Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД) № 71RS0028-01-2021-004737-72 (производство № 2-113/2022) по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что 07.12.2017 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 973 403 рублей 19 копеек, под 18,9% годовых, сроком на 120 месяцев, целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в п.1.11 п. 3.3. договора, перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № от 07.12.2017.

07.12.2017 между ПАО "Совкомбанком" и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № В соответствии с приложение N1 к договору залога (ипотеки), в залог передается квартира, расположенная по адресу: <адрес>; и квартира, расположенная по адресу: <адрес>

Согласно пункту 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора № возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статьи 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с пунктом 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 "предмет залога" пункта 2.1 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, расположенная по адресу: <адрес>; и квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежащие ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости") со дня государственной регистрации залога (ипотеки)".

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в соответствии с условиями договора обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.05.2020, на 09.09.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.05.2020, на 09.09.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней.

Таким образом, должником были существенно нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов, в связи с чем по состоянию на 09.09.2021 образовалась задолженность, которая составила 884 167,67 рублей, из которых: 814 706,54 руб. – просроченная ссудная задолженность, 50 953,39 руб. – просроченные проценты, 1 752,49 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 15993,78 руб. – неустойка на остаток основного долга, 761,47 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2804 000 руб. (оценочная стоимость квартиры составляет 806000 руб., оценочная стоимость квартиры составляет 1 998000 руб.)

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования с учетом проведенной банком оценки рыночной стоимости предмета залога квартиры расположенной по адресу: <адрес>; и квартиры, расположенной по адресу: <адрес> и просил расторгнуть кредитный договор № между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, взыскать в пользу ПАО "Совкомбанк" с ФИО1 сумму задолженности в размере 884 167,67 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.09.2021 по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.09.2021 по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов установить начальную продажную цену в размере 1988000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1; - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1392800 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 041,68 рублей.

Протокольным определением суда от 18.01.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющего самостоятельных исковых требований, привлечены Управление Росреестра по Тульской области, Филиал ФГБУ «ФКП Росреестра» по республике Башкортостан.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении представитель по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, сведений о причине неявки не представил.

Представители третьих лиц Управление Росреестра по Тульской области, Филиал ФГБУ «ФКП Росреестра» по республике Башкортостан в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены в установленном законом порядке.

В связи с неявкой ответчика в соответствии со ст. 233, 234 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу требований п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.12.2017 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 973 403 рублей 19 копеек, сроком на 120 месяцев, под 18,9% годовых. Согласно п. 1.11 договора кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от16.07.1998№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № от 07.12.2017 заключенном между заемщиком и кредитором.

В тот же день между сторонами заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого ФИО1 передал ПАО "Совкомбанк" в залог принадлежащее ему недвижимое имущество в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 07.12.2017 года. Согласно п.4.1.7 указанного договора целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в Приложение №1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно Приложению №1 к договору залога (ипотеки) обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору, предметом залога по договору являются: квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежащая на праве собственности ФИО1; квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежащая на праве собственности ФИО1

14.12.2017 года произведена государственная регистрация ипотеки, на объект недвижимости расположенный по адресу: <адрес> возникающей в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

14.12.2017 года произведена государственная регистрация ипотеки, на объект недвижимости расположенный по адресу: <адрес>, возникающей в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно согласно графику платежей (л.д.57-58).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (п. 1.13 кредитного договора).

Как усматривается из материалов дела ПАО "Совкомбанк" надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-20).

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки на условиях договора. С приведенными в кредитном договоре правами и обязанностями ответчик ФИО1 был ознакомлен с момента подписания кредитного договора, в том числе был ознакомлен с графиком платежей, о чем свидетельствует его подпись, договор закону не противоречит.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, дата последнего платежа в счет погашения кредита и по уплате процентов 07.05.2021, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 16-20).

Заключенный ответчиком договор с банком подписан сторонами, ответчик, подписавшись, подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего сделка обязательна для исполнения в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему производились заемщиком ФИО1 с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету истца на 09.09.2021 г. образовалась задолженность, которая составила 884 167,67 рублей, из которых: 814 706,54 руб. – просроченная ссудная задолженность, 50 953,39 руб. – просроченные проценты, 1 752,49 руб. – проценты по просроченной ссуде, 15993,78 руб. – неустойка на остаток основного долга, 761,47 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по договору ПАО "Совкомбанк" направило ему уведомление об изменении срока возврата кредита, возврате задолженности по договору. Между тем, данное требование ответчиком не исполнено.

