Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании **.**.** гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа №... от **.**.**, определенной на дату **.**.** в размере 80449,71 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 2 613,49 руб. В обоснование требований указано на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору займа №..., заключенному между ООО МФК «Е Заем», а в дальнейшем ООО МФК «Оптимус»/ООО МФК «Веритас», с ФИО1 на сумму займа ... руб. сроком на ... календарных дней с процентной ставкой ...% годовых, и на перешедшее к нему право требования образовавшейся задолженности на основании Договора уступки прав требования (цессии) №... от **.**.**.

Представитель истца в судебном заседании участие не принимал, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимала, в письменных возражениях просит снизить размер неустойки, указывая на незаконность ее начисления и несоразмерность основному долгу. Также просит рассмотреть дело без ее участия.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела №..., суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную Федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом РФ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

28.01.2019 вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу п. 1 ч. 5 ст. 3 Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договорам потребительского кредита сроком до одного года, заключенным в период с 01.07.2019 до 31.12.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 2 ч. 5 ст. 3 названного Закона).

Судом установлено, что **.**.** между ООО МФК «Е заем» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор потребительского займа №... на сумму ... руб., срок возврата займа **.**.**.

В соответствии пунктами 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского займа Заемщик в указанный срок обязана была возвратить сумму займа, а также выплатить проценты на сумму займа, установленные в размере ...% годовых.

Обязанность Заемщика возвратить сумму займа и начисленные проценты в срок, установленный Договором, также определена пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского займа.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа для Заемщика установлена обязанность вернуть Кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить Кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей.

За нарушение срока возврата займа Заемщик в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа обязался уплатить Кредитору пеню в размере ...% годовых, начисляемую на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

В пункте 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа Заемщик выразил согласие на уступку Кредитором права на взыскание задолженности по Договору любому третьему лицу, а в пункте 14 согласие с тем, что отношения сторон по Договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа.

Кроме того, условиями договора потребительского займа установлено прекращение начисления процентов и иных платежей в случае, если сумма начисленных по Договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух размеров суммы займа, указанной в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского займа.

По условиям Договора при возникновении просрочки исполнения обязательства Заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов Кредитору предоставлено право: 1) продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. При этом начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной суммы займа, до момента частичного погашения Заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов; 2) начислять Заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы займа.

Заключение договора микрозайма, принятие Заемщиком его условий и перечисление суммы займа подтверждается выпиской коммуникации с клиентом по Договору Микрозайма №....

Пунктом 4.6 Общих условий договора потребительского займа общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Е заем» (далее - Общие условия), регулирующих отношения сторон по Договору в соответствии с согласием Заемщика, выраженным в пункте 14 договора потребительского займа, установлено, что денежные средства, полученные Кредитором от Заемщика, направляются на погашение задолженности в следующем порядке: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского микрозайма.

Пунктом 6.1 Общих условий определено, что по желанию Заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа №..., заключенного с ФИО1 **.**.**, запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен.

**.**.** ООО Микрофинансовая компания «Е заем» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Оптимус», которое **.**.** заключило с ФИО1 договор потребительского займа №... путем пролонгации Договора от **.**.** с установлением нового срока возврата займа **.**.**.

**.**.** ООО Микрофинансовая компания «Оптимус» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «Веритас».

**.**.** путем пролонгации Договора от **.**.** ООО МФК «Веритас» заключило с ФИО1 договор потребительского займа №..., которым срок возврата суммы займа установлен **.**.**.

**.**.** пролонгация Договора от **.**.** произведена заключением договора потребительского займа между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 с новым сроком возврата займа **.**.**.

С учетом продления сроков возврата займа (с ...) размер процентов за пользование суммой займа по ставке ...% за период с **.**.** по **.**.** составляет 27000,00 руб., что соответствует заявленной истцом сумме начисленных процентов (...).

Размер процентов за период просрочки исполнения обязательств с **.**.** по **.**.** составляет 39300,00 руб. (...), что также соответствует указанной истцом сумме просроченных процентов.

Размер пени (штрафа) за указанный период времени, рассчитанных по ставке ...% годовых за указанный период просрочки, составляет 2 149,71 руб. (...).

Из коммуникационной выписки по Договору микрозайма №... и расчетов, произведенных ООО МФК «Веритас», следует, что **.**.**, **.**.** и **.**.** ФИО1, продлевая сроки возврата займа, производила перечисление денежных средств в размере ... руб. Общий размер перечисленных сумм составил ... руб., из которых ... руб. ООО МФК «Веритас» направило в погашение процентов за пользование займом, начисленных с **.**.** по **.**.**, а ... руб. – в погашение процентов, начисленных в период просрочки исполнения обязательств с **.**.** по **.**.**.

Таким образом, по состоянию на **.**.** за ответчиком перед ООО МФК «Веритас» числилась задолженность, ...

**.**.** между ООО МФК «Веритас», именуемым Цедент, и АО «Центр Долгового Управления», именуемым Цессионарий, заключен Договор уступки прав требования (цессии) №..., в соответствии с которым Цедент уступил Цессионарию права требований к физическим лицам, имеющим просроченную задолженность перед Цедентом (далее - Должники) по договорам микрозайма, заключенным Цедентом и Должникам путем принятия Должниками Общих и индивидуальных условий договора потребительского займа.

Пунктом 1.3. указанного Договора уступки прав определено, что уступаемые права к Цессионарию переходят в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключенными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к Цессионарию.

Этим же пунктом установлено, что к Цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными договорами микрозайма, в том числе предоставлять Должникам денежные средства, вести и обслуживать счета, а также право дальнейшего начисления процентов, штрафов.

Согласно Приложению №... к Договору уступки прав требования (цессии) от **.**.** в перечень уступаемых прав требования, перешедших АО «ЦДУ», включена задолженность ФИО1 по договору займа №... в общем размере 80449,71, ...

Дальнейшее начисление процентов и пени (неустоек, штрафов) истец не производил в связи с исключением данного права Договором уступки прав требования (цессии) от **.**.**.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на то, что обязательства, предусмотренные договором потребительского займа №... от **.**.**, должник не исполняет, АО «ЦДУ» обратилось к мировому судье Веждинского судебного участка Эжвинского района г. Сыктывкара Республики Коми с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеназванному договору займа, определенной по состоянию на **.**.** в размере 80449,71 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 306,75 руб.

Судебный приказ выдан **.**.** и в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа **.**.** отменен, что стало поводом для обращения АО «ЦДУ» с настоящим иском в суд, в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по договору потребительского займа.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании полученных в судебном заседании доказательств, достоверность которых сомнений не вызывает, суд приходит к выводу о правомерности требований истца в части взыскания с ФИО1 невозвращенной суммы займа в размере 30000,00 руб., поскольку доказательств ее полного или частичного погашения ответчик суду не представила.

Вместе с тем, при разрешении требований истца в части взыскания с ответчика процентов и пени (штрафа, неустойки), суд считает необходимым руководствоваться следующим.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, 4).

На основании ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано выше, правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности определяются Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных указанным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

При рассмотрении дела установлено, что договор потребительского займа №... заключен с ответчиком **.**.**.

Таким образом, к указанному договору применяются положения п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего к договорам потребительского кредита, заключенным в период с **.**.** до **.**.** включительно сроком до одного года, ограничение начисления процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), пределами двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

При таком положении, учитывая, что сумма займа, предоставленная ФИО1, составляет ... руб., то максимальный размер процентов, пени (штрафа, неустойки) по договору потребительского займа от **.**.** не может превышать ... руб. (...

Согласно расчетам истца общий размер начисленных ответчику процентов и пеней (штрафа, неустойки) по состоянию на **.**.** без учета установленных на дату заключения договора ограничений, составляет 68449,71 руб., ...

Из указанного следует, что общий размер процентов и пени (штраф), начисленных по договору потребительского займа от **.**.**, превышает максимально установленный предел их начисления на 8 449,71 руб. (...).

С учетом указанного, а также принимая во внимание, что ранее за счет внесенных ответчиком денежных средств в общем размере ... руб. уже производилось частичное погашение процентов, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по процентам и пеням (штрафа, неустойки) по договору потребительского займа №... от **.**.** в размере 42000,00 руб. (...

Доводы ответчика о незаконности начисления процентов по истечении срока договора займа, а также необходимости расчета процентов исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (...% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам на срок свыше одного года, судом отклоняются, поскольку они противоречат условиям заключенного между сторонами договора займа, а также основаны на ошибочном толковании законодательства.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Стороны договора потребительского займа от **.**.** предусмотрели право займодавца начислять по данному договору проценты и пени (неустойку, штрафы).

Обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование займом ответчик не исполнила, доказательства обратного в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставила. Соответственно, истец вправе требовать с ответчика взыскание процентов и пени (неустойки, штрафа), предусмотренных договором потребительского займа, в пределах установленных ограничений для их начисления.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о применении двойной меры ответственности в связи с одновременным взысканием процентов за пользование займом и неустойки (пени, штрафа), являются несостоятельными.

Также ФИО1 просит снизить размер процентов за пользование займом и неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, считая их явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В данном случае проценты по договору займа являются составной частью договора и не относятся к штрафным санкциям, начисляемым за неисполнение обязательств заемщиком, в связи с чем они не подлежат снижению в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 333 ГК РФ.

Оснований для снижения начисленных истцом пеней (неустойки, штрафа) в размере 2 149,71 руб. суд не усматривает в связи с отсутствием явной несоразмерности общей сумме задолженности по договору займа от **.**.**.

Учитывая вышеизложенное, суд считает требования АО «ЦДУ» подлежащими удовлетворению частично, взыскав с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору потребительского займа от **.**.** в размере 72000,00 руб., в том числе: сумму займа - 30000,00 руб., проценты и пени – 42000,00 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежному поручению №... от **.**.** истец при подаче настоящего иска в суд уплатил государственную пошлину в размере 1 306,75 руб.

Согласно платежному поручению №... от **.**.** АО «ЦДУ» за подачу заявления о выдаче судебного приказа уплатил государственную пошлину в размере 1 306,75 руб.

В соответствии с подп. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

С учетом государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа общий размер уплаченной истцом государственной пошлины составляет 2 613,50 руб.

Расходы истца по уплате государственной пошлины на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, подлежат возмещению ответчиком частично в размере 2 339,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «ЦДУ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору потребительского займа № №... от **.**.** по состоянию на **.**.** в размере 72000 руб. 00 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 2339 руб. 00 коп., всего 74339 руб. 00 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья К.Н. Осташова

Мотивированное решение изготовлено **.**.**.