Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась с иском к АО «Альфа - Банк» о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов. Требования мотивирует тем, что является клиентом банка АО «Альфа-Банк». **.**.**** Банк ограничил доступ к системе дистанционного банковского обслуживания и заблокировал карту, в связи с чем истец не смогла воспользоваться картой при оплате покупок в магазине.

11 мая 2021 года истец обратилась в отделение банка выяснить причину блокировки карты. В банке пояснили, что ее счет ### заблокирован, но по какой причине они не знают. Истец письменно обратилась с заявлением в Банк по вопросу блокировки карты, но ответ не от Банка не поступил.

Истец вновь написала заявление, но ответ Банк не направил. При следующем обращении сотрудник Банка устно пояснил о необходимости представить документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете истца. Истец представила оригинал расписки о предоставлении займа сроком на 6 месяцев со сроком возврата не позднее 04 июня 2021г. В последующем Банк просил предоставить оригиналы чеков за **.**.**** о внесении денежных средств на счет, которые были представлены, однако счет не был разблокирован.

08.11.2021г. истец совместно с представителем вновь обратились в отделение банка в г. Кемерово и написали заявление на закрытие банковского счета ### и выдать остаток денежных средств наличными или перевести на другой счет в «РосБанк» на номер счета ###. Ответа вновь не последовало.

13.12.2021 Банк уведомил о необходимости представить документы, подтверждающие происхождение денежных средств и оригиналы чеков за **.**.**** и **.**.****, которые уже предоставлялись.

Несмотря на своевременное представленные подтверждающих документов, пояснения и документы, ссылаясь на «сомнительный характер операций» АО «АЛЬФАБАНК» не восстановил доступ ФИО1 к системе дистанционного банковского обслуживания, а также право распоряжаться принадлежащими ей денежными средствами. Такие действия АО «АЛЬФА-БАНК» нельзя признать законными.

Банком не представлено документальных подтверждений того, что ФИО1 включена в перечень лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской, террористической деятельности. Банком также не представлено документального подтверждения того, что банковские операции преследовали цели по легализации денежных средств, полученных преступным путём, пошли на финансирование террористической деятельности или преследовали иную цель.

Решение о квалификации операции в качестве подозрительной может быть принято лишь при наличии достаточных оснований, с учетом всестороннего анализа всей имеющейся у банка информации, представленных документов, с учетом пояснений клиента.

Некие «общие» подозрения относительно клиента не могут быть признаны надлежащим основанием для отказа банком в совершении конкретной операции.

Во исполнение запроса Банка вся истребованная информация и документы ФИО1 были представлены. Таким образом, ФИО1 выполнила все требования банка о предоставлении информации для идентификации и устранения подозрений в легализации денежных средств.

«подозрения» - это оценочная категория и сотрудники Банка обязаны руководствоваться нормами Закона, а также положениями и рекомендациями Центрального банка РФ.

Просила взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в свою пользу проценты за пользование денежными средствами в сумме 16 117,27 руб., неустойку за период с 09.11.2021 по 16.06.2022 в размере 159676 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб., расходы по оплате госпошлины.

С учетом неоднократных уточнений окончательно просила взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в свою пользу проценты за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с 17.11.2021 по день снятия денежных средств; расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб., расходы по оплате госпошлины.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал.

Представитель Банка, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представив возражения.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что **.**.**** на основании Анкеты -заявления ФИО1 заключила с АО «АЛЬФАБАНК» Договор о комплексном банковском обслуживании (далее по тексту - ДКБО) путем присоединения к его условиям.

Во исполнение заключенного договора АО «АЛЬФА-БАНК» осуществил открытие расчетного счета ###, а также выдал к счету банковскую карту согласно приложению к анкете, в получении банковской карты от **.**.****.

Согласно выписке по счету **.**.**** и **.**.**** на счет ФИО1### поступили денежные средства.

В АО «АЛЬФА-БАНК» **.**.**** обратился сотрудник АО «Тинькофф Банк», который сообщил, что в отношении их клиента совершены мошеннические действия неустановленными лицами, в результате которых денежные средства на сумму 125 000 руб. поступили на счет клиента АО «АЛЬФА-БАНК» ###, что подтверждается представленной в материалы дела копией письма (л.д.53).

**.**.**** через контакт-центр в банк поступило обращение от клиента Е.А.В.., согласно которому в результате мошеннических действий **.**.**** с его счета были произведены переводы, в том числе на счет клиента АО «АЛЬФА-БАНК» ### (л.д. 53 об).