Расчет по исчислению подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 суммы указанной задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора и доказательствам факта ненадлежащего исполнения обязательств. Доказательств погашения образовавшейся задолженности, либо наличия задолженности в меньшем размере ответчик в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая факт неисполнения ФИО1 обязательства по погашению задолженности по кредитном договору перед банком, ввиду существенного нарушения условий договора, поскольку в результате образовавшейся задолженности ПАО "Совкомбанк" лишилось возможности получения выданных в заем денежных средств и предусмотренных процентов по договору, на что рассчитывал Банк при заключении договора, а также то, что истцом соблюден порядок расторжения договора, установленный пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ, суд считает возможным требования банка удовлетворить, расторгнуть кредитный договор № от 07.12.2017 заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от 07.12.2017 в размере 884 167,67 рублей из которых: 814 706,54 руб. – просроченная ссудная задолженность, 50 953,39 руб. – просроченные проценты, 1 752,49 руб. – проценты по просроченной ссуде, 15993,78 руб. – неустойка на остаток основного долга, 761,47 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.09.2021 года по дату вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению, поскольку согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. По смыслу пунктов 1 и 2 статьи 809 и пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, обязательства по договору займа будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда договор займа нельзя считать исполненным, а обязательства прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения обязательства по возврату займа. В рассматриваемом случае Банк просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу.

Обязательства заемщика по уплате истцу процентов за пользование заемными денежными средствами до фактического возврата суммы займа возникли при заключении кредитного договора и поскольку на момент вынесения настоящего решения, денежные средства ФИО1 не были возвращены в полном объеме, то взыскание задолженности должно осуществляться согласно условиям указанного кредитного договора и положениям закона, регулирующим соответствующие обязательства.

Таким образом, следует сделать вывод о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользования кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 10.09.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

В силу статьи 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с пунктами 60, 64 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении и судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

В пункте 1.13 кредитного договора № от 07.12.2017 предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

С учетом установленных обстоятельств дела, требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 10.09.2021 по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению, при этом суд учитывает положения пункта 65 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.03.2016 года N 7 "О применении и судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которому по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

С учетом вышеприведенных положений закона с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленная на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.09.2021 по дату вступления решения суда в законную силу.

Доводы ответчика об отсутствии в материалах дела оригинала кредитного договора, ввиду чего подлежащими исключению копии кредитного договора, как ненадлежащее доказательство отклоняются по следующим основаниям.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Требования закона при заключении кредитного договора банком не нарушены, при заключении договора сторонами соблюдена письменная форма договора, согласованы существенные условия кредитного договора, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, характер возникшего между сторонами обязательства отвечает требованиям ст. 819 ГК РФ, право банка на выдачу кредита подтверждено соответствующей лицензией Банка России, договор подписан собственноручно ответчиком, с условиями, он был ознакомлен, доказательств того, что он был вынужден подписать кредитный договор и договор залога, не представлено.

Согласно части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Представленные представителем заявителя копии проклеены объединяющим листком, который в свою очередь скреплен штампом "копия верна" и подписью представителя истца, таким образом, указанные копии представлены в виде надлежащем образом заверенных копий.

Копий документов, которые бы были различны по своему содержанию представленным заявителем и должником не представлено.

Доводы ответчика о том, что в соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ ПАО "Совкомбанк" не имеет лицензию на выдачу кредитов физическим лицам отклоняется по следующим основаниям.

ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО "Совкомбанк". Генеральной лицензией ПАО "Совкомбанк" от 05.12.2014 г. предусмотрено право на осуществление банковских операций, в том числе по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет, что и признается законодателем кредитованием заемщиков. Доказательства лишения ПАО "Совкомбанк" лицензии на осуществление банковских операций отсутствуют.

