Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора,

установил:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 365 853 руб. 66 коп. с уплатой за пользование кредитом 18 % годовых со сроком возврата 60 месяцев. Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме в указанном размере. Выдача заемщику денежных средств была произведена путем зачисления денежных средств на его расчетный счет. Ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял, в связи с чем банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не исполнено.

Задолженность по кредитному договору составила 369 435 руб. 59 коп., из которых: просроченный основной долг – 346 050 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 22883 руб. 19 коп., проценты на просроченный основной долг - 498 руб. 52 коп., неустойка на просроченный основной долг – 1 руб. 39 коп., неустойка за проценты – 1 руб. 71 коп.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору был отменен.

ДД.ММ.ГГГГ произошло завершение реорганизации ООО «Экспобанк» в форме преобразования ООО «Экспобанк» в АО «Экспобанк».

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 369 435 руб. 59 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 12 894 рубля 36 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Каких-либо возражений по существу иска не представил.

Дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства в соответствии с требованиями ст.ст.233-234 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

В силу ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 160, ч.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 365 853 руб. 66 коп., срок кредита – 60 мес., процентная ставка - 18 % годовых, способ платежа – ежемесячные аннуитетные платежи, дата платежа – 25 число каждого месяца; выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке.

Согласно подпункту 2.2. п. 2 Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит», п. 17 Индивидуальных условий договора кредитования по ТП Легкий кредит, заключение кредитного договора осуществляется путем предоставления заемщику банком Индивидуальных условий (оферта) и их подписания заемщиком, в случае согласия последнего с условиями предоставления кредита (акцепт), заемщик вправе сообщить банку о своем согласии (акцепте) на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику Индивидуальных условий. Кредитный договор считается заключенным с момента получения банком акцептованных (подписанных) заемщиком Индивидуальных условий. Сообщение банку об акцепте производится путем предоставления в банк Индивидуальных условий с подписью заемщика на всех страницах, В случае получения банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий по истечении указанного пятидневного срока, кредитный договор не будет считаться заключенным. Кредитный договор действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 3 рабочих дней с даты заключения кредитного договора, путем перечисления денежных средств на текущий счет и выполнения условий, указанных в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется в соответствии с условиями кредитного договора единовременно в полной сумме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет. Датой выдачи кредита считается дата его зачисления на текущий счет. (п.п. 3.1, 3.2 Общих условий).

Согласно п. 3.5 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанных в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, учитываемой на начало каждого операционного дня процентного периода и до даты уплаты соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности – по дату ее фактической оплаты включительно.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитентного платежа, в размере и в сроки, указанные в графике платежей, который выдается заемщику. Процентная ставка по кредиту определяется с учетом величины полной стоимости кредита, которая указывается в Индивидуальных условиях (п. п. 3.6, 3.7 Общих условий).

На основании п. п. 4.1, 4.2 Общих условий, возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком в валюте кредитного договора, в суммах и в сроки, указанные в графике платежей и Индивидуальных условиях. При наличии начисленной в соответствии с Индивидуальными условиями неустойки (штрафов, пеней) заемщик, помимо очередного платежа, обязан погасить начисленные штрафы и пени. Основным способом погашения задолженности по кредитному договору является списание банком денежных средств с текущего счета. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется путем списания банком очередного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего счета в пользу банка без дополнительных распоряжений заемщика (при наличии заранее данного акцепта).

При непогашении или не полном погашении очередного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по очередному платежу либо части очередного платежа (основной долг, начисленные проценты и др., при наличии), определенная с учетом очередности, указанной в п.4.10 Общих условий, считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности по кредитному договору банк не позднее дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, списывает денежные средства без дополнительных распоряжений заемщика с других счетов, открытых на имя заемщика в банке в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору при наличии заранее данного акцепта (п.п. 4.8, 4.9 Общих условий).

Согласно п. 4.10 Общих условий, погашение задолженности по кредитному договору производится в следующей очередности: просроченные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга; просроченные проценты, начисленные на сумму срочного основного долга; просроченная ссудная задолженность; проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга; проценты, начисленные на сумму срочного основного долга; срочная ссудная задолженность; неустойка за несвоевременную уплату процентов; неустойка за несвоевременный возврат основного долга; иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или кредитным договором.

В соответствии с п. 5.2.7 Общих условий, банк имеет право потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, в случаях, указанных в п.6.1 Общих условий, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки (при их возникновении) в порядке и на условиях кредитного договора. При предъявлении банком требования/заключительного требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору по основаниям, указанным в п.6 Общих условий, заемщик обязан погасить задолженность по кредитному договору в срок и в размере, указанном в требовании/заключительном требовании о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, направленном заемщику банком (п.п. 5.4.2, 5.4.7).

Свои обязательства по договору истец выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ 365 853 руб. 66 коп. на расчетный счет заемщика №, открытый в Банке.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, вносил суммы несвоевременно и в меньшем размере, после ДД.ММ.ГГГГ перестал вносить платежи по кредиту.

Данные обстоятельства подтверждаются документами, имеющимися в материалах дела, и не оспорены ответчиком.

Как следует из п. п. 6.1-6.3 Общих условий, любой из нижеперечисленных случаев рассматривается как невыполнение заемщиком кредитного договора и/или случай, дающий банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту: нарушение заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; иные случаи, предусмотренные действующим законодательством РФ. Наступление любого из указанных оснований предоставляет банку право досрочно истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пенями и неустойками. Банк извещает заемщика путем направления заемщику курьерской почтой, либо заказным письмом, либо телеграммой, либо вручает лично заключительное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан исполнить требование банка в течение 30 календарных дней со дня отправления требования банком. В случае направления банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренным кредитным договором, банк вправе потребовать расторжения кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено заключительное требование о досрочном возврате кредита. Однако данное требование ответчиком было оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №43 судебного района Ряжского районного суда Рязанской области вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, который ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 369 435 руб. 59 коп., из которых: просроченный основной долг – 346 050 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 22883 руб. 19 коп., проценты на просроченный основной долг - 498 руб. 52 коп., неустойка на просроченный основной долг – 1 руб. 39 коп., неустойка за проценты – 1 руб. 71 коп.

Суд принимает данный расчет истца, который произведен исходя из условий договора, и не противоречит действующему законодательству.

Доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет по кредитному договору, ответчик не представил.

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств, либо отсутствия у него обязанности по погашению кредита, ФИО1 суду не представил, от явки в суд уклоняется, в связи с чем, суд полагает, что с ответчика в пользу истца должна быть взыскана задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору в общей сумме 369 435 руб. 59 коп.

Также, оценив все исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что длительное неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, является существенным нарушением кредитного договора, поэтому в соответствии со ст. 450 ГК РФ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ФИО1 в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 894 руб. 36 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 369 435 (триста шестьдесят девять тысяч четыреста тридцать пять) рублей 59 коп., из которых просроченный основной долг 346 050 (триста сорок шесть тысяч пятьдесят) рублей 78 коп., проценты за пользование кредитом – 22 883 (двадцать две тысячи восемьсот восемьдесят три) рубля 19 коп., проценты на просроченный основной долг - 498 (четыреста девяносто восемь) рублей 52 коп., неустойка на просроченный основной долг - 1 (один) рубль 39 коп., неустойка за проценты – 1 (один) рубль 71 коп., а также возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины – 12 894 (двенадцать тысяч восемьсот девяносто четыре) рубля 36 коп.

Ответчик вправе подать в Ряжский районный суд Рязанской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения в порядке ст.ст.237-238 ГПК РФ.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: (подпись)

Копия верна. Судья: С.А. Логинова