Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бе Анны Ченсеновны к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) о признании истца исполнившим обязательство, признании начисленных процентов незаконными, взыскании судебных расходов,

установил:

Бе А.Ч. обратилась в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) (далее «АТБ» (ПАО)) о признании истца исполнившим обязательство, признании начисленных процентов незаконными, взыскании судебных расходов. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между «АТБ» (ПАО) и Бе А.Ч. был заключен договор кредитования № по тарифному плану «90 даром». К договору был открыт банковский счет №, к которому была эмитирована платежная карта. В марте 2020 года Бе А.Ч. воспользовалась картой для оплаты товаров. Для погашения задолженности по кредиту в срок действия льготного (беспроцентного) срока кредита, который длился по ДД.ММ.ГГГГ включительно Бе написала заявление своему работодателю с целью перечисления необходимой суммы из заработной платы Бе А.Ч. в счет погашения долга перед ответчиком. Данная возможность оплаты кредитной задолженности была указана «АТБ» (ПАО) на основном сайте в качестве допустимого способа погашения кредитной задолженности. Работодатель Бе А.Ч. задолженность истца погасил в 2 этапа, переводами денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, и ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., Второй платеж был совершен на следующий день после окончания срока льготного периода, поскольку ДД.ММ.ГГГГ это воскресенье, выходной день. В свою очередь «АТБ» (ПАО) посчитал действия Бе А.Ч. незаконным, предъявил к уплате начисленные проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере <данные изъяты>, а также штрафные санкции в размере <данные изъяты>. Бе А.Ч. не согласившись с «АТБ» (ПАО) просит признать ее исполнившим обязательства в срок и в полном объеме по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, в части уплаты суммы долга по кредиту в льготный период, длившийся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, признать все начисленные проценты за пользования кредитом по договору кредитования и соответствующие штрафные санкции незаконным и не подлежащим уплате. Взыскать с ответчика судебные расходы за составления искового заявления в размере 3000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив изложенное в исковом заявлении, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещался судом надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле (судебные извещения, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Центрального районного суда г.Хабаровска - centralnyr.hbr.sudrf.ru), руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Бе А.Ч. и «АТБ» (ПАО) заключен договор «Потребительского кредита (с лимитом кредитования)». Согласно условиям которого банк предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита составила <данные изъяты>, процентная ставка – 29 % годовых, кредит предоставляется на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.п. 1, 2, 4 Кредитного договора).

Согласно п. 18 индивидуальным условиям договора установлен Грейс-период сроком действия до 92 дней. Месяцем открытия Грейс-периода считается месяц, в котором образовалась судная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ на счет «АТБ» (ПАО) поступили денежные средства в размере <данные изъяты>.

Согласно истории операций «АТБ» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ из суммы направленной на погашение кредита, были погашены начисленные проценты в размере <данные изъяты>.

Не согласившись с действиями «АТБ» (ПАО) Бе А.Ч. написала заявление об аннулировании начисленных процентов в размере <данные изъяты>., штрафа в размере <данные изъяты>.

В ответ на заявление ДД.ММ.ГГГГ ПАО «АТБ» сообщил, что Грейс-период - льготный период кредитования, в течение которого не взимаются проценты по Кредиту, начисленные на сумму ссудной задолженности (использованной Заемщиком части Кредита) по любым операциям, совершенным в календарном месяце образования ссудной задолженности, являющимся месяцем образования (открытия) Грейс-периода, и двух календарных месяцев, следующих за месяцем образования Грейс-периода, при условии уплаты Заемщиком в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода всей существующей по Договору суммы Кредитной задолженности. Если Заемщик нарушает перечисленные выше условия, то действие Грейс-периода прекращается, и за весь период действия Грейс-периода начисляются проценты, которые включаются в первый после окончания Грейс-периода ежемесячный платёж. Месяцем открытия Грейс-периода считается месяц, в котором образовалась ссудная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ по Карте произведена расходная операция. С момента списания средств вступил в силу льготный период кредитования и в соответствии с индивидуальными условиями подписанного Е А.Ч. договора он действовал до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1, ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии со ст. 192 Гражданского кодекса РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. К сроку, определенному в полгода, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. К сроку, исчисляемому кварталами года, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. При этом квартал считается равным трем месяцам, а отсчет кварталов ведется с начала года. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Срок, определенный в полмесяца, рассматривается как срок, исчисляемый днями, и считается равным пятнадцати дням. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Срок, исчисляемый неделями, истекает в соответствующий день последней недели срока.

Согласно ст. 193 Гражданского кодекса РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно ст. 194 Гражданского кодекса РФ если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий Грейс-период - льготный период кредитования, в течение которого не взимаются проценты по Кредиту, начисленные на сумму Ссудной задолженности (использованной Заемщиком части Кредита) по любым операциям, совершенным в календарном месяце образования Ссудной задолженности, являющимся месяцем образования (открытия) Грейс-периода, и двух календарных месяцах, следующих за месяцем образования Грейс-периода, при условии уплаты Заемщиком в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода всей существующей по Договору суммы Кредитной задолженности. Если Заемщик нарушает перечисленные выше условия, то действие Грейс-периода прекращается, и за весь период действия Грейс периода начисляются проценты, которые включаются в первый после окончания Грейс-периода ежемесячный платежа. Срок действия Грейс-периода: 92 календарных дня. Грейс-период вступает в силу по вновь возникшей Ссудной задолженности в новом Расчетном периоде и действует со дня образования Ссудной задолженности по любым совершенным операциям до последнего числа второго по счету месяца, следующего за месяцем образования Ссудной задолженности. 8 течение действия Грейс-периода требование по уплате ежемесячного платежа не отменяется, но состоит только из части Ссудной задолженности (т.е. по возврату соответствующей части Кредита, образованной расходными операциями Клиента), проценты за пользование Кредитом не уплачиваются. Количество, размер и сроки платежей определяются в соответствии с п. 6 настоящего документа.

