Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МКБ» и ФИО2 на основании заявления последнего заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №.

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить ответчику кредитную карту с суммой кредита в размере <данные изъяты> на срок 24 месяца с процентной ставкой 20 % годовых.

Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 20 % годовых.

ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

Обязательства по выдаче заемщику денежных средств банк исполнил, что подтверждается открытым картсчетом на имя заемщика, выдачей банковской карты и выпиской по ссудному счету. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не вносились платежи в счет погашения задолженности.

Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате процентов за пользование предоставленным кредитом. Порядок, сроки внесения ответчиком платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены договором комплексного банковского обслуживания физических лиц и Едиными тарифами «Московского кредитного банка» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания.

Согласно стр. 3 Тарифов проценты выплачиваются в последний календарный день месяца. Остаток собственных денежных средств на картсчете определяется на начало операционного дня. В первый календарный месяц обслуживания картсчета период для выполнения условий по начислению процентов на остаток собственных денежных средств на картсчете устанавливается со дня, следующего за днем открытия картсчета, по последний календарный день месяца.

Согласно стр. 3 Тарифов в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, а также внесения денежных средств не в полном объеме, банк имеет право начислить плату в размере 1 процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения пророченной задолженности, до даты ее погашения включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МКБ» и ООО «АМАНТ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым Банк уступил цессионарию право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» (с ДД.ММ.ГГГГ был переименован в ООО «Долговой центр») был заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым Общество уступило цессионарию право требования по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» был заключен агентский договор №, согласно которому ООО «АЛЬТАФИНАНС» обязалось по поручению ИП ФИО1 совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных последнему по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым Общество уступило цессионарию право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АЛЬТАФИНАНС» и ИП ФИО1 был заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым Общество уступило цессионарию право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО2

Таким образом, к ФИО1 перешло право требования задолженности к ответчику по кредитному договору, заключенному с ПАО «МКБ», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и пр.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила: <данные изъяты> - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> - сумма неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых на ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> - сумма процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> - неустойка по ставке 1% в день, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В свою очередь истица полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере <данные изъяты> является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств и самостоятельно снижает ее до <данные изъяты>.

Истица просила взыскать с ФИО2 в свою пользу:

- <данные изъяты> - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;

- <данные изъяты> - сумму неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых на ДД.ММ.ГГГГ;

- <данные изъяты> - сумму процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- <данные изъяты> - неустойку по ставке 1% в день, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- проценты по ставке 20% годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В ответ на иск от ответчика поступило ходатайство о пропуске срока исковой давности, которое суд расценивает как возражения, в котором указано, что взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом, исходя из того, что договор комплексного банковского обслуживания был заключен ответчиком еще ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен срок исковой давности.

Поскольку исковое заявление о взыскании долга по кредитному договору поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то взыскание платежей за период до июля 2019 г. будет нарушать срок исковой давности. Срок исковой давности должен исчисляться с месяца, следующего за месяцем последнего платежа. В добровольном порядке никаких денежных средств в погашение задолженности после сентября 2015 г. ответчик не вносил.

До ДД.ММ.ГГГГ истец не обращался в суд за взысканием задолженности по вышеуказанному договору.

Размер задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> и возник до ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, истек срок давности и по процентам и по неустойке.

Поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (Определение конституционного суда РФ от 19.06.2007 г. № 452-О-О).

Кроме того, ст. 10 ГК РФ предусматривает, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Таким образом, предъявление исковых требований за период с 2016 г. является злоупотреблением правом со стороны истицы. Подобные действия не допустимы и должны получить соответствующую оценку со стороны суда. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности, предусмотренные ч. 2 ст. 199 ГК РФ и отказать истице в удовлетворении исковых требований.

Впоследствии истица уточнила свои требования, указав, что в соответствии с п. 6.1 условий кредитования, срок действия лимита кредитования устанавливается в Индивидуальных условиях и автоматически пролонгируетсяна каждые последующие 2 года при условии соответствия заемщика критериям платежеспособности, устанавливаемым банком по собственному усмотрению, за исключением указанных в настоящем пункте случаев, с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем окончания предыдущего срока действия лимита кредитования, если ни одна из сторон не заявит о своем отказе от пролонгации.

