Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 18 мая 2022 года гражданское дело по иску Гретцингера Рихарда к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГФИО5 обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк», с учетом последующего уточнения, просил признать незаконными действия банка по перечислению денежных средств, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 1 542 142 рубля, неустойку в размере 1 542 142 рубля, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ с его счета, открытого в АО «Райффайзенбанк» были списаны денежные средства в общей сумме 1 542 142 рубля, при этом он распоряжений на перечисление указанных денежных средств не давал. Полагал, что банком были нарушены пункты 1.104, 1.117, 2.16, 5.8, 10.3.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк».

В судебное заседание истец ФИО5 не явился, извещен надлежащим образом. Его представитель по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признал, указав, что банк действовал в пределах полномочий, и предупреждал истца, посредством СМС-сообщений, о совершении последним операций по счету.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, уголовное дело №, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор банковского счета и истцу были открыты счета: рублевый накопительный №, текущий счет в евро №.

ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о списании с его счета денежных средств в размере 1 542 142 рубля. Кроме этого, денежные средства в размере 600 000 рублей были переведены с накопительного счета на текущий счет истца и зарезервированы для дальнейшего перевода.

Как следует из представленных АО «Райффайзенбанк» по запросу суда материалов, ДД.ММ.ГГГГ в 16.21 часов на мобильный телефон истца поступило сообщение в Р-Онлайн. В тот же день в 17.09 часов истцу поступило СМС-сообщение от банка: «Код для подтверждения заявки №. Если вы не оформляли заявку, позвоните в банк №». В дальнейшем истцу поступали СМС-сообщения: в 17.15 «R-Онлайн. Подключение доступа. Никому не говорите код подтверждения №, если не вы проводили операцию»; в 17.22 «Данные для входа в R-Онлайн изменены. Подтверждение по тел. №»; в 17.30 «Списание с *№. Сумма 600 000 рублей. Никому не говорите код»; в 17.35 «Код идентификации по телефону: 6394»; в 17.40 «Код идентификации по телефону: 7309»; в 17.50 «Никому не говорите код подтверждения: №. Добавление и установка контактного устройства»; 17.51 «Устройство iPhone 7 подключено к сервису push-уведомлений»; в 23.55 «Подключение доступа. Никому не говорите код подтверждения: №, если вы не проводили операцию»; в 08.58 ДД.ММ.ГГГГ «Подключение доступа. Никому не говорите код подтверждения: №, если вы не проводили операцию»; в 10.32 ДД.ММ.ГГГГ «Подключение доступа. Никому не говорите код подтверждения: №, если вы не проводили операцию».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в УМВД России по с заявлением о привлечении к уголовной ответственности лицо, которое ДД.ММ.ГГГГ путем обмана похитило денежные средства в размере 2 045 642 рубля.

Постановлением СО № СУ УМВД России по от ДД.ММ.ГГГГ в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом «б» части 4 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. По данному делу ФИО5 признан потерпевшим.

Как следует из объяснений ФИО5, данных им в ходе расследования указанного уголовного дела, и подтверждено представителем истца в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ примерно в 16.30 часов истцу на мобильный телефон поступил звонок с неизвестного номера. Мужчина представился сотрудником АО «Райффайзенбанк» и пояснил, что кто-то пытается заблокировать карту истца. После этого неизвестный мужчина сказал, что будет проводить проверку по поводу его банковской карты, для чего пришлет истцу СМС-сообщение с кодом, который будет нужно назвать мужчине для того, чтобы начать проверку. Истец назвал код, поступивший ему в сообщении, после чего еще несколько раз называл неизвестному мужчине коды из СМС-сообщений от банка. После этого истец отключил телефон, а когда включил его, ему позвонил тот же мужчина и истец снова называл коды, которые приходили ему в СМС-сообщениях от банка. ДД.ММ.ГГГГ истец пытался зайти в свой «личный кабинет», но обнаружил, что он заблокирован. После этого, он зашел в «личный кабинет» по банковской карте, и, просмотрев историю своих переводов, обнаружил хищение у него денежных средств.

Факт перевода денежных средств подтверждается также выпиской по счету истца в АО «Райффайзенбанк».

Установленные обстоятельства подтверждены в судебном заседании материалами дела, объяснениями участвующих в деле лиц. Достоверных и допустимых доказательств, опровергающих установленные обстоятельства, сторонами суду не представлено.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что банком были нарушены пункты 1.104, 1.117, 2.16, 5.8, 10.3.2 Общих условий обслуживания счетов, поскольку характер операций, совершенных по счету истца 12-ДД.ММ.ГГГГ не соответствует обычным операциям истца, в связи с чем, банк должен был определить данные операции как «подозрительные» и заблокировать карту истца.

