Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, признании права залога и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №, признании права залога и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал следующее, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить созаемщикам кредит на индивидуальное строительство объекта недвижимости, находящегося по адресу: <адрес> в сумме 1 000 000,00 рублей под 14,5 % годовых, на срок 120 месяцев с даты его фактического предоставления. Ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства, несвоевременно и не в полном объеме вносят платежи по данному кредиту, начиная ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности составляет 1 039 116,31руб., в том числе: основной долг - 806 556,17руб., проценты за пользование кредитом -96 525,42 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 136 034,72руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор поручительства №

Также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1, ФИО2 заключен договор ипотеки №

В соответствии с п. 1.1. договора ипотеки, в обеспечение исполнения кредитных обязательств залогодатели передают в залог залогодержателю:

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: Пермский <адрес>, кадастровый номер № принадлежащий на праве собственности ФИО1.

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств созаемщков по кредитному договору является залог строящегося Объекта недвижимости.

Согласно сведений из Единого государственного реестра недвижимости, право собственности созаемщика на Объект недвижимости - трехэтажный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес> принадлежащий на праве собственности гр. ФИО1, было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ без регистрации обременения в пользу Банка.

Согласно п.5.3.5. кредитного договора Созаемщики обязаны в срок до ДД.ММ.ГГГГ но не позднее (трех) месяцев с даты оформления Объекта недвижимости в собственность титульного созаемщика: осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, и в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить Кредитору расписку в получении документов от органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Поскольку созаемщики не исполнили обязанности по надлежащему исполнению условий кредитного договора по регистрации залога жилого дома, Банком заявлены соответствующие исковые требования о признании права залога.

Согласно п.1.3. договора ипотеки залоговая стоимость объекта недвижимости: земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: дляведения личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес> кадастровый номер №, устанавливается в соответствиис отчетом об оценке № стоимости объекта недвижимости, выданным ООО «Агентство недвижимости «Риел-Оценка» от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 146 000,00рублей.

С учетом уточненных исковых требований истец просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 1 039 116 рублей 31 копейка, в том числе: основной долг в сумме 806 556 рублей 17 копеек, проценты за пользование кредитом 96 525 рублей 42 копейки, неустойку за несвоевременное погашение кредита 136 034 рубля 72 копейки. Обратить взыскание на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере 63120 рублей; трехэтажный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес> принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 5630800 рублей 00 копеек. Взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19395 рублей 58 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал.

Ответчик ФИО1 признал наличие задолженности по кредитному договору, пояснил, что платежи в погашение долга по кредиту не вносит с ДД.ММ.ГГГГ. Не согласен с иском в части обращения взыскания на заложенное имущество, просит учесть, что дом является для него и его семьи единственным местом жительства, стоимость дома значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору. С оценкой дома и земельного участка согласился.

Ответчик ФИО1 с иском согласился в полном объеме.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенная о дне рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с иском согласна.

Суд, выслушав объяснения ответчиков ФИО1, ФИО1, исследовав материалы дела, установил следующее.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации этого же закона возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" (ныне ПАО "Сбербанк России") и ФИО1, ФИО2 заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №, согласно которому заемщикам предоставлена невозобновляемая кредитная линия по кредиту «Строительство жилого дома» в сумме 1 000 000 рублей под 14,5 % годовых на индивидуальное строительство объекта недвижимости находящегося по адресу: <адрес> на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В соответствии с пунктом 1.1. кредитного договора созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а так же другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Стороны договорились, что погашение кредита созаемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (п.4.1. приложение №1 к кредитному договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п.4.2, приложение № 1 к кредитному договору).

В соответствии с пунктом 4.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками обязательств, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а так же обратить взыскание на заложенное имуществ (п.5.2.4 кредитного договора).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО1 заключен договор поручительства №

В соответствии с пунктом 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение созаемщиками условий кредитного договора в том же объеме, как и созаемщики, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору созаемщиками.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении созаемщиками обязательств по кредитному договору поручитель и созаемщики отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2. договора поручительства).

-земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер № принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Согласно сведений из Единого государственного реестра недвижимости, право собственности созаемщика ФИО1 на объект недвижимости - трехэтажный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кадастровый номер № расположенный по адресу: <адрес> было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, так же зарегистрировано и обременение в виде ипотеки (л.д. 156).

Свои обязательства по выдаче заемщикам суммы кредита истец исполнил путем зачисления титульному созаемщику суммы кредита во вклад, указанный в абзаце 2 пункта 1.1 договора, что подтверждается выпиской по счету.

Между тем, ответчиками обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков ПАО «Сбербанк России» было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.57-59).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности составляет 1 039 116,31руб., в том числе: основной долг - 806 556,17руб., проценты за пользование кредитом - 96 525,42 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 136 034,72руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив расчет взыскиваемой суммы, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Судом установлено, что имеется просроченная задолженность. Неустойка, начисленная истцом, за несвоевременную уплату основного долга является обоснованной. Расчет неустойки истцом произведен, верно. Размер неустойки является соразмерным относительно основной суммы задолженности.

Ответчики условия кредитного договора не выполняют, своевременно не возвращают полученные по кредитному договору денежные средства и не уплачивают проценты начиная с октября 2016 года, что свидетельствует о том, что ответчики систематически нарушают условия договора. Доказательств принятия мер к погашению образовавшейся задолженности, в материалы дела в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиками не представлено.

Установив факт длительного неисполнения заемщиками обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и отсутствия доказательств обратного, а также то, что просрочки носили регулярный характер, суд приходит к выводу о досрочном солидарном взыскании суммы задолженности по кредитному договору с созаемщиков ФИО1 и ФИО2, поручителя ФИО1 в размере 1 039 116,31руб.

Согласно ч.1 ст. 77 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

При ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя (ч.1 ст. 64 Закона об ипотеке).

Таким образом, в рассматриваемом случае на основании закона (ч.1 ст. 64, ч.1 ст. 77 Закона об ипотеке) возникло обременение в виде ипотеки на жилой дом.

Из п. 1. ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1. ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В то же время в силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку установлено, что ответчики систематически допускали просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, платежей с целью погасить просроченную задолженность и восстановить график погашения задолженности, согласованный сторонами при заключении договора, ответчики не вносили, условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество: -земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, принадлежащий на праве собственности ФИО1; -трехэтажный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес> принадлежащий на праве собственности ФИО1, а также считает необходимым определить способ реализации - публичные торги.

В соответствии с заключением эксперта ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Промроект-Оценка» рыночная стоимость земельного участка категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер № составила 78 900 рублей. Рыночная стоимость трехэтажного жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кадастровый номер №, расположенного по адресу: <адрес> составила 7038 500 рублей. Стороны согласились с заключением эксперта, таким образом, спора между сторонами о начальной продажной цене заложенного имущества в ходе рассмотрения дела, не возникло. Суд считает возможным при определении начальной продажной стоимости предмета ипотеки при его реализации с публичных торгов определить начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости определенной экспертом: земельного участка 63120 рублей, трехэтажного жилого дома 5630800 рублей.

В соответствии со ст. ст. 88, 91, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в равных долях в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, в сумме по 6465 рублей 19 копеек с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1039116 рублей 31 копейка в том числе:

-основной долг в сумме 806556 рублей 17 копеек,

-проценты за пользование кредитом в сумме 96 525 рублей 42 копейки,

-неустойку за несвоевременное погашение кредита в сумме 136 034 рубля 72 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

-земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью <данные изъяты> расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 63120 рублей;

-трехэтажный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес> принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 5630800 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины по 6465 рублей 19 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Верещагинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, то есть с 3 мая 2018 года.

Судья подпись Т.А. Королева

Копия верна.

Судья Т.А. Королева

Подлинный документ находится в материалах дела №2-4/2018