Гражданский кодекс часть 1

Чумаков В.А. (с учетом окончательных уточненных требований) обратился в суд с иском о восстановлении нарушенных прав потребителя к ПАО «Сбербанк России» о признании действий Банка, выразившихся в блокировке банковских карт не законными, обязании ответчика снять блокировку с банковских карт, взыскании с ответчика неустойки из расчета №5 в день за период с 13.03.2020 по 25.05.2020, уменьшенную в соответствии со ст. 28 Закона О защите прав потребителей в размере 14 878 606 руб. 12 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование своих требований указал, что является клиентом ПАО "Сбербанк России", в январе 2020 года им был сделан перевод денежных средств и ПАО КБ «УБРИР» в ПАО «Сбербанк» на открытую на его имя банковскую карту. В конце января все карты, открытые на его имя в Сбербанке были заблокированы и от имени Банка поступил запрос о предоставлении документов для подтверждения денежных переводов. После рассмотрения документов Банком было принято решение отказать в разблокировке карт. На заявление от 28.02.2020 о выдаче денежных средств, выяснилось, что все его счета и вклады заблокированы на основании Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Его заявление о разблокировке счета и карт оставлено Банком без удовлетворения.

13.03.2020 он вновь обратился к ответчику с заявлением о разблокировке карты и получении денежных средств со счета, однако, получил ответ, что возобновление действия карты невозможно, денежные средства получены им лишь после обращения в суд 25.05.2020.

В судебном заседании истец Чумаков В.А. на уточненных исковых требованиях настаивал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Скляр С.А, действующая на основании доверенности от 29.07.2020, в судебном заседании возражала против заявленных требований, просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Руководитель привлеченного государственного органа для дачи заключения по делу Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) МРУ Росфинмониторинга по УФО Кардапольцев А.А. в суде участия не принял, в суд представлено письменные пояснения по заявленным требованиям, согласно которому полагает, что основания для удовлетворения требований истца отсутствуют по тем основаниям, что Росфинмониторинг располагает сведениями о том, что кредитными организациями выявлено значительное количество сомнительных операций Чумакова В.А., которые направлены на обналичивание денежных средств, проступающих от юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), чья деятельность кредитными организациями охарактеризована, как «транзитная», т.е. связанная с получением денежных средств от юридических лиц с их последующим перечислением на счета организаций и физических лиц. Одним из таких юридических лиц является ООО «Техинвест», перечислившее Чумакову В.А. денежные средства, в выдаче которых истцу было отказано. При этом в отношении «Техинвест» кредитные организации также неоднократно применяли предусмотренные Федеральным законом № 115-ФЗ меры по отказу в выполнении распоряжений о совершении операции.

Полно и всесторонне исследовав доказательства по настоящему гражданско-правовому спору и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Суд, в соответствии со статьей 12 ГПК РФ, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, обязан предоставить каждой из сторон спора равную возможность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своей правовой позиции.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно положениям ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Ст. 858 указанного Кодекса установлено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Из приведенных норм в их совокупности следует, что операции, которые Банк обязан совершать для клиента по счету данного вида, контроль и ограничение банком распоряжения клиентом денежными средствами по счету, сроки выполнения банком операций по счету могут устанавливаться законом.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ).

Данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 Федерального закон N 115-ФЗ).

Пунктом 2 ст. 7 названного Закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

На основании п. 11 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями данного Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Пунктом 12 ст. 7 названного Закона предусмотрено, что отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 этой статьи не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Чумаков В.А. является держателем международных банковских карт в рамках Договора банковского обслуживания № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ VisaPlatinum счет № <данные изъяты>, выданной Сбербанк России 29.11.2019 и VisaClassik счет № <данные изъяты>, выданной Сбербанк 19.07.2019. Одновременно Чумаков В.А. был ознакомлен с Условиями банковского обслуживания и Условиями выпуска и обслуживания карт.

