Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 ФИО8 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО КБ «Эл Банк» о возврате денежных средств,

Установил:

ФИО1 ФИО9 обратился в суд с исковым заявлением к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО КБ «Эл Банк» о возврате денежных средств.

В обоснование заявленных требований указано, что 06.12.2013г. между истцом и ответчиком заключен договор № банковского счета, на основании которого открыт счет №.

04.05.2016г. на указанный счет зачислена денежная сумма в размере 868380 рублей с расчетного счета ИП ФИО1, доход от предпринимательской деятельности.

Приказом Центрального банка РФ №ОД 1406 05.05.2016г. у ООО КБ «Эл Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» («ГК АСВ») объявило о наступлении страхового случая. Прием заявлений о выплате возмещения по счетам (вкладам) и иных необходимых документов был открыт с 19.05.2016 г. в ПАО «Сбербанк».

Решением Арбитражного суда Самарской области от 02.08.2016 г. ООО КБ «Эл Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на «ГК АСВ».

24.05.2016 г. истец обратился в отделение ПАО Сбербанк № и получил выписку из реестра обязательств Банка перед вкладчиками, согласно которой на его счете числится сумма в размере 8699 рублей 34 копейки. Согласно данного реестра им получена сумма в размере 4826 рублей 28 копеек и сумма 1092 рублей 86 копеек в ОАО АКБ «АВАНГАРД» г. Москва.

От «ГК АСВ» им получено письмо № 2/2244 от 01.06.2016 г. с сообщением о наличии обязательств по вкладам по состоянию на 05.05.2016 г. в размере 11935 рублей 54 копейки. Одновременно с этим, о наличии встречных обязательств истца перед Банком в размере 6016 рублей 40 копеек. Исходя из чего, размер возмещения, подлежащего выплате, составляет 5919 рублей 14 копеек.

Вместе с тем, «ГК АСВ» не было учтено, что так называемые встречные обязательства истца (Кредитный договор <***> от 05.09.2014 г.) были исполнены в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями №№ 72, 66 от 18.05.2016 г., а также Справкой об отсутствии ссудной задолженности (№ 11-02-308 ВА от 25.05.2016 г.)

14.06.2016 г. истцом направлено заявление о несогласии с размером возмещения ООО КБ «Эл Банк» в адрес «ГК АСВ», которое было получено 17.06.2016г.

В ответе «ГК АСВ» сообщило, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиком не установлено, а также, что в силу фактической неплатежеспособности Банк фактически не осуществил безналичный платеж по поручению истца по зачислению суммы в размере 865766 рублей 40 копеек со счета ИП ФИО1 на счет ФИО2 №. По мнению «ГК АСВ» внесение Банком записей о формировании остатков на счетах физических лиц направлено на искусственное создание обязательств Банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на необоснованное получение страхового возмещения.

Однако в этой части неясно о каком искусственном создании обязательств идет речь, поскольку денежные средства находящиеся на счете Индивидуального предпринимателя, также застрахованы, как и денежные средства физического лица.

11.08.2016 г. в «ГК АСВ» истцом подано Заявление о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов, после чего ему была выплачена сумма в размере 4905 рублей 58 копеек.

В соответствии со ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. (далее - «Закон») вкладом являются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

В соответствии с ч. 3 ст. 6 Закона банки обязаны вести учет обязательств Банка перед вкладчиками и встречных требований Банка к вкладчикам, обеспечивающий готовность Банка сформировать при наступлении страхового случая реестр обязательств Банка.

В соответствии со ст. 7 Закона вкладчик имеет право на получение возмещения по вкладу (счету) в порядке, установленном настоящим законом. Статья 9 указанного закона указывает на возникновение права требования вкладчика на возмещение со дня наступления страхового случая. Таковым, согласно ст. 8 является отзыв у Банка лицензии на осуществление банковских операций.

На основании части 10 статьи Закона при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

В соответствии со статьей 11 Закона возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400000 рублей.

В связи с изложенным, истец просил суд:

1. Установить размер требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения ФИО1 ФИО10 по счету №, открытому в КБ «Эл Банк», в размере 868449 рублей 34 копеек.

2. Обязать ООО КБ «Эл Банк» внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиком и включить обязательство банка перед ФИО2 в размере 868449 рублей 34 копейки.

3. Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО2:

- страховое возмещение по счету в размере 868449 рублей 34 копейки;

- проценты за пользование денежными средствами в размере 20010 рублей;

- 12084 рубля 60 копеек - расходы по оплате госпошлины и 50000 рублей - расходы по оплате юридических услуг.

Определением от 28.09.2016г. в участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены ООО «Интеб-Строй» и ООО «Интэб», со счетов которых зачислены денежные средства на счет истца.

В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнила исковые требования, указав, что по состоянию на 17.05.2016 г. при обращении в ПАО «Сбербанк» была сформирована Выписка из реестра обязательств Банка перед вкладчиками, согласно которой размер обязательств Банка перед истцом составил 11935 рублей 54 копейки, из которых:

- по счету № – 1032 рубль 52 копейки;

- по счету № – 8699 рублей 34 копейки;

- по счету № – 2203 рубля 68 копеек.

