Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в сумме 150 944 руб. 17 коп. В обоснование заявленных требований указано, что 12.01.2021 на основании заявления ФИО1 о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита и принятии решение о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, Банк направил Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. 12.01.2021 ответчик акцептовала оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк и сторонами был заключен договор №. В соответствие с Условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительского кредита, включающего в себя: Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей. Кредит предоставляется путем зачисления суммы на счет и считается предоставленными в момент такого зачисления. Сторонами была согласована сумма кредита 147 078 руб. 48 коп, срок возврата – на 1035 дней, до 13.11.2023, с выплатой процентов по ставке 21,5% годовых в соответствие с графиком платежей. Банк выполнил условия договора, открыл банковский счет № и 13.01.2021 перечислил на указанный счет денежные средства в полном объем.

В нарушение принятых обязательств, ответчиком погашение задолженности своевременно не осуществлялось. В связи с чем, банком была начислена неустойка и выставлено заключительное требование о погашении задолженности в сумме 150 944 руб. 17 коп. в срок не позднее 13.01.2022. Требование банка не выполнено, задолженность не погашена.

Истец просит взыскать досрочно задолженность по кредитному договору в сумме 150 944 руб. 17 коп., из которых: 126 958 руб. 85 коп. – основной долг; 12 785 руб. 02 коп. – проценты, 11 200 руб. 30 коп. – неустойка за пропуск платежей и расходы по оплате государственной пошлины 4 218 руб. 88 коп.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила возражения на иск (не подписаны), в которых просила в иске отказать в полном объеме, указав, что при заключении договора банк, открыв ей счет №, ввел в заблуждение по поводу классификации валют, не предупредив, что открывается в валюте 810 Государственного Банка СССР, при том, что по условиям договора кредит предоставлен в рублях Российской Федерации. Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора, кредит предоставлен на погашение задолженности по договору №, то есть банк взял на себя обязательство по погашению задолженности по другому договору и не намерен был выдавать денежные средства. В материалах дела отсутствуют какие-либо первичные бухгалтерские документы, подтверждающие перечисление денежных сумм, либо факт получения ответчиком денежных сумм. Расчет не может являться таким доказательством. Поскольку договор считается заключенным с момента передачи денежных средств, то отсутствуют основания для предъявления истцом заявленных требований.

Кроме того, в октябре 2021 ответчику стало известно об отсутствие у истца лицензии на кредитование физических лиц, так как в Выписке из ЕГРЮЛ не указаны коды ОКВЭД. На тот момент истцу было перечислено ответчиком 8 платежей по 5 820 руб. Считает Банк получил прибыль 5 238 000 руб., за вычетом суммы кредита 197 465 руб. 71 коп., прибыль составила 5 040 534 руб. 29 коп., что свидетельствует о переплате ответчиком задолженности. Поскольку истцом не представлены доказательства в подтверждение заявленных требований, просила в иске отказать. Рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст.438 ГК РФ).

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1, ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что в соответствии с заявлением от 12 января 2021 года ФИО1 просила Банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов с льготным периодом кредитный договор, в рамках которого заключить с ней договор дистанционного обслуживания, а также предоставить кредит в сумме 147 078 руб. 48 коп. на срок 1035 дней, перечислив денежные средства в безналичном порядке с банковского счета №, открытого в рамках договора, на банковский счет №, открытый в рамках заключенного договора № (л.д.13).

По результатам рассмотрения банком заявления, заемщику были направлены на согласование и подписание Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 12.01.2021, то есть оферта о заключении договора. 12.01.2021 ответчик акцептовала оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк. Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов.

Согласно условиям договора Банк предоставляет кредит в сумме 147 078 руб. 48 коп, на срок 1035 дней, до 13.11.2023, с выплатой процентов за пользование кредитом 21,5% годовых, в соответствие с графиком платежей. Пунктом 6 Индивидуальных условий определен размер ежемесячного платежа 5 820 руб. 00 коп., последний платеж 11.2023 в сумме 5 405 руб. 71 коп. В графике платежей указаны ежемесячные платежи, с датой погашения 06 числа каждого месяца (л.д.18)

В соответствие с п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенному между Банком и Заемщиком договору №.

Согласно п.12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и(или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (л.д.16-17).

Согласно п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов с льготным периодом, кредит предоставляется путем зачисления суммы на счет и считается предоставленными в момент такого зачисления (л.д.19).

С условиями предоставления кредита, порядком его возврата, графиком платежей ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается также ее личной подписью.

