Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк УРАЛСИБ» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от --.--.----. на --.--.----. в размере <...>, в том числе: задолженность по кредиту – <...>; задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом <...>; пени -<...>; взыскать в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга (кредита) в размере <...> с учетом его фактического погашения из расчета 21,00 процент годовых, начиная с --.--.----. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы кредита; взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>.

Свои требования мотивирует тем, что --.--.----. между открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, подписано Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом № от --.--.----., действующим на момент подписания Уведомления; условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимся приложением №1 к Правилам; дополнительными условиями выпуска, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc», «Master Card Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением №3 к Условиям.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в 300000рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка 21% годовых.

Согласно п.1.3 дополнительных условий, для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

Кредитная карта и конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении.

В соответствии с п.2.1.2 дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитования карты с GP, условиями и тарифами.

Согласно п. 2.1.7 дополнительных условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно.

Согласно п.1.10 дополнительных условий, пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности про дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно разделу 1 условий, льготный период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.2.3.8.1; 3.1.7.1 дополнительный условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc», «Master Card Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ». Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2-х календарных месяцев.

Согласно п. 12.4; 12.5 условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор после направления банком клиенту соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору и погашения имеющейся задолженности.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком --.--.----. в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 29.06.2013.

Заемщиком требование банка не исполнено.

По состоянию на --.--.----. задолженность заемщика перед банком составила:

- по уплате основного долга по кредиту – <...>

- по процентам, начисленным за пользование кредитом – <...>

- по сумме начисленных пени – <...>, а всего <...>

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебное заседание представитель истца - ОАО «Банк УРАЛСИБ» не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом путем направления повестки, повестка получена 26.11.2013. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, согласился с размером задолженности по уплате основного долга по кредиту в сумме <...> копейка, по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме <...>; по сумме начисленных пени - <...>. Однако просил применить положения ст. 333 ГК РФ, так как размер пени не соразмерен нарушению обязательства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, так как он надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В соответствии с п. 3 вышеуказанной нормы в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню) - определенную законом или договором денежную сумму.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что от --.--.----. между открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере <...> путем перечисления денежных средств на счет ответчика. ФИО1 в соответствии с кредитным договором обязался возвратить сумму кредита, а также проценты за пользование денежными средствами в соответствии с графиком платежей. Банк полностью выполнил свои обязательства – предоставил кредит ФИО1 Однако взятые на себя по кредитному договору обязанности ответчиком ФИО1 выполнены не в полном объеме.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются пояснениями ответчика, который не оспорил в судебном заседании получение им кредита в указанном размере, согласился с размером образовавшейся задолженности, а также письменными материалами дела.

В соответствии с уведомлением --.--.----. между открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, подписано Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (л.д. 13-14) В соответствии с данными условиями лимит кредитования <...> рублей, процентная ставка по кредиту 21% годовых, пени 0,5% от неперечисленной суммы задолженности за каждый день просрочки платежа (л.д. 13-14).

В соответствии с расписками от --.--.----. ФИО1 получил кредитную карту и Пин- конверт (л.д. 15).

В соответствии с выпиской по счету ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами, однако суммы в погашение кредита и процентов за пользование кредитом не вносит в установленные сроки (л.д. 17-21).

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом.

Суд, проверив расчет истца (л.д. 7-12), находит его соответствующим условиям договора.

Как следует из выписки по счету (л.д. 7-12, 6-12) ФИО1 за период с --.--.----. по --.--.----. были получены кредитные денежные средства в сумме <...> из них возвращено <...>

Таким образом, сумма непогашенного кредита составила <...> рублей <...>

В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств банком в соответствии с п. 5.1 кредитного договора, было принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм в срок до --.--.----., заемщик был об этом уведомлен (л.д. 22-23).

В установленный срок требования банка исполнены не были. На --.--.----. проценты за пользование кредитом составили <...> рубля (л.д. 7-12, 16-21), фактически же ответчиком не было оплачено сумм в погашение процентов за пользование кредитом (л.д. 16-21), таким образом, задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом составляет <...> рубля.

В соответствии с уведомлением пени составляют, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности про дату погашения просроченной задолженности включительно (л.д. 13).

Ответчику за период с --.--.----. по --.--.----. включительно была начислена пени в размере <...>, ответчиком в счет погашения пени денежных средств не было перечислено, таким образом, сумма пени составляет <...>

Ответчиком в судебном заседании заявлено о несоразмерности начисленной пени нарушенным обязательствам.

Суд соглашается с данной позицией ответчика.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Суд считает, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд учитывает: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; имущественное положение должника.

Суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

На момент постановления решения ставка рефинансирования составляет 8,25 % годовых, а ответчику начислена неустойка исходя из 180 % годовых <...> что является явно несоразмерным.

Сумма задолженности по кредиту с учетом начисленных процентов составляет <...> рубль, при этом сумма начисленной неустойки составляет <...> за 6 месяцев, то есть более 20 % от общей суммы задолженности.

Просрочка исполнения обязательств со стороны ответчика непродолжительна – около 6-ти с месяцев, причем просрочка возврата основной суммы долга - 1 месяц.

Также суд учитывает имущественное положение ответчика, который имеет несовершеннолетнего ребенка.

Суд снижает размер, подлежащей взысканию с ответчика неустойки до <...> рублей.

Суд считает данный размер неустойки соответствующим последствия нарушенного обязательства.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет <...> с ответчика в пользу истца подлежит взысканию эта сумма задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом начисляются до дня возврата суммы займа.

Согласно уведомлению, размер процентов на сумму кредита составляет 21,00 % годовых.

Истец просит взыскать с ответчика в его пользу проценты за период с --.--.----. по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита из расчета 21,00 % годовых, начисляемых на сумму основного долга - <...> рублей с учетом фактического погашения кредита.

Данные требования подлежат удовлетворению, так как они соответствуют требованиям закона.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению, ОАО «Банк УРАЛСИБ» уплатил государственную пошлину в размере <...> рублей (л.д. 6).

Исковые требования банка удовлетворены частично, госпошлина взыскивается с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <...>

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ», <...> задолженность по кредитному договору № от --.--.----. на --.--.----. в сумме <...><...> в том числе по уплате основного долга в размере <...>, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период по --.--.----. в сумме <...>, пени в сумме <...>.

Взыскать с ФИО1, <...> проценты за пользование кредитом за период с --.--.----. и по день возврата кредита, начисляемые на сумму кредита <...> исходя из фактического погашения, из расчета 21% годовых.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ<...>, в возврат расходов по госпошлине <...>

В остальной части иска и во взыскании расходов по госпошлине в остальной части ОАО «Банк УРАЛСИБ» отказать.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2013.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения

Судья С.В. Сотникова