Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД 67RS0003-01-2020-000942-62) по иску ПАО РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 21.07.2011 между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (после переименования - АО «Коммерческий банк ДельтаКредит») и ответчиком заключен кредитный договор <***> и выдан кредит в размере 2 680 000 руб. на срок 182 месяца под 11.75 % годовых. С 03.10.2016 ответчик уплачивает проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/в зависимости от изменения ставки MosPrime3M (Moscow Bank Offered Rate – индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией). Процентная ставка определяется ежеквартально как ставка MosPrime3M, увеличенная на 6.00 % процентных пунктов, и является неизменной в течении одного квартала. При этом минимальное значение процентной ставки не может быть менее 10.75% годовых, максимальное значение процентной ставки не может быть более 20.00 % годовых. Цель кредитования – приобретение, ремонт и благоустройство квартиры, расположенной по <адрес>, общей площадью 54.10 кв.м, по договору купли-продажи. По условиям договора ответчик обязался ежемесячно оплачивать кредит и начисленные проценты в сроки, установленные графиком платежей. В обеспечение исполнения обязательств Банком принят залог вышеуказанной квартиры. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик неоднократно нарушал сроки внесения очередного платежа по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на 14.02.2020 задолженность составляет 1 144 709.04 руб., из которых: основной долг – 1 139 912.31 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов – 4 796.73 руб. Требование Банка о погашении образовавшейся задолженности оставлено ответчиком без ответа. Также во исполнение своих обязательств, предусмотренных п. 4.1.7 кредитного договора, между ФИО2 и ООО «СК Согласие» 21.07.2011 заключен договор страхования №. Однако 21.07.2019 ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса, что привело к расторжению договора страхования. Решением единственного акционера №1/2019 от 19.03.2019 АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с 01.06.2019. Просят суд взыскать с ответчика сумму долга в размере 1 144 709.04 руб.; сумму процентов на основной долг по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11.75% годовых за период с 15.02.2020 по день фактического возврата кредита; сумму процентов на основной долг по кредиту из расчета ставки MosPrime, увеличенной на 6.00 % годовых за период с 03.10.2016 по день фактического возврата кредита; расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 923.55 руб., расходы по оплате услуг оценщика в сумме 4 500 руб. Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на предмет залога – квартиру по <адрес> кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 4 756 376.80 руб.

Истец, извещенный надлежаще, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просили суд рассмотреть дело без участия представителя. В представленном письменном заявлении требования уточнили и просят суд: обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на предмет залога – квартиру по <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 4 756 376.80 руб.; взыскать с ответчика сумму долга в размере 1 144 709.04 руб., включающей сумму невозвращенного кредита – 1139912.31 руб., суму начисленных и неуплаченных процентов – 4796.73 коп.; сумму процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11.75% годовых за период с 15.02.2020 по день фактического возврата кредита; сумму процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту из расчета ставки MosPrime, увеличенной на 6.00 % годовых за период с 03.10.2016 по день фактического возврата кредита; расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 923.55 руб., расходы по оплате услуг оценщика в сумме 4 000 руб.

Представитель ответчика ФИО2 – адвокат Смолина Т.А., в судебном заседании не возражала против удовлетворения требований истца в части взыскания задолженности по кредитному договору. В части требований об обращении взыскания на имущество возражает.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п.2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (после переименования - АО «Коммерческий банк ДельтаКредит») и ФИО1 заключен кредитный договор <***> и выдан кредит в размере 2 680 000 руб. на срок 182 месяца под 11.75 % годовых. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик уплачивает проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/в зависимости от изменения ставки MosPrime3M (Moscow Bank Offered Rate – индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией). Процентная ставка определяется ежеквартально как ставка MosPrime3M, увеличенная на 6.00 % процентных пунктов, и является неизменной в течении одного квартала. При этом минимальное значение процентной ставки не может быть менее 10.75% годовых, максимальное значение процентной ставки не может быть более 20.00 % годовых.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Цель кредитования – приобретение, ремонт и благоустройство квартиры, расположенной по <адрес>, общей площадью 54.10 кв.м, (том 1 л.д. 102-121, 141-143).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 21.07.2011 Банком принят залог – квартира, расположенная по <адрес>, общей площадью 54.10 кв.м, принадлежащая ФИО2 на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 21.07.2011 №58709-КП/2-2011, общей стоимостью 2 000 000 руб., право собственности зарегистрировано в ЕГРН, выдано свидетельство 26.07.2011 (том 1 л.д.80-93, 122-125).

Сведений об оспаривании заключенного договора и получения денег, у суда не имеется и сторонами не представлено.

Решением единственного акционера №1/2019 от 19.03.2019 АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с 01.06.2019 (том 1 л.д.100).

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в согласованном с кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора, а также уплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита в размере 13 400 руб.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном договором.

В силу п. 5.4 кредитного договора, возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат суммы кредита и начисленных процентов на него за весь срок пользования кредитом, а также уплата сумм штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором.

Порядок пользования кредитом и его возврата определены в разделе 3 кредитного договора.