Поступление денежных средств **.**.**** и **.**.**** на счет ###, открытый АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО1 подтверждается представленной выпиской по счету (л.д.54).

Денежные средства в размере 420 200руб. находящиеся на счете ### Банком заблокированы ввиду их сомнительности до предоставления Клиентом документов, подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, а именно предоставления оригиналов чеков за **.**.**** и **.**.****, о чем Истец уведомлена, что следует из содержания ее искового заявления.

08.11.2021 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о закрытии счета ###, остатки денежных средств выдать наличными или перевести на другой счет в Росбанк (л.д.22).

07.12.2021 в Банк поступил судебный приказ мирового судьи судебного участка № 2 Промышленновского судебного района Кемеровской области от 21.10.2021, выданный по заявлению ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору денежного займа в размере 473950 руб.

10.12.2021 на основании судебного приказа счет истца заблокирован, 03.03.2022 судебный приказ исполнен в размере 420000 руб.

В настоящее время остаток по счету 0,00руб.

Истец, не оспаривая правомерность действий Банка по блокировке счета, полагает свои права нарушенными, т. к. выполнил требования Банка по предоставлению документов, подтверждающих источник происхождения денежных средств, поступивших на ее счет **.**.**** и **.**.****, соответственно на основании ее заявления от 08.11 2021 Банк обязан был закрыть счет, выдать ей денежные средства со счета ### либо перевести их на указанный ею расчетный счет в другой Банк в соответствии с требованиями ст. 859 ГК Российской Федерации, согласно которой договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор) предусмотрено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящихся на счетах, допускается в случаях порядке, предусмотренных законом, в том числе Федеральным законом от 07 августа 2001 г №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступны путем, и финансированию терроризма» (далее -Федеральный закон №115).

Согласно статье 1 Федерального закона №115, настоящий федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ. При этом в силу ст.5 данного Федерального закона к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом относятся, в частности, кредитные организации.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, сохранять ее конфиденциальный характер.

В соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Банк вправе:

14.3.5. Запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, в том числе для осуществления функций валютного контроля в соответствии с п. 3.9. Договора, а также подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами, информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии законодательством Российской Федерации. Документы, представляемые в Банк, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, в том числе, заверенным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

14.3.9. Ограничивать, приостанавливать и прекращать применение Клиентом в рамках Договора средств дистанционного банковского обслуживания, в том числе, применение Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа- Диалог», «Альфа-Оплата» и не исполнять поручения Клиента, поступившие в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Оплата», «Альфа-Диалог» посредством Чата, включая распоряжение Клиентом Счетом, в случаях выявления Банком в деятельности Клиента признаков необычных операций и ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору, в том числе при непредставлении сведений по запросам Банка, с предварительным уведомлением Клиента, в том числе, путем размещения сообщения в Интернет Банке «Альфа-Клик», а по требованию уполномоченных государственных органов - в случаях и в порядке, предусмотренных законодательство Российской Федерации. В случае ограничения или приостановления Банком применения Клиентом средств дистанционного обслуживания в части распоряжения Счетом, распоряжение Счетом Клиент осуществляет посредством распоряжений на бумажном носителе, оформленных и представленных Клиентом в Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России.

14.3.47. Ограничивать функциональность Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа- Диалог», «Альфа-Оплата», в том числе ограничивать перечень возможных операций, совершаемых посредством указанных средств дистанционного банковского обслуживания, по своему усмотрению и без объяснения причин.

14.3.33. В случае обнаружения или возникновения подозрений у Банка о неправомерности проводимых операций с использованием Карты Клиента, Средств доступа, ФИО4, Своего ФИО4, Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт», Пароля «Альфа-Диалог», а также в случае получения от государственных и правоохранительных органов информации о неправомерном их использовании:

- блокировать Карты Клиента;

- блокировать доступ Клиента к Интернет Банку «Альфа-Клик», к услуге «Альфа-Мобайл», услуге «Альфа-Мобайл-Лайт», услуге «Альфа-Диалог», Денежным переводам «Альфа- Оплата»;

- осуществлять голосовую телефонную связь и/или направлять уведомления в виде SMS- сообщений на Номер телефона сотовой связи Клиента с целью получения Банком дополнительного подтверждения факта совершения Клиентом операции;

- не исполнять поручения Клиента до выяснения обстоятельств;

Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с тем, что Банком ведется аудиозапись всех телефонных переговоров с Клиентом, которые проводятся в соответствии с настоящим пунктом, с целью получения Банком дополнительного подтверждения факта совершения Клиентом операции. В соответствии с пунктом 12 статьи 7 Федерального закона №115 приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Согласно п. 14.2.9. Договора о комплексном банковском обслуживании, клиент обязуется по требованию Банка предоставлять в Банк информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание совершения операции по выдаче наличных денежных средств, а также в иных случаях по требованию Банка.

