Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах ФИО2 к ОРГ1 о защите прав потребителя

у с т а н о в и л :

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» (далее КРОО «Защита потребителей») обратилась в суд в интересах ФИО2 с иском к ОРГ1 о признании недействительными пунктов 3.1 договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком был заключен кредитный договор №. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была уплачена комиссия в размере 6000 рублей и комиссия за рассмотрение кредитной заявки в размере . По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была уплачена комиссия в размере рублей и комиссия за рассмотрение кредитной заявки в размере . Истец полагает, что открытие ссудного счета является обязанностью ответчика, и она не должна была уплачивать ответчику сумму за ведение ссудного счета, в связи с чем, просит признать недействительными п. 3.1 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № года в размере , комиссию за рассмотрение кредитной заявки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере , денежные средства, уплаченные в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере , комиссию за рассмотрение кредитной заявки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме , компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, исходя из имеющегося ходатайства, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца - КРОО «Защита потребителей» ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д. 17), исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика – ОРГ1 ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д. 35-36), с иском не согласился, суду пояснил, что на момент соглашения истица была согласна на выполнение указанных условий, поэтому и подписала кредитный договор. Полагают, что действия ответчика по отказу истцу в возврате денежных средств основаны на законе, в связи, с чем во взыскании процентов также необходимо отказать.

Суд, выслушав процессуального истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом, из представленных сторонами доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОРГ1 161 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме с уплатой 15 % годовых на цели личного потребления. Согласно п.3.1 Договора заемщик ссудного счета уплачивает кредитору единовременный платеж (тарифа) в размере 6000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. Согласно п.3.2 Договора выдача кредита производится единовременно после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОРГ1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме с уплатой 15,5 % годовых на участие в долевом строительстве многоквартирного жилого дома. Согласно п.3.1 Договора заемщик ссудного счета уплачивает кредитору единовременный платеж (тарифа) в размере 4% от суммы кредита, но не менее не более не позднее даты выдачи кредита.

Таким образом, банк предоставил заемщику ФИО2 кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ под условием оплаты ею рублей и рублей за рассмотрение кредитной заявки и и за рассмотрение кредитной заявки соответственно за открытие и ведение ссудного счета, в то время, как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности созаемщиков банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истцов как потребителей.

Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками, причиненными истцу неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, она вправе требовать их полного возмещения: заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна.

Из смысла ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым удовлетворить требование истца о признании недействительными пункты 3.1 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика сумму убытков в размере ( - тариф и – комиссия за рассмотрение кредитной заявки) и ( - тариф и – комиссия за рассмотрение кредитной заявки) соответственно.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О Защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных

Из смысла ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» следует, что истец вправе обратиться с требованиями о взыскании процентов в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При расчете процентов за пользование чужим денежными средствами, суд полагает необходимым применить ставку рефинансирования 8 % годовых, действующую на день вынесения подачи иска, как просит истец, согласно которого:

Сумма процентов за пользование чужими денежными средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: (тариф за обслуживание ссудного счета, комиссия за рассмотрение кредитной заявки) х ДД.ММ.ГГГГпериод пользования денежными средствами) х , которые подлежат взысканию в пользу истца.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: (тариф за обслуживание ссудного счета, комиссия за рассмотрение кредитной заявки) х ДД.ММ.ГГГГ (период пользования денежными средствами) х 0,48 рублей, которые подлежат взысканию в пользу истца.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета, ему не возвращены, каких-либо возражений относительно предъявленного иска ответчик суду не представил, учитывая степень его вины, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных ФИО2 в результате нарушения ее прав как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования истца, взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда 5000 рублей.

В силу п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку судом присуждена к взысканию с ответчика сумма 100745,68 рублей, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере .

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам (п. ст. 13 Закона «О защите прав потребителя»), с учетом изложенного суд полагает необходимым перечислить 50% суммы штрафа подлежащей взысканию с ответчика, то есть , в пользу КРОО «Защита потребителей», выступающей в интересах ФИО2

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах ФИО2 удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1. договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОРГ1 и ФИО2.

Взыскать с ОРГ1 в пользу ФИО2 в счет возмещения убытков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере сумму в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме , а всего .

Взыскать с ОРГ1 штраф в доход федерального бюджета в сумме .

Взыскать с ОРГ1 в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере копейки.

Взыскать с ОРГ1 государственную пошлину в доход УФК по Красноярскому краю (Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 24 по Красноярскому краю) в сумме .

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в десятидневный срок с момента изготовления полного текста решения по путем подачи жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий Л.А.Поснова