Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1184/2018 по иску ФИО1 к ООО СК "Согласие-Вита" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился с указанным иском к ответчику, в обоснование требований ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор №.

В соответствии с кредитным договором и договором страхования заключенного между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 53 856 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление. Ответ на данное заявление не поступал.

Досудебный порядок урегулирования спора соблюден.

Период взыскания неустойки - с ДД.ММ.ГГГГ - даты окончания 10-дневного срока, (с момента получения заявления ответчиком) предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по ДД.ММ.ГГГГ (дату подачи искового заявления), составляет <данные изъяты> дня.

Расчет неустойки: 53 856 * <данные изъяты> (дня) (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 3 % = 717 361 рубль 92 копейки.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом сумма неустойки к взысканию составит 53 856 руб.

На основании изложенного, просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца: сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 53 856 руб.; сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 53 856 руб.; расходы на оформление доверенности в размере 1 200 руб.; сумму по оплате юридической помощи в размере 15 900 руб.; денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК "Согласие-Вита" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит»» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен, о причинах неявки суд не известил.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении второй части ГК РФ», отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулируется кроме ГК РФ также и законодательством защите прав потребителей.

В соответствии с разъяснениями пп. а п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 года, при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с разъяснениями п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № от 28.06.2012 года, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор электроснабжения), то к отношениям, возникающих из таких договоров Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированные специальными законами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 при посредничестве КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действующего в рамках полномочий, содержащихся в агентском договоре № от ДД.ММ.ГГГГ., был заключен индивидуальный договор страхования № на срок <данные изъяты> месяца с даты вступления договора страхования в силу, на случай наступления событий, указанных в п. 5 Договора страхования.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных правилах страховании жизни на случай наступления смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий от ДД.ММ.ГГГГ. Текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования (полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования от 27.10.2016 г.

02.03.2016г. вступило в силу Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с требованием Указания ЦБ РФ страховщиком в правилах страхования, на основании которых заключен договор страхования (п.п.11.3, 11.4.) предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и получить страховую премию в полном объеме или за вычетом её части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия договора страхования.

Согласно п.7 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.8 настоящего Указания.

Таким образом, согласно положениям Указания ЦБ РФ, факт получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования имеет существенное значение.

В обоснование исковых требований истец ФИО1 ссылается на претензию от ДД.ММ.ГГГГ, на которой имеется штамп ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 5.10. правил страхования вся корреспонденция в связи с договором страхования направляется по адресам, которые указаны в договоре.

При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно пояснениям представителя истца, претензия от ДД.ММ.ГГГГ была подана нарочно ДД.ММ.ГГГГ в офис ООО СК «Согласие-Вита» в г. Самаре.

При этом, из материалов дела усматривается, что ООО СК «Согласие-Вита» находится по адресу: <адрес>; филиалы (обособленные структурные подразделения) ООО СК «Согласие-Вита» в Самарской области отсутствуют.

В соответствии с положениями указания ЦБ РФ Страховщиком в п.п.11.3, 11.4 Правил страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования.

Согласно п. 11.2.2 Правил, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п. 11.3 указанных Правил, в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п. 11.2.2. Условий по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Согласно п. 11.4. в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п. 11.2.2 Условий по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течении 5 (Пяти) рабочих дней со дня его заключения, но после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течении 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается за вычетом её части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия договора страхования. Указанная в настоящем пункте часть страховой премии по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

При заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ истец получил Правила страхования, условия страхования были ему разъяснены, о чём свидетельствует его подпись в договоре страхования.

Проверив доводы ФИО1 о предъявлении в ООО СК «Согласие-Вита» претензии от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующим выводам.

Ответчик представил реестр регистрации входящей корреспонденции ООО СК «Согласие-Вита», который имеет сквозную порядковую нумерацию. ДД.ММ.ГГГГ в реестре входящей корреспонденции было зарегистрировано 80 входящих документов №№, среди которых отсутствуют сведения о поступлении претензии от ФИО1

Регистрацией всей поступающей корреспонденции согласно Должностной инструкции занимаются ведущие специалисты отдела документационного обеспечения (п.3.1.указанной Инструкции).

