Гражданский кодекс часть 1

4 февраля 2016 года Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Рафиковой И.Н., при секретаре Толстиковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-119/2016 по иску Агеевой Е.В. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский Банк Открытие» (ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие») о признании условий кредитного договора недействительными, о признании действий по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, безакцептному списанию денежных средств со счетов незаконными, снижении размера установленной неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что между Агеевой Е.В. и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» был заключен кредитный договор № от Дата (далее - договор) на сумму ........ руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Дата была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Ссылаясь на ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1, пп.3 п. 2, п. 1 ст. 16, пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с Заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета процентная ставка годовых составляет ........ %, однако полная стоимость кредита составляет ........ %.

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1ст. 489 и п. 1 ст.819 ГК РФ.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Однако, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что, явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения, что говорит о несоблюдении Банком положений п. 5 Указаний ЦБР № 2008-У, ст. 30 Закона № 395-1.

В соответствии с Заявлением на предоставление потребительского кредита и открытия текущего счета за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрено взыскание неустойки. Ссылаясь на п. 1 ст. 10, ст. 14, постановление Пленума ВС РФ от 01.06.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», на Постановление от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации», указывает, что при решении вопроса о снижении ставки процентов суду следует исходить из ставки рефинансирования ЦБ РФ.

В соответствии с Заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета: «Плата за страхование: ........ % от суммы представленного кредита. Взимается ежемесячно в дату уплаты Ежемесячного платежа. Компенсация страховой премии, оплаченной Банком ........ % от суммы предоставленного кредита за каждый месяц страхования. Взимается ежемесячно в дату платежа». Ссылаясь на ч. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», судебную практику, считает его права как потребителя нарушенными.

Ссылаясь на ст. 854, п. 3 ст. 845 ГК РФ, постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.08.2011 № Ф07-7162/11 по делу №А66-8547/2010, считает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается.

В соответствии с Заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета: «Ознакомлена с тем, что Банком может быть передано право требования по Кредитному договору другому лицу или перейти к нему в любом порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации с последующим уведомлением меня об этом».

В судебной практике существовала позиция суда, в соответствии с которой кредитор не вправе уступить свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией- Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 16.11.2010 по делу N А33-6310/2010.

Ссылаясь на ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», разъяснения данные в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по Договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в ........ руб.

Кроме того, в обоснование требований ссылается на ст. 168, п. 2 ст. 167 ГК РФ, ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Просит суд признать пункты Заявления не предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно установленных страховых премий, неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; снизить размер установленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ........ руб. (л.д. 2 – 10).

Истец Агеева Е.В. в судебное заседание не явилась, в иске просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» Борисенко А.П., действующий по доверенности от Дата, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя Банка. Представил в суд возражения на иск, в которых с исковыми требованиями не согласился по следующим основаниям.

Дата между ОАО Банк «Открытие» и Агеевой Е.В. заключен кредитный договор №. Исковые требования к банку предъявлены в Дата, что свидетельствует о пропуске исковой давности.

Просил суд отказать Истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме в связи с пропуском исковой давности.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно нормам ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает свободу лиц как в выборе контрагента по договору, так и условий подлежащего к заключению договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, законом предусмотрено применение норм ГК РФ, если иное не предусмотрено разделом ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В развитие данной нормы действует ст. 432 ГК РФ устанавливающая, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»:

1. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно нормам ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 (в ред. на момент заключения договора) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 7 Указания ЦБР от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Пункт 5 Указания ЦБР от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусматривает, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию.

В силу ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее ФЗ-2300), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые ФЗ-2300, могут возникать из отношений по предоставлению кредитов.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В развитие данной нормы действуют положения ст. 168 ГК РФ ГК РФ, согласно которым сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Нормами ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что Дата между Агеевой Е.В. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (в настоящее время его правопреемником является ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие») в соответствии с Заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № и её акцептом со стороны Банка, был заключен договор, содержащий элементы кредитного договора, на условиях изложенных в Заявлении, Условиях (ТФ-28-12), Тарифов по Кредиту и Тарифов по Текущему счету.

