Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области гражданское дело № 2-1193/2021 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 23 июня 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 150000 рублей под 16% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в связи с чем по состоянию на 16 апреля 2021 года образовалась задолженность в размере 50294 рубля 80 копеек, из них: просроченная ссуда – 46620 рублей 75 копеек, проценты по просроченной ссуде – 452 рубля 57 копеек, неустойка по ссудному договору – 2663 рубля 62 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 557 рублей 86 копеек. Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 50294 рубля 80 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1708 рублей 84 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Суд установил, что 23 июня 2018 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита <***>, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 150000 рублей под 16% годовых на срок 36 месяцев, составными частями которого являются Индивидуальные условия потребительского кредита и Общие условия договора потребительского кредита.

Из заключенного сторонами кредитного договора следует, что ответчица ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», лиц, согласна с ними и обязалась соблюдать.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 5247 рублей 45 копеек, срок платежа по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж – 23 июня 2021 года в сумме 5274 рубля 38 копеек, сумма, направленная на погашение по основному долгу по кредиту – 150000 рублей, сумма, направленная на погашение процентов – 39880 рублей 13 копеек, общая сумма выплат по кредиту в течение срока действия договора – 189880 рублей 13 копеек.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользовании е кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.11-17, 20-21).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Ответчица воспользовалась кредитом, что подтверждается выпиской по счету о движении денежных средств (л.д.9-10).

В период пользования кредитом ответчица нарушила условия кредитного договора, не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

29 августа 2020 года ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, в которой потребовал досрочного возврата всей задолженности по кредитному договору в размере 60626 рублей 08 копеек в срок согласно действующему законодательству (л.д.22, 23-25). В добровольном порядке требование банка ответчицей не исполнено.

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 6 Кинешемского судебного района в Ивановской области с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору. 8 декабря 2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 58769 рублей 30 копеек и расходов по оплате государственной пошлины. 20 февраля 2021 года судебный приказ отменен мировым судьей на основании заявления ответчицы.

По состоянию на 16 апреля 2021 года задолженность по кредитному договору составляет 50294 рубля 80 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 46620 рублей 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 452 рубля 57 копеек, неустойка на остаток основного долга – 2663 рубля 62 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 557 рублей 86 копеек (л.д.6-8).

Принимая во внимание нарушение ответчицей условий кредитного договора, непогашение кредита и начисленных процентов в объеме и сроки, установленные договором, суд приходит к выводу о наличии у истца права на взыскание с ответчицы задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчицы неустойки по ссудному договору за период с 27 сентября 2019 года по 30 сентября 2020 года в размере 1822 рубля 89 копеек (таблица «Неустойка по ссудному договору») не подлежат удовлетворению, как противоречащие императивным требованиям п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 23 июня 2018 года в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользовании е кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что истцом предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму остатка основного долга (неустойка по ссудному договору) в сумме 2663 рубля 62 копейки и неустойки на просроченную ссуду в сумме 557 рублей 86 копеек, начисленной за один и тот же период - с 27 сентября 2019 года по 5 ноября 2020 года (л.д.7 оборот).

29 августа 2020 года истец направил ответчику претензию, в которой потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору, которая подлежала возврату в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом.

Поскольку данное требование в установленный срок ответчиком выполнено не было, поэтому вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 1 сентября 2020 года, так как именно с этой даты у ответчицы возникла обязанность возвратить всю сумму задолженности.

Однако, в нарушение требований п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» истец произвел расчет неустойки за период с 27 сентября 2019 года по 30 сентября 2020 года на сумму остатка основного долга, срок уплаты которой в указанный период не наступил, соответственно задолженность по остатку основного долга не являлась просроченной.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 27 сентября 2019 года по 30 сентября 2020 года (таблица «Неустойка по ссудному договору») является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у истца лишь с 1 октября 2020 года. До указанной даты истец вправе был начислять неустойку лишь на просроченную к возврату ссуду.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки по ссудному договору за период с 27 сентября 2019 года по 30 сентября 2020 года в размере 1822,89 рублей (0,01+849,07+803,86+169,95=1822,89) удовлетворению не подлежит.

Размер неустойки по ссудному договору за период с 1 октября 2020 года по 5 ноября 2020 года составит 840 рублей 73 копейки (2663,62-1822,89=840,73 руб.).

Общий размер задолженности ответчицы составит 48471 рубль 91 копейка, из которых: 46620 рублей 75 копеек – просроченная ссуда, 452 рублей 57 копеек – просроченные проценты, 840 рублей 73 копейки – неустойка по ссудному договору, начисленная за период с 1 октября 2020 года по 5 ноября 2020 года, 557 рублей 86 копеек - неустойка по договору просроченной ссуды.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1708 рублей 84 копейки (л.д.5).

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 48471 рубль 91 копейка, что составляет 96,38% от заявленных истцом требований (48471,91*100/50294,80=96,38%), суд, применяя правила пропорциональности на основании ст.98 ГПК РФ, приходит к выводу о взыскании с ответчицы в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 1646 рублей 98 копеек (1708,84*96,38%=1646,98 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 23 июня 2018 года по состоянию на 16 апреля 2021 года в размере 48471 рубль 91 копейка (в том числе: 46620 рублей 75 копеек – просроченная ссуда, 452 рублей 57 копеек – просроченные проценты, 840 рублей 73 копейки – неустойка по ссудному договору, 557 рублей 86 копеек - неустойка по договору просроченной ссуды), расходы по оплате государственной пошлины в размере 1646 рублей 98 копеек, всего 50118 рублей 89 копеек (пятьдесят тысяч сто восемнадцать рублей 89 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 11 июня 2021 года.