Банк выполнил условия договора, открыл банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив 13.01.2021 на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, также эти денежные средства по заявлению ФИО1 были перечислены с указанного счета на счет № по реструктуризированному кредиту, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета №.

В нарушение своих договорных обязательств ФИО1 не осуществляла возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Из расчета задолженности и выписки из лицевого счета следует, что последний платеж произведен 13.07.2021. Всего с момента заключения кредитного договора ответчиком уплачено процентов 14 800 руб. 37 коп., основного долга – 20 119 руб. 63 коп.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита образовалась задолженность, которая подтверждается представленными суду расчетами, а также выпиской из лицевого счета.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право Банка требования досрочного возврата кредита установлен п. 6.5 Условий обслуживания кредитов, согласно которого в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствие с Индивидуальными условиями.

Заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком заемщику по усмотрению банка, содержащий требование к Заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами (п.1.11 Условий)

12 января 2021 года Банк выставил ФИО1 заключительное требование на сумму задолженности в указанном размере с указанием даты оплаты до 13 января 2022 года (л.д. 25).

В добровольном порядке задолженность ответчиком в установленный срок не погашена, произведен частичный платеж.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности.

Из расчета задолженности АО «Банк Русский Стандарт» следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 12 января 2021 года составила 150 944 руб. 17 коп., из них: 126 958 руб. 85 коп. – сумма основного долга, 12 785 руб. 02 коп. – проценты по кредиту, 11 200 руб. 30 коп. – неустойка за пропуск платежей.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчица предпринимала надлежащие меры к погашению кредитного обязательства, а ей в этом создавались препятствия, не имеется.

Расчет задолженности, представленный банком, произведен согласно условиям договора. Оснований не соглашаться с данным расчетом у суда не имеется. Ответчицей данный расчет не оспорен и своего расчета задолженности не представлено. Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчицей не предоставлено. Заключительное требование выставлено в связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности за период более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Не признавая исковые требования, истица ссылается на отсутствие лицензии у Банка, на введение её в заблуждение относительно валюты и не несоответствие коду валют открытого ей счета. Вместе с тем, данные доводы надуманны, опровергаются имеющимися в деле доказательствами, отклоняются судом, как основанные на ошибочном толковании норм права, и не являются основанием для освобождения ответчицы от исполнения обязательств по кредитному договору. Вопреки доводам ответчика банк имеет лицензию, в том числе на осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц, открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Копия лицензии приложена самой ответчицей к письменным возражениям.

В пунктах 14, 15 Индивидуальных условий заемщик высказала согласие с условиям по обслуживанию кредитов, а также подтвердила, что ознакомлена с данным документом и понимает его содержание, а также соглашается с открытием в рамках договора заемщику счета, номер которого указан на первой странице данного документа, что она подтвердила своей подписью. Данных о признании каких-либо условий договора недействительными суду не представлено.

Доказательства, представленные истцом являются допустимыми, относимыми и достаточными для принятия судом решения.

В силу положений ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов. Сомнений у суда в подлинности документов, заверенных представителем истца, не возникло и обратного ответчиком суду не представлено.

При определении размера подлежащей взысканию неустойки суд учитывает все заслуживающие внимания обстоятельства, необходимые для установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате ненадлежащего исполнения ответчицей своих обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в своих определениях, изложив правовую позицию, разъяснил, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном деле. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, суд приходит к выводу о необходимости снижения ее размера в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ с 11 200 руб. 30 коп. до 5 000 руб.

Таким образом, установив факт заключения с ФИО1 вышеуказанного кредитного договора, отвечающего требованиям закона и содержащего все существенные условия, а также факт ненадлежащего выполнения должником своих обязательств перед банком по своевременному погашению обязательных платежей по кредиту, суд приходит к выводу о взыскании с ответчицы задолженности в сумме 144 743 руб. 87 коп., из них: 126 958 руб. 85 коп. – сумма основного долга, 12 785 руб. 02 коп. – проценты по кредиту, 5 000 руб. 00 коп. – неустойка за пропуск платежей.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При обращении истца с иском в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 4 218 руб. 88 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, данные расходы подлежат взысканию с ответчицы ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56,167, 196-199 ГПК РФ, районный суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 12 января 2021 года в размере 144 743 руб. 87 коп., из них: 126 958 руб. 85 коп. – сумма основного долга, 12 785 руб. 02 коп. – проценты по кредиту, 5 000 руб. 00 коп. – неустойка за пропуск платежей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 218 руб. 88 коп.

В остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца в Ульяновский областной суд через Новоспасский районный суд.

Судья Л.И.Костычева

Решение изготовлено в окончательной форме 10.06.2022