Гражданский кодекс часть 1

В обоснование своих требований указал, что между ним и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен договор потребительского кредита №№ от 10.05.2020г., договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты №№ от 14.11.2019г., а также договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты №№ от 11.03.2020г., в которых истец предоставил бесспорное право ответчику на безакцептное списание всех денежных средств, поступающих на счета заемщика в банке.

04.09.2020г. истец обратился к ответчику с заявлением об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам, на что получил отказ.

Истец, также, ссылается на то, что п.4.3, п.4.4 Общих условий кредитования по договору № от 10.05.2020г. и п.6.6 Общих условий кредитования по договору №№ от 11.03.2020г. предусмотрено право ответчика на перевод денежных средств заемщика с других счетов, открытых в банке, в счет погашения задолженности без дополнительных распоряжений, что, по мнению истца, является явным нарушением его прав.

Кроме того, ответчик после получения отзыва согласия на безакцептное списание, продолжает, без соответствующего распоряжения заемщика, переводить денежные средства заемщика с не кредитных счетов, в связи с чем за период с 05.09.2020г. по 05.11.2020г. ответчиком списана сумма в размере 17749,49 руб.

С учетов изложенного просит суд признать недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя п.п.3.11.3, 6.6 Общих условий кредитования, которые действовали в период заключения кредитного договора №№ от 14.11.2019г. и кредитного договора № от 11.03.2020г.; признать недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя п.4.3 и п.4.4 Общих условий кредитования по договору №№ от 11.03.2020г.; признать недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя пп.6, 7 заявления заемщика от 14.11.2019г. о предоставлении кредита; признать недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя пп.6, 7 заявления заемщика от 11.03.2020г. о предоставлении кредита; взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанные денежные средства (убытки) после отзыва согласия на безакцептное списание задолженности по кредитным договорам: №№ от 10.05.2020г., № от 14.11.2019г. и кредитного договора № от 11.03.2020г. с зарплатного счета истца за период с 05.09.2020г. по 10.11.2020г. в размере 17749,49 руб.; неустойку в размере 16684,52 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

ФИО в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представила в суд заявление об уточнении исковых требований, просил суд признать недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя п.п.3.11.3, 6.6 Общих условий кредитования, которые действовали в период заключения кредитного договора № от 14.11.2019г. и кредитного договора № от 11.03.2020г.; признать недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя п.4.3 и п.4.4 Общих условий кредитования, а также п.18 Индивидуальных условий по договору №№ от 10.05.2020г. и применить последствия их недействительности; признать недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя пп.6, 7 заявления заемщика от 14.11.2019г. о предоставлении кредита и применить последствия их недействительности; признать недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя пп.6, 7 заявления заемщика от 11.03.2020г. о предоставлении кредита и применить последствия их недействительности; взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанные денежные средства (убытки) после отзыва согласия на безакцептное списание задолженности по кредитным договорам: №№ от 10.05.2020г., №№ от 14.11.2019г. и кредитного договора №№ от 11.03.2020г. с зарплатного счета истца за период с 05.09.2020г. по 28.04.2021г. в размере 36003,73 руб.; неустойку за период с 16.09.2020г. по 07.05.2021г. в размере 84248,73 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Представители ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела усматривается, что между ФИО и АО «Альфа Банк» заключены следующие договоры:

договор потребительского кредита №№ от 10.05.2020г., предусматривающий выдачу кредита наличными;

договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты №№ от 14.11.2019г.;

договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты №№ от 11.03.2020г.

Установлено, что указанные кредитные договоры в соответствии с положениями ст.432, 435 и 438 ГК РФ заключены в офертно-акцептной форме.

Судом установлено, что при заключении вышеуказанных договоров ФИО подписал заявление, в котором подтвердил ознакомление и согласие с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц с АО «Альфа Банк» и, соответственно, принял на себя обязательства выполнять его условия.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 04.09.2020г. он обратился к ответчику с заявлением об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам, на что получил отказ ответчика.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. На основании ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее – требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 года №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, ФИО выразил согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, а из заявлений по каждому из кредитных договоров следует, что он заранее дал акцепт на исполнение требований банка - списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в банке, в случае реализации банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.

При таких обстоятельствах списание со счетов ФИО денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Кроме того, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению кредитных договоров на указанных в условиях, равно, как и доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом. Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного договора не лишен был возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации

Судом, также, установлено, что в связи с неисполнением истцом обязательств по кредитным договорам, ответчик перечислил их со счета на имя ФИО№ за период с 05.09.2020г. по 28.04.2021г. на общую сумму 36003,73 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Рассматривая требования истца о взыскании денежных средств в размере 36003,73 руб., удержанных ответчиком в счет погашения задолженности истца по кредитным договорам, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку условиями заключенного соглашения предусматривалось право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в банке. При этом истец располагал полной информацией об условиях заключенных договоров и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные ими.

В силу ч.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

С учетом имеющихся у заёмщика многочисленных кредитных обязательств, суд расценивает заявление заёмщика об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств как злоупотребление своим правом, направленным на уклонение от их исполнения.

Пунктом 3.11.3 Общих условий кредитования предусмотрена возможность банка изменять процентную ставку по кредиту.

Поскольку это условие было согласовано сторонами при заключении кредитных договоров, заемщик добровольно согласился на повышение процентной ставки по кредиту, в связи с чем он располагал полной информацией о предложенной ему услуги и добровольно принял на себя все права и обязанности по договору, с учетом принципа свободы договора, предусмотренного ст.421 ГК РФ, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя п.п.3.11.3 Общих условий кредитования, которые действовали в период заключения кредитного договора №№ от 14.11.2019г. и кредитного договора № от 11.03.2020г.; признать недействительными (ничтожными) и нарушающими права потребителя п.4.3 и п.4.4 Общих условий кредитования по договору №№ от 11.03.2020г.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, также, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО к АО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2021 года.