Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Тихвин-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, членских взносов,

У С Т А Н О В И Л:

Кредитный потребительский кооператив «Тихвин-Кредит» (далее КПК «Тихвин-Кредит») 23 июля 2019 года обратился в Бокситогорский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по уплате членских взносов за период с 22 августа 2014 года по 03 июня 2019 года в размере 116 384 рубля 28 копеек, пени за нарушение сроков их внесения в размере 155 848 рублей 28 копеек, взыскании задолженности по договору займа № от 22 августа 2014 года в размере 107 987 рублей. В обоснование заявленных требований указав, что 22 августа 2014 года ФИО1 на основании заявления вступила в пайщики Кооператива для получения финансовой взаимопомощи. Уставом Кооператива предусмотрено, что членские взносы – денежные средства, вносимые пайщиком независимо от существования договора займа. Величина членского взноса для заемщика определена индивидуально и составила 75 рублей в день. Оплата членских взносов является первоочередной обязанностью пайщика. Таким образом, у ответчика в связи с членством в Кооперативе возникла обязанность по внесению членских взносов, от выполнения которого он уклоняется. Сроки внесения членских взносов определены в п.10 Уведомления и составляют 30 дней с даты окончания отчетного месяца. За нарушение сроков внесения членских взносов Уведомлением о применении обязанностей пайщика предусмотрена ответственность в виде пени из расчета <данные изъяты> от суммы задолженности. Также указал, что 22 августа 2014 года между сторонами заключен договор займа № на общую сумму 50 000 рублей. В дополнение к указанному договору была оформлена расписка на сумму 50 000 рублей, по которой заемщику были переданы денежные средства наличными в валюте РФ. Указанный договор является возмездным и плата за пользование заемными денежными средствами составляет 18% в год. В случае просрочки выплаты долга с заемщика взимаются пени из расчета <данные изъяты> за каждый день просрочки. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами. Пункт 4 договора займа устанавливает порядок возврата денежных средств - аннуитентными платежами каждый месяц. Должнику была направлена претензия о полном возврате долга в связи с неуплатой суммы займа. Однако, до настоящего времени денежные средства взыскателю не поступили. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору займа составляет 107 987 рублей, из которых сумма займа – 47 445 рублей, пени 21 078 рублей, проценты - 39 464 рубля. Также просит взыскать расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей, госпошлины в размере е 7002 рубля 20 копеек (л.д. 5-10).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, настаивает на их удовлетворении (л.д. 90-91, 193-194).

Третье лицо председатель правления КПК «Тихвин-Кредит» ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 192).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме, представила письменные возражения, в которых указала, что не является пайщиком КПК «Тихвин-Кредит», у истца денежные средства по договору займа не брала. Состояла на правах пайщика в КПК «Пикалево-Кредит», в качестве паевого взноса внесла 500 рублей, взяла в качестве помощи 35 000 рублей и все погасила, последний платеж совершила 28.09.2015. КПК «Пикалево-Кредит» ликвидировано 14.03.2017, в связи с чем прекращено и ее членство в кооперативе. Заявлений о вступлении в члены КПК «Тихвин-Кредит» не писала, вступительный паевой взнос не платила (л.д. 102-103, 113-114, 139-141). Просила о применении срока исковой давности (л.д. 138).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 22 августа 2014 года ФИО1 в Правление КПК «Пикалево-Кредит» написано заявление о принятии в КПК «Пикалево-Кредит» (л.д. 34).

Решением Правления КПК «Пикалево-Кредит» от 22 августа 2014 года ФИО1 принята в члены кооператива с 22 августа 2014 года с присвоением соответствующего номера в реестре пайщиков кооператива № (л.д. 53, 54).

Также решением Правления КПК «Пикалево-Кредит» от 22 августа 2014 года для ФИО1 установлен размер членского взноса в размере 75 руб. в день (л.д. 55).

