской Федерации. Все остальные услуги в соответствии с условиями Лицензионных соглашений об участии и использовании торговых знаков Visa регулируются Основными правилами Visa и Правилами по Продуктам и Услугам Visa, за исключением особо оговоренных случаев. Действие этих документов распространяется на использование торговых знаков, платежных продуктов и услуг Visa, а также на все трансграничные переводы.

Правила платежной системы содержат описание принципов и требований, которые предъявляются к участникам платежной системы: создание основополагающего документа, описывающего правила и процедуры бесперебойной и эффективной работы; использование данных принципов в качестве общих указаний или принципов в процессе проведения деловых переговоров, заключения сделок и принятия бизнес-решений, для которых не установлены отдельные главы или разделы; обеспечение единообразия и бесперебойной работы платежной системы.

В частности Глава 5 правил Виза устанавливает, что при выпуске продуктов и использовании услуг Visa все участники платежной системы обязаны соблюдать требования, изложенные в Операционных правилах платежной системы Visa International, а также условия лицензии, предоставленной им Visa International.

Глава 6 Правил Виза закрепляет, что перед заключением договора с торгово-сервисным предприятием участник платежной системы-Эквайер должен установить, что оно способно нести финансовую ответственность, и обязан обеспечить соблюдение этим торгово-сервисным предприятием Правил платежной системы. Операционных правил платежной системы Visa International, а также действующего законодательства Российской Федерации. Участник платежной системы-Эквайер также обязан убедиться в отсутствии информации в отношении каких-либо связанных с торгово-сервисным предприятием лиц, подрывающей деловую репутацию.

В договоре с торгово-сервисным предприятием должно быть указано, что торгово-сервисное предприятие не имеет права намеренно проводить любую незаконную операцию в случае, если оно знало или должно было знать о ее незаконности, а участник платежной системы-Эквайер не имеет права намеренно принимать такую операцию от торгово-сервисного предприятия для дальнейшей передачи в обработку.

Нарушение со стороны банков, по мнению истца, очевидно, так как они крайне безразлично отнеслись к репутации фирмы, в адрес которой поступили денежные средства.

Далее, в главе 9 Правил Виза указаны действия кредитной организации, являющейся Участником платежной системы, при урегулировании спорных ситуаций.

Участники платежной системы обязаны предлагать взаимную помощь и сотрудничество другим участникам платежной системы при разрешении спорных ситуаций между: своим клиентом-физическим лицом и торгово-сервисным предприятием другого участника платежной системы; своим торгово-сервисным предприятием и клиентом-физическим лицом другого участника платежной системы. Если клиент-физическое лицо или торгово- сервисное предприятие принимает на себя финансовые обязательства по совершению операции, соответствующий участник платежной системы обязан возместить денежные средства непосредственно другому участнику платежной системы.

Общий процесс возврата платежа по спорной ситуации описан на стр. 198-199 Правил платежной системы Виза. Согласно данному процессу, клиент - физическое лицо предоставляет участнику платежной системы - Эмитенту информацию о спорной операции.

Далее, участник платежной системы - Эмитент просит клиента - физическое лицо предоставить описание проблемы, затем отправляет операцию возвратного платежа обратно участнику платежной системы -Эквайеру в электронном виде.

Далее, участник платежной системы - Эквайер получает операцию возвратного платежа и либо самостоятельно урегулирует данный вопрос, либо с привлечением торгово-сервисного предприятия.

Далее, торгово-сервисное предприятие либо акцептует возвратный платеж, либо повторно предъявляет требование о возврате платежа участнику платежной системы -Эквайеру.

Участник платежной системы - Эквайер проверяет информацию, полученную от торгово-сервисного предприятия. В случае если все условия повторного предъявления к оплате соблюдены, участник платежной системы - эквайер передает повторное предъявление к оплате участнику платежной системы - эмитенту в электронном виде.

После получения повторного предъявления к оплате, участник платежной системы -эмитент может подать заявление об урегулировании спорного вопроса с помощью арбитража с целью принятия решения по финансовой ответственности. Разрешено доарбитражное урегулирование в соответствии с Основными правилами Visa и Правилами по Продуктам и Услугам VISA.

Из содержания Правил платежной системы Виза следует, что банк, выпустивший карту, обязан донести до клиента, оформившего данную карту, информацию по возможности проведения процедуры возврата платежа по спорной ситуации, также, приняв данные Правила, банк, выпустивший карту, должен оказать содействие и передать заявление клиента по возврату платежа по спорной ситуации, в международную платежную систему VISA для проведения процедуры возврата платежа по спорной ситуации. Ответчиком данная процедура осуществлена не была, хотя по договору с ответчиком истец был вправе рассчитывать на качественное оказание услуг в полном объеме в соответствии с правилами Visa.

На основании вышеизложенного, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит суд установить факт некачественного оказания услуг ответчиком в рамках международной платежной системы VISA, в рамках которой ответчик предоставил мне карту VISA.

Обязать ПАО «БКС Банк» инициировать процедуру чарджбэк, передав заявление на оспаривание транзакций от [ 00.00.0000 ] , а именно 1633.30 USD [ 00.00.0000 ] в 20.30, [ 00.00.0000 ] 1633.30 USD [ 00.00.0000 ] в 20.40, [ 00.00.0000 ] 1633.30 USD в 20.18.

Обязать ПАО «Сбербанк» инициировать процедуру чарджбэк, передав заявление на оспаривание транзакций от [ 00.00.0000 ] на сумму 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 10 000 рублей 00 копеек. Взыскать с «БКС Банк» моральный вред в размере 50 000 рублей 00 копеек. Взыскать с ПАО «Сбербанк» моральный вред в размере 50 000 рублей 00 копеек.