В пункте 6 индивидуальных условий указано, что если дата окончания расчетного периода выпадает на выходной день, то она не переносится. Если на выходной день выпадает дата окончания периода отсрочки платежа, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем.

Согласно ответа банка «АТБ» (ПАО) к договору заключенному между Банком «АТБ» (ПАО) и Бе А.Ч. была эмитирована платежная карта №.

Из выписки по карте следует, дата совершения первой операции истцом - ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, далее истцом производились операции по карте, по оплате товаров безналичным путем. Дата последней покупки ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с момента списания денежных средств вступил в силу льготный период кредитования и в соответствии с индивидуальными условиями договора данный период действовал до ДД.ММ.ГГГГ.

Как уже было установлено материалами дела, пунктом 18 кредитного договора, Грейс-период вступает в силу по вновь возникшей Ссудной задолженности в новом Расчетном периоде и действует со дня образования Ссудной задолженности по любым совершенным операциям до последнего числа второго по счету месяца, следующего за месяцем образования Ссудной задолженности, то есть льготный период начал свое действие с марта 2020 и до последнего числа второго месяца после марта, то есть до ДД.ММ.ГГГГ и до этого времени истец должна была полностью погасить сумму кредита, чтобы не начислялись проценты за пользование кредитом.

Из выписки по счету следует, что операция по пополнению карты на сумму <данные изъяты> для полного погашения кредита произведена истцом ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, условиями договора установлено, что если дата окончания расчетного периода выпадает на выходной день, то она не переносится (2 абзац п. 6 кредитного договора).

В данном случае, поскольку своевременного погашения задолженности по карте не было произведено ДД.ММ.ГГГГ, банком в соответствии с условиями договора (п. 18 «Если Заемщик нарушает перечисленные выше условия, то действие Грейс-периода прекращается, и за весь период действия Грейс периода начисляются проценты, которые включаются в первый после окончания Грейс-периода ежемесячный платежа») были начислены проценты в размере <данные изъяты> за пользование кредитом и ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств по начисленным процентам.

Таким образом, судом установлено, что истец в расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ использовала кредитные денежные средства, при этом оплата фактически была произведена ДД.ММ.ГГГГ по истечении срока льготного периода, который закончился ДД.ММ.ГГГГ. Платеж на счет банка поступил ДД.ММ.ГГГГ, что нарушает условия договора кредитования.

Суд приходит к выводу, что Банк действовал в рамках договора, в связи с чем произвел начисление процентов в размере <данные изъяты>, штраф был начислен в сумме <данные изъяты>, как следует из истории по карте, а не в сумме <данные изъяты>, как указывает истец.

Доказательств предоставления неполной либо недостоверной информации, касающейся условий заключенного сторонами кредитного договора, в материалах не имеется.

Соблюдение условий погашения кредита и исполнения взятых на себя обязательств возлагается на Заемщика.

Исполнение условий договора и размещение денежных средств на счете по окончании грейс-периода до определенного времени и в необходимой сумме, возлагается на истца, которая была ознакомлена со всеми условиями договора при его заключении.

Все условия договора были согласованы сторонами, что объективно подтверждается подписью Бе А.Ч. в Индивидуальных условиях кредитования к договору «Потребительский кредит» «АТБ» (ПАО).

Подписи в договоре истца свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми она ознакомлена, согласна и которые обязуется выполнять.

Принимая во внимание, что истцом не была произведена оплата по кредитной карте в грейс-период, в связи с чем перед банком у заемщика образовалась задолженность, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для признания обязательств прекращенными надлежащим исполнением и признании незаконными всех начисленных процентов.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которых истцу отказано, данные требования не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о необходимости толкования кредитного договора, на нормах предусмотренных статьями 192,193 Гражданского кодекса РФ, вытекают из неправильного толкования истцом условий кредитного договора, применительно к спорным правоотношениям и неверной юридической квалификации оспариваемых сроков, потому судом отклоняются.

На основании ч. 2 ст. 190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Поскольку исполнение условия договора сторон о возврате денежных средств возможно только до наступления указанного события (ДД.ММ.ГГГГ), подписанием кредитного договора, истец согласилась с тем, что пользование денежными средствами без начисления процентов возможны только до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условиий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в пункте 6 кредитного договора стороны имели в виду фактическое осуществление расчета за пользование кредитными денежными средствами без начисления процентов в льготный период.

Следовательно, применение истцом положений статей 192,193 Гражданского кодекса РФ как устанавливающих сроки исполнения обязательств, в данном случае не могут применяться.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований Бе Анны Ченсеновны к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) о признании истца исполнившим обязательство, признании начисленных процентов незаконными, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска путём подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 01.04.2021.

Судья Л.П. Мальцева

Копия верна

Судья:_____________________(Л.П. Мальцева)

Секретарь судебного заседания

_______________(Горшкова Е.В.) «____»_____________2021 г.

Уникальный идентификатор дела 27RS0001-01-2021-000425-19, решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения подшит в дело № 2-1204/2021 и хранится в Центральном районном суде г. Хабаровска