В соответствии с условиями Договора истцу был предоставлен кредит в сумме ........ руб. на срок ........ месяцев, т.е. до Дата, под ........ % годовых, при этом полная стоимость кредита составила ........ % годовых, с условием погашения кредита ежемесячными платежами по ........ руб. ........ числа каждого месяца. При этом договор содержит информацию о процентной ставке за пользование кредитом в случае исключения заемщика из списков застрахованных по коллективному договору в размере ........ % годовых.

Условиями договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа взимается неустойка в размере ........ % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательства. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнения Требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору взыскивается в размере ........ % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

При этом с дачей истцом согласия на страхование жизни и трудоспособности заемщика (по желанию заемщика) в ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», предусмотрено, что плата за страхование составляет ........% от суммы предоставленного кредита, взимаемая ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа. Кроме того предусмотрена компенсация страховой премии оплаченной Банком в размере ........% от суммы предоставленного кредита за каждый месяц страхования, взимаемая ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа.

Договор был подписан сторонами без изъятий и дополнений.

Банком обязанности по кредиту были выполнены, денежные средства были предоставлены истцу в соответствии с договором. Истец воспользовался своим правом на получение кредита.

Сочтя свои права нарушенными условиями договора, истец Дата обратился к ответчику с претензией, в которой просил представить ему копии документов: кредитного договора от Дата с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор от Дата. При обращении в суд ответчик заявляет требования, которые не были отражены в данной претензии.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу, что до Агеевой Е.В. были доведены все существенные и иные условия кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, до момента подписания ею договора.

Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № содержит сведения о полной стоимости кредита – ........ % годовых, рассчитанной по формуле и в соответствии с законодательством Российской Федерации. Размер неустойки определен в процентах от сумм задолженности. Данные суммы, в соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У не подлежат включению в полную стоимость кредита, т.к. они зависят от действий самого заемщика. Положения п. 7 Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У и пп. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке неустойки по кредиту. В Договоре содержится расчет полной стоимости кредита. В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей до заемщика должна быть доведена информация о размере кредита, полной стоимости кредита.

Истец подписала Заявление на получение кредита, чем подтвердила свое согласие на включение в кредитный договор указанных условий. Подписывая вышеуказанное заявление, истец в п. 2 Раздела 4 «Декларация заемщика» Заявления подтвердила, что на день подписания настоящего заявления она ознакомлена с тарифами по Кредиту, Тарифами по Текущему счету, а также с условиями Кредитного договора, их понимает и соглашается с ними. В п. 3 Раздала 4 «Декларация заемщика» Заявления указала, что информация о полной стоимости кредита доведена до ее сведения до подписания договора.

Размер полной стоимости кредита произведен Банком в вышеуказанном заявлении в процентах годовых по формуле расчета полной стоимости кредита в соответствии с порядком, установленным Указаниями Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Доказательств обратного в суд не представлено. В силу норм ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается.

Исходя из условий договора, а также из норм закона, Указаний ЦБР от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», предусматривающих, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых, размер полной стоимости кредита не требуют определения в рублевом эквиваленте. При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности. По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту (п. 3 Указаний Банка Росси от 13.05.2008 № 2008-У).

Присоединение к предлагаемым условиям договора, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим права истца. Материалы дела не содержат доказательств, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях.

Кроме того, сведения в заявлении о том, что до сведения истца до заключения договора были доведена информация о полной стоимости кредита, не являются условием заключения договора, а истец декларирует о том, что ее со всеми условиями договора ознакомили и она с ними согласилась.

Представленное в материалы дела Заявление содержат собственноручные подписи истца, подтверждающие его ознакомление с содержанием условий заключаемого договора, в связи с чем, следует вывод, что Банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, еще до направления истцом оферты в Банк и заключения договора.

