Гражданский кодекс часть 1

31.05.2018 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС» о расторжении договора, признании договора недействительным, незаключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СК Благосостояние ОС» о расторжении договора, признании договора недействительным, незаключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что .... между ней и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу выдан кредит в сумме 420 000 рублей сроком на 36 месяцев под 17,896 % годовых. Одним из условий предоставления кредита являлось обязательное заключение договора страхования с АО «СК Благосостояние ОС». При этом в условия кредитного договора уже было включено, что целью использования кредита являются потребительские нужны и оплата страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора истцом был подписан полис страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. В счет договора страхования истцом была перечислена денежная сумма в размере 20 260,80 рублей. У истца отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора, поскольку кредитный договор № № от .... является типовым, с заранее определенными условиями, то есть фактически является договором присоединения. .... кредит был полностью погашен. .... истец обращается в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В ответе страховая компания указала, что при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусмотрен полный возврат страхователю уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с момента заключения возврат страховой премии не предусматривается. .... истец повторно обратилась в страховую компанию с претензией и заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии. В своем ответе от .... страховая компания отказала истцу в выплате. Фактически кредитный договор и договор страхования действовали 25 календарных дней, а страховая премия была оплачена из расчета действия договора 36 месяцев. Просит расторгнуть договор страхования между ФИО1 и АО «СК Благосостояние ОС» от ...., взыскать с ответчика страховую премию в размере 20 260,80 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 178,04 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 16 219,42 рублей, почтовые расходы в размере 77,46 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Позже требования уточнила, дополнительно просила признать договор страхования между ФИО1 и АО «СК Благосостояние ОС» от .... недействительным, незаключенным.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще.

Представитель истца по доверенности – Квинт Л.Н. в судебном заседании исковые требования, дополнительные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлениях.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, представил письменный отзыв.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .... между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу выдан кредит в сумме 420 000 рублей сроком на 36 месяцев под 17,9 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 был подписан полис № № от ...., которым подтверждается заключение договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Страховщиком является АО «СК Благосостояние ОС», страхователем/выгодоприобретателем является ФИО1 Страховая сумма составила 59 749,57 рублей, страховая премия 20 260,80 рублей.

Истец просит расторгнуть договор страхования со ссылкой на ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-I «О защите прав потребителей», (далее Закон РФ «О защите прав потребителей»), он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17
"О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с договором страхования от 21.12.2017г., премия была определена в размере 20 260,80 рублей.

В соответствии с ст. 934 ГК РФ, Договор страхования был заключен в пользу ФИО1, АО «СК Благосостояние ОС» осуществляло страховое покрытие по финансовым рискам, связанным с потерей работы.

АО «СК Благосостояние ОС» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования.

В соответствии с п. 5 Условий и оговорок Полиса № № от .... при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя о расторжении договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком (его представителем) письменного заявления страхователя о расторжении договора. В случае если выгодоприобретатель заявил требование о страховой выплате по страховому случаю, произошедшему до расторжения договора, и возврате страховой премии был произведен в полном объеме в соответствии с условиями настоящего пункта, размер страховой выплате, подлежащей выплате выгодоприобретателю, уменьшается на сумму возвращенной страховой премии.

.... ФИО1 обратилась в АО «СК Благосостояние ОС» с заявлением о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредитного договора.

.... АО «СК Благосостояние ОС» отказало ФИО1 в возврате единовременной оплаты страховой премии, поскольку в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхование заявление о расторжении договора в страховую компанию не поступало.

.... ФИО1 повторно направила заявление о прекращении договора страхования в страховую компанию.

.... АО «СК Благосостояние ОС» повторно отказал истцу в возврате страховой премии, согласился на расторжение договора страхования.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, ч. 2 указанной статьи установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств тому, что ФИО1 обращалась с заявлением о расторжении договора страхования в период 5 рабочих дней после его заключения материалы дела не содержат.

Первое заявление о возврате уплаченной страховой премии от .... поступило в страховую компанию ...., т.е. спустя 1 месяц со дня заключения договора (....). До этого момента истец была застрахована от страховых рисков, пользовалась услугой предоставляемой страховой компанией.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

Также истцом заявлено исковое требование о признании договора страхования недействительным в силу ст. 168 ГПК РФ, как навязанная услуга.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании было установлено, что кредитный договор заключен между АО «ОТП Банк» и ФИО1 .....

Условия кредитного договора не содержит условий обязательного заключения договора страхования для выдачи кредита.

.... между АО «СК Благосостояние ОС» и ФИО1 заключен договор страхования.

В соответствии с п. 2 Условий и оговорок Полиса № № от .... страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичном прядке, путем перечисления денежных средств на счет страховщика, открытый в Банке, так и иными удобными для него способами.

Таким образом, ссылка истца на недействительность договора страхования как навязанной услуги не подтверждается материалами дела.

Также истцом заявлено о незаключенности договора страхования, ввиду недостижения сторонами согласия по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из ч. 1 ст. 425 ГК РФ следует, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ, договором страхования были определены существенные условия: об имущественном интересе (финансовом риске), о характере события (страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы), о размере страховой суммы (69 749,57 рублей), о сроке действия (с 00.00 часов .... по 24.00 часа ....).

Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были соблюдены в соответствии со ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены с ФИО1

Заключение договора страхования от ...., является добровольным. В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с потерей работы Застрахованным лицом.

ФИО1 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования, признании договора страхования недействительным, признании договора страхования незаключенным, возврате страховой премии, и, как следствие, об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС» о расторжении договора, признании договора недействительным, незаключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в мотивированной форме .... путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес.

Судья: подпись. Копия верна. Судья: