Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "РН Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "РН Банк" (далее-АО "РН Банк"/Банк/заявитель) обратилось в суд с заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, сославшись на следующие доводы.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "РН Банк" (далее-истец) и ФИО1 (далее-заемщик/ответчик) заключен кредитный договор № (далее-Договор) на приобретение транспортного средства.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее-Общие условия) кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физических лиц (далее-Индивидуальные условия) и Общих условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования (далее-Общие условия) (п. 2.1. Общих условий).

Согласно Общим условиям под кредитом или траншем понимаются денежные средства, предоставляемые Банком заемщику в соответствии с кредитным договором на условиях возвратности, платности, срочности и обеспечения для исполнения в соответствии с целевым назначением кредита/транша.

Под кредитной линией с лимитом кредитования понимается максимальный размер единовременной задолженности заемщика по кредитному договору в период его действия (далее-лимит задолженности).

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 340 492,00 руб. на следующих условиях:

- целевое назначение - оплата части стоимости приобретаемого транспортного средства марки , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, а также оплата страховых премий по заключенным договорам страхования (п. 11 Индивидуальных условий);

- срок возврата кредита - 14.04.2025 (п. 2 Индивидуальных условий);

- проценты за пользование кредитом - 13,00% годовых, которые начисляются за каждый день пользования кредитом (п. 4 Индивидуальных условий, п. 3.1 Общих условий);

- погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов - ежемесячно по 14-м календарным дням каждого месяца равными суммами, каждая из которых составляет 7 764,00 руб. (п. 6 Индивидуальных условий);

- в случае несовершенного погашения задолженности заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В обеспечение надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен договора залога транспортного средства № (далее-Договор залога), в соответствии с которым ответчик передал Банку в залог автомобиль марки , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества - настоящего транспортного средства зарегистрировано Банком в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (версия 8/2018 от 18.10.2018) представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 (Общие условия договора залога автомобиля).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены заемщику в размере, предусмотренном кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Тогда как, ответчик в нарушение принятых на себя обязательств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Условиями договора предусмотрено, что Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту, в том числе и в случае просрочки любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (п. 6.1.3 Общих условий).

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору кредитования 17.03.2022 Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без ответа и исполнения.

По состоянию на 20.04.2022 задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 283 948,58 руб., из которых:

- 270 416,56 руб. - просроченный основной долг;

- 8 205,22 руб. - просроченные проценты;

- 5 326,80 руб. - неустойка.

В случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Перечисленные выше факты свидетельствуют о нарушении ответчиком условий кредитного договора и договора о залоге.

В этой связи согласно п. 6.1 Общих условий договора залога автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога - автомобиль.

Истец указывает, что начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

На основании изложенного, АО "РН Банк" просит суд:

1. Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки , зарегистрированной по адресу: г. в пользу АО "РН Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.04.2022 в размере 283 948,58 руб.

2. Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов.

3. Взыскать с ФИО1 в пользу АО "РН Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 039,49 руб. (л.д. 3-4,5 оборот).

Истец - АО "РН Банк", надлежаще и своевременно извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку представителя не обеспечил, при обращении с иском в суд, представитель АО "РН Банк" по доверенности ФИО ходатайствовала о проведении судебного разбирательства в отсутствии представителя Банка, возражала против рассмотрения дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства (л.д. 53,18 оборот).

Ответчик ФИО1, извещенная надлежаще и своевременно о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не прибыла, явку представителя не обеспечила, какого-либо рода ходатайств не заявила, своего отношения по существу иска не выразила (л.д. 53,54).

Суд, учитывая ходатайство представителя истца, руководствуясь положением статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ), определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО "РН Банк" по следующим основаниям.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или таковыми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811, пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о предоставлении кредита/транша физическому лицу на приобретение транспортного средства , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, стоимостью 465 000,00 руб. Сумма первоначального взноса составляет 340 492,00 руб. (л.д. 22-23).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В этой связи между АО "РН Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства, на условиях, указанных в пункте 1 Индивидуальных условий, Общих условий кредитования (л.д. 24-27,28-31).

По условиям кредитного договора:

- лимит кредитования составляет 340 492,00 руб.,

- процентная ставка - 13% годовых (полная стоимость кредита - 17,55% годовых, в денежном выражении - 162 179,03 руб.),

- лимит задолженности в размере не более 40 859,00 руб. при соблюдении условий, предусмотренных Договором;

- срок возврата кредита (дата полного погашения) 14.04.2025,

- срок действия каждого транша устанавливается с даты его предоставления до: 14.04.2025 (л.д. 24).

Транш - денежные средства, предоставляемые Банком заемщику в соответствии с Договором на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности для использования в соответствии целью кредита (Общие условия) (л.д. 28).