В соответствии с п. 6.2 условий кредитования, при отказе банка от пролонгации банк направляет заемщику уведомление об отказе от пролонгациине позднее чем за 15 календарных дней до окончания срока действия лимита кредитования. Если в дату истечения срока действия лимита кредитования основная карта не является действующей и/или имеются обстоятельства, указанные в п. 7.1.1 настоящих Общих условий кредитования картсчета, и/или у заемщика имеются просроченные обязательства по договору кредитования картсчета, банк вправе отказаться от пролонгации лимита кредитования, о чем заемщику направляется уведомление.

При отказе заемщика от пролонгации заемщик обеспечивает получение банком заявлениязаемщика об отказе от пролонгации лимита кредитования, оформленного по форме банка, не позднее последнего дня действия установленного лимита кредитования.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитования пролонгируется именно сумма лимита кредитования, т.е. сумма основного долга, на которую распространяется право пользования заемщика.

Учитывая то, что указанный договор пролонгирован (взыскателю не известно о направлении уведомления об отказе в пролонгации заемщиком или банком), указанный договор должен быть исполнен моментом востребования.

Учитывая, что требование о возврате денежных средств не выставлялось, и при этом истец обратился в суд за защитой нарушенного права, срок исковой давности по праву пользования денежными средствами истечь не может, поскольку не начал своего течения в связи с тем, что до настоящего момента заемщик всё ещё вправе пользоваться денежными средствами (до вынесения гражданско-правового деликта).

В указанном виде займа, заемщику предоставляется право пользования денежными средствами (основной долг). Проценты и неустойка по таковому обязательству начисляются в общем порядке.

При этом в соответствии с условиями договора кредитор не даёт права пользования процентами и неустойкой по кредитному договору, а лишь начисляет их именно за пользование кредитом.

Проценты и неустойка начисляются лишь в момент пользования денежными средствами, а, следовательно, на начисленные проценты и неустойку распространяется общий срок исковой давности. Т.е. взыскатель так же имеет право требовать проценты и неустойку за период в 3 года предшествующих обращению за защитой нарушенного права в суд.

Учитывая факт обращения истицы с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по процентам и неустойке подлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, взыскатель имеет право требования задолженности по процентам и неустойке за период, предшествующий трём годам от даты обращения за защитой нарушенного права.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору, с учетом положений ст. 196 ГК РФ, составила: <данные изъяты> - сумма невозвращенного основного долга, <данные изъяты> - сумма процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> - неустойка по ставке 1% в день, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В свою очередь истица полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере <данные изъяты>, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств и самостоятельно снижает ее до <данные изъяты>.

ФИО1 с учетом уточнений просила взыскать с ФИО2 в свою пользу:

- <данные изъяты> - сумму невозвращенного основного долга;

- <данные изъяты> - неустойку по ставке 1% в день, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

Истица просила рассмотреть иск в свое отсутствие.

Ответчик, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал по основаниям, указанным в возражениях на иск. Пояснил, что ответчик перестал пользоваться картой в 2015 г., так как на ней не было денежных средств. В банк с заявлением об отказе от пролонгации лимита, либо о перевыпуске карты ответчик не обращался. Просил в удовлетворении иска отказать, ввиду пропуска истицей срока исковой давности.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МКБ» и ФИО2 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №, согласно которому банк предоставил ответчику кредитную карту с суммой кредита в размере <данные изъяты> на срок 24 месяца под 20 % годовых.

Согласно указанному договору лимит кредитования устанавливается на срок действия выбранной заемщиком банковской карты.

В соответствии с Общими условиями кредитования картсчета в ПАО «МКБ» (далее – Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности (в том числе и просроченной) на начало операционного дня с даты, следующей за датой выдачи Кредита, до даты его погашения включительно (п. 3.1).

Начисление процентов осуществляется за фактический период пользования кредитом (п. 3.2).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии и неустойки в соответствии с действующими тарифами и договором кредитования картсчета путем внесения денежных средств на картсчет, по которому образовалась соответствующая задолженность, в том числе просроченная, в рамках установленного лимита кредитования.

