Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала к Азаматову Х.Б. , Азаматовой Б.Б. и Абдулаеву З.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 17 марта 2014 года заключило с индивидуальным предпринимателем Азаматовым Х.А. кредитный договор *** на срок до 15 февраля 2016 года на сумму *** рублей под 14 % годовых. В качестве обеспечения исполнения заемщиком Азаматовым Х.А. обязательств по данному кредитному договору 17 марта 2014 года Банк заключил с Азаматовой Б.Б. и Абдулаевым З.Г. договоры поручительства соответственно *** и ***, согласно которым заемщик и поручители отвечают перед Банком солидарно. Также в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 17 марта 2014 года между Банком и Абдулаевым З.Г. заключен договор ***.1 о залоге сельскохозяйственных животных. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику Азаматову Х.А. кредит в размере *** рублей, однако заемщик нарушает свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 13 сентября 2016 года составляет *** рубля *** копейку, в том числе *** рублей - основной долг, *** рубль *** копейки - проценты за пользование кредитом, *** рубль *** копейки - комиссия за обслуживание кредита, *** рубля *** копеек - неустойка (пеня) за несвоевременный возврат основного долга, *** рублей *** копеек - неустойка (пеня) за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, *** рублей *** копейка - неустойка (пеня) за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание кредита. Письменные требования Банка о погашении задолженности по кредиту ответчики не исполнили.

В связи с этим Банк просил суд взыскать в свою пользу с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере *** рублей *** копейки, в равных долях расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере *** рубля *** копеек по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, а с Абдулаева З.Г. - государственную пошлину в размере *** рублей по требованию неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество. Также Банк просил обратить взыскание на заложенное по договору залога сельскохозяйственных животных имущество в виде 115 коров, установив их начальную продажную цену в размере *** рублей.

В судебном заседании ответчик Азаматов Х.А. признал исковые требования в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита, а в остальной части исковые требования не признал, ссылаясь на то, что размеры взыскиваемых неустоек являются чрезмерно завышенными.

Представитель Банка и ответчики Азаматова Б.Б. и Абдулаев З.Г., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и ответчиков Азаматовой Б.Б. и Абдулаева З.Г.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворениюпо следующим основаниям.

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 17 марта 2014 года между Банком и индивидуальным предпринимателем - главой крестьянского (фермерского) хозяйства Азаматовым Х.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк (кредитор) обязался предоставить Азаматову Х.А. (заемщик) кредит в размере *** рублей под 14 % годовых на срок до 15 февраля 2016 года, а Азаматов Х.А. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях данного договора.

Банковским ордером *** и выпиской по лицевому счету за 17 марта 2014 года подтверждается, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на лицевой счет Азаматова Х.А. сумму кредита в размере *** рублей.

Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрено, что погашение (возврат) кредита (основного долга) осуществляется по графику, содержащемуся в Приложении 1 к договору.

Согласно указанному графику погашение (возврат) кредита (основного долга) должно производиться ежеквартальными платежами и в следующих размерах: 16 февраля 2015 года - *** рублей; 15 мая 2015 года - *** рублей; 17 августа 2015 года - *** рублей; 16 ноября 2015 года - *** рублей; 15 февраля 2016 года - *** рублей.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора первый период, за который уплачиваются проценты за пользование кредитом (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 25 числа месяца, следующего за месяцем, в котором выдан кредит. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 25 числа следующего календарного месяца (включительно). Проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, в котором оканчивается процентный период, за который уплачиваются проценты, а за последний процентный период – в дату окончания начисления процентов.

Пунктами 1.3.2 и 4.8.2 кредитного договора предусмотрено, что в течение всего периода действия договора с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности по кредиту). Комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора уплачивается в порядке, предусмотренном для уплаты процентов за пользование кредитом, установленном п. 4.2 кредитного договора.

Из п. 7.1 кредитного договора следует, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, комиссии и других денежных обязательств, предусмотренных договором, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) после предъявления кредитором соответствующего требования. Пеня начисляется на неуплаченную сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы. Размер пени определяется из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году.

Материалами дела подтверждается, что Азаматов Х.А. надлежащим образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, поскольку он ни разу не погашал основной долг, с 23 октября 2015 года не уплачивает проценты за пользование кредитом, а с 26 сентября 2014 года - комиссию за обслуживание кредита.

В связи с этим 18 мая 2015 года Банк направил Азаматову Х.А. письменное требование о досрочном погашении кредита в срок до 29 мая 2015 года, которое он не исполнил.

В п. 4.6 кредитного договора определено, что в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и комиссий, предусмотренных кредитным договором, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного в нем кредитором, а если срок в требовании не установлен, то в течение трех рабочих дней с момента получения требования. Требование о досрочном погашении кредита направляется в письменной форме. Дата возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, предусмотренных кредитным договором, установленная кредитором в соответствии с данным пунктом, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несет ответственность, установленную договором.

