Гражданский кодекс часть 1

ПАО «МТС-Банк» обратилось в Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан с просьбой о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору №№ от 26.06.2012г. в размере 98737, 62 руб., расходов на уплату госпошлины 3162, 13 руб.

Требования истца мотивированы тем, что 26.06.2012г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 26.06.2012г. был заключен кредитный договор №№ в порядке, предусмотренном ст.428, 434, 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, общих условиях получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, тарифах ПАО «МТС-Банк».

26.06.2012г. ПАО «МТС-Банк» на основании заявления ответчика предоставил ему кредитную карту с лимитом в размере 40000, 00 руб.с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 35,00 % годовых. На основании п.8.3 Условий получения и использования банковских карт, истцом изменен лимит кредита на 150000, 00 руб. с процентной ставкой 35% годовых.

Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика. Однако. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов ответчик должным образом не исполнил. Истец направил ответчику требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и согласно отчета, составляет 98737, 62 руб.

В судебное заседание стороны не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения заявления. От ответчика поступило заявление с просьбой рассмотреть исковое заявление без его участия, в удовлетворении исковых требований просит отказать, применить срок исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, и изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на

условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока. Установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено судом, 26.06.2012г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 26.06.2012г. был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.428, 434, 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, общих условиях получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета. Тарифах ПАО «МТС-Банк».

26.06.2012г. ПАО «МТС-Банк» на основании заявления ответчика предоставил ему кредитную карту с лимитом в размере 40000, 00 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 35,00 % годовых. Со ссылкой на п.8.3 Условий получения и использования банковских карт, истцом в одностороннем порядке изменен лимит кредита на 150000, 00 руб. с процентной ставкой 35% годовых.

Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика. Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов ответчик должным образом не исполнил. Истец направил ответчику требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и согласно отчета, прилагаемого к исковому заявлению. составляет 98737, 62 руб.

Расчет судом проверен, признан правильным и арифметически верным, данный расчет ответчиком не оспорен, каких-либо возражений относительно предоставленного расчета задолженности или контррасчета задолженности суду ответчиком не предоставлено.

В связи с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку регулярное погашение платежей ответчиком были прекращены с 2014г.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что если законом не установлено иное. Течение срока давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. А по обязательствам с определенным сроком исполнения. Течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.5.4 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета в редакции от 01.02.2013г. срок погашения задолженности, включая возврат банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставления клиенту требования в письменном виде с указанием сроков и порядка погашения задолженности.

Материалы дела содержат заключительный счет-выписку, который следует рассматривать как требование о погашении задолженности, со сроком погашения в срок до 28.07.2017г.

24.10.2017г. мировым судьей судебного участка №10 по Калининскому району г.Уфы вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности, расходов по оплате госпошлины, который отменен 26.02.2021г. в связи с поступившими от ответчика возражениями.

При этом признание части долга (и фактическая оплата этой части) не свидетельствует о признании долга в целом и, следовательно, срок течения давности не прерывает, согласно абз.3,4 п.20 постановления пленума ВС РФ №43.

Таким образом срок на подачу искового заявления, в том числе на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа и выставления требования о погашении задолженности, истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Кроме того, согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В обоснование исковых требований истец ссылается на п.8.3 Условий получения и использования банковских карт, в соответствии с которым в одностороннем порядке был увеличен лимит кредита. Однако в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие наличие данного пункта.

Условия получения и использования банковских карт, прилагаемые к исковому заявлению действуют с 01.02.2013 г., при этом кредитный договор №№12 заключен с ответчиком 26.06.2012г., указанные условия получения и использования банковских карт также не содержат сведений о праве истца изменять в одностороннем порядке лимит кредита.

Полная стоимость кредита (займа) рассчитывается и доводится до заемщика в порядке, установленном частью 1 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе)», на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей условия договора потребительского кредита (займа), прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта, а также в порядке, определенном пунктом 4 статьи 9 Закона при изменении переменной процентной ставки и пунктом 8 статьи 11 Закона - для случаев досрочного возврата кредита (займа).

Согласно части 14 статьи 5 Закона изменение индивидуальных условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом.

Таким образом, если иное не установлено Законом, при изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан согласовать с заемщиком измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) с соблюдением требований части 12 статьи 5 Закона. При этом на первой странице договора потребительского кредита (займа) размещается информация о полной стоимости кредита в соответствии со статьей 6 Закона.

На основании постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О Банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны – банка.
Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель, как сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора ущемляет установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В иске ПАО «МТС-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть ответчиком обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Судья: А.А.Сулейманов