Гражданский кодекс часть 1

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в Локтевский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименовании банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 20000 рублей под 52,14 % годовых, сроком на 72 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3056 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3056 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 9570 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 60067 рублей 75 копеек, из них: просроченная ссуда 19961 рублей 08 копеек, просроченные проценты 6241 рублей 67 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 21659 рублей 93 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 12204 рублей 35 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 60067 рублей 75 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2002 рублей 03 копеек.

Представитель истца - ООО ИКБ «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения по иску через своего представителя, в которых исковые требования не признал, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО1, действующий на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований в полном объеме, пояснил, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. Так, условиями кредитного договора срок овердрафтного кредита определен в 60 месяцев.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для обращения с настоящими требованиями, при этом, ходатайств о восстановлении данного срока истцом не заявлено. Доказательства совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга в пределах срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют.

В связи с чем, представитель ответчика полагал необходимым в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по спорному кредитному договору отказать в полном объеме. Просил применить срок исковой давности по заявленным требованиям истца ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и в удовлетворении иска отказать полностью.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются статьей 819 ГК РФ, в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ)

Ст.810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По представленным истцом доказательствам, судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 20000 рублей под 52,14 % годовых, сроком на 36 месяцев, с установленным порядком оплаты в виде ежемесячных платежей, сумма минимального обязательного платежа - 2000 рублей. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, комиссия за несанкционированную задолженность - 36% годовых. Заемщиком также указан в договоре номер счета на который следует произвести зачисление кредита: 40№.

В материалах дела также имеется заявление-оферта о заключении договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО2 просил предоставить ему кредит в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) путем перечисления банком денежных средств на открытый в соответствии с условиями данного договора о потребительском кредитовании с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении кредитом; анкета клиента от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» договорных отношений по предоставлению кредита.

В соответствии с п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО «Совкомбанк».

Из выписки по счету №, принадлежащему ФИО2, следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщику впервые по вышеуказанному договору зачислили денежные средства на депозитный счет в размере 5050 рублей. Впервые ответчик воспользовался кредитными средствами ДД.ММ.ГГГГ путем получения наличных в размере 1500 рублей, в дальнейшем до ДД.ММ.ГГГГ заемщик периодически пользовался денежными средствами в пределах предоставленного лимита задолженности, совершая операции, преимущественно по получению наличных денежных средств. Последние операции по карте произведены ДД.ММ.ГГГГ (взнос наличных на счет), после чего имелись операции по данному счету, осуществляемые третьими лицами - судебным приставом-исполнителем, как ошибочно зачисленные, что следует, из наименование операций, материалов дела и пояснений представителя ответчика.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 60067 рублей 75 копеек, из которых: просроченная ссуда 19961 рублей 08 копеек, просроченные проценты 6241 рублей 67 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 21659 рублей 93 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 12204 рублей 35 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в судебный участок №<адрес>, мировым судьей судебного участка №<адрес> был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60067 рублей 75 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1001 рублей 02 копейки. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности.

Из представленного в материалах дела расчета задолженности ФИО2 по кредитному договору, усматривается, что истцом по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рассчитана задолженность в размере 60067 рублей 75 копеек, из которых: сумма основного долга - 19961 рублей 08 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 6241 рублей 67 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 21659 рублей 93 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 12204 рублей 35 копеек.

Расчет задолженности истцом произведен верно, судом проверен, признан обоснованным, отвечающим требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, ответчиком не оспорен, контррасчет ответчиком не представлен.

У суда отсутствуют основания подвергать сомнению истинность представленных истцом доказательств, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО2 обязательство по погашению кредита не выполнил.

Возражая по заявленным исковым требованиям ответчик ФИО2,, представитель ответчика - ФИО1, ссылались на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 24 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности по дополнительным требованиям (ст.207 ГК РФ). Таким образом, при истечении срока исковой давности по требованию о возврате долга по кредиту, истекает срок исковой давности и по требованию о взыскании процентов, неустойки.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно условиям заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, срок возврата кредита истек ДД.ММ.ГГГГ, так как в поданной ФИО2 оферте прямо указан срок кредита - 36 месяцев, с даты заключения договора, именно эта оферта акцептована банком.

Положения п.9.1 Общих условий договора потребительского кредита о том, что договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций, не свидетельствуют о продлении срока кредитного договора.

Это следуют из общих принципов, закрепленных в п.3 ст.425 ГК РФ, согласно которым законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. В соответствии с п.4 ст.425 ГК РФ окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Как в индивидуальных, так и в Общих условиях кредитного договора отсутствует условие о пролонгации договора.

Кредитный договор не может автоматически пролонгироваться в силу закона.

Сторонами в соответствии со ст.452 ГК РФ не заключалось дополнительное соглашение к кредитному договору, которые бы продляли срок его действия, каких-либо доказательств обратному стороной истца не представлено..

При таких обстоятельствах, направление банком заемщику ДД.ММ.ГГГГ досудебных претензий о погашении задолженности (уведомления перед направлением иска в суд об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору) не может быть расценено как требование о досрочном погашении задолженности и повлечь изменение срока ее возврата, поскольку направлено по истечении установленного договором срока возврата кредита.

Нарушенное право банка на получение всей задолженности по кредиту возникло после неисполнения заемщиком обязанности возвратить кредит в предусмотренный договором срок - ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Совкомбанк» обращалось ДД.ММ.ГГГГ (исходя из почтового штампа на конверте) посредством почтовой связи с заявлением о выдаче судебного приказа мировому судье судебного участка №<адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, в Локтевский районный суд с данный иском обратилось ДД.ММ.ГГГГ, исходя из почтового штампа на конверте.

Соответственно на дату обращения истца к мировому судье судебного участка №<адрес> - ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по заявленному требованию уже истек. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не заявлял.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик ФИО2, его представитель, действующий на основании доверенности, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Так как суд отказывает ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении заявленных им исковых требований, понесённые истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.С. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 11 марта 2022 года.