Согласно п.п. 4.31.-4.33 названных Условий Банк имеет право запрашивать у клиента ПАО Сбербанк дополнительную информацию, в случае обнаружения ошибки, допущенной Клиентом при указании платежных документов, не исполнять поручение клиента в случае противоречия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам и условиям договора, а также отказать в выполнении ораспоряжения клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

По счетам клиента № <данные изъяты>, № <данные изъяты>, в период с 18.12.2019 по 16.01.2020 проводились операции по выдаче наличных денежных средств в общем размере 1 199 000 руб., также истцом сняты денежные средства в период с 18.01.2020 по 19.01.2020 в размере 1 000 00 руб.

В совокупности эти операции по счетам соответствовали признакам подозрительности, имели признаки, указывающие на их необычный характер: денежные средства поступали от юридических лиц и в течение короткого срока обналичивались, что следует из выписок по счету № <данные изъяты>, № <данные изъяты>т.д. 1 л.д. 79-97).

В результате анализа операций Банком установлено отсутствие платежей, подтверждающих реальность ведения деятельности контрагентом ООО «Техинвест», фактически установлено наличие негативных контрагентов, операции которых ранее квалифицированы как подозрительные или выявлены в сомнительных схемах. Так, из представленного Чумаковым В.А. договора займа он предоставил займ ООО «Техинвест» в размере 48 000 000 руб. со сроком возврата не позднее 31.12.2017 под 12% годовых. При этом, ООО «Техинвест» ИНН 7456038243, дата регистрации 21.11.2017 (за неделю до предоставления займа физического лица без обеспечения) занимается строительством жилых и нежилых зданий. В СПАРК имеются данные приостановлении ФЫНС операций по счетам, сведения о местонахождении признаны недостоверными. Информация о бухгалтерском балансе отсутствует, коэффициент налоговой нагрузки минимальный, информация о движении по счету 66,67 (краткосрочные займы) отсутствует.

При этом, по данным налоговых деклараций ИП Чумакова В.А. за 2016-2018 составляли от 104 539 руб. (2016) до 411 000 руб. (2018), что значительно ниже суммы предоставленного зама. Доходы от продажи недвижимого имущества в количестве 4 жилых помещений, одно нежилое помещение и фекальный коллектор различным физическим лицам составил 52 350 000 руб. (т.д. 1 л.д. 99-161).

Доказательств, разъясняющих экономический смысл указанных операций, письменные пояснения причин необходимости проведения подобных расчетов истцом по запросу Банка не представлено.

Согласно выписке по счетам Чумакова В.А. № <данные изъяты>, № <данные изъяты> денежные средства поступали из других банков и юридического лица ООО «Техинвест» с назначением платежа: «ИД взыскание денежных средств в пользу Чумакова В.А. по исполнительному листу ФС <данные изъяты> от 06.07.2018, выданным Абзелиловским районным судом Республики Башкортостан по делу № №», сумма зачислений за период с 01.11.2019 по 10.02.2020 составила 3 747 937,48 руб., снято наличными 3 860 000 руб.

В совокупности все выявленные обстоятельства, анализ операций по счетам Чумакова В.А. и представленных им документов позволили Банку сделать вывод о том, что проводимые операции соответствуют признакам, указывающим на их сомнительный характер, и могут быть классифицированы в соответствии с Приложением к Положению Банка России от 02.03.2012 № 375-П: код 1499 - иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывании) доходов, полуученых преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств, что позволило принять следующие меры:

- приостановлена услуга дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк-Онлайн),

- внесены сведения о клиенте в информационную базу (массив данных ФП «СТОП-ЛИСТ» о юридических и физических лицах (единоличного исполнительного листа).

Ввиду указанного, руководствуясь п. п. 2.9, 2.10 Перечня форм заявлений на получение банковских карт и условий использования карт VisaPlatinum счет № <данные изъяты> выданной Сбербанк России 29.11.2019 и VisaClassik счет № <данные изъяты> выданной Сбербанк 19.07.2019, Банком принято решение о приостановлении обслуживания электронного средства платежа и отказе в выполнении распоряжений клиента о совершении операции по счету указанных карт.