22 августа 2014 года между КПК «Пикалево-Кредит» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, согласно которому КПК «Пикалево-Кредит» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 50 000 рублей под <данные изъяты> годовых. Договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по возврату займа. Окончательный срок возврата установлен до 22 августа 2016 года. Заем погашается ежемесячными платежами, включающими платежи в погашение основного долга и оплату начисленных процентов согласно графику платежей (л.д. 30-32, 33) и подписано Уведомление о применении обязанностей пайщика предусмотренных уставом кооператива, положением о членстве, в том числе о внесении членского взноса (л.д. 35-36).

В соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора займа от 22.08.2014, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться Заемщиком ежемесячными платежами 22-го числа каждого месяца (л.д. 33).

В этот же день, 22 августа 2014 года, ФИО1 подписана расписка, которая является неотъемлемой частью договора займа, о получении денежных средств размере 50 000 рублей (л.д. 32).

В судебном заседании ответчик подтвердила, что в договоре, графике платежей и в расписке ее подпись.

В связи с чем доводы ответчика о том, что ею были взять только 35 000 рублей суд находит несостоятельными.

В Уведомлении указанно, что пайщик обязан соблюдать Устав; вносить обязательные, добровольные паевые и членские взносы в порядке и в размерах, установленных внутренним Уставом и внутренними нормативным и документами; своевременно, в соответствии с графиком платежей, погашать и обслуживать займы, полученные из фонда финансовой взаимопомощи, исполнять обязательства, возникшие из условий участия в кредитных программ.

В случае несвоевременного исполнения пайщиком обязательств по договору займа, кооператив имеет право дебетовать из стоимости обеспечивающего паенакопления сумму неисполненных обязательств и предусмотренных договором санкций.

Членские взносы вносятся всеми пайщиками, независимо от степени участия в кредитно-депозитных программах кооператива и наличия/отсутствия действующего договора сбережений или договора займа. Величина ежемесячных взносов назначается председателем правления кооператива при рассмотрении вопроса о приеме в пайщики кооператива конкретного лица с учетом его имущественного и социального положения, уровня доходов и расходов, деловой репутации, степени добросовестности в выполнении обязательств, наличие судебных споров и/или наличие просроченных к уплате долгов, иной информации. Размер членского взноса, подлежащего внесению ФИО1 устанавливается в сумме 2250 рублей за 1 месяц (30 дней), что составляет 75 рублей в день. Сумма и порядок оплаты членского взноса согласован с пайщиком и не изменяется в период его членства в кооперативе.

В случае нарушения пайщиком графика оплаты членских взносов или отказа от их внесения в период членства Кооперативом выставляется требование пайщику об оплате членского взноса. При непризнании пайщиком этого требования, Правление принимает решение о заявлении исковых требований в суд о понуждении данного пайщика к исполнению и взыскания установленной договором неустойки.

Пайщик уплачивает ежемесячный членский взнос в течение 30 календарных дней месяца, следующего за отчетным. В случае нарушения пайщиком установленного срока, пайщик уплачивает кооперативу пени из расчета 0,5%в день от суммы долга (л.д. 35-36).

30 июня 2016 года КПК «Пикалево-Кредит» присоединен к КПК «Тихвин-Кредит». КПК «Пикалево-Кредит» прекратило свою деятельность 14.03.2017 (л.д. 58-59, 121-124, 125-133).

Согласно Уставу КПК «Пикалево-Кредит» членские взносы – денежные средства, вносимые пайщиком независимо от степени участия в кредитно-депозитных программах кооператива и наличия или отсутствия действующего договора сбережений или договора займа по условиям потребления услуг финансовой взаимопомощи для покрытия расходов, связанных с осуществлением уставной деятельности кооператива. Членский взнос - денежные средства, вносимые пайщиком независимо от степени участия в кредитно-депозитных программах кооператива и наличия или отсутствия действующего договора сбережений или договора займа по условиям потребления услуг финансовой взаимопомощи на покрытие расходов кооператива, связанных с осуществлением им деятельности по выдаче займов. При прекращении членства пайщиков в кооперативе, оплаченные ими членские взносы не возвращаются.