Согласно п.3.9 Должностной инструкции ведущего специалиста отдела документационного обеспечения, специалист просматривает поступившие документы только на рабочем месте, сверяет копии и оригинал, если документ вызывает какие-либо сомнения, обращается за консультацией в юридическое управление. Только после этого на копии документа проставляет штамп о его принятии.

Действия указанных выше сотрудников ООО СК «Согласие-Вита» по регистрации документов регламентированы инструкцией по делопроизводству, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» № № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.3 инструкции по делопроизводству, организация работы с входящими документами включает прием документов. Регистрация документа - процедура фиксации поступившего в ООО СК «Согласие-Вита» документа путем проставления на нем номера и даты с последующей записью необходимых сведений о документе в электронном журнале регистрации входящих документов.

Целью регистрации является обеспечение учета, поиска и контроля исполнения документа. Нумерация входящих документов ведется в прямом возрастающем порядке в течение календарного года. Регистрационная отметка состоит из индекса (по принятой в Компании номенклатуре) и порядкового входящего номера.

Для достижения информационной совместимости регистрационных данных и создания поисковых систем используется следующий состав основных реквизитов регистрации: дата и входящий номер документа; адресат; заголовок к тексту или краткое содержание документа.

Регистрация поступивших (доставленных) входящих документов производится в рабочее время с указанием фактической даты поступления. Регистрация включает: простановку на документе регистрационного штампа «Вх.№ и дата ».

Установлено, что в претензии ФИО1 о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на которую ссылается истец, отсутствует входящий номер, что противоречит регламентированной инструкции по делопроизводству.

При этом, в отзыве на исковое заявление ответчик пояснил, что на входящих документах при регистрации в ООО СК «Согласие-Вита» проставляется специальный штамп «датер», т.е. дата устанавливается оттиском штампа, а не вносится вручную письменно, как это сделано на спорной претензии.

В ходе судебного разбирательства представитель истца не смог пояснить, при каких обстоятельствах была подана претензия от ДД.ММ.ГГГГ, не смог назвать сотрудника, принявшего претензию, не смог пояснить, почему на претензии от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует входящий номер, расшифровка ФИО сотрудника, принявшего претензию.

В судебном заседании по ходатайству ответчика обсуждался вопрос о назначении судебной технической экспертизы по вопросу определения срока проставления оттиска штампа на претензии ФИО1 об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, представитель истца возражал против назначения судебной технической экспертизы, пояснив, что в проведении таковой экспертизы отсутствует необходимость.

Проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в материалах дела не содержится достоверных доказательств направления претензии ответчику в срок, предусмотренный п..п 11.3, 11.4 Правил страхования и принятия ответчиком данной претензии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Согласие-Вита» поступило заявление истца, подписанное ФИО1 (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), которое было направлено посредством Почты России, ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока, в течение которого может быть возвращена страховая премия, что подтверждается копией почтового конверта с отметками Почты России.

Рассмотрев указанное выше заявление, страховщик дал письменный ответ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ.), в котором обосновал свою позицию, относительно отсутствия оснований для требований ФИО1 и направил истцу посредством почтового отправления, однако, согласно данным, полученным из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 10307099036918, истец за данным письмом не явился.

Согласно п. 60. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: «Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452».

Так как копия претензии ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, приложенная к исковому заявлению, не может достоверно свидетельствовать о соблюдении досудебного порядка урегулирования спора, суд приходит к выводу, что, в срок, предусмотренный п.п.11.3, 11.4 Правил страхования, страхователь не направил в адрес ООО СК «Согласие-Вита» заявление об отказе от договора страхования.

По вышеуказанным обстоятельствам оснований для расторжения договора страхования, а также, оснований для удовлетворения производных от основного требования, заявленных требований о взыскании денежных средств, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, компенсации на оплату услуг представителя, оформление доверенности, суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК "Согласие-Вита" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 12.03.2018 года.

Председательствующий: Левина М.В.