Срок возврата кредита может быть изменен Банком в случае ненадлежащего исполнения заемщиком и/или залогодателем обязательств по кредитному договору (п. 2 Индивидуальных условий) (л.д. 15).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество платежей по Договору, равное 60, ежемесячный платеж - 7 764,00 руб., вносится 14 числа каждого месяца, за исключением платы последнего, что указано в Графике (л.д. 24 оборот).

Ненадлежащее исполнение условий Договора предусматривает начисление неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование Траншем (кредитом) (пункт 12 Индивидуальных условий) (л.д. 25).

Индивидуальными условиями предусмотрены основания и порядок изменения величины применимой процентной ставки (пункт 17 Условий) (л.д. 25 оборот).

Таким образом, истец предоставил ответчику целевой кредит для оплаты части стоимости автомобиля марки , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) № в размере 340 492,00 руб.

Перечисление на счет, открытый на имя ФИО1 суммы транша в размере 340 492,00 руб., подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету №, открытому на имя заемщика за период с 10.07.2017 по 20.04.2022 (л.д. 34,38 оборот, 37-39).

Как следует из материалов дела, на основании Договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик приобрел у ООО "" транспортное средство марки , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Цена автомобиля определена в размере 477 200,00 руб. (л.д. 8,32,33 оборот).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями (версия 8-2018) представляют собой смешанный договор, совместно они составляют Кредитный договор, заключаемый Банком с заемщиком (л.д. 24-27,28-32).

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием для получения кредита физическими лицами на приобретение транспортного средства (п. 10 ст. 1 Индивидуальных условий), с указанием в нем индивидуальных признаков автомобиля, передаваемого Банку в залог.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 ("Общие условия договора залога автомобиля").

ФИО1 свои обязательства исполняла ненадлежащим образом в части внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 12 ст. 1 Индивидуальных условий начислена неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность в размере 283 948,58 руб., в том числе: 270 416,56 руб. - просроченный основной долг; 8 205,22 руб. - просроченные проценты; 5 326,80 руб. - неустойка. Расчет задолженности представлен на дату - 20.04.2022 (л.д. 42 оборот-43).

Поскольку условия договора не исполнялись надлежащим образом, задолженность по Договору не погашалась заемщиком, Банк в адрес должника 19.03.2022 направил претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки) в общем размере - 279 573,39 руб. (л.д. 40,41-42).

Уведомление о досрочном возврате кредита оставлено без ответа и исполнения.

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО1 заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и приложение №3 Общих условий), согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору передает в залог Банку транспортное средство марки ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно п. 3.2 Индивидуальных условий договора банковского счета, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 340 492,00 руб. (л.д. 26 оборот), но в соответствии с п. 6.6 статьи 6 "Порядок обращения взыскания и реализации автомобиля" Приложения №3 Общих условий, при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12, 24, 36 месяцев с момента заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в процентном соотношении от его залоговой стоимости (л.д. 31).

В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014 о необходимости внесения имущества в реестр залогов, Банк внес запись в реестр залогов, о чем свидетельствует уведомление о возникновении залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ за №, согласно которого автомобиль марки , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) № передано в залог залогодателем ФИО1 залогодержателю АО "РН Банк" (л.д. 33).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог, если иное не предусмотрено законом или договором, обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (пункт 1 статьи 349 ГК РФ).

Суд пришел к выводу, что требование об обращении взыскания на заложенное является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01.07.2014.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

В силу п. 3 ст. 340, п. 1 ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 85, п. п. 1, 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве", начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. При этом действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, суд определяет способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, без установления судом на момент принятия настоящего решения, начальной продажной цены заложенного имущества.

Порядок возврата задолженности по кредитному договору и уплаты процентов установлен договором кредитования, во исполнение которого истец передал ответчику денежные средства в полном объеме в указанном выше размере.

На день обращения истца в суд обязательства по возврату суммы кредита ответчиком не исполнены и не исполняются.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом и признается правильным. Возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения судом решения, ФИО1 также не представлено.

Учитывая, что обязательства по договору кредитования по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не осуществлялись надлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность, то следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 283 948,58 руб., с обращением взыскания на предмет залога - автомобиль марки , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности ФИО1 (л.д. 51 оборот-52), определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

По правилам статьи 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. Обеспечительные меры в виде ареста имущества, принадлежащего ФИО1, примененные определением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 18.05.2022, сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 12 039 руб. 49 коп. в соответствии с платежным документом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21 оборот).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества "РН Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества "РН Банк" с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 283 948 (двести восемьдесят три тысячи девятьсот сорок восемь) руб. 58 коп., а также - 12 039 (двенадцать тысяч тридцать девять) руб. 49 коп. - в возврат государственной пошлины, и всего: 295 988 (двести девяносто пять тысяч девятьсот восемьдесят восемь) руб. 07 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

Сохранить до исполнения решения суда меру по обеспечению иска в виде ареста имущества, примененную определением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 18.05.2022.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска.

Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 14 июня 2022 года.