Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возмещении убытков, причиненных незаконным списанием денежных средств с банковского счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просила обязать ответчика возместить причиненные убытки в размере ... рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ с момента списания денежных средств по день вынесения решения суда, взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Свои исковые требования истец ФИО1 мотивирует тем, что обращалась к ответчику с заявлением об открытии банковского счета физического лица №. Ранее между ней и ... был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ направила заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств со счетов, открытых на ее имя. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено списание денежных средств со счета истца на сумму ... рублей, из них ... рублей являются материальной помощью ФИО1 в ... Считает, что указанные действия ответчика нарушают ее право распоряжаться собственными денежными средствами в виде материальной помощи ...ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику претензию с требованием возвратить денежную сумму в размере ... рублей. Однако данное требование не было удовлетворено в добровольном порядке.

В ходе судебного разбирательства по делу истец ФИО1 предъявила ходатайство об уточнении исковых требований, в которых требования дополнила. Просила также взыскать с ответчика штраф в ее пользу в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Также предъявила ходатайство о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В дальнейшем истец ФИО1 уменьшила исковые требования, заявив ходатайство об уточнении исковых требований, в котором просит обязать ответчика возместить причиненные истцу убытки в размере ... рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ с момента списания денежных средств по день вынесения решения судом (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составит ... рублей), взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей и штраф в размере ... рублей в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Считает, что перечисленные денежные средства были связаны с личностью ... и на них не могло быть обращено взыскание по исполнительным документам.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства по делу.

Представитель истца ..., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, поддержала исковые требования своего доверителя, в полном объеме. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключила с ... в настоящее время правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), кредитный договор. В письменном заявлении истца о комплексном обслуживании имелось условие о безакцептном списании денежных средств с любых счетов. В связи с финансовыми сложностями по указанному кредитному договору у истца возникла задолженность. В июле 2019 года истец ФИО1 направила ответчику заявление об отзыве акцепта на списание денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ на ее счет была перечислена материальная помощь ... Ответчик незаконно направил поступившие денежные средства на погашение кредитной задолженности, в связи с чем истцу причинены убытки. Считает, что ответчик не имел право списывать поступившие денежные средства, так как они являлись материальной помощью в связи ... По ее мнению, действующее законодательство в сфере исполнительного производства не предусматривает возможность обращения взыскания на материальную помощь ...

Представитель ответчика – Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, направил письменные возражения по существу исковых требований. Согласно возражениям исковые требования не признал, просил отказать в иске. Сообщил, что между истцом и ОАО «Банк Москвы», правопреемником которого является в настоящее время Банк ВТБ (публичное акционерное общество), был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... рублей. При заключении данного договора истцом было подано заявление от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом ... заемщик уполномочивает ... производить ... Считает, что доводы истца об отзыве согласия на безакцептное списание являются необоснованными, так как условие о безакцептном списании является условием кредитного договора, изменения в который могут быть внесены только по соглашению сторон. Кроме того, истец до ДД.ММ.ГГГГ не обращалась в Банк с заявлением об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств. Уведомление о вручении некоего письма ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <...>, не содержит отметок Банка о его получении, в том числе отсутствует личное обращение либо опись вложения, почтовая квитанция и уведомление о вручении. В данном уведомлении о вручении не указан ни отправитель, ни получатель письма. Тем более по адресу: 654007, <...>, помимо Банка ВТБ (ПАО) находится еще 4 организации. Отсутствует опись вложения, которая достоверно подтверждала, что в данном почтовом отправлении действительно находилось, именно, заявление об отзыве согласия на безакцептное списание, а не что-то другое. В заявлении об отзыве согласия на безакцептного списания в преамбуле реквизитов банка имеется телефон представителя – ..., который истец не мог знать. Считает, что заявление об отзыве согласия на безакцептное списание является подложным доказательством.

Позднее представителем ответчика – Банка ВТБ (публичное акционерное общество) направлены дополнения к возражениям на исковое заявление, в котором считает, что их доводы подтверждаются судебной практикой.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ... (в настоящее время изменившей фамилию на ФИО1 в связи с заключением брака (л.д.206)) заключен кредитный договор с ...

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ...

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено Банку заявление о заключении Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц ....

В рамках указанного договора истец ФИО1 поручила Банку производить перечисления денежных средств ( в том числе периодические) в сумме, порядке, и сроки, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, со счета с целью погашения обязательств по кредитному договору по оплате: ...

