Гражданский кодекс часть 1

Истец ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Санкт–Петербурга с иском к АО «БКС Банк» с учетом уточнений о признании действий АО «БКС Банк» незаконными, понуждении к исполнению обязательств по договору, а именно об обязании возобновить действие выпущенной на имя истца дебетовой карты 5594 8800 2669 9252, возобновлении оказания дополнительных услуг с помощью систем БКС-Онлайн, обязать выдать денежные средства в размере 3000000 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 163005,75 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм.

В обоснование иска истец указал, что является клиентом АО «БКС Банк» с 01.12.2017г. по тарифу «Премьер Расширенный». В банке открыты текущие счета в рублях, USD и EUR, а также накопительные (вклад) счета в рублях, USD и EUR. Данные счета истец пополнял наличными денежными средствами. 24.06.2019г. истец обнаружил, что его карта 5594 8800 2669 9252, система БКС-Онлайн и средства на его счетах заблокированы, после чего подал заявление в Банк с просьбой разъяснить на каком основании была произведена блокировка его банковских счетов. 03.07.2019. от банка поступил ответ, что блокировка произведена на основании пунктов 6.3.5.2, 6.3.6 и 6.3.7 Договора комплексного банковского обслуживания (далее ДКБО), в связи с тем, что истцом «не предоставлены документы, подтверждающие экономический смысл проводимых по счету операций», в связи с чем, осуществление расходных операций по счету банковской карты возможно в офисе банка при личном присутствии. 09.07.2019г. истец подал в АО «БКС Банк» заявление о переводе 50000 рублей с накопительного счета № на счет его племянника ФИО3 в другом банке и получил отказ в проведении операции 09.07.2019г. № на основании п. 11 ст. 7 Федерального Закона № 115-ФЗ от 07.08.2001г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». 09.07.2019г. истец подал в Банк два запроса № 09/07-2 и исх. № 09/07-3, в котором просил Банк разъяснить, каким образом были заблокированы банковская карта, онлайн доступ к счетам и произведена блокировка всех счетов без запроса соответствующих документов, просил прислать запрос, какие именно документы банк интересуют. 11.07.2019г. истец попытался снять со своего накопительного счета сумму 3000000 рублей, внесенные на счет наличными денежными средствами и получил отказ от провидения операции 11.09.2019г. № на основании п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2011г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». При этом Банк постоянно предлагал закрыть счета, указывая, что при закрытии счета получить их наличными невозможно, а можно только перевести средства в другой банк, но при этом будет взыматься комиссия. 12.07.2019г. истец подал заявление в Банк исх. №, в котором просил Банк дать письменные разъяснения на основании чего пи закрытии счетов по Федеральному закону от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» банк при закрытии счета берет комиссию. 01.08.2019г. Банк прислал истцу запрос исх. № нк-0140-02-П34-2019 от 11.07.2019г. в котором банк просил предоставить: документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств, поступивших на расчетный счет, открытый в АО «БКС Банк» в июне 2019г., письменное пояснение цели переводов (экономический смысл) операций по перечислению денежных средств на счета разных физических лиц. 14.08.2019г. истцом был предоставлен ответ за исх. № на запрос Банка, в котором пояснил, что: 1. Не смотря на то, что является достаточно состоятельным человеком, занял порядка 30000000 рублей весной 2016 года у разных своих знакомых и друзей небольшими суммами. При этом, договора займов были заключены в устной форме и не смотря на положения ч. 1 ст. 808 ГК РФ в письменной форме между ними не заключались, поскольку между ними существуют доверительные отношения. Также пояснил, что вообще мог бы отдавать эти деньги наличными (в случае отмывания доходов, полученных преступным путем) но средства его легальные и ему это неудобно. 