Размер и нормы членских взносов детализируются в отношении каждого кредитного, сберегательного продукта, ссудо-сберегательной программы и устанавливаются Положением о членстве в кооперативе, Положением о порядке предоставления займов пайщикам (Кредитная политика).

Сумма и порядок оплаты членского взноса согласовывается с пайщиком-заемщиком до получения займа. Обязанность по оплате членского взноса оговаривается договором займа, где указывается размер и период его оплаты, а в случае если членский взнос вносится в рассрочку - период его оплаты.

Календарный график внесения членских взносов включается в график платежей по займу и оформляется как приложение к договору займа.

В случае нарушения пайщиком графика оплаты членских взносов или отказа от их внесения в период пользования услугой финансовой взаимопомощи займом Кооперативом выставляется требование пайщику об оплате членского взноса и предусмотренной договором неустойки. При непризнании пайщиком этого требования, Правление принимает решение об исключении этого пайщика, с одновременным заявлением исковых требований в Суд о понуждении данного пайщика к исполнению предусмотренного договором условия оплаты членских взносов и взыскания неустойки (л.д. 51-52).

Согласно Положению о порядке предоставления займов пайщикам (кредитная политика), утвержденному решением Общего собрания пайщиков КПК «Пикалево-Кредит» 22.08.2014, источником предоставления займов является Фонд финансовой взаимопомощи, который формируется за счет части собственных средств кредитного потребительского кооператива, а также личных сбережений членов Кооператива и иных источников, не запрещенных действующим законодательством РФ.

Решение о предоставлении займов осуществляется Дирекцией Кооператива с последующим утверждением Правлением Кооператива на основании заявлений заемщиков - членов Кооператива.

Каждый предоставленный заем членам Кооператива в обязательном порядке оформляется договором займа, в котором формулируется порядок предоставления и возврата займа, выплата процентов, комиссий, членских взносов, пени в случае просрочки и иных обязательных платежей. Все договоры поручительства и залога должны иметь ссылки на существенные условия договора займа, в обеспечение которого они заключены.

Величина процентов и членских взносов по предоставляемым займам, устанавливается в пределах установленных настоящим Положением значений Правлением Кооператива. В исключительных случаях, по согласованию с Правлением Кооператива, величина процентов, комиссий и членских взносов по договору займа может быть установлена ниже значений, установленных настоящим Положением. Величина неустойки (штрафа, пени) за просрочку платежей по предоставленным займам может быть снижена в пределах своей компетенции Директором Кооператива, но не может быть выше значений, установленных настоящим положением.

Проценты по займам зависят от суммы предоставляемого займа, сроков его возврата, наличия обеспечения и определяются Правлением или Комитетом по займам (избирается при количестве пайщиков более 1000) Кооператива индивидуально в зависимости от кредитной истории, совокупного семейного дохода и обеспеченности займа в пределах следующих значений: а) Займы на потребительские нужды: проценты от 13 до 24 % годовых при сроке займа до 2х лет; б) Целевые ипотечные займы на приобретение жилья: проценты от 4 до 8 % в месяц при сроке займа до 6 месяцев; в) Займы до зарплаты (без предоставления справок о доходе): от 60 до 270% годовых при сроке займа до 2 месяцев, суммой до 15000 рублей.

Пайщики кооператива несут обязанность по уплате членских взносов. Внесение пайщиком членских взносов является обязательным условием размещения им личных I сбережений в кооперативе, получения займов и иных форм взаимопомощи. Однако размер членских взносов зависит от интенсивности пользования услуг Кооператива и уровнем риска по этим операциям. Размер членских взносов устанавливается протоколом Правления кооператива. Размер членских взносов доводится до пайщика до момента получения денежных средств. Обязанность пайщика по оплате членского взноса оговаривается договором займа, где указывается сумма членского взноса и, в случае если членский взнос вносится в рассрочку - период его оплаты. Календарный график внесения членских взносов включается в график платежей по займу и оформляется как приложение к договору займа. В силу того обстоятельства, что договор займа является реальным договором и вступает в силу с момента передачи денег, подписание договора займа (договора смешанного типа) означает принятие пайщиком конкретных договорных условий (проценты, пени, комиссия, срок, сумма и прочее) и условий, образованных членством в кооперативе (членских взносов).