Однако зачисленная 04.05.2016 г. на счет № сумма в размере 868449 рублей 34 копейки учтена не была. С учетом указанной суммы, размер обязательства Банка перед истцом составил 871685 рублей 54 копейки.

От ГК АСВ истцом получено письмо № 2/2244 от 01.06.2016 г. в котором сообщается оналичии размера обязательств по вкладам по состоянию на 05.05.2016 г. в размере 11935 рублей 54 копейки. Одновременно с этим, о наличии встречных обязательств перед Банком в размере 6016 рублей 40 копеек. Исходя из чего, размер возмещения, подлежащего выплате составляет 5919 рублей 14 копеек.

Согласно данного Реестра 24.05.2016 г. истцом получена сумма в размере 4826 рублей 28 копеек (расходный кассовый ордер № 556 от 24.05.2016 г.), а также сумма 1092 рубля 86 копеек и перечислена на расчетный счет № в ОАО АКБ «АВАНГАРД» г. Москва. Итого: 5919 рублей 14 копеек. После чего, размер обязательства, по мнению истца, должен был составить 865766 рублей 40 копеек.

11.08.2016 г. в ГК АСВ истцом подано Заявление о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов.

Таким образом, остаток суммы, подлежащей выплате Банком в качестве обязательства, подлежащего страхованию, с учетом выплаченных сумм составляет 865766 рублей 40 копеек.

В связи с изложенным, просит суд:

1.Установить размер требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения ФИО1 ФИО11 по счету №, открытому в КБ «Эл Банк», в размере 865766 рублей 40 копеек.

2. Обязать ООО КБ «Эл Банк» внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиком и включить обязательство банка перед ФИО2 в размере 865766 рублей 40 копеек.

- страховое возмещение по счету в размере 865766 рублей 40 копеек;

- проценты за пользование денежными средствами в размере 19948 рублей 70 копеек;

- 12084 рубля 60 копеек - расходы по оплате госпошлины и 50000 рублей - расходы по оплате юридических услуг.

В судебном заседании представитель истца поддержала уточненные исковые требования. Настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился. Извещен надлежащим образом. Причин неявки не сообщил. Предоставил отзыв на исковое заявление, согласно которого заявленные исковые требования не признает по следующим основаниям. С начала апреля 2016 года в ООО КБ «Эл Банк» возникла острая проблема платежеспособности. Предписанием Отделения Самара Волго-Вятского Главного управления Банка России от 28.01.2016г. №Т436-99/2197 ДСП с 29.01.2016г. сроком на 6 месяцев введены ограничения на осуществление следующих операций: привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на их банковские счета; открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада. Предписанием от 29.04.2016г. №Т436-9-9/13183 ДСП сроком на 6 месяцев введен запрет на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; открытие расчетных и текущих счетов клиентам; осуществление переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

В банк поступали многочисленные жалобы/требования в связи с отказом в выдаче денежных средств со счетов физических лиц.

Несмотря на указанные обстоятельства в банке были оформлены ряд фиктивных операций (дробления сумм на счетах юридических лиц на счета физических лиц) по счетам клиентов банка, в том числе, истца: банковские операции по якобы снятию, внесению с одновременным оформлением открытия новых банковских вкладов, а также фиктивному переводу средств.

Путем оформления технических внутрибанковских проводок в бухгалтерской отчетности банка по счету ОО «Интеб-Строй» № и счету ООО «Интэб» № (при совместном упоминании кредитор) на счет истца № зачислена сумма в размере 816200 рублей и 43550 рублей соответственно. Учредителем указанных юридических лиц является истец ФИО5

Кредитор, понимая, что денежные средства на счетах в банке юридических лиц не подлежат страхованию вкладов, путем совершения внутриббанковских проводок раздробил незастрахованный счет на несколько застрахованных счетов физических лиц, в том числе счет истца.

В связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О центральном банке РФ», приказом Банка России от 05.05.2016г. №ОД-1406 у банка с 05.05.2016г. отозвана лицензия.

Решением Арбитражного суда Самарской области от 02.08.2016г. ООО КБ «Эл Банк» признано банкротом.

На 29.04.2016г. банк утратил платежеспособность. Клиенты банка не могли свободно реализовать свои права по счету.

Таким образом, имели место действия кредитора по совершению внутрибанковских проводок в условиях утраты банком платежеспособности средств со счета на счет истца. Это действие, в том числе, имело целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

Кредитор, понимая, что денежные средства юридических лиц, находящиеся на его счете, после отзыва у банка лицензии страхованию не подлежат, а рассчитывать он может лишь на возможное частичное удовлетворение своих требований в ходе конкурсного производства, совершает описанные фиктивные действия в банке. Данные действия имеют единственную цель – получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами банка и безосновательное посягательство на средства государственного фонда страхования вкладов и являются злоупотреблением правом. Следовательно, являются незаконными и не влекут возникновение у истца права, подлежащего судебной защите.