2. В обоснование происхождения денежных средств предоставил копии расходно-кассовых ордеров на 13 листах на сумму 57489394 рублей и 60000 долларов США. Тем самым ответил на поставленные в запросе Банка вопросы в полном объеме. 12.08.2019г. Банк прислал истцу ответ на его заявления от 09.07.2019г. исх. №-2 и исх. №-3, в котором отписался, ссылаясь на пункты 5.3.2, п. 4.4 Приложения 2, п. 6.3.5.2 ДКБО, не разъяснив, почему Банк отказывается выдать с банковского счета 3000000 рублей без комиссии, предлагая расторгнуть ДКБО с комиссией. 13.08.2019г. истцом было подано заявление в Банк исх. №.08-5. В своем ответе Банк исх. № нк-0212-02-П34-2019 от 13.09.2019г. указал, что за снятие средств комиссия не взымается, при этом на запрос исх. № нк-0140-02-П34-2019 от 11.07.2019г. до настоящего времени запрашиваемые документы предоставлены не в полном объеме, в том числе документы, подтверждающие получения займов от других физических лиц, документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств, поступивших на банковский счет, документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств, направляемых на счета других физических лиц». 24.10.2019г. истец обратился в АО «БКС Банк» с заявлением на выдачу наличных денежных средств исх. № с его счета № в размере 200000 рублей и снова получил отказ в проведении операции 24.10.2019г. № на основании п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». 28.10.2019г. Банк прислал истцу Уведомление о расторжении договора банковского счета (вклада) № в котором Банк вынуждал его написать письменное заявление на закрытие счетов, в противном случае по истечении 60 дней с момента уведомления расторгнет ДКБО, а остаток средств перечислит в соответствии с п. 4 ст. 859 ГК РФ на специальный счет в Банке России. На основании вышеизложенного, истец считает, что его права и законные интересы нарушены, поскольку операции, которые он поручил выполнить 11.07.2019г. и 24.10.2019г. на выдачу наличных денежных средств были связаны с истцом, он просил выдать ему с его счета наличные денежные средства, которые он внес туда ранее наличными и оснований для применения к указанным операциям п. 11 ст. 7 закона № 115-ФЗ у банка отсутствовали. Все истребуемые Банком документы были истцом представлены, в связи с чем, считает, что Банк злоупотребил своим положением и действия по ограничению истца в пользовании полным пакетом банковских услуг и моими счетами являются незаконными. Заблокировав дебетовую карту №, выпущенную на имя истца и отключив доступ к системе БКС-Онлайн, ответчик ограничил право истца распоряжаться денежными средствами посредством дачи платежных поручений через сеть интернет, а также оперативного снятия их через банкоматы, в отсутствие ареста на его денежные средства и других оснований, предусмотренных законом, что лишило его права пользоваться теми услугами, ради которых он заключал Договор банковского обслуживания с ответчиком. В связи с тем, что с 24.06.2019г. АО «БКС Банк» незаконно удерживает и использует находящиеся на счетах принадлежащие истцу денежные средства, просит взыскать с ответчика на основании ст. 395 ГК РФ сумму в размере 94876,37 рублей. Также указывает, что своими незаконными действиями ответчик причинил ему моральные и физические страдания, размер компенсации за которые он оценивает в размере 100000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований с учетом уточнений настаивали.