Из представленных в материалы дела уведомлений Банка на имя истца следует, что Банк просил представить сведения по всем операциям, совершаемым со счета № <данные изъяты>, № <данные изъяты>, а поскольку обоснованность регулярных переводов и снятия денежных средств по представленным истцом документам подозрения Банка не устранили, Банк обоснованно отказал в совершении операций по снятию денежных средств со счета Чумакова В.А., при этом, по мнению суда, действия Банка по отказу в совершении операций по счету и блокировке счета заявителя соответствовали приведенным выше положениям Федерального закона N 115-ФЗ.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

В соответствии с п. 6.7 - п. 6.14 Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 30.12.2014 N 881-8-р, утвержденных Президентом, Председателем Правления ПАО "Сбербанк России" порядок отказа от выполнения распоряжения клиента о получении наличных денежных средств со счета (вклада) в случае подозрений в совершении операций по "обналичиванию" денежных средств конкретной денежной суммой не ограничен, сам порядок определен в документе 51, то есть "Методике выполнения распоряжения клиента о получении наличных денежных средств со счета (вклада), оплаты сберегательных сертификатов и отказа от заключении договора банковского счета (вклада) в случае наличия подозрений в совершении операций по "обналичиванию" денежных средств" N 3044 от 15.10.2013.

В соответствии с п. 6.3 Правил внутреннего контроля работник Банка, проводящий операцию клиента, вправе отказать в выполнении Клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица,

- по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с требованиями до момента получения документов;

- в случае неполучения Банком запрошенных у Клиента документов или обновленной информации до момента получения необходимой информации, документов;

- в случае наличия подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступных путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, по смыслу указанных выше норм Федерального закона N 115-ФЗ и Правил внутреннего контроля ПАО "Сбербанк России", если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируется в качестве сомнительной операции, клиентом не представлены Банку запрошенные документы, необходимая информация, Банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Исследовав и оценив доказательства, суд приходит к выводу, что в результате реализации правил внутреннего контроля у Банка возникли обоснованные подозрения в отношении совершаемых истцом операций по переводу денежных средств со своего счета индивидуального предпринимателя, на свой счет вклада, последующего "обналичивания" переведенных денежных средств ввиду их неоднократности, дающей основание полагать, что целью совершения таких операций является уклонение от контроля, а также о необычном характере операций, не имеющих явного экономического смысла.

При этом, судом учтено, что денежные средства, скопившиеся на счете истца VisaPlatinum счет № <данные изъяты>, выданной Сбербанк России 29.11.2019 были безналичным путем переведены на сберегательный счет № <данные изъяты> открытый на имя Чумакова В.А. 21.02.2020, с указанного счета они были выданы наличными 22.05.2020, в связи с расторжением договора банковского счета и закрытием счета., что подтверждается выпиской по счету карты VisaPlatinum счет № <данные изъяты> (т.д. 2 л.д. 38-44).

По мнению суда, в отсутствие иных сведений, определенности и очевидного экономического смысла, законной цели данных обязательств, указанные выше операции банком обосновано были признаны сомнительными в смысле Федерального закона от 07.08.2011 N 115-ФЗ.

С учетом оценки всех представленных сторонами доказательств в их совокупности, заключения государственного органа Росфинмониторинг о значительном количестве сомнительных операций, осуществляемых Чумаковым В.А., направленных на обналичивание денежных средств, поступающих от юридических лиц с их последующим перечислением на счета организаций и физических лиц, суд считает, что действия Банка по блокированию карт и в отказе в выполнении распоряжений клиента о совершении операции по счетам карт истца обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом N 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для признания действий ответчика незаконными и удовлетворения исковых требований.

Совершение указанных действий не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом (п. 12 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ). В этой связи у суда не имеется и правовых оснований для взыскания с ПАО "Сбербанк России" в пользу истца неустойки, а также компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Чумакова В.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 28 августа 2020 года.