Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1805/2016 по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ - банк), мотивируя свои требования тем, что <дата> между сторонами был подписан кредитный договор №, в соответствии с которым был предложен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком до <дата>. В данном договоре полная стоимость кредита указана в размере <данные изъяты>% годовых, в графе процентная ставка указано <данные изъяты>% годовых, а по графику платежей процент значительно превышает указанные выше проценты, что не соответствует существенным условиям договора. При первом платеже за кредит истец выяснила, что на самом деле процент больше, чем было предложено при подписании договора ответчиком. На обращения истца с просьбой пересчитать процентную ставку, расторгнуть договор ответчик настаивает на соблюдении платежей, установленных графиком. Таким образом, истец считает, что заключил сделку под влиянием существенного заблуждения, поэтому сделка должна быть признана недействительной, поскольку из текста договора не ясно, какой процентной ставкой руководствоваться истцу. Ответчик не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку без заключения дополнительного соглашения. Ответчик обязан был предоставить полную и достоверную информацию относительно предоставляемой услуги в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что ответчик злоупотребил своими правами, навязал сделку истцу. Ответчик постоянно звонит истцу, после звонков у истца значительно ухудшалось здоровье. Просит признать кредитный договор № от <дата>, подписанный между ФИО1 и ОАО «СКБ – банк» недействительной сделкой.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО2, действующая по доверенности, с предъявленными исковыми требованиями не согласилась, просила в иске отказать. Указывает, что по условиям заключенного сторонами кредитного договора № от <дата>ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. Под существенным заблуждением истец считает невозможность определения процентной ставки, которая подлежит применению. Полагает, что из изложенных истцом обстоятельств невозможно определить, в чем именно заблуждалась истец, заблуждения в отношении предмета сделки и её природы у истца не было, так как она знала, что заключает кредитный договор и необходимо будет возвращать кредит с начисленными процентами. Ссылается на то, что в п.4 Индивидуальных условий кредитного договора размер процентной ставки указан конкретно, полная стоимость кредита и процентная ставка по кредиту – два разных понятия, они не являются равнозначными. Процентная ставка – это относительная величина процентных платежей, выплачиваемых заемщиком кредитору за определенный период времени. Полная стоимость кредита определяется на основании закона о потребительском кредите. Истец, подписывая кредитный договор, была ознакомлена со всеми его условиями, включая процентную ставку. Указывает, что согласно условиям данного договора погашение кредита осуществляется с третьего месяца пользования кредитом: заемщик уплачивает очередной ежемесячный платеж, который включает в себя начисленные текущие проценты за пользование кредитом, часть суммы основного долга и платеж по погашению процентов, начисленных и непогашенных за первые два месяца пользования кредитом. С указанными условиями ФИО1 была ознакомлена и согласна, истец умолчала об обстоятельстве предоставления ей отсрочки по уплате основного долга и рассрочки по процентам: проценты за два первых месяца пользования кредитом были распределены между последующими платежами по кредиту, поэтому сумма процентов к уплате была несколько больше суммы начисленных процентов за пользование кредитом за следующие месяцы. Изменения процентной ставки не было. Полагает, что доказательства существенного заблуждения, навязывания услуги истец не представляет, указанный кредит был предоставлен истцу в результате рассмотрения её заявлений о предоставлении ей отсрочки в погашении ранее предоставленных ей кредитов.

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «СКБ – банк» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие с учетом позиции, изложенной в письменных возражениях на исковое заявление.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами, что <дата> между ОАО «СКБ – банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком возврата <дата> под процентную ставку <данные изъяты>% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с третьего месяца пользования кредитом. Суммы и даты платежей определены Графиком (приложение к индивидуальным условиям договора). Ежемесячный платеж Заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в Графике. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, до дня полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике погашения задолженности по договору, указанном в Приложении 1 к индивидуальным условиям договора, и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в Графике. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые два месяца пользования кредитом, пропорционально включена в Ежемесячные платежи, определенные Графиком, начиная с третьего месяца пользования кредитом.

Графиком погашения задолженности по кредитному договору (приложение к Индивидуальным условиям кредитного договора) предусмотрено погашение задолженности по кредиту путем внесения ежемесячных платежей 20-22 числа каждого месяца, которые включают в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом. Внесение первого ежемесячного платежа предусмотрено <дата>, что соответствует п.6 индивидуальных условий кредитного договора.

Указанный кредитный договор соответствует положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Закон), включает в себя индивидуальные условия, предусмотренные ч.9 ст.5 указанного Закона, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых (<данные изъяты> % годовых).

В соответствии со ст. 6 Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Во исполнение указанной ст.6 Закона в кредитном договоре содержится информация о полной стоимости кредита: <данные изъяты> % годовых.

Требования истца о признании кредитного договора недействительным обоснованы заключением сделки под влиянием существенного заблуждения, поскольку из текста договора истцу неизвестно, какой процентной ставкой руководствоваться, в графике платежей процент значительно превышает установленную по договору процентную ставку.

Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 178 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п.1). При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательства отсутствия у истца полной и достоверной информации на момент подписания кредитного договора относительно существенных условий сделки по кредитованию ответчиком, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, в суд не представлено, из материалов дела данные обстоятельства не усматриваются.

Заключая кредитный договор, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласилась на заключение потребительского кредитного договора на указанных в нем условиях, собственноручно подписав кредитные документы, доказательств, подтверждающих невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ОАО «СКБ – банк», в судебное заседание не представила.

Таким образом, в судебном заседании не установлено обстоятельств навязывания ответчиком спорной сделки истцу.

Указывая в качестве основания недействительности кредитного договора существенное заблуждение, истец не приводит доказательств, подтверждающих такое существенное заблуждение, и в чем оно выражается.

Ссылка ответчика на неопределенность процентной ставки в кредитном договоре противоречит исследованным в судебном заседании материалам дела, в том числе тексту заключенного истцом кредитного договора, в индивидуальных условиях которого установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

Доводы искового заявления по сути сводятся к несогласию с определенными ответчиком в графике платежей по кредитному договору ежемесячными платежами в счет погашения процентов за пользование кредитом, что является спором, связанным с исполнением условий кредитного договора, правильностью начисления процентов за пользование кредитом, но не являются основанием для признания сделки недействительной по мотиву существенного заблуждения.

Указанные в исследованном в судебном заседании графике погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 5-6) суммы процентов, подлежащих выплате истцом, полностью согласуются с пунктами 4 и 6 индивидуальных условий кредитного договора о пропорциональном включении суммы начисленных процентов за пользование кредитом, не включенных в ежемесячный платеж в первые два месяца пользования кредитом, в ежемесячные платежи, определенные Графиком, начиная с третьего месяца пользования кредитом, что также подтверждается объяснениями ответчика, изложенными в письменных возражениях, не оспоренных истцом.

При изложенных обстоятельствах, требование истца о признании кредитного договора недействительной сделкой удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании кредитного договора № от <дата> недействительной сделкой отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты – Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья А.В. Артеменко