Представитель ответчика АО «БКС Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление (л.д. 57-62 том 1), согласно которому действия Банка по приостановлению доступа клиента к системе «БКС Онлайн» к блокированию банковской карты являются законными, в связи с чем требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. Так, 01.12.2017г. между истцом и Банком заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «БКС Банк», в рамках которого истцу были открыты текущие и накопительные счета в рублях и иностранной валюте (долларах США и Евро), подключена система дистанционного банковского обслуживания «БКС Онлайн» с условиями которого истец был ознакомлен и согласен. Клиент в течение июня 2019 года вносил на банковскую карту разными суммами наличные денежные средства, которые поступили на банковский счет № в общей сумме 1605000 рублей, на банковский счет № в общей сумме 916880 рублей. В день зачисления истцом наличных денежных средств на свою банковскую карту, истец совершал переводы денежных средств на счета множеству физических лиц. В соответствии с п. 5.3.4 ДКБО Банк вправе запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами и в соответствии с п. 5.2.8 ДКБО клиент обязан предоставить такую информацию и документы. 11.07.2019г. Банком в рамках действующего законодательства и ДКБО направлен запрос о предоставлении информации. На основании информации, предоставленной Центральным банком РФ об отказе кредитными организациями 49 раз в совершении расходных операций на бумажном носителе, и документов, предоставленных истцом, Банк посчитал, что данная информация свидетельствует о возможном ограничении доступа к интернет-банку и блокированию банковской карты другими кредитными организациями, в которых обслуживается клиент, с целью предотвращения вывода денежных средств. по результатам анализа полученных документов, операций по счетам у Банка возникли подозрения, что операции по переводу денежных средств в сторонние банка различным физическим лицам в июне 2019 года являются необычными, в связи с чем, в целях дополнительного контроля операций клиента ограничил доступ к системе «БКС Онлайн» и заблокировал банковскую карту и 30.12.2019г. направил сообщение в Росфинмониторинг. Указывает, что правомочность Банка осуществления контроля за операциями основана на Законе № 115-ФЗ, положениях ДКБО, ПВК, ФЗ «О национальной платежной системе». 09.07.2019г., 11.09.2019г., 24.10.2019г. истец подавал поручения в Банк о переводе денежных средств на бумажном носителем в сторонний банк, в чем ему было отказано по причине непредоставления документов по запросам банка, а также в связи с признанием расходных операций по перечислению денежных средств на счета физическим лицам необычными. Считает, что истец своими действиями пытался ввести Банк в заблуждение, поскольку о происхождении денежных средств заявлял разные позиции. Банк максимально подробно отвечал на все поступившие от клиента заявления и письма, неоднократно сообщал письменно и в устной форме о том, что он имеет право закрыть банковские счета с последующим переводом остатков денежных средств на свои счета в сторонние банки или путем получения остатков денежных средств через кассу банка, однако он не воспользовался своим правом. В письменном ответе от 13.09.2019г. Банк разъяснял истцу о возможности снятия наличных в кассе банка без комиссии при соблюдении условий Тарифов. Утверждение истца о сообщении банком о том, что снятие наличных денежных средств при закрытии счета невозможно является несостоятельным. Банк направил клиенту Уведомление о расторжении договора, однако впоследствии пересмотрел свое право и продолжил работу с клиентом в целях получения запрашиваемых документов и возобновления сотрудничества. Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению поскольку возникшие отношения по внесению денежных сумм, их возврату и выплате процентов, правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются ГК РФ и специальным банковским законодательством. Доказательств причинения истцу нравственных и физических страданий не представлено. Также не подлежат требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку клиент не исполнял запросы банка о предоставлении документов и отказы банка в проведении расходной операции основаны на положениях действующего законодательства. Кроме того, п. 5.6.1 ДКБО предусмотрен иной размер процентов в случае невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств. Также представитель ответчика представил дополнительные возражения на исковое заявление (л.д. 189-195 том 2), согласно которым на основании представленных истцом 26.02.2020г. документов, из которых Банком были приняты Отчет брокера, справки 2-НДФЛ за 2017-2019 год на сумму около 1191353,92 рублей, для Банка представляется возможным проведение операции по банковскому счету: снятие или перевод денежных средств в любой сумме в пределах остатков 3483749 рублей, без закрытия счета. Считает также, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению, поскольку размер процентов подлежит исчислению в соответствии с п. 5.1.6. ДКБО и составляет 238,11 рублей и денежные средства были перечислены на счет истца 05.03.2020г. 05.02.2020г. истцом через кассу банка были получены денежные средства в размере 2190090 рублей, 26.08.2020г. – в размере 10000 рублей и 250000 рублей. 17.09.2020г. ответчиком представлены дополнительный возражения, в соответствии с которыми истцом были представлены документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на сумму 3691353,92 рублей, на остальную сумму, которая проходила по счетам в размере 15727161,09 рублей, а также документы, подтверждающие факт выдачи займов третьими лицами в пользу истца или документы, подтверждающие факт получения материально помощи от физических лиц, операции по возврату которой произошли через счета в банке в июне 2019 года не предоставлены. В связи с чем, снятие ограничений для доступа к системе «БКС Онлайн» и для распоряжения банковской картой без предоставления вышеуказанных документов невозможно.