Обсуждая доводы о том, что Банк не выполнил обязанность по информированию заемщика об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращение при досрочном погашении кредита заемщиком, суд не принимает их как не доказанные. В силу норм ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается. Истцом не представлено в суд доказательств, что им произведено досрочное гашение суммы основного долга по кредиту, заявления истца произвести перерасчет долга. Соответственно, у ответчика не возникло обязанности по пересчету полной стоимости кредита, новых сроков возврата кредита и процентов по нему.

При таких обстоятельства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Агеевой Е.В. о признании пункта кредитного договора недействительным в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита.

Обсуждая доводы истца о незаконном списании с нее страховой премии, суд считает не подлежащими удовлетворению как не доказанные.

В Заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №, содержится раздел указывающий на заключение истцом договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, по которому страховщиком выступает ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ». Оплата страховой премии предусмотрена ежемесячными платежами по ........% от суммы предоставленного кредита, взимаемая ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа. Кроме того предусмотрена компенсация страховой премии оплаченной Банком в размере ........% от суммы предоставленного кредита за каждый месяц страхования, взимаемая ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа.

При оформлении заявления истец приняла решение о заключении договора страхования, о чем в соответствующем разделе указала «да». При этом заявление содержит информацию о том, что страхование жизни и трудоспособности заемщика производится по его желанию. В Заявлении она отдельной собственноручной подписью указана, что с условия Кредитного договора понимает и соглашается с ними.

Обсуждая доводы истца, суд считает установленным, что истец Агеева Е.В. при заключении Договора была осведомлена о возможности заключения Договора без страхования ее жизни и трудоспособности. На период заключения договора Дата это соответствовало ее интересам. Это было обусловлено длительностью исполнения обязательств – нескольких лет, важностью объекта страхования - жизни и здоровья заемщика, и более высокой ставкой по кредиту при отказе от участия в программе страхования.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что указанные условия договора не нарушают прав истца, согласованы ею добровольно и соответствовали ее интересам на дату его оформления. Заключение кредитного договора не обусловлено обязанностью истца к заключении договора страхования. На страхование жизни и трудоспособности истец дала согласие, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении Агеевой Е.В. на оформление договора страхования. Соответственно требования истца о признании условий договора об установлении страховой премии незаконным не подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца о признании условий договора о взыскании неустойки недействительными суд находит его не подлежащим удовлетворению в связи со следующим.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В разделе 2 «Информация о кредите» Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № от Дата, предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа взимается неустойка в размере ........ % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательства. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнения Требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору взыскивается в размере ........ % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу данной нормы, а также п. 1 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ неустойка может быть взыскана по правоотношениям, возникшим из кредитного договора, если сумму кредита заемщик в срок не возвращает. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Указанное означает, что основанием для применения неустойки, одновременно являющейся способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности, служит факт неправомерного поведения стороны в обязательстве, в связи с чем, она не может начисляться, если соответствующее обязательство еще не возникло. Статья 333 ГК РФ предусматривает снижение неустойки только при рассмотрении судом спора в случае нарушения обязательств по договору. Ответчиком встречный иск о взыскании задолженности не предъявлялся, требования о взыскании суммы неустойки не заявлялись. Доказательств того, что с истца Банком удерживалась неустойка и в каком размере в суд не представлено. В силу норм ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается. При таких обстоятельствах оснований для снижения размера неустойки в рамках данного спора не имеется.

Кроме того, учитывая, что в силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ и правовых норм, регулирующих правоотношения из кредитных договоров, стороны вправе самостоятельно определять в договоре дополнительное обеспечение возврата кредита в виде неустойки. Истец был свободен в заключении договора кредитования, имел возможность отказаться от заключения договора кредитования на предложенных условиях, не лишена права обратиться в иную кредитную организацию для заключения кредитного договора на более выгодных для себя условиях. В договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе, в части определения размера неустойки в случае нарушения сроков исполнения денежного обязательства. Истец была ознакомлена с условиями договора, подписала его, согласилась на указанный размер неустойки, допустила нарушение сроков внесения очередного платежа по кредиту, что подтверждается выпиской. При таких обстоятельствах требование о признании неустойки недействительным условием договора, снижении размера неустойки не подлежат удовлетворению.

