Гражданский кодекс часть 1

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Янышевой З.В. при секретаре Аптаевой Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Санкт-Петербург» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Банк Санкт-Петербург» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивируют тем, что между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и Ответчиками был заключен Кредитный договор №... от .. .. ....г.. В соответствии с условиями Кредитного договора, Банк выдал Заёмщикам кредит в размере 2 110 000 рублей на приобретение объекта недвижимости на основании Договора участия в долевом строительстве №... от .. .. ....г.. .. .. ....г. Заёмщику в соответствии с условиями Кредитного договора Банком был выдан кредит, что подтверждается Выписками по счетам за указанный период. Окончательный срок погашения кредита с учетом дополнительного соглашения к Кредитному договору - не позднее .. .. ....г. (п. 2.4). Согласно пункту 2.3. Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13,25% годовых до предоставления Банку документов в соответствии с п. 5.1.5 Кредитного договора, в дальнейшем 12,25% годовых. В соответствии с п. 2.8 Кредитного договора пени за непогашенную в срок задолженность по кредиту и/или процентам-8,25% годовых. Заемщик ФИО2 принял квартиру от застройщика, о чем свидетельствует акт от .. .. ....г., право собственности зарегистрировано за заемщиком ФИО2 .. .. ....г., ипотека в силу закона зарегистрирована .. .. ....г.. Предметом залога является квартира по адресу ул.....г....., кадастровый №..., площадью 35,6 кв.м. Заемщик систематически допускал нарушение сроков внесения платежей (более чем три раза в течение 12 месяцев). Рыночная стоимость предмета залога - согласно Отчету №... от .. .. ....г. составляет 4 500 000 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - 3 600 000 рублей. В связи с нарушением Заёмщиком сроков исполнения своих обязательств по Кредитному договору в ....... и ....... году Банк направил в адрес Заёмщиков Требование (претензию) №... от .. .. ....г. о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору. Заемщик обратился в Банк с заявлением о предоставлении рассрочки и обязался вносить ежемесячные платежи в размере 45 500 рублей. Письмо от .. .. ....г. исх. №... и ответчикам была предоставлена рассрочка погашения задолженности в соответствии с графиком, указанным в письме. Однако начиная с марта ....... Ответчики не осуществляют платежей по кредитному договору. .. .. ....г.. Банк направил в адрес Заёмщиков Требование (претензию) №... о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору. Задолженность до настоящего момента не погашена. По состоянию на .. .. ....г. задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. составляет 1 953 861,69 (Один миллион девятьсот пятьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят один) руб. 69 коп.

Истец просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в сумме 1 953 861,69 (Один миллион девятьсот пятьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят один) руб. 69 коп., в том числе: задолженность по ссуде - 1 779 230 руб. 81 коп.; задолженность по процентам - 158 854 руб. 69 коп.; пени по процентам - 8 634 руб. 23 коп. пени по ссуде - 7 141 руб. 96 коп. Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО2, квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., кадастровый №..., площадью 35,6 кв.м., путём реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 3 600 000 рублей. Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17970 рублей. Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель истца ПАО «Банк Санкт-Петербург» в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении (л.д. 6, 172) просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в суд не явились, о дне, месте и времени слушания дела извещены судебными повестками по последнему известному месту жительства в соответствии со ст. 118 ГПК РФ (ФИО1 извещена по адресу ул.....г.....; ФИО2 извещен по адресу ул.....г....., л.д.146, 176), которые были направлены ответчикам по почтовой связи и возвращены в суд по истечении срока их хранения на почте.

Третье лицо ООО «Сэтл Сити» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, предоставило письменный отзыв (л.д.151).

Суд, исследовав материалы дела, установил следующее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 п. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или вором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 349 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу ст.350 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.1 п.2 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Пунктом 2 ст. 48 указанного Закона предусмотрено, что передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав совокупности.

В силу п.1,4 ст.50 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В соответствии с п.1 ст.56 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1,2 ст. 77 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Судом установлено, что между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и ФИО1, ФИО2 (солидарными заемщиками) был заключен Кредитный договор №... от .. .. ....г.. В соответствии с условиями Кредитного договора, Банк выдал Заёмщикам кредит в размере 2 110 000 рублей на приобретение объекта недвижимости (квартиры по строительному адресу ул.....г..... на 8 этаже жилого дома) на основании Договора участия в долевом строительстве №... от .. .. ....г. (л.д.11-17, 22-27). Окончательный срок погашения обязательств по кредитному договору согласно п. 2.4. кредитного договора – не позднее 15.12.2028г.

Согласно пункту 2.5. Кредитного договора погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом производится ежемесячно, путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, в соответствии с графиком погашения аннуитетных платежей в размере 27141,56 рублей ежемесячно, последний платеж в размере 22167,21 рубль (л.д.18).