Представитель третьего лица МРУ Росфинмониторинг по СЗФО в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ответ на запрос суда в соответствии с которым, АО «БКС Банк» были предоставлены сведения в отношении ФИО1 об отказе в проведении операции, расторжении договора. Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии). Считает, что можно утверждать, что основываясь на нормах действующего законодательства, АО «БКС Банк» действовало в рамках установленных прав и возложенных на него Законом о ПОД/ФТ публично-правовых обязанностей по осуществлению внутреннего контроля.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения истца и его представителя, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Конституция Российской Федерации провозглашает человека, его права и свободы высшей ценностью, а их признание, соблюдение и защиту - обязанностью государства (статья 2) и устанавливает, что права и свободы человека и гражданина определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием (статья 18).

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые реализуются посредством представления доказательств.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 426 Гражданского кодекса РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В соответствии с п.2 ст. 834 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч.2 - ч. 4 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В соответствии с ч.1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 1 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - закон N 115-ФЗ) данный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 Федерального закона N 115-ФЗ).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), членом которой с июня 2003 г. является Российская Федерация, и разъяснениями Центрального банка Российской Федерации, изложенными в письмах от 26 января 2005 года N 17-Т, от 3 сентября 2008 г. N 111-Т.

Так, в соответствии с международными стандартами в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма финансовым учреждениям предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений, для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе когда необходимо выяснять сведения об источнике средств (пятая Рекомендация ФАТФ).

Согласно пункту 4.1 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 2 марта 2012 г., N 375-П, кредитная организация в целях оценки риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма вправе запрашивать у клиента дополнительные документы и анализировать их путем сопоставления с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации.

При этом действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не ограничивает кредитные организации в части объема запрашиваемых у клиентов документов.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона о противодействии легализации преступных доходов клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

На основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями этого федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, Федеральный закон N 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно статье 866 Гражданского кодекса Российской Федерации банк может быть привлечен к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента.

Вместе с тем такое неисполнение должно носить неправомерный характер.

Пунктом 12 статьи 7 Федерального закона о противодействии легализации преступных доходов предусмотрено, что отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 этой статьи не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Судом установлено, а сторонами не оспаривалось, что с 1 декабря 2017 года ФИО1 является клиентом АО «БКС Банк», на основании Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «БКС- Инвестиционный Банк» (далее ДКБО) ему открыты следующие банковские счета: текущий счет в рублях РФ №, текущий счет в долларах США №, текущий счет в евро №, накопительный счет в рублях РФ №, накопительный счет в долларах США №, накопительный счет в евро №, установлен пакет услуг «Премьер Расширенный», подключена система дистанционного банковского обслуживания «БКС Онлайн». (л.д. 65-66 том 1).

В течение июня 2019 года ФИО1 вносил на банковскую карту разными суммами наличные денежные средства, которые поступили на банковский счет № в общей сумме 1605000 рублей, на банковский счет № в общей сумме 916880 рублей, что подтверждается выписками по операциям на счете. (л.д. 188-217,218-229 том 1).

Как усматривается из выписок по операциям в июне 2019 года по счетам №№, 40№ истцом были осуществлены переводы денежных средств в пользу физических лиц суммами от 10000 до 109270 рублей.

09.07.2019г. истец подавал поручение о переводе денежных средств на бумажном носителе в сторонний Банк в размере 50000 рублей, 11.07.2019г. истец подавал поручение о переводе денежных средств на бумажном носителе в сторонний Банк в размере 3000000 рублей, 24.10.2019г. истец подавал поручение о переводе денежных средств на бумажном носителе в сторонний Банк в размере 200000 рублей.

09.07.2019г., 11.07.2019г., 24.10.2019г. Банком было отказано в принятии распоряжений клиента на совершение расходных операций по банковским картам. (л.д. 135,136,137 том 1).

11 июля 2019 года ФИО1 от АО «БКС Банк» на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» направлен запрос с просьбой предоставить документы, подтверждающие источник и законность происхождения денежных средств, поступивших на счет, открытый в АО БКС Банк в июне; письменное пояснение цели переводов (экономический смысл) операций по перечислению денежных средств на счета разных физических лиц. (л.д. 111 том 1).