Довод о незаконности безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, суд считает несостоятельным по следующим основаниям.

В п. 15 Раздела 4 Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №-ДО-ИРК-12 истец предоставила Банку право в одностороннем порядке без дополнительных распоряжений производить списание денежных средств с Текущего счета и (или) СКС, и (или) иных ее счетов, открытых в Банке, в счет погашения ежемесячных платежей, а также просроченной задолженности, в т.ч. неустоек по Кредитному договору. расходов Банка по возврату задолженности. Как было установлено ранее, истец, при подписании Заявления, была ознакомлена с условиями договора и согласна с ними.

Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей Главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Между банком и заемщиком в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ о свободе договора, достигнуто соглашение о безакцептном списании с банковского счета денежных средств в счет уплаты задолженности по кредитному договору, что не противоречит п. 2 ст. 854 ГК РФ, в силу которой без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом, суд не усматривает нарушений закона в условиях о безакцептном списании денежных средств. Соответственно требования истца о признании условия договора о безакцептном списании со счета заемщика незаконным и действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца незаконными не подлежат удовлетворению.

Обсуждая доводы истца о признании условия договора о передачи долга в пользу третьих лиц недействительным, суд считает их не подлежащими удовлетворению.

В п.5 Раздела «Декларация заемщика» Заявления указано, что она ознакомлена с тем, что Банком может быть передано право требования по Кредитному договору другому лицу или перейти к нему в любом порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации, с последующим письменным уведомлением ее об этом.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу норм ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, допускается уступка прав требования по денежным обязательствам без получения согласия должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Учитывая вышеизложенные нормы права и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что по общему правилу допускается уступка права требования по кредитным обязательствам, сторонами по которым выступают физическое лицо (потребитель) и кредитная организация, обладающая лицензией на осуществление банковских операций, без получения согласия должника при соблюдении требований к личности нового кредитора, за исключением случаев, когда договором предусмотрен запрет на передачу банком прав по кредитному договору третьим лицам.

При этом действующее законодательство допускает уступку права требования по кредитному обязательству и третьему лицу, не имеющему банковскую лицензию, в случае достижения сторонами соглашения об этом в кредитном договоре.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что условие о передаче прав требования по Договору не нарушает прав истца, не противоречит нормам действующего законодательства, не ущемляет прав истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, соответственно, требование истца о признании условия о передачи прав требования по Договору недействительным не подлежит удовлетворению.

В п.п. 11, 12 Раздела 4 «Декларация заемщика» Заявления истец подтвердила, что ею получен экземпляр Заявления и Условия (ТФ-28-12) на руки, и что ей представлена исчерпывающая информация о предоставляемой услуге, в том числе и о полной стоимости кредита и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения Кредитного договора. Условия ТФ-28-12 истец суду не представила.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании пунктов кредитного договора недействительными.

Пункт 2 ст. 199 ГК РФ устанавливает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве для сторон сделки избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.

По кредитному договору № от Дата, согласно пояснений сторон кредитный договор был заключен Дата, соответственно сумма кредита была предоставлена истцу Дата. Дата Агеевой Е.В. произведено гашение кредита.

С исковым заявлением Агеева Е.В. обратилась в суд, согласно штампу суда, Дата.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее ФЗ-2300) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Нарушений прав истца – как потребителя действиями Банка не установлено, соответственно требования истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований признании условий кредитного договора недействительными, о признании действий по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, безакцептному списанию денежных средств со счетов незаконными, снижении размера установленной неустойки, взыскании компенсации морального вреда, Агеевой Е.В. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен Дата.

Судья И.Н. Рафикова