Согласно пункту 2.3. Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13,25% годовых до предоставления Банку документов в соответствии с п. 5.1.5 Кредитного договора, в дальнейшем 12,25% годовых. В соответствии с п. 2.8 Кредитного договора пени за непогашенную в срок задолженность по кредиту и/или процентам-8,25% годовых.

.. .. ....г. Заёмщику ФИО2 в соответствии с условиями Кредитного договора Банком был выдан кредит, что подтверждается Выписками по счетам за указанный период (л.д.49-55). Таким образом, банк, как кредитор, исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 2.9. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона, удостоверенная закладной.

Заемщик ФИО2 принял квартиру от застройщика, о чем свидетельствует акт приема-передечи от .. .. ....г. (л.д.28), право собственности зарегистрировано за заемщиком ФИО2 .. .. ....г., залог силу закона зарегистрирован .. .. ....г. (л.д.62-63). Предметом залога является квартира по адресу ул.....г....., кадастровый №..., площадью 35,6 кв. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ул.....г..... первоначальному залогодержателю – ПАО «Банк Санк-Петербург» (л.д.29-36).

В соответствии с п. 6.2.6 Кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов, и иных платежей, причитающихся Банку по Кредитному договору, в случае невыполнения (в том числе, разового) Заемщиком обязательств по Кредитному договору: при просрочке Заемщиком любого их ежемесячных платежей по Кредитному договору на 30 календарных дней и более; при допущении Заемщиком просрочек в осуществлении любого из ежемесячных платежей по кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая из допущенных просрочке незначительна.

Заключенный ответчиками договор с банком подписан сторонами, ответчики, подписавшись в кредитном договоре, подтвердили, что ознакомлены с его условиями и согласны отвечать за исполнение обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

В связи с систематическим нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, банк на основании п. 6.2.6 кредитного договора потребовал от заемщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее .. .. ....г. (л.д.47).

Так, из материалов дела усматривается, что в период с .. .. ....г.. ответчики не производили платежи по кредитному договору, что усматривается из выписок по операциям (л.д.49-55), и образовавшаяся задолженность до настоящего времени ответчиками не погашена.

При этом на основании заявления ФИО2 (л.д.40) истцом была предоставлена возможность поэтапного погашения просроченной задолженности, а также ежемесячных плановых платежей на период с .. .. ....г.. по .. .. ....г. с .. .. ....г.. погашение ежемесячных платежей необходимо проводить в соответствии с графиком (л.д.46).

При указанных обстоятельствах у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором, возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 7.2 кредитного договора предусмотрено, что размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа, начиная со дня, следующего за днем платежа, установленного кредитным договором.

Истцом было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору от .. .. ....г.. в срок до .. .. ....г.. (л.д.47), суду сведений о выполнении требования не предоставлено.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на .. .. ....г... задолженность по кредитному договору составляет 1953861,69руб., в том числе: 1779230,81 рублей – задолженность по ссуде; 158854,69 рублей - задолженность по процентам; 8634,23 рублей – пеня по процентам; 7171,96 рублей - пеня по ссуде (л.д.57-62).

Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет суммы долга, процентов и пени (неустойки) признан верным, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ, условиям кредитного договора (п. 6.2.2), расчет ответчиками не оспорен, не представлено суду доказательств неправильности, необоснованности суммы задолженности.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания просроченного основного долга, просроченных процентов и пени в полном объеме солидарно.

Суд, не усматривает оснований для снижения размера неустойки (пени) в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает его размер соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как платежи по кредитному договору осуществлялись не регулярно и не в полном объеме, что является нарушением требований закона и условий договоров.

Ввиду неисполнения ответчиками обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, у истца, в силу ст. 348 ГК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" появилось право требовать взыскание на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца и обращает взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО2, квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., кадастровый №..., площадью 35,6 кв.м., путём реализации с публичных торгов.

Рыночная стоимость предмета залога - согласно Отчету №... от .. .. ....г. об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненного специализированной оценочной компанией ООО «.......», составляет 4 500 000 рублей (л.д.65-119).Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена равной 80% рыночной стоимости, указанной в отчете, а именно - 3 600 000 рублей в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 17970 руб. по 8985 рублей с каждого, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 6000 руб. (л.д.8-10). Данные расходы подтверждены документально, связаны с рассмотрением дела.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в сумме 1 953 861,69 (Один миллион девятьсот пятьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят один) руб. 69 коп., в том числе:

задолженность по ссуде - 1 779 230 руб. 81 коп.;

задолженность по процентам - 158 854 руб. 69 коп.;

пени по процентам - 8 634 руб. 23 коп.

пени по ссуде - 7 141 руб. 96 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., кадастровый №..., площадью 35,6 кв.м., путём реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 3 600 000 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8985 рублей с каждого.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21.02.2020 года.

Судья: З.В. Янышева