Также в своем письме Банк указал, что документами, подтверждающими источники происхождения денежных средств (активов) могут быть: справка по форме 2-НДФЛ с предоставлением трудового договора, налоговая декларация +финансовая отчетность (если клиент ведет деятельность как ЮЛ/ИП), документы подтверждающие факт получения активов (включая денежные средства) по наследству, документы, подтверждающие факт получения активов в результате дарения, документы, подтверждающие факт получения кредитных (заемных средств), документы, подтверждающие перевод средств с депозитного счета из другого банка (при условии, что из документов видно, что средства находились в депозите не менее одного года: депозитный договор+копия приходного кассового ордера/выписки по счету (при необходимости), иные документы, подтверждающие источники денежных средств (активов).

Истец 14 августа 2019 года предоставил в Банк письменное пояснение, разъясняющее экономическое обоснование в соответствии с которым он указал, что для покупки загородного дома ему пришлось занимать денежные средства на сумму более 30000000 рублей у большого количества друзей и знакомых небольшими суммами, по устной договоренности, в связи с чем, расходные операции по его счету – это переводы на счета физическим лицам в счет исполнения обязательств по займам. Возврат денежных средств именно таким образом ему удобен, поскольку остаётся подтверждающий документ о переводе. Также истец является премиальным клиентом в 11 банках, где размещены его активы в разных продуктах, которые он после окончания срока вклада или продукта переносит в другой банк, где более выгодно можно разместить денежные средства. В последнее время в АО «БКС Банк» появились интересные продукты, и он частично перевел свои активы в этот банк. Также ФИО1 предоставил подтверждающие документы источников происхождения денежных средств на сумму 57489394 рублей 60000 долларов: копию договора купли-продажи жилого дома и земельного участка, копию свидетельства о государственной регистрации жилого дома, копию свидетельства о регистрации земельного участка, копии расходно-кассовых ордеров, копию страхования жизни АО «АЛЬФА-БАНК» договор. (л.д. 118-119 том 1).

19 декабря 2019 года ФИО1 от АО «БКС Банк» на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» направлен запрос с просьбой предоставить документы, подтверждающие факт получения займов от физических лиц, операции по возврату которых прошли через счета в Банке в июне 2019 года; документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств, поступивших на банковский счет и подтверждающие источники происхождения денежных средств, направляемых на счета других физических лиц (ранее представленные расходно-кассовые ордера не приняты в качестве документарного подтверждения источника денежных средств ввиду того, что Банку не известен источник снятых средств и период нахождения данных средств на счетах; Договор купли-продажи жилого дома и земельного участка от 20.04.2016г. и свидетельство о государственной регистрации права на жилой дом и земельный участок от 29.04.2016г. не являются документами, подтверждающими источник происхождения поступивших денежных средств).

Истец 26 декабря 2019 года предоставил в Банк письменное пояснение, из которого усматривается, что ранее в своем письменном пояснении он все подробно объяснил. Дополнительно указал, что он никогда не брал и не давал займов, а получал и отдает материальную помощь. Все проводимые им операции – это материальная помощь, а именно: «касса взаимопомощи» между близкими родственниками и знакомыми. Пояснил о первоначальном источнике происхождения денежных средств. Указал, что с 1977 г. собирал бутылки и сдавал их по 9 и 12 копеек, ходил в лес и собирал грибы и продавал их на рынке по 50 копеек кучка, на каждый его день рождения его родители дарили ему 10 рублей. Во всех банках размещены его активы, которые приносят постоянный доход, конкретно он не считал, занимается бизнесом с 1990 года.

14 января 2020 года ФИО1 от АО «БКС Банк» на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» направлен запрос с просьбой предоставить документы, подтверждающие получение материально помощи от физических лиц, операции по возврату которой прошли через счета в Банке в июне 2019 года; документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств, поступивших на банковский счет и подтверждающие источник происхождения денежных средств, направляемых на счета других физических лиц (в.т.ч. выписки по счетам, открытым в сторонних кредитных организациях за период с 01.01.2019г. по 13.01.2020г.). (л.д. 112).