Таким образом, в соответствии с п. 4.6 кредитного договора и письменными пояснениями представителя истца от 11 января 2017 года установленная Банком в вышеуказанном требовании дата погашения задолженности по кредиту - 29 мая 2015 года - является вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Как следует из представленного истцом расчета, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13 сентября 2016 года составляет *** рубля *** копейку, в том числе *** рублей - основной долг, *** рубль *** копейки - проценты за пользование кредитом, *** рубль *** копейки - комиссия за обслуживание кредита, *** рубля *** копеек - неустойка (пеня) за несвоевременный возврат основного долга, *** рублей *** копеек - неустойка (пеня) за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, *** рублей *** копейка - неустойка (пеня) за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание кредита.

Оснований сомневаться в данном расчете у суда не имеется, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора и соответствует установленным обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание обстоятельства данного дела, условия кредитного договора, размеры просроченных основного долга, процентов и комиссии за обслуживание кредита, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, суд полагает, что в данном случае размеры неустоек за несвоевременный возврат основного долга, несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита являются справедливыми и соразмерными последствиям нарушения обязательств.

Довод ответчика Азаматова Х.А. о том, что размеры неустоек являются чрезмерно завышенными, не принимается судом во внимание, поскольку при заключении кредитного договора Азаматов Х.А. был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, правовые нормы и положения кредитного договора, указанная общая сумма задолженности подлежит взысканию в пользу Банка.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договоров поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

17 марта 2014 года Банк заключил с Азаматовой Б.Б. и Абдулаевым З.Г. договоры поручительства соответственно *** и ***.

Пунктами 1.1. и 2.2 вышеуказанных договоров поручительства предусмотрено, что Азаматова Б.Б. и Абдулаев З.Г., как поручители, обязались отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение Азаматовым Х.А. своих обязательств по кредитному договору *** от 17 марта 2014 года. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как следует из заключенных Банком с Азаматовой Б.Б. и Абдулаевым З.Г. договоров поручительства, срок, как это предусмотрено ст. 190 ГК РФ, не установлен. Указание в п. 4.2 данных договоров на то, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит поручителю требование об исполнении обязательств, свидетельствует о том, что срок в договорах поручительства определен не был.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Условиями кредитного договора *** от 17 марта 2014 года предусмотрено, что заемщик Азаматов Х.А. обязался погашать кредит ежеквартально в соответствии с графиком погашения кредита, а проценты за пользование кредитами и комиссию за обслуживание кредита - ежемесячно.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку обязательства по уплате основного долга заемщик Азаматов Х.А. перестал исполнять с 16 февраля 2015 года, по процентам за пользование кредитом – с 23 октября 2015 года, а по комиссии за обслуживание кредита – с 26 сентября 2014 года, то с указанных дат у Банка возникло право предъявления к поручителям требований о взыскании денежных средств.

Однако Банк обратился в суд лишь 9 ноября 2016 года, то есть более чем через год после наступления годичного срока, предусмотренного п. 4 ст. 367 ГК РФ для предъявления иска к поручителю.

При этом вновь установленный Банком в соответствии с п. 4.6 кредитного договора срок окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов истек 29 мая 2015 года.

Учитывая, что Банк не предъявил иск к поручителям в течение года со дня истечения указанного срока - с 29 мая 2015 года по 29 мая 2016 года, то на основании п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство ответчиков Азаматовой Б.Б. и Абдулаева З.Г. прекратилось 29 мая 2016 года.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с поручителей Азаматовой Б.Б. и Абдулаева З.Г. не имеется, в связи с чем данная задолженность подлежит взысканию только с заемщика Азаматова Х.А.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

17 марта 2014 года между Банком и индивидуальным предпринимателем Абдулаевым З.Г. заключен договор ***.1 о залоге сельскохозяйственных животных, подлежащих индивидуальному учету, в соответствии с которым Абдулаев З.Г. (залогодатель) передал Банку (залогодержатель) в залог *** коров, 2010 года рождения, залоговой стоимостью 20520 рублей каждая, общей залоговой стоимостью *** рублей, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ***, заключенному 17 марта 2014 года между Банком и Азаматовым Х.А.

Согласно п. 4.1 договора о залоге обращение взыскания на предмет залога осуществляется по решению суда.

В соответствии с п. 5.1 договора о залоге реализация предмета залога, на который на основании решения суда обращено взыскание, должна быть произведена путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве. Начальная продажная цена предмета залога, с которой начнутся публичные торги, определяется решением суда.

Учитывая, что заемщик Азаматов Х.А. не исполняет обеспеченные залогом обязательства, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога в виде 115 коров, и реализовать их путем продажи с публичных торгов, установив их начальную продажную цену в размере, установленном сторонами в договоре о залоге.

В силу ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска: с ответчика Азаматова Х.А. - в размере *** рубля *** копеек (по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору); с ответчика Абдулаева З.Г. - в размере *** рублей (по требованию неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскатьс Азаматова Х.А. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала задолженность по кредитному договору *** от 17 марта 2014 года в размере *** рублей *** копейки.

Обратить взыскание на заложенное по договору ***.1 от 17 марта 2014 года о залоге сельскохозяйственных животных, подлежащих индивидуальному учету, имущество в виде *** коров, 2010 года рождения, и реализовать их путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену одной коровы в размере *** рублей.

Взыскать с Азаматова Х.А. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек.

Взыскатьс Абдулаева З.Г. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Шовгуров