В судебном заседании истец и его представитель Мастюков Н.Ю. исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Рубцова А.В. (Шетман) исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель ответчика АО «БКС –инвестиционный банк» в судебное заседание не явился, о месте времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на иск.

Выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 данного Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 2.9 Положения основанием для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов, является реестр платежей или электронный журнал. В соответствии с данным пунктом, расчетные и иные документы для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, составляются Банком на основании поступающих от третьих лиц (банков-эквайеров, торговых организаций) реестров платежей или электронных журналов. Таким образом, в п. 2.9 Положения установлено, что реестр платежей или электронный журнал являются платежными документами.

Согласно п. 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В силу п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 N 262-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также при помощи кодов (паролей).

Как пояснил истец в ходе рассмотрения дела по существу, ему позвонили из компании Welexa.com, предложили пополнить счет и начать торговать.

Из материалов дела следует, что истец произвел оплату своими банковскими картами АО «БКС-Инвестиционный банк», ПАО «Сбербанк» на официальном сайте компании.

С банковской карты, оформленной АО «БКС-Инвестиционный банк», [ 00.00.0000 ] в 20.30час. был произведен платеж в размере 1633.30долларов США, [ 00.00.0000 ] в 20.40час. был произведен платеж в размере 1633.30 долларов США, [ 00.00.0000 ] в 20.18час. был произведен платеж - 1633.30 долларов США.

С банковской карты, оформленной в ПАО «Сбербанк», [ 00.00.0000 ] были произведены платежи на сумму 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 15 000 рублей 00 копеек, 10 000 рублей 00 копеек.

По правилам международной платежной системы истец имеет право оспорить транзакции ввиду дефектных услуг, в связи с чем, истец обратился в свои банки-эмитенты своих банковских карт с соответствующими заявлениями, коды причин оспаривания транзакций им указаны не были.

Истцом были получены ответы от банков, в которых говорится о невозможности оспаривания операций, поскольку операции произведены без нарушений правил платежной системы Visa.

Федеральный закон от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее – Закон о национальной платежной системе) устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (статья 1).

Согласно части 6 статьи 3 Закона о национальной платежной системе оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Законом.

Статья 15 Закона о национальной платежной системе определяет круг лиц, которые могут быть операторами платежной системы. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк.

Согласно части 15 статьи 7 Закона о национальной платежной системе перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с частями 10,11,15 статьи 7 Закона о национальной платежной системе перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

Из материалов дела следует, что истец с использованием своих банковских карт произвел транзакцию денежных средств.

Услугой по операциям, произведенным истцом, явился перевод денежных средства со счетов карт клиента получателю, указанному истцом в реквизитах перевода. Данные услуги были оказаны торгово-сервисным предприятием в соответствии с требованиями платежной системы Visa. Денежные средства были переведены получателю своевременно и в полном объеме. В процессе проведения операций были указаны верные реквизиты, а также успешно проведена дополнительная аутентификация.

Таким образом, суд приходит к выводу, что спорные операции по списанию денежных средств были совершены банками по распоряжению истца, в связи с чем в силу положений части 15 статьи 7 Закона о национальной платежной системе данные переводы электронных денежных средств в отношении банков являются безотзывными и окончательными.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1.25 Положений о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденных Банком России 19.06.2012г. №383-П, банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов.

«Правила платежной системы «VISA Int.» не являются нормативным документом РФ либо договором, заключенным между Банками и истцом, в силу чего ссылка истца на исполнение либо неисполнение Правил Банками необоснованна.

В соответствии с пп. 23 ч. 1 ст. 3 ФЗ "О национальной платежной системе" под участниками платежной системы понимаются только организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств.

Какого-либо участия физических лиц в рамках данных правоотношений не предусмотрено.

Правила платежной системы «VISA Int.» также не предполагают правоотношений между организациями и физическими лицами.

Участие истца на рынке FOREX через компанию Welexa.com является услугой по извлечению выгоды на разнице курсов валют с высоким риском и относится больше к предпринимательской деятельности, чем к услуге приобретенной для личных, семейных и домашних нужд т.к. предметом соглашения является не управление денежными средствами истца, находящимися на его торговом счете, а фактически ведение от его имени и в его интересах сделок купли-продажи валюты на международном рынке FOREX, направленных на получение прибыли в зависимости от колебаний курса валют, что является способом формирования механизма биржевой игры на колебании курса валют.

Принимая во внимание, что соглашение фактически регулирует отношения сторон, связанные с участием в биржевой игре, которая основана на взаимном риске и ее результат зависит от наступления или не наступления случайных обстоятельств, денежные средства, переведенные истцом, были им утрачены, вследствие игровой сделки и соответственно не подлежат судебной защите.

Доводы истца о том, что его ввели в заблуждение относительно своей профессиональной деятельности и деловых возможностей, а также преднамеренно осуществил обман, являются несостоятельными, поскольку доказательств этому в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Яшмолкина С.И. об установлении факта некачественного оказания услуг со стороны банков, возложении на ответчиков обязанности по инициировании процедуры чарджбэк не имеется.

Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку вытекают из требований об установлении факта некачественного оказания услуг со стороны банков, возложении на ответчиков обязанности по инициировании процедуры чарджбэк, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В иске Яшмолкину С. И. к ПАО Сбербанк, АО «БКС -инвестиционный банк» об установлении факта некачественного оказания услуг, обязании инициировать процедуру чарджбэк, взыскании компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через районный суд.

Судья: Байкова О.В.