Согласно п. 1.9 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", на территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Согласно п. 3.1 указанного Положения ЦБ РФ, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В соответствии со ст. 849 Гражданского кодекса РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" Банк России устанавливает следующие требования к системно-значимой платежной системе: осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени; осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня.

В пункте 1.104 Общих условий обслуживания счетов АО «Райффайзенбанк» дано определение операции без согласия клиента, согласно которому, это операция, соответствующая признакам осуществления перевода денежных средств со счета без согласия клиента, выявленная банком самостоятельно или по заявлению клиента.

В пункте 2.16 Общих условий указано, что клиент предоставляет банку право заблокировать карту, отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если операция, по мнению банка, не соответствует законодательству РФ или противоречит внутренним документам и процедурам банка, выявления в деятельности клиента признаков, указывающих на необычный характер операции (сделки), непредставление клиентом информации, необходимой для исполнения банком требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

Пунктом 10.3.2 Общий условий предусмотрено, что банк имеет право произвести блокировку системы в случае выявления признаков операции без согласия клиента в отношении операции, совершаемой в системе.

Кроме этого, в соответствии с пунктом 1.69 Общих условий, код активации - уникальная последовательность символов, которая может быть направлена банком держателю карты в виде СМС-сообщения на контактный номер либо в виде Push-уведомлений на контактное мобильное устройство, если клиент зарегистрировал такое мобильное устройство в мобильном приложении Райффайзенбанка. Банк не несет ответственности за использование кода активации третьими лицами, которое стало известно в результате передачи держателем карты третьим лицам мобильного телефона, в котором используется контактный номер.

Как следует из пунктов 1.101 и 1.67.2 Общих условий, одноразовый код подтверждения - уникальная последовательность символов (одноразовый код), направляема банком клиенту в виде СМС-сообщения на контактный номер мобильного телефона. Одноразовый код является частью ключа электронной подписи в случаях, указанных в п. 1.67.2 Общих Условий.

В целях оформления заявок/получения услуг на сайте банка в качестве ключа простой электронной подписи используется совокупность одноразового кода и контактного номера мобильного телефона.

Стороны настоящим установили следующий порядок определения лица, подписывающего документы на сайте банка ключом простой подписи: указание при оформлении банковских продуктов/услуг на сайте банка контактного номера мобильного телефона и введение им в графу, предусмотренную для подтверждения введенной клиентом информации/сведений, одноразового кода, полученного клиентом на контактный номер мобильного телефона клиента, являются фактом подачи клиентом документов через Сайт банка и достаточным доказательством того, что документы подписаны клиентом простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи. Данный способ подписания заявок/получения услуг применим в отношении поданных клиентом через Сайт банка на создание ПИН-кода, на выпуск банковской карты и открытие счета, на регистрацию в системе, на одноразовый пароль, подключение сервиса «Уведомления об операциях» и иных документов, предусмотренных Банком.

Документы, подписанные указанным образом, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе,

Ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными банком, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на клиента, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу пункта 5.42 Общих условий, при осуществлении переводов с использованием сервиса быстрых платежей банк осуществляет доведение информации до клиента (плательщика - о списании средств со счета, получателя - о зачислении средств на счет): в режиме реального времени посредством направления СМС-сообщения/Push-уведомления на контактный номер телефона клиента; посредством выписки по счету на бумажных носителях, предоставляемой клиентам по их запросу в подразделениях банка.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Как указано в части 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, на основании положений Общих условий обслуживания счетов АО «Райффайзенбанк» и указанных норм права, суд приходит к выводу, что банк, совершая операции по переводу денежных средств со счета истца на иные счета, действовал по поручению клиента. Оснований сомневаться в правомерности данных операций у банка не имелось, поскольку они были подтверждены одноразовыми кодами, отправленными на телефон истца.

Доводы стороны истца об отсутствии у ФИО5 воли на совершение данных операций, перевода денежных средств в результате мошеннических действий, в силу приведенных положений правовых норм основаниями для признания действий банка по переводу денежных средств незаконными не являются, поскольку при достаточной степени заботливости и осмотрительности, которые требуются от участника гражданского оборота, истец мог и должен был распознать факт введения его неустановленным лицом в заблуждение относительно совершаемых истцом действий, при этом воля истца на совершение перевода денежных средств была выражена в установленной законом и правилами банка форме.

В указанной связи суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гретцингера Рихарда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.М. Шлыкова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