Также в рамках данного договора истец ФИО1 поручила Банку производить перечисления (в том числе периодические) денежных средств на Счета, а также ... календарного дня существования просроченной задолженности по кредитному договору с любых счетов (в том числе со счетов по учету вкладов и счетов, предназначенных для расчетов по операциям с использованием банковских карт – за счет ее собственных средств, расчетных счетов), открытых на ее имя в Банке как на дату заключения Кредитного договора, так и в будущем, в счет: погашения допущенной просроченной задолженности по Кредитному договору, включающей в себя часть основного долга и проценты, начисленные за пользование кредитом; погашения процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга; оплаты неустоек, иных платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении мною обязательств по кредитному договору; оплаты убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

То есть при заключении кредитного договора было согласовано условие о безакцептном списании денежных средств со счетов истца.

Данное условие действует в течение срока действия кредитного договора, то есть с даты подписания индивидуальных условий до полного исполнения Банком и заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 2 Индивидуальных условий).

В настоящее время правопреемником ОАО «Банк Москвы» является Банк ВТБ (публичное акционерное общество), что подтверждается Уставом (л.д. 180-182).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (публичное акционерное общество). В данном заявлении ФИО1 просила открыть ей ...

На основании вышеказанного заявления ФИО1 был открыт ...

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ВТБ Банка (ПАО) по ул. Орджоникидзе, д. 29, г.Новокузнецк было направлено заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств, что подтверждается квитанцией о направлении заказного письма с уведомлением, и отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 65280024030062.

Данное заявление получено адресатом 30.07.2019.

07.08.2019 на счет истца - № была перечислена ...

07.08.2019 со указанного счета истца была списана задолженность истца по кредитному договору №:

...

Общая сумма списанных со счета истца денежных средств составила ... рубль. Данное обстоятельство подтверждается представителем Банка (л.д. 176-177) и выпиской по счету (л.д. 32-51).

15.08.2019 года ФИО1 вновь обратилась к ответчику с заявлением о запрете списания денежных средств с ее счета (л.д. 29).

Также 15.08.2019 ФИО1 направлена ответчику претензия, в которой она просила вернуть ей денежные средства в размере ... рубля (л.д.30, 84-85).

Письмом от 19.08.2019 ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии (л.д.31).

Истец ФИО1 считает, что Банк незаконно списал 07.08.2019 с ее счета денежные средства в размере ... рублей.

Суд считает доводы истца о незаконности действий ответчика по списанию денежных средств необоснованными.

Как установлено в судебном заседании, между сторонами возникли отношения, вытекающие не только из договора банковского счета, но и из кредитного договора.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 2 статьи 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Частью 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Однако между сторонами также существуют отношения, вытекающие из заключенного кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения истцом кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 435 ГК РФ предусматривает возможность заключения письменного договора путем направления оферты, которой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

При акцепте оферты договор считается заключен.

Заключение в данном случае кредитного договора путем направления истцом оферты и акцепта ее ответчиком сторонами не оспаривается.

Исходя из анализа действующего законодательства РФ, суд приходит к выводу, что согласование в кредитном договоре условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит. Обязательства, установленные кредитным договором, о безакцептном списании денежных средств, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из статьи 452 ГК соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Истцом в судебное заседание не представлено доказательств того, что в кредитный договор вносились какие-либо изменения. Соглашения об изменении условий кредитного договора между сторонами не подписывались. В судебном порядке данный спор также не разрешался. Односторонний отказ истца от условия кредитного договора о безакцептном списании денежных средств со счетов не может являться основанием для изменения условий кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что в судебном заседание не нашли подтверждения доводы истца о нарушении ответчиком ее прав потребителя и причинении убытков в результате безакцептного списания кредитной задолженности с ее банковского счета. Наличие кредитной задолженности по состоянию на 07.08.2019 подтверждается представителем ответчика, истцом и ее представителем не оспаривается.

Денежные средства списаны со счета истца согласно условиям кредитного договора, подписанного ею добровольно, а не в порядке исполнения решения суда о взыскании кредитной задолженности, поэтому нормы Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 N 229-ФЗ, на которые ссылается истец, в данном случае применению не подлежат.

Таким образом, поскольку причинение истцу убытков со стороны ответчика судом не установлено, следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании убытков, причиненных незаконным списанием денежных средств с банковского счета, в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей и судебных расходов в размере ... рублей ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2020 года.

Судья Т.С. Моргачева