Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Чибисову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

… года Чибисов И.В. обратился в ОАО «Русь-Банк» (ныне ОАО «Росгосстрах Банк») с заявлением о предоставлении кредитной карты с кредитным лимитом в сумме … рублей. Из заявления на предоставление кредитной карты следует, что ответчик ознакомлен и согласен с условиями договора в соответствии с Правилами и Тарифами выпуска и обслуживания банковских карт … ОАО «Русь-Банк». В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор в смысле ст.435 ГК РФ. Договор был заключен путем подписания ответчиком Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, уведомления об установлении кредитного лимита в сумме … рублей, а также открытием Банком на имя ответчика банковского счета и выпуска кредитной карты с указанной суммой кредитного лимита. В период … года ответчиком получена сумма кредита в размере … рубль. Остаток суммы кредита в размере … рублей … копеек списан истцом … года в счет оплаты долга, иных платежей в погашение кредита ответчиком до настоящего времени не произведено.

Дело инициировано иском представителя ОАО «Росгосстрах Банк», который просит взыскать в его пользу с Чибисова И.В. задолженность по кредитному договору в сумме … рублей … копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рубля … копейки.

В судебном заседании представитель истца - Рыбакова О.А., действующая на основании доверенности со всеми полномочиями, предусмотренными ст.54 ГПК РФ полностью поддержала заявленные требования по указанным в исковом заявлении основаниям, дополнений не имела.

Исследовав обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд считает заявленные им исковые требования обоснованными частично.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом и договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма требовалась (ст.434 ГК РФ).

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ.

В силу закона для оформления кредитного договора обязательным условием является письменная форма (ст.820 ГК РФ).

Пунктом 2 ст.343 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а в пункте 3 названной правовой нормы содержится указание на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, и соответственно надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст. 435 ГК РФ).

При этом следует отметить, что законодательство РФ не устанавливает каких-либо специальных требований к способу и порядку формулирования предложения о заключении договора, не устанавливает запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

… года Чибисов И.В. обратился в ОАО «Русь-Банк» (ныне ОАО «Росгосстрах Банк») с заявлением о выпуске на его имя кредитной карты с лимитом кредитных средств в сумме … рублей (л.д.8-10).

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой заключить с Банком кредитный договор.

Акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по выпуску на имя ответчицы банковской карты и открытию банковского счета для расчетов с использованием карты.

Часть 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт … ОАО «Русь-Банк», акцептом Банка оферты ответчика - в части предоставления кредитного лимита, явились действия Банка по передаче ответчику уведомления, согласно которому Банком установлен размер кредитного лимита в сумме … рублей и процентная ставка погашения кредита - … % годовых (л.д.11-12).

Установлено, что Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств в установленной сумме кредитного лимита под … % годовых, что подтверждается распиской ответчика в получении карты и ПИН-кода, а также выпиской по счету, согласно которому в период … года им получена сумма кредита (л.д.25, 26-28).

Также согласно указанной расписке ответчиком получены Правила и Тарифы выпуска и обслуживания банковских карт … ОАО «Русь-Банк».

В соответствии с п.3.4 Тарифа по выпуску и обслуживанию банковских карт … ОАО «Русь-Банк» (раздел 2), а также п.2.8 Уведомления об установлении кредитного лимита, ответчик обязался производить платежи в счет погашения кредита: - в виде основанного долга - не менее … % от суммы основного долга, имеющейся на первое число месяца, следующего за отчетным периодом, который составляет один календарный месяц; - в виде начисленных процентов - … % от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду (л.д.11, 24).

При этом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства не исполняет. Как усматривается из выписки по счету, выпущенной на его имя банковской карты, платежей в счет погашения кредита им не производилось, в связи с чем, его задолженность, начиная с … года выносилась на просрочку и в соответствии с п.3.5 Тарифа по выпуску и обслуживанию банковских карт … ОАО «Русь-Банк», п.4 Уведомления об установлении кредитного лимита, произведено начисление пени в размере … % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, общая задолженность по кредиту по состоянию на … года составила … рублей … копеек, из которых: - … рубля … копеек - сумма задолженности по основанному долгу, … рублей … копейки - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом и … рублей … копеек - неустойка за нарушение исполнения взятых на себя в добровольном порядке обязательств по погашению кредита.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, учитывая указанные обстоятельства и приведенные положения закона, а также положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, которые предусматривают необходимость надлежащего выполнения обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения, суд считает заявленные Банком требования в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению.

При этом, рассматривая требования о взыскании договорной неустойки за нарушение условий кредитного договора по погашению кредита, суд считает ее подлежащей уменьшению в соответствии с требованиями с п.1 ст.333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, то в силу вышеприведенной правовой нормы обязанностью суда является установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства. Суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Учитывая, что размер неустойки … % в день или … % годовых в десять раз превышает ставки рефинансирования Банка России (… % годовых), действовавшие в период допущенного ответчиком нарушения обязательств по кредиту, а истцом не представлено сведений о наступивших для него отрицательных последствиях в результате нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита, суд считает возможным применить положения вышеуказанной нормы Закона и снизить размер неустойки до … рублей.

Пропорционально удовлетворенной судом части требований Банка в силу ст.98 ГПК РФ в его пользу с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме … рублей … копеек, расчет которой произведен в соответствии со ст.333.19 НК РФ.

Факт несения истцом указанных расходов подтвержден письменными доказательствами, соответствующими требованиям ст.71 ГПК РФ (л.д.5)

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Чибисову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованными частично.

Взыскать с Чибисова И.В. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору от … года в сумме … рубль … копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме … рублей … копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.