Согласно странице 3 Единых тарифов ОАО «МКБ» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, а также внесения денежных средств не в полном объеме, банк имеет право начислить плату в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения пророченной задолженности, до даты ее погашения включительно.

Согласно странице 4 Единых тарифов ОАО «МКБ» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания, проценты выплачиваются в последний календарный день месяца. Остаток собственных денежных средств на картсчете определяется на начало операционного дня. В первый календарный месяц обслуживания картсчета период для выполнения условий по начислению процентов на остаток собственных денежных средств на картсчете устанавливается со дня, следующего за днем открытия картсчета, по последний календарный день месяца.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по договору кредитования картсчета и/или досрочного расторжения договора кредитования картсчета при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и договором кредитования картсчета, в том числе при просроченной задолженности, возникшей по состоянию на две предыдущие отчетные даты, при условии, что просроченная задолженность по возврату кредита и/или уплате процентов составляет общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика способом, установленным п. 5.2 настоящих Общих условий кредитования картсчета.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий срок действия лимита кредитования устанавливается в Индивидуальных условиях и автоматически пролонгируется на каждые последующие 2 года при условии соответствия заемщика критериям платежеспособности, устанавливаемым банком по собственному усмотрению, за исключением указанных в настоящем пункте случаев, с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем окончания предыдущего срока действия лимита кредитования, если ни одна из сторон не заявит о своем отказе от пролонгации.

При определении срока, на который устанавливается/пролонгируется лимит кредитования, банк учитывает срок действия основной карты, к картсчету которой будет установлен лимит кредитования, в связи с чем срок действия лимита кредитования может быть изменен (уменьшен) на срок до окончания срока действия основной карты, при этом в случае изменения срока действия лимита кредитования при пролонгации банк уведомляет заемщика не позднее чем за 15 календарных дней до окончания срока действия установленного лимита кредитования.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий при отказе банка от пролонгации банк направляет заемщику уведомление об отказе от пролонгации не позднее чем за 15 календарных дней до окончания срока действия лимита кредитования. Если в дату истечения срока действия лимита кредитования основная карта не является действующей и/или имеются обстоятельства, указанные в п. 7.1.1 настоящих Общих условий кредитования картсчета, и/или у заемщика имеются просроченные обязательства по договору кредитования картсчета, банк вправе отказаться от пролонгации лимита кредитования, о чем заемщику направляется уведомление.

При отказе заемщика от пролонгации заемщик обеспечивает получение банком заявления заемщика об отказе от пролонгации лимита кредитования, оформленного по форме банка, не позднее последнего дня действия установленного лимита кредитования.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком платежи в счет погашения задолженности не вносились.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору, с учетом уточненного иска, составила: <данные изъяты> - сумма невозвращенного основного долга, <данные изъяты> - сумма процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> - неустойка по ставке 1% в день, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан вернуть полученную от кредитора сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора, кредитор вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, неустойки и расходов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору (в том числе при просрочке выплат).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с разъяснениями, данными Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что при заключении договора комплексного банковского обслуживания физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был предоставлен график платежей, в котором последним днем выплат является ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответов мировых судей судебных участков Моршанского района следует, что заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ на судебные участки не поступало.

Согласно ответу Моршанского РОСП УФССП России по Тамбовской области, исполнительное производство в отношении ФИО2 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания в пользу ИП ФИО1 не возбуждалось.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что ФИО2 кредитной картой с 2015 г. не пользовался, в банк с заявлением о перевыпуске карты не обращался.

Таким образом, автоматическая пролонгация лимита действовала только на период действия карты (24 месяца согласно условиям договора).

С учетом вышеназванного, срок исковой давности по указанному спору истек ДД.ММ.ГГГГ, в то время как истица обратилась в суд с настоящим иском только в 2022 г.

Доводы истицы о том, что срок исковой давности должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, суд не принимает во внимание, поскольку они основаны на неверном толковании норм права.

В связи с тем, что ответчиком заявлено требование о применении исковой давности, срок которой истек, в удовлетворении настоящего иска следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца с момента его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.10.2022 г.

Судья: