Гражданский кодекс часть 1

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банку ВТБ, в котором в обоснование заявленных исковых требований указал, что ФИО1 является клиентом Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк ВТБ), и на его имя открыт кредитный счёт №, а также на его имя выпущена кредитная банковская карта МИР для операций с указанным счётом. Таким образом, ФИО1 является потребителем финансовых услуг.

**/**/**** с указанного кредитного счёта произошло несанкционированное списание денежных средств в сумме 115 000 рублей, кроме того за проведение указанной операции банком была удержана комиссия в размере 6 625 рублей.

Неправомерному списанию денежных средств предшествовали следующие обстоятельства:

**/**/**** в связи с возникшими у ФИО1 подозрениями в попытке взлома телефона и возможного неправомерного доступа к личным данным ФИО1 через личный кабинет обратился в службу поддержки Банка ВТБ в целях обеспечения безопасности банковских счетов. Службой поддержки Банка ВТБ было рекомендовано изменить №D-security через банкомат, что незамедлительно в этот же день сделано через банкомат, находящийся в ТРЦ «Новая Дача» (12 км. автодороги Иркутск - Листвянка): был изменён номер телефона, через который осуществляется доступ в личный кабинет Банка ВТБ.

Однако вечером **/**/****ФИО1 получил сообщение от сервиса Samsung Рау о том, что карта МИР больше недоступна. ФИО1 позвонил на номер горячей линии Банка ВТБ, где ему подтвердили, что «личный кабинет» и карта заблокированы и подробную информацию он может получить только в офисе банка. Так как это был вечер воскресного дня, то в офис Банка ВТБ ФИО1 смог обратиться только утром **/**/****.

**/**/**** в офисе банка ФИО1 узнал, что с его счёта (кредитной карты) совершён перевод 115 000 рублей в пользу третьего лица, а также со счёта списана комиссия в размере 6 625 рублей. ФИО1 этого перевода не совершал, на «новый» (изменённый) номер телефона никаких сообщений не приходило, подтверждения операции не запрашивалось.

Таким образом, Банк ВТБ не выполнил возложенные на него обязанности по обеспечению безопасности денежных средств клиентов, допустил перевод денежных средств без согласия клиента, чем нарушил условия договора и законодательства Российской Федерации. В данном случае банком ВТБ были грубо нарушены требования статьи 9.1 Федерального закона «О национальной платёжной системе», а также внутренние правила Банка ВТБ: Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Правила предоставления и использования банковских карт и Правила совершения операций по счетам физических лиц.

Так как неправомерно перечисленные денежные средства являлись кредитными, то на сумму платежа и комиссии должны начисляться проценты из расчёта 18 % годовых.

В результате неправомерных действий Банка ВТБ ФИО1 был причинён материальный ущерб в размере 121 625 рублей, в том числе:

-115 000 руб. - неправомерно осуществлённый платёж;

- 6 625 руб. - комиссия Банка «ВТБ»

После обращения ФИО1 в правоохранительные органы было возбуждено производство по уголовному делу № по признакам совершения преступления, предусмотренного статьёй 158 УК РФ. Постановлением следователя СО-10 СУ МУ МВД «Иркутское» от **/**/****ФИО1 был признан потерпевшим по указанному уголовному делу.

Указанный банковский счёт использовался ФИО1 исключительно для личных нужд и никаким образом не связан с осуществлением предпринимательской деятельности.

Обращение ФИО1 в Банк ВТБ с требованием о возврате незаконно списанных денежных средств осталось без удовлетворения. Обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг также осталось без удовлетворения.

В данном случае помимо убытков ФИО1 был причинён моральный вред, который он оценивает в 100 000 рублей.

С учетом изложенного истец просит:

Взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу убытки в размере 121 625 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало. Ранее при рассмотрении дела заявленные требования поддержал, дополнительно указал, что **/**/**** зайдя в личный кабинет Теле 2 – телефонного оператора, увидел о подключенной услуге переадресации номера, которую он сразу же отключил.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в дополнительных пояснениях.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО4 в судебном заседание заявленные требования истца не признал, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ООО «Т2 Мобайл» - ФИО5 в судебном заседании удовлетворение исковых требований оставила на усмотрение суда, поддержала доводы, изложенные в письменных пояснениях.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 854 настоящего Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено, что **/**/**** истцом была получена карта Visa Gold №. В соответствии с распиской в получении банковской карты, к ней был привязан расчетный счет № (т. 1 л.д. 66). **/**/**** истцом было подано заявление о подключении вышеуказанной карты к программе 3D secure.

**/**/**** истец ФИО1 присоединился к правилам комплексного банковского обслуживания ПАО Банк ВТБ, выразив согласие на присоединение к правилам ДБО (т. 1 л.д. 69).

**/**/**** Заявителем собственноручно подписано заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания (далее- Заявление на КБО), на основании которого между Заявителем и ПАО ВТБ заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации. Подписав Заявление на КБО, Заявитель присоединился к действующей редакции правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации.

Согласно Заявлению на КБО в разделе «Контактная информация» Заявителем указан номер телефона: +№ (т. 1 л.д. 236 оборот).

Согласно выписке по Карте за период с **/**/**** по **/**/****, **/**/**** в 11:20:59 (МСК) с использованием Карты, принадлежащей и истцу была совершена операция по переводу денежных средств в размере 115 000 рублей 00 копеек на карту третьего лица (т. 1 л.д. 75). **/**/**** банком за совершение Операции удержана комиссия в размере 6 625 рублей 00 копеек, что также подтверждается Выпиской по Карте.

**/**/**** в 11:56:32 (МСК) Карта была заблокирована Банком на основании обращения Заявителя в контакт-центр банка, что подтверждается выгрузками из истории запросов на обслуживание, а также историей изменения статуса Карты.

Как ранее установлено судом, клиентом в системе работы с Банком по состоянию на момент совершения спорной операции был установлен доверенный номер телефона +№, что не оспаривалось истцом при рассмотрении дела.

Согласно заявлению ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в ПАО Банк ВТБ от **/**/****, истец согласился с предоставлением доступа к дополнительным информационным услугам по мастер-счету по каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания (п. 1.2.1).

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями Системы ДБО (т. 1 л.д. 32).

Согласно п. 5.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode (т. 1 л.д. 35 оборот).

Пунктом 4.4.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрено, что первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/Л./номера карты и аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента.

При первой авторизации в мобильном приложении клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 настоящих Условий. Вторая и последующая авторизации в мобильном приложении осуществляются: - с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством применения специального порядка аутентификации (если специальный порядок аутентификации был активирован клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий); - при условии успешной идентификации на основании идентификатора клиента в мобильном приложении, созданного при назначении клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий, и аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами мобильного приложения в случае успешной проверки Банком идентификатора клиента в мобильном приложении.

Согласно п. 5.4 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Passcode назначается клиентом самостоятельно после успешной авторизации в мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode.При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение, и УНК), который не сообщается клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода клиентом Passcode используется в дальнейшем при идентификации для работы в Мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде электронных документов с использованием Passcode.

В случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/Л./номера Карты) и SMS/Push-кода при идентификации и аутентификации в мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений П/У/Кредитного договора в виде электронных документов не требуется.

Согласно предоставленной банком информации (выгрузки смс – сообщений Банком), **/**/**** в 11:06:54 произведена аутентификация клиента по логину/УНК, для подтверждения входа в систему клиенту направлен код подтверждения посредством СМС, подтвержден вход в систему кодом.

**/**/**** клиентом выполнен вход по ПИН, а также посредством подтверждения СМС-кодом, выполнен перевод денежных средств другому клиенту ВТБ (т.1 л.д. 160). Также из представленных сведений Банком, подтверждено распоряжение о переводе денежных средств третьему лицу (т. 1 л.д. 70).

Согласно представленным сведениям ООО «Т2 Мобайл» истец ФИО1 является абонентом телефонного номера №. Абонентом **/**/**** самостоятельно через личный кабинет подключена услуга «Переадресация СМС» и стала активной **/**/**** в 15:50:53, т.к. в соответствии с условиями предоставления услуги через личный кабинет или USSD становится активной через 72 часа после подключения. Переадресация была установлена на №. К ответу на запрос представлена детализация исходящих и входящих сообщений и смс (т.1 л.д. 121-129).

Из представленного ответа на запрос Банком в период времени с **/**/**** по **/**/**** в ПАО Банк ВТБ отсутствуют сведения по изменению номера для нотификации карточке клиента (т.1 л.д. 136).

При рассмотрении дела истец также не оспаривал того факта, что при обращении в личный кабинет Теле 2 им была обнаружена информация о подключении к его номеру переадресации звонков на иной номер, и что им предпринята попытка по отключению данной услуги.

Учитывая, что Банком принимались меры к проверке прав доступа лица, осуществляющего операции в соответствии с установленными правилами, доказательств предоставления доступа к счету истца в обход предусмотренной договором процедуры авторизации не представлено, суд приходит к выводу об исполнении Банком своих обязательства по осуществлению операций, производившихся со счетом истца, доказательств оказания Банком истцу услуги ненадлежащего качества в материалах дела не имеется. При этом суд учитывает, что истец Банк в известность не поставил о возможности несанкционированного подключения услуги переадресации, а обращался в Банк за изменением пароля 3D secure, а не блокированием личного кабинета, поскольку согласно п. 2.5.1. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Программа 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме.

Спорные операции совершены посредством системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн в мобильном приложении. Правильно введенный персональный код (ПИН), является подтверждением действий, дополнительная аутентификация Банком не осуществляется, т.к. в мобильное приложение клиентом ранее уже введены реквизиты банковской карты или УНК, а также код безопасности, ранее направленный Банком на сотовый телефон клиента при его первом входе в приложение, т.е. верно были введены три блока данных, известных только клиенту.

Федеральным законом "О национальной платежной системе" установлены правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (статья 1).

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Частью 4 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

На основании п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ч. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 настоящей статьи.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или ч. 11 настоящей статьи.

Частью 9 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.

В соответствии с п. 4.12 "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)" подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с Карточного счета.

В соответствии с п. 9.3 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) клиент несет ответственность за совершение операций, включая операции, совершенные с использованием карт при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных операций без 3D-Secure вследствие неподключения клиентом данной услуги согласно пп. 7.1.7. Правил); при совершении операций с использованием карты третьими лицами с ведома держателя.

Суд полагает, что списания со счета истца денежных средств в отсутствие воли истца не является основанием для привлечения Банка к ответственности по возмещению списанных денежных средств. Нарушений прав со стороны ответчика судом не установлено. Оснований для удовлетворения заявленных требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, штрафа – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда – **/**/****.

Судья: К.Н. Борзина