Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество (далее АО) «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с ответчика, с учетом увеличения исковых требований, в пользу истца сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, которая складывается из суммы основного долга <данные изъяты> рублей, просроченных процентов <данные изъяты> рублей, процентов на просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, реструктуризированных процентов, начисленных на основной долг <данные изъяты> рублей; госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей, оплаченную при подаче иска. Требования истец мотивирует тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, путем подписания Заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцептом ЗАО «<данные изъяты>» данного заявления, ФИО1 ФИО8 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев путем зачисления кредита на счет Заёмщика. Договор, заключенный между Банком и Заёмщиком является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, включает в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к Заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>» и Тарифы Банка. Стороны установили график погашения задолженности, а также определили сумму ежемесячного погашения задолженности. В соответствии с Тарифами АО «<данные изъяты>» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>% годовых на остаток суммы основного долга. Заёмщик согласился с Условиями предоставления кредита и тарифами, удостоверив согласие своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание.ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика между кредитной организацией и ФИО1 ФИО9 было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составлявшую по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>% годовых, срок реструктуризированного договора составил <данные изъяты> месяцев. Однако свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в счет погашения долга не вносит.

Представитель истца АО «<данные изъяты>», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. При подаче иска и заявления об увеличении исковых требований истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 ФИО10 в судебном заседании не присутствовал. О дате, времени и месте судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом путем направления судебной повестки в адрес места жительства. Почтовый конверт возвращен отправителю с отметкой «истек срок хранения».

С учетом положений ст.ст. 3, 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 г., устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст.ст. 113-119 ГПК РФ, ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленного в его адрес судебного извещения, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом.

Руководствуясь ст.ст. 6.1, 154,167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 811 ГК РФ определено, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО11 обратился в ЗАО "<данные изъяты>" с заявлением на кредитное обслуживание №, в котором просил предоставить кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты>, приобретение дополнительных услуг в виде страхования имущества и жизни, а также на оплату страховой премии КАСКО и ОСАГО путем безналичного перечисления суммы кредита на банковский счет, обязуясь неукоснительно соблюдать условия кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>».

Согласно положениям раздела 1 «Используемые термины и определения» Условий кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>», Договор – смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета, заключенный между Банком и Клиентом в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление Клиента, настоящие условия кредитного обслуживания и Тарифы.

В разделе 2 заявления на кредитное обслуживание содержится информация о сумме кредита, равная <данные изъяты> рублей, сроке предоставления кредита — <данные изъяты> месяцев, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставке по кредиту -<данные изъяты> % годовых, а также информация о приобретаемом в кредит транспортном средстве <данные изъяты>.

Раздел 7 заявления на кредитное обслуживание содержит график платежей по кредитному договору, согласно которому сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей, в последний месяц – <данные изъяты> рублей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом, часть основного долга.

Получение ФИО1 ФИО12 информации о Тарифах Банка, Условиях предоставления кредита, графике погашения задолженности и полной стоимости кредита подтверждается подписью заёмщика в заявлении на кредитное обслуживание.

ЗАО "<данные изъяты>" акцептовал оферту ФИО1 ФИО13., открыв текущий банковский счет №, на который ответчику были перечислены заемные денежные средства <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Таким образом, ЗАО "<данные изъяты>" исполнило свои обязательства по договору.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением заемщика между сторонами заключено дополнительное соглашение, задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ была реструктурирована банком. Стороны констатировали, что задолженность ФИО1 ФИО14 по основному долгу и начисленным процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей. Установлена

процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых, срок реструктуризированного договора составил <данные изъяты> месяцев, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из графика платежей, являющегося приложением к Индивидуальным условиям реструктуризации договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей, в последний месяц – <данные изъяты> рублей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, начисленных на дату платежа, сумму основного долга по кредиту и сумму процентов по выплате которых предоставлена рассрочка.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условиями кредитного обслуживания ЗАО <данные изъяты>», предусмотрено, что с момента выполнения Банком условий Заявления Клиента – открытия счета, зачисления суммы Кредита на Счет, Договор считается заключенным (п.2.7). Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей. При этом каждый такой платеж указывается в графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами (п.3.1.1). Клиент обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для покрытия выплат по кредиту согласно Графику платежей (п.3.1.2). Неустойкой в форме пени, исчисляемой в порядке, определенном в п.5.10, в размере установленном в тарифах. Исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара, который не может быть передан в залог, обеспечивается неустойкой, исчисляемом в п.5.10 (п.5.1.2-5.2).Пени и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) начисляются по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех дней на пятый (календарный) с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности ( пять календарных дней). В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности (п.5.10). Клиент обязан выполнять и соблюдать все условия и положения Договора и своевременно выплачивать Банку без каких-либо удержаний и зачетов встречных требований сумму задолженности (п.8.2). Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору полностью или частично в случае несоблюдения Клиентом обязательств, предусмотренных договором (п.9.5).

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка ЗАО «<данные изъяты>» было изменено на АО «<данные изъяты>» на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 ч.1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Из выписки по счету № усматривается, что с момента предоставления кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также после реструктуризации кредитной задолженности ФИО1 ФИО15 обязательства по возврату кредита в полном объеме не исполнял, допускал просрочку платежей. Последний платеж должником внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, вышеизложенное свидетельствует о наличии неисполненного обязательства ответчиком перед банком, в связи с чем у кредитора возникло право досрочно взыскать с заемщика сумму кредита, процентов и неустоек.

Согласно представленному истцом расчету кредитной задолженности, задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей, которая складывается из суммы основного долга <данные изъяты> рублей, просроченных процентов <данные изъяты> рублей, процентов на просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, реструктуризированных процентов, начисленных на основной долг <данные изъяты> рублей.

Суд принимает за основу вышеуказанный расчет суммы долга, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, дополнительного соглашения о реструктуризации задолженности по кредитному договору, графиком погашения, и его правильность у суда сомнений не вызывает. Ответчик возражений по расчету либо иной расчет задолженности суду не представил, равно как не представил и доказательств того, что кредитный договор им не заключался, сумма кредита не получена.

В связи с этим, заявленную истцом ко взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей суд считает обоснованной и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

С учетом ст.333 ГК РФ суд не находит оснований для уменьшения размера штрафных санкций.

В соответствии со ст.98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина, уплаченная при подаче иска, в сумме <данные изъяты> рублей, в доход местного бюджета <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО17 в пользу Акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО18 в доход местного бюджета госпошлину <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Шебекинский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Нессонова

в окончательной форме

решение принято 20.02.2016 г.