Истец 14 января 2020 года предоставил в Банк пояснительное письмо, согласно которому ранее в письменных пояснениях он все подробно написал. (л.д. 122 том 1).

По результатам анализа полученных от клиента документов, анализа операций по счетам клиента у Банка возникли подозрения, что операции по перечислению денежных средств на счета в сторонние банки различным физическим лицам в июне 2019 года являются необычными и Банк в целях дополнительного контроля операций клиента ограничил доступ к системе «БКС Онлайн» и заблокировал банковскую карту.

30.12.2019г. Банк в связи с признанием операций по перечислению денежных средств со счета истца на счета физическим лицам в июне 2019 года сомнительными, имеющими необычный характер по признакам: сложности, возникающие у кредитной организации при проверке представляемых клиентом сведений, неоправданные задержки в предоставлении клиентом документов и информации, предоставление клиентом информации, которую невозможно проверить направил в Росфинмониторинг на основании п. 2.11 Положения Банка России от 29.08.2008 № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии с Письмом Банка России от 04.09.2013 № 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора» сомнительные операции – это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования "серого" импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей.

Приложением к Положению Банка России от 02 марта 2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» утверждены признаки, указывающие на необычный характер сделки (классификатор), к данному классификатору, в числе прочих, отнесены следующие: Сложности, возникающие у кредитной организации при проверке представляемых клиентом сведений, неоправданные задержки в предоставлении клиентом документов и информации, предоставление клиентом информации, которую невозможно проверить (вид операции 1116).

В соответствии с Положением Банка России от 30.03.2018 N 639-П "О порядке, сроках и объеме доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа от проведения операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, об устранении оснований принятия решения об отказе от проведения операции, об устранении оснований принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом" (далее – Положение ЦБ 639-П) Банк России устанавливает порядок, сроки и объем доведения до сведения кредитных организаций, а также иных организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, указанных в статье 5 Федерального закона N 115-ФЗ, регулирование, контроль и надзор за которыми в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляет Банк России (далее - некредитные финансовые организации), информации, полученной от федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Согласно п. 4.1 Положения Банка России от 02.03.2012 N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" Кредитная организация в целях осуществления внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ разрабатывает программу управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Для целей настоящего Положения под управлением риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма следует понимать совокупность предпринимаемых кредитной организацией действий, направленных на оценку такого риска и его минимизацию посредством принятия предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также договором с клиентом мер, в частности, запроса дополнительных документов, их анализа, в том числе путем сопоставления содержащейся в них информации с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, расторжения договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом.

Согласно положениям п. 3.2 ДКБО операции по перечислению денежных средств со счета осуществляются на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, АСП Клиента или электронного документа, поступившего в банк посредством системы «БКС Онлайн».

В соответствии с п. 5.2.8 ДКБО Клиент обязуется предоставлять в Банк информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание совершения операции по выдаче наличных денежных средств, а также в иных случаях по требованию Банка в указанные им сроки.

Согласно п. 5.2.9 ДКБО Клиент обязуется распоряжаться денежными средствами, хранящимися на Счетах в Банке, в соответствии с Законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором.

Согласно п. 5.3.2 ДКБО Банк вправе отказать в приеме расчетных (платежных) документов и/или выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет, в случаях, установленных действующим законодательством РФ и настоящим договором, в том числе:

- по операциям, по которым не предоставлены информация и документы по запросу Банка, в т.ч. необходимые для фиксирования информации, предусмотренной Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

- если операция по Счету относится к сомнительным операциям в соответствии с действующим законодательством РФ и нормативными документами Банка России, и расчетный (платежный) документ, на основании которого она совершается, передан в Банк с использованием системы «БКС Онлайн». Банк отказывает в проведении таких операций посредством использования системы «БКС Онлайн». При этом для совершения операции по Счету Банк принимает от Клиента надлежащим образом оформленные расчетные (платежные) документы на бумажном носителе;

- в случае, если у Банка имеется обоснованное, документально подтвержденное предположение, что Клиент относится к категории Клиентов – иностранных налогоплательщиков, но при этом он не предоставил запрашиваемую в соответствии с требованиями Банка информацию, позволяющую подтвердить указанное предположение или его опровергнуть, а также в случае непредоставления Клиентом – иностранным налогоплательщиком в течение 15 рабочих дней со дня направления запроса банка согласия (отказа от предоставления согласия) на передачу информации в иностранный налоговый орган.