Пунктами 14.3.2, 14.3.6 Договора о комплексном банковском обслуживании, предусмотрено право Банка отказать в выполнении распоряжения Клиента по совершению операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, в т. ч. необходимые для фиксирования информации, предусмотренной Федеральным законом от 07.08.2001 N115- ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Банком России в письме от 26 декабря 2005 года N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" даны следующие разъяснения - к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 26 января 2005 года N 12-Т, от 26 января 2005 года N 17-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с последующим переводом на банковские счета третьих лиц в течение нескольких дней.

Согласно Письму Банка России от 04.09.2013 № 172-Т "О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора" сомнительные операции - это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования "серого" импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных, целей.

Для целей квалификации операций в качестве сомнительных операций также используются признаки, указывающие на необычный характер сделки, указанные в приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Так, одними из ряда признаков подразумевающие сомнительную операцию являются:

-запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

-отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ.

-регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением - кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счете (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней.

Согласно п. 14.2.9 клиент обязуется предоставлять в Банк информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете.

В соответствии абз. 4 Информации Банка России от 25.12.2013 "О требованиях статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" в соответствии с указанной

полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

АО «АЛЬФА-БАНК» реализовало свое право на получение информации об источники происхождения денежных средств на счете Истца.

В ходе судебного следствия установлено, что Истцом в Банк документ, подтверждающие источник происхождения денежных средств, представлены только за **.**.****.

Истец полагает, что ею представлены документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств и за **.**.****, а именно договор займа от 04.12.2020, заключенный между истцом и А.М.Д., по условия которого истец предоставила заем в размере 880000 руб. А.М.Д. со сроком возврата до 04.06.2021, что подтверждается подлинником расписки, представленной в материалы дела (л.д.18).

Как пояснил представитель истца, возврат денежных средств по указанному оговору займа производился А.М.Д. по частям, как наличными, так и переводом на счет истца ###, открытый в АО «Альфа- Банк».

Однако суду не представлены допустимые и относимы доказательства, с достоверностью подтверждающие доводы стороны истца. Из представленной выписки по счету на следует, что **.**.**** на счет ###, открытый в АО «Альфа- Банк» на имя истца поступили денежные средства от А.М.Д. в счет исполнения обязательств по договору займа от 04.12.2020.

В связи с не предоставлением документов, подтверждающих источник происхождения денежных средства в полном объеме, суд считает, что оснований для отмены блокировки счета истца на дату написания заявления о закрытии счета (08.11.2021) у Банка не имелось.

Согласно пунктам 1 и 3 и 5 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 858 ГК РФ расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859).

Исходя из того, что в ходе судебного следствия установлено, что у Банка имелись основания для сохранения блокировки счета на дату подачу заявления истцом о закрытии счета, суд считает правомерными действия Банка по не исполнению распоряжения клиента о выдаче ему остатка денежных средств или переводе их на счет в другой Банк.

Исходя из смысла части 5 статьи 70 Закона об исполнительном производстве банк, осуществляющий обслуживание счетов должника, обязан незамедлительно исполнять содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств без согласия владельца счета.

Законность и обоснованность списания денежных средств в сумме 420000 руб. со счета ### по исполнению судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Промышленновского судебного района Кемеровской области от 21.10.2021, выданного по заявлению ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору денежного займа в размере 473950 руб. и поступившего в Банк 07.12.2021, истец не оспаривает.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, с учетом норм действующего законодательства, суд считает, что Банком не допущено неправомерное удержание денежных средств в сумме 420000 руб., находившихся на счете ###, открытом на имя истца в АО «Альфа-Банк» в период с **.**.**** по **.**.****.

Соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за период с **.**.**** по **.**.**** в порядке, установленном ст. 856 ГК РФ, которой установлено, что в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса.

Поскольку в ходе судебного следствия не установлено нарушение прав истца, в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами отказано, следовательно, не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа и понесенных истцом расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме подачей жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Е.И. Исакова

В окончательной форме решение изготовлено 22.04.2022.