Разрешая требования ПАО "Совкомбанк" в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствие с ч.2 ст. 1 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставление у залогодержателя).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 той же статьи установлены случаи, когда обращение взыскания не допускается. К ним относятся случаи, когда допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 этой же статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в обеспечение обязательств перед истцом, предусмотренных действующим законодательством, судом не установлено. Размер долга в силу закона должен быть не менее 5% от цены заложенного имущества, данный предел в рассмотренном споре существенно превышен. Как усматривается из представленной в материалы дела выписки по счету, со стороны ответчика имело место нарушение уплаты ежемесячных платежей. Начиная с июня 2021 года ответчик допустил просрочку оплаты долга, 07.05.2021 был осуществлен последний платеж по кредитному договору, то есть период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (ст. 54.1 Закона "Об ипотеке").

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 3 Закона об ипотеке установлено, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Согласно ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 настоящего Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая обстоятельство, что рыночная стоимость объектов определена в договоре залога (ипотеки) 2804 000 руб. (оценочная стоимость квартиры составляет 806000 руб., оценочная стоимость квартиры составляет 1 998000 руб.), при этом кредитные денежные средства получены с целью неотделимых улучшений предмета залога, суд полагает, что указанная стоимость предмета залога не может отражать реальную стоимость жилых помещений в настоящее время, указана в договоре без конкретизации стоимости каждого объекта по отдельности, в целях устранения данных недостатков, ответчиком были представлены дополнительные доказательства в виде отчетов N 125-4к22 от 08.02.2022 и N 125-5к22 от 04.02.2022 выполненных ООО "Оценка и консалтинг". С учетом приведенных обстоятельств, суд полагает возможным принять отчетыN 125-4к22 и N 125-5к22 в качестве доказательств, копии отчетов об определении рыночной стоимости имущества направлялись почтовыми отправлениями ответчику, иная оценка ответчиком не предоставлена, ходатайств о назначении судебной экспертизы об определении среднерыночной стоимости недвижимого имущества ответчиком не заявлено.

При определении рыночной стоимости спорного объекта недвижимости суд руководствуется заключением эксперта ООО "Оценка и консалтинг", на основании выводов которого, оформленных в заключении N 125-4к22 от 08.02.2022, стоимость квартиры по адресу: <адрес> определена в размере 2 485 000 рублей.

На основании изложенного, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры по адресу: <адрес> размере 1988 000 рублей (80% от 2 485 000) и определить способ реализации залога - путем продажи с публичных торгов, направив поступившие от реализации предмета ипотеки денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору и в возмещение кредитору судебных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

При определении рыночной стоимости спорного объекта недвижимости суд руководствуется заключением эксперта ООО "Оценка и консалтинг", на основании выводов которого, оформленных в заключении N 125-5к22 от 04.02.2022, стоимость квартиры по адресу: <адрес> определена в размере 1 741 000 рублей.

На основании изложенного, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры по адресу: <адрес> размере 1 392 800 рублей (80% от 1 741 000) и определить способ реализации залога - путем продажи с публичных торгов, направив поступившие от реализации предмета ипотеки денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору и в возмещение кредитору судебных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В силу п.3 ст.334 если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю, распределяется согласно абзацу 1 статьи 61 Закона об ипотеке.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.

Таким образом, с учетом требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 041,68 рублей, несение которых подтверждается платежным поручением от 14.09.2021.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 07.12.2017 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты> паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 07.12.2017 в размере 884167 рублей 67 копеек, из которых: 814706 рублей 54 копеек – просроченная ссудная задолженность, 50953 рублей 39 копеек – просроченные проценты, 1752 рублей 49 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 15993 рублей 78 копеек – неустойка на остаток основного долга, 761 рублей 47 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты> паспорт <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 18041 рублей 68 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты> паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 10.09.2021 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <данные изъяты> паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН <***>, ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора № от 07.12.2017, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.09.2021 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу <адрес>, принадлежащую на праве собственностиФИО1, определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги, установив начальную продажную стоимость при ее реализации в размере 1 988 000 рублей и квартиру, расположенную по адресу <адрес>, принадлежащую на праве собственностиФИО1, определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги, установив начальную продажную стоимость при ее реализации размере 1 392 800 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

№ 71RS0028-01-2021-004737-72

(производство № 2-113/2022)