Согласно п.7.3.3. Правил внутреннего контроля АО «БКС Банк» (далее – ПВК) для выявления необычных операций (сделок) сотрудники Подразделений используют признаки, указывающие на необычный характер сделки. Ответственный сотрудник вправе установить дополнительные признаки необычных операций (сделок), а также характерные для необычных операций (сделок)параметры проведения – суммовые пороги, временные периоды и иные особенности, указывающие на необычность. Признаки необычных операций (сделок) не являются исчерпывающими. Операция также может быть признана подозрительной на основании анализа характера операций, ее составляющих, сопутствующих ей обстоятельств и взаимодействия с Клиентом (его Представителем), даже если формально операция не соответствует ни одному из признаков необычности. Соответствие одному или нескольким признакам, указывающим на необычный характер сделки, не является основанием автоматической квалификации операции как подозрительной, но является поводом для проведения углубленной проверки операции и деятельности Клиента, совершающего такую операцию, в целях подтверждения обоснованности или опровержения возникших подозрений (п. 7.3.4-7.3.5 ПВК).

Согласно п. 4.4 Приложения № 2 к ДКБО Банк вправе в одностороннем порядке без уведомления Клиента уменьшать лимиты по совершаемым Клиентом в Системе «БКС-Онлайн» операциям, в том числе по операциям, совершаемым с использованием идентификатора получателя денежных средств.

В соответствии с п. 6.3.5.2 Приложения № 4 ДКБО Банк вправе блокировать карту Клиента в случае выявления Банком операций Клиента/Держателя Карты, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки сомнительных операций, а также для проверки правомерности проведения операций с использованием Карты или ее реквизитов.

Как усматривается из материалов дела, АО «БКС Банк» Банком России на основании Положения ЦБ 639-П была предоставлена информация в отношении ФИО1, а именно об отказе клиенты кредитными организациями 49 раз в совершении расходных операций.

26.02.2020г. истцом в АО «БКС Банк» и в настоящее гражданское дело были предоставлены документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств, а именно: Справка 2-НДФЛ по ООО «Рай Авто СПб» за 2017-2019года, Справка 2-НДФЛ по ООО «Сааб-мастер» за 2017-2019 года, справка 2-НДФЛ по ООО «Изумруд Про» за 2017-2019 года, Справка 2-НДФЛ по ООО «Рай Моторс» за 2017-2019 года, Справка № 27317 о состоянии расчетов с бюджетом, Отчет брокера по сделкам, совершенным за отчетный период АО КБ «Ситибанк», приходно-кассовые ордера от АО «Россельхозбанк» от 07.12.2017г., 12.12.2017г. на сумму 7387948,42 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО «Банк УралСиб» от 29.11.2017г. на сумму 3111172,29 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО «РГС Банк» от 04.12.2017г., 01.06.2017г., 24.05.2017г. на сумму 13704768,13 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО «Промсвязьбанк» за 2017 год на сумму 80502253,99 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО «Банк Александровский» за 2017 год на сумму 69777263,99 рублей, приходно-кассовый ордер Северо-Западный филиал ПАО «РОСБАНК» от 14.11.2017г. на сумму 110 долларов США, приходно-кассовый ордер Северо-Западный филиал ПАО «РОСБАНК» за 2018 год на сумму 5347598,71 рублей, приходно-кассовый ордер АО «Альфа-Банк» за 20187 год на сумму 5000000 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО «РГС Банк» от 2018 года на сумму 33000000 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО Банк «Александровский» за 2018 год на сумму 64967635 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО «Промсвязьбанк» за 2018 год на сумму 91882822,06 рублей, приходно-кассовые ордера Северо-Западный филиал ПАО «РОСБАНК» за 2019 год на сумму 5751199,18 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО «РГС Банк» за 2019 год на сумму 29193324,92 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО «Промсвязьбанк» за 2019 год на сумму 96175797,92 рублей, приходно-кассовые ордера ПАО «Банк Александровский» за 2019 год на сумму 5726535 рублей, приходно-кассовые ордера за 2019 год АО «БКС Банк» на сумму 60000 долларов США, приходно-кассовый ордер Банк ВТБ (ПАО) за 2019 год на сумму 3046000 рублей, приходно-кассовые ордера АО «Альфа-Банк» за 2019 год на сумму 185000 долларов США, приходно-кассовый ордер АО «Альфа-Банк» за 2020 год на сумму 20000 долларов США, приходно-кассовый ордер ПАО «РОСБАНК» за 2020 год на сумму 1830000 рублей. (л.д. 32-172 том 2).