Пунктом 3.1.1 кредитного договора предусмотрено, что на период с даты предоставления кредита по 02 октября 2016 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11.75% годовых.

С 03 октября 2016 года заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/в зависимости от изменения ставки MosPrime3M (Moscow Bank Offered Rate – индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией) (пункт 3.1.2 договора).

Процентная ставка определяется ежеквартально как ставка MosPrime3M, увеличенная на 6.00 % процентных пунктов, и является неизменной в течении одного квартала. При этом минимальное значение процентной ставки не может быть менее 10.75% годовых, максимальное значение процентной ставки не может быть более 20.00 % годовых (п. 3.1.3 договора).

Согласно п. 4 кредитного договора, заемщик обязуется надлежащим образом исполнять все свои обязательства по кредитному договору, а также по договору страхования, предусмотренному п. 4.1.7 кредитного договора.

Во исполнение своих обязательств, предусмотренных п. 4.1.7 кредитного договора, ответчиком ФИО2 21.07.2011 заключен договор страхования № ИК ДК с ООО «СК Согласие» (том 1 л.д.126-136).

Однако 21.07.2019 ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса, что привело к расторжению договора страхования (том 1 л.д.26).

Из письменных материалов дела следует, что заемщик неоднократно нарушал сроки внесения очередного платежа по кредиту (том 1 л.д.230-250, том 2 л.д.1-12).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0.5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3 кредитного договора).

При нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования, предусмотренной п.4.1.8 кредитного договора, заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 5 000 руб.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичная норма содержится в пункте 4.4.1 кредитного договора, а именно, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором.

Требование Банка о досрочном возврате задолженности по договору кредитования ответчиком не исполнено (том 1 л.д. 101).

Согласно представленному истцом расчету (том 1 л.д.25), по состоянию на 14.02.2020 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 144 709.04 руб., из которых: основной долг – 1 139 912.31 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов – 4 796.73 руб. (л.д.7-9). Представленный расчет сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспорен, представитель не возражала против удовлетворения требований в данной части.

Учитывая, что ответчик свои кредитные обязательства не выполняет длительное время, несмотря на уведомления Банка, никаких мер к погашению кредита и не принимает, суд считает требования Банка о взыскании всей образовавшейся задолженности, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Поскольку указанный кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, Банк вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда.

Как следует из п.1.4 кредитного договора одним из условий выдачи кредита является возникновение обременения в пользу кредитора в отношении приобретенного с использованием средств кредита жилого помещения, в связи с чем, в обеспечение возврата кредита по кредитному договору <***> от 21.07.2011 Банком принят залог – квартира, расположенная по <адрес>, общей площадью 54.10 кв.м, принадлежащая ФИО2 на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от 21.07.2011, №58709-КП/2-2011 (том 1 л.д. 122-125).

По условиям п. 4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течении 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, Банк обратился с требованием об обращении взыскания на указанное недвижимое имущество.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права, выданному 26.07.2011 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области, ФИО2 является собственником заложенного имущества на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 21.07.2011 №58709-КП/2-2011. Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами и никем не оспариваются.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч.1 ст.50 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку заемщиком нарушено обязательство по возврату кредита, суд считает требование Банка об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество ФИО2 обоснованным и подлежащим удовлетворению. Доводы представителя ответчика в данной части не обоснованны.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ч.1 ст. 350 ГК РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости», реализуется путем продажи с публичных торгов. За исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету, подготовленному ООО «Институт оценки эксперт» №ЖН-20-14022 от 14.02.2020 (том 1 л.д.29-97) рыночная стоимость квартиры, расположенной по <адрес>, общей площадью 54.10 кв.м составляет 5 945 471 руб.

Данный отчет сомнений не вызывает, является подробным, сторонами не оспаривается, а поэтому принимается судом за основу.

Поскольку рыночная стоимость предмета залога определена судебной экспертизой, то суд считает, что в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 4 756 376.80 руб., что составляет 80% от стоимости установленной отчетом оценщика.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате услуг оценщика в общей сумме 4 000 руб.; расходы по оплате госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд. Понесенные истцом расходы подтверждены документально, надлежащим образом, связаны с данным иском.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО РОСБАНК удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК:

- сумму задолженности по кредитному договору <***> от 21.07.2011 в размере 1 144 709.04 руб.;

- сумму процентов, рассчитанных на остаток основного долга по кредиту в размере 1 139 912.31 руб., из расчета годовой процентной ставки в размере 11.75% годовых за период с 15.02.2020 по день фактического возврата кредита;

- сумму процентов, рассчитанных на остаток основного долга по кредиту в размере 1 139 912.31 руб., из расчета ставки MosPrime, увеличенной на 6.00 % годовых за период с 03.10.2016 по день фактического возврата кредита;

- расходы по оплате услуг оценщика в сумме 4 000 руб.,

- расходы по оплате госпошлины в сумме 19 923.55 руб.

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на предмет залога – квартиру по <адрес>, кадастровый № установив ее начальную продажную цену в размере 4 756 376.80 руб.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца с момента изготовления его в мотивированной форме.

Председательствующий судья Т.Е. Яворская