Представитель третьего лица ООО «Интэб», третьего лица ООО «Интеб-Строй» в судебном заседании в судебном заседании поддержала требования истца по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.233-234), указав, что 20.04.2016г. между ООО «Интэб» и ФИО2 заключен договор подряда 13/16 по условиям которого ИП ФИО2 обязался своими силами осуществить поставку и выполнить работы по монтажу алюминиевых конструкций на объекте ООО «ХАЙ-ЛЕКС Рус» на сумму 43550 рублей.

Работы по договору подряда выполнены в срок, стороны подписали акты выполненных работ.

В соответствии с п.4.1 договора подряда оплата за выполненные работы производится в течение трех банковских дней после подписания сторонами актов выполненных работ.

Оплата произведена в мае 2016 года согласно условиям договора подряда на расчетный счет ИП ФИО2

Заключение договоров выполнения работ по поставке и монтажу металлических конструкций является сделками, относящимися к обычной хозяйственной деятельности ИП ФИО2

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к выводу о том, что заявленные требования не обоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ст. 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

При этом под вкладом Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2 названного Закона).

Выплата вкладчику возмещения по застрахованному вкладу в пределах лимита страхового возмещения в силу Закона N 177-ФЗ производится государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", а не банком, находящимся в процедуре конкурсного производства.

По смыслу приведенных правовых норм, для возникновения у агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

Как установлено положениями ст.ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Таким образом договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.

Как указано в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 25 июля 2001 г. N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Судом установлено, что 06.12.2013г. между ФИО2 и ООО КБ «Эл банк» заключен договор №8159 банковского счета, на основании которого открыт счет №.

04.05.2016г. на указанный счет зачислена денежная сумма в виде дохода от предпринимательской деятельности в размере 868380 рублей с расчетного счета ИП ФИО2

Вместе с тем, установлено, что с начала апреля 2016 года в ООО КБ «Эл Банк» возникла острая проблема платежеспособности.

Предписанием Отделения Самара Волго-Вятского Главного управления Банка России от 28.01.2016г. №Т436-99/2197 ДСП с 29.01.2016г. сроком на 6 месяцев введены ограничения на осуществление следующих операций:

- привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на их банковские счета;

- открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.

Предписанием от 29.04.2016г. №Т436-9-9/13183 ДСП сроком на 6 месяцев введен запрет на осуществление следующих операций:

- на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

- открытие расчетных и текущих счетов клиентам;

- осуществление переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Несмотря на указанные обстоятельства в банке оформлены ряд фиктивных операций (дробления сумм на счетах юридических лиц на счета физических лиц) по счетам клиентов банка, в том числе, истца: банковские операции по якобы снятию, внесению с одновременным оформлением открытия новых банковских вкладов, а также фиктивному переводу средств.

Путем оформления технических внутрибанковских проводок в бухгалтерской отчетности банка по счету ООО «Интеб-Строй» № и счету ООО «Интэб» № (кредитор) на счет истца № зачислена сумма в размере 816200 рублей и 43550 рублей соответственно. Учредителем указанных юридических лиц является истец ФИО5

Таким образом, установлено, что кредитор, понимая, что денежные средства на счетах в банке юридических лиц не подлежат страхованию вкладов, путем совершения внутриббанковских проводок раздробил незастрахованный счет на несколько счетов физических лиц, в том числе счет истца.

Решением Арбитражного суда Самарской области от 02.08.2016г. ООО КБ «Эл Банк» признано банкротом.

На 29.04.2016г. банк утратил платежеспособность. Клиенты банка не могли свободно реализовать свои права по счету.

Перечисленные обстоятельства, по мнению суда, свидетельствуют о фиктивности операций по внесению денежных средств со счетов ИП ФИО2, ООО «Интеб-Строй», ООО «Интэб» (учредителями которых является ФИО2), а в последующем на счет истца.

На момент перечисления денежных средств на счет истца, банк не располагал достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед кредиторами. То есть банк не мог обеспечивать оборотоспособность средств, отражавшихся на счетах клиентов в банке, включая счета вкладчика. При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако не влекут ни экономических, ни правовых последствий. В связи с этим в Определении от 25.07.2001г. №138-О Конституционный суд РФ разъяснил, что отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Таким образом, перечисление со счета кредитора на счет истца является незаконным действием.

Согласно ч.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что кредитор, понимая, что денежные средства юридических лиц, находящиеся на его счете после отзыва у банка лицензии, страхованию не подлежат, а рассчитывать он может лишь на возможное частичное удовлетворение своих требований в ходе конкурсного производства, совершает описанные действия в банке. Такие действия, имеющие единственной целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами банка и безосновательное посягательство на средства государственного фонда страхования вкладов, являются злоупотреблением правом. Следовательно, такие действия являются незаконными и не влекут возникновения у истца права, подлежащего судебной защите.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 1, 10, 845-846 ГК РФ, Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО12 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО КБ «Эл Банк» о возврате денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г.Тольятти в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено – 11.11.2016г.

Судья Н.М. Евдокимов