Согласно ответу АО «БКС Банк» от 27.03.2020г. на основании представленных документов пришел к выводу, что на основании отчета брокера по сделкам, совершенным за отчетный период 01.01.2016г.-10.02.2020г., справок по форме 2-НДФЛ, подтверждающих источник происхождения денежных средств, представляется возможным совершение следующих операций по банковским счетам: снятие или перевод денежных средств на собственный счет, открытый в другой кредитной организации, в любой сумму в пределов остатков в размере 3483749 рублей, в том числе без закрытия счета. (л.д. 203 том 2).

Расходно-кассовые ордера, представленные истцом для подтверждения происхождения источника денежных средств Банком не были приняты, поскольку не отражают период нахождения денежных средств на расчетном/депозитном счете и не позволяют оценить источники зачислений на расчетный/депозитный счет, а также не позволяют оценить реальный объем денежных средств, которыми оперирует клиент, так как у Банка нет понимания это одни и те же денежные средства, которые клиент снимал и снова вкладывает на счет или это каждый раз новые денежные средства.

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусматривает ряд мер, применяемых, в том числе кредитными организациями в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в том числе по установлению для кредитных организаций обязанности по разработке правил внутреннего контроля, содержащих описание совокупности принимаемых кредитной организацией мер и предпринимаемых процедур, определенных программами осуществления внутреннего контроля в целях Федерального закона N 115-ФЗ.

Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

АО «БКС Банк», основываясь на нормах действующего законодательства, на основании анализа полученных от истца документов и пояснений, признал операции по перечислению денежных средств со счета истца на счета физическим лицам в июне 2019 года сомнительными, имеющими необычный характер по признакам: сложности, возникающие у кредитной организации при проверке представляемых клиентом сведений, неоправданные задержки в предоставлении клиентом документов и информации, предоставление клиентом информации, которую невозможно проверить (вид операции 1116), в связи с чем банком было принято решение об ограничении доступа к системе «БКС Онлайн» и для распоряжения банковской картой. Эти действия банка согласуются с целями противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, поскольку не выходят за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям.

Поскольку истцом по запросу банка была предоставлена не полная информация и документы о происхождении денежных средств и объяснения экономического смысла множественных переводов физическим лицам, что в силу пункта 11 статьи 7 Федерального закона о противодействии легализации преступных доходов является достаточным основанием для отказа ответчика в выполнении распоряжений клиента о совершении операций.

При этом банк неоднократно уведомлял истца о возможности снять денежные средства со счета, в связи с чем доказательств нарушения прав по требованиям о выдаче истцу 3000000 рублей в настоящее время суд также не усматривает.

Таким образом, суд приходит к выводу, что АО «БКС Банк» действовало в рамках установленных прав и возложенных на него Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" публично-правовых обязанностей по осуществлению внутреннего контроля, нарушения прав истца как потребителя банковских услуг не имеется.

При таких обстоятельствах действия ответчика выполнены в целях защиты от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, минимизации рисков потери деловой репутации банка и воспрепятствования совершения клиентом сомнительных банковских операций и не могул в силу Федерального закона № 115-ФЗ являться основанием для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности.

С учетом изложенного в удовлетворении производных требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к АО «КБ Ситибанк» о понуждении исполнить обязательства, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «БКС Банк» о понуждении исполнить обязательства, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья /подпись/ Носкова Н.В.

Копия верна:

Судья Носкова Н.В.