Норма оплаты членского взноса устанавливается дифференцированно для каждого кредитного продукта. Таким образом, обеспечивается уставной принцип дифференцированной нагрузки по внесению членских взносов пайщиками пропорционально объему и периоду пользования услугой финансовой взаимопомощи. Внесенные пайщиками членские взносы формируют основной ресурс сметных поступлений и направляются на финансирование уставных расходов и возможных резервов. В соответствии с утверждаемыми общим собранием пайщиков основными направлениями и лимитами сметных расходов, членские взносы направляются на финансирование расходов и формированием резервов, связанных с осуществлением уставной деятельности кооператива.

Проценты по предоставленному займу выплачиваются ежемесячно из расчета установленных настоящим Положением ставок. Расчет производится на оставшуюся сумму займа и за фактическое время пользования займом и устанавливается графиком возврата займа.

Отсчет срока по начислению процентов и членских взносов начинается со дня предоставления займа Заемщику. При начислении процентов и членских взносов принимаются количество дней в году 365. Срок оплаты процентов за пользование займом определяется датой очередного платежа в соответствии с графиком возврата займа или условиями договора.

Проценты, членские взносы, пени (в случае начисления) и тело займа (сумма основного долга), непогашенные Заемщиком - членом Кооператива в соответствии с договором займа, образуют совокупный солидарный долг заемщика, поручителей(я) (при их наличии) и залогодателей(я) (при их наличии) в части, не превышающей оценочную стоимость предмета
залога.

Членские взносы могут вноситься пайщиком в составе фиксированного ежемесячного платежа по займу, единовременно, в рассрочку в течение определенного периода (как правило, совпадающего с периодом пользования займом), либо в конце периода кредитования. Членские взносы обязательны к уплате и погашаются в первую очередь из внесенных денежных средств пайщиком.

Для того, чтобы адекватно соотнести уплачиваемые пайщиков членские взносы с объемами и формой получаемой взаимопомощи, размер членских взносов рассчитывается в процентной ставке от текущей задолженности пайщика по договору займа, и зависят от суммы предоставляемого займа, сроков его возврата, наличия обеспечения. Наиболее оптимальной представляется схема внесения членских взносов в составе фиксированного ежемесячного платежа по займу. В этом случае, финансовая нагрузка на пайщика не изменяется в течение всего периода кредитования, что позволяет соотнести ее с финансовыми потоками в бизнесе или совокупным доходом семьи и согласованно с пайщиком составить наименее обременительный для него график погашения займа. Иные способы погашения членских взносов оговариваются в каждом случае индивидуально.

Процентные ставки и нормы оплаты членских взносов назначаются исходя из условий исполнения кооперативом своих обязательств по привлеченным средствам - в первую очередь личным сбережениям пайщиков, исполнения норм резервирования, компенсирующих потери от не возврата займов, обеспечения сметных расходов и формирования ресурсов развития кооператива. В рамках, обеспечивающих соблюдение этих условий, Правление может изменять процентные ставки и нормы оплаты членских взносов в целом по Кооперативу, по отдельным кредитным продуктам, для отдельных категорий пайщиков или в периоды сезонного колебания спроса.

Все эти факторы должны быть разъяснены заемщику на стадии подачи и рассмотрения заявки на получение займа. Необходимо не только удостовериться самим, что предлагаемая процентная ставка и норма внесения членских взносов обеспечивают достаточные ресурсы исполнения обязательств, финансирования текущих расходов и возможность достижения стратегических целей кооператива, но убедиться самим и убедить заемщика в том, что исполнение обязательств по обслуживанию и погашению займа посильно для него и не создает угрозы его бизнесу или финансовому благополучию семьи.

В случае неисполнения Заемщиком - членом Кооператива в срок обязательства по оплате займа, Кооператив удерживает денежные средства из личных сбережений членов Кооператива - заемщиков или их поручителей, находящиеся в Кооперативе на срочных сберегательных договорах, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

При невозможности удовлетворения всех заявок на предоставление займов устанавливается очередь. Оформление займов производится в первую очередь членам Кооператива, которые ранее принимали активное участие в размещении денежных средств в Кооперативе или ранее выступали заемщиками.

Получение членом Кооператива нового займа возможно только после полной оплаты предыдущего.

При несвоевременном внесении и/или не в полном объеме платежа в погашение займа заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,5% (Полпроцента) в день, с остатка основного долга, за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором (графиком платежей), по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Максимальный срок, на который выдается заем, составляет 24 месяца.

Суммы, вносимые или перечисленные Заемщиком (Поручителем или Залогодателем) в счет погашения задолженности по договору займа, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очереди: 1) на уплату договорной неустойки (пени); 2) на уплату членских взносов; 3) на уплату процентов за пользование заемными денежными средствами; 4) на погашение задолженности по основному долгу (тело займа) (л.д. 43-46).

Положением о членстве, утвержденным решением Общего собрания пайщиков КПК «Пикалево-Кредит» 22.08.2014 предусмотрено, что пайщики кооператива несут обязанность по уплате членских взносов, что является обязательным условием размещения им личных сбережений в кооперативе, получения займов и иных форм взаимопомощи. Размер членских взносов устанавливается пропорционально объемам, срокам и интенсивности потребления пайщиками услуг финансовой взаимопомощи в части получения займов. Сумма и порядок оплаты членского взноса согласовывается с пайщиком-заемщиком до получения займа. Обязанность пайщика по оплате членского взноса оговаривается договором займа, где указывается сумма членского взноса и порядок его оплаты. Календарный график внесения членских взносов включается в график платежей по займу и оформляется как приложение к договору (л.д. 47-50).

В Уведомлении о применении обязанностей пайщика предусмотренных уставом кооператива, положением о членстве, в том числе о внесении членского взноса от 22.08.2014, подписанного сторонами, от пайщика имеется отметка, что Уведомление получил, с размерами и сроками исполнения обязанности по погашению рассрочки внесения членского взноса ознакомлен и согласен (л.д. 36).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате все суммы долга по договору займа № от 22.08.2014 вместе с причитающимися процентами, пени, членскими взносами, сумма задолженности по состоянию на 28.03.2017 составляет 270 853 рубля (л.д. 37-38, 39-42).

Вместе с тем, в пункте 1.5. Положения о членстве КПК «Пикалево-Кредит» указано, что членство в кооперативе прекращается в случае прекращения кооператива в результате его реорганизации (л.д. 47-50). В связи с чем членские взносы на ФИО1 могли быть начислены только до 14.03.2017 года.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате членских взносов за период с 22 августа 2014 года по 03 июня 2019 года в размере 116 384 рубля 28 копеек, пени за нарушение сроков их внесения в размере 155 848 рублей 28 копеек, взыскании задолженности по договору займа № от 22 августа 2014 года в размере 107 987 рублей (л.д. 11-23).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 3, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как следует из материалов дела, истец узнал о нарушении права на получение платежа по возврату займа 22 сентября 2014 года, поскольку ответчик не исполнила обязанности по оплате суммы задолженности по договору займа, оплатив только 24.09.2014 в размере 836 рублей (л.д. 17), тогда как по графику платежей должна была оплатить 1591 руб. (л.д. 33), а о нарушении права на получение членских взносов - в октябре 2014 года, поскольку ФИО1 было оплачено только 1770 рублей (л.д. 17), тогда как за месяц размер членских взносов составлял 2250 руб. (75 руб. * 30дней).

С заявлением о взыскании со ФИО1 задолженности по договору займа и членских взносов истец обратился в марте 2018 года (л.д. 62), то есть по истечении срока исковой давности.

В связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Кредитного потребительского кооператива «Тихвин-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, членских взносов отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд.

Мотивированное решение составлено 04 февраля 2020 года.

Судья