Гражданский кодекс часть 1

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 122 402 рублей 11 копеек и возврате уплаченной госпошлины в размере 3 648 рублей 05 копеек, указывая на то, что в соответствии с согласованием всех существенных условий между банком и ФИО1 ... заключен кредитный договор .... Банк открыл ФИО1 счет карты .... Банк зачислил на счет клиента сумму кредита. ФИО1, в свою очередь, обязалась возвращать полученную денежную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в возражениях просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения иска применить положения статьи 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки, а так же применить срок исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что ... ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении кредитной карты. На основании оферты, изложенной в указанном заявлении, в соответствии с условиями предоставления кредита, тарифа по картам, договора о предоставлении и обслуживании карты, с положениями которых ответчик была ознакомлена в тот же день, между сторонами заключено соглашение в офертно-акцептной форме о кредитовании и получении кредитной карты.

Акцептом договора со стороны банка явилось открытие и кредитование клиенту счета кредитной карты. Карта ответчиком была активирована .... В период с ... по ... были совершены операции по оплате совершенных покупок и снятию денежных средств с карты в размере 159 345 рублей 41 копейки. За период с ... по ... на счет клиента поступила сумма в размере 151 350 рублей.

Согласно условиям договора ответчик обязалась погашать задолженность путем размещения денежных средств на счете карты ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования Банком.

В соответствии с тарифным планом в случае нарушения сроков оплаты сумм предусмотрено взыскание: впервые – 300 рублей, за 2-й раз подряд пропуск – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей (л.д.14). За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке предусмотрено взыскание неустойки в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из расчета цены иска видно, что общая сумма задолженности ФИО1 составляет 122 402 рубля 11 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 90 248 рублей 48 копеек, по процентам – 22 553 рубля 63 копейки, задолженность по комиссиям за выпуск и обслуживание карты – 600 рублей, неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа – 9 000 рублей.

Данных об исполнении обязательств перед истцом суду ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, суд признает требования истца обоснованными.

Однако, суд считает возможным применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер заявленной истцом неустойки.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определениях № 80-О от 14 марта 2001 года и № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Принимая во внимание обстоятельства дела, размер неустойки, рассчитанной, исходя из 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки является явно завышенным и нарушающим баланс интересов сторон.

Исходя из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и компенсационной природы неустойки, а также с учетом длительности просрочки платежей, суд определяет размер данной неустойки как соразмерной последствиям нарушения обязательств в сумме 3 000 рублей. Оснований для уменьшения неустойки на большую сумму суд не усматривает по вышеуказанным причинам.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 116 402 рубля 11 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 90 248 рублей 48 копеек, по процентам – 22 553 рубля 63 копейки, задолженность по комиссиям за выпуск и обслуживание карты – 600 рублей, неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа – 3 000 рублей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

При заключении договора ответчик была согласна с его условиями, сведений о заключении договора под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено. Указанный договор либо его части в установленном законом порядке не оспорены, недействительными не признаны.

Ответчик по своей воле и действуя в своих интересах, заключила с Банком договор кредитования счета в офертно-акцептной форме, являющийся по своей сути смешанным договором, который содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, сопровождается не только предоставлением денежных средств, но и выдачей пластиковой карты и открытием специального карточного счета для обслуживания кредита. Стороны согласовали все существенные условия договора. Неотъемлемыми частями Договора являются: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по операциям с использованием банковских карт, заявление о предоставлении кредита. Банк акцептовал оферту Заемщика о заключении договора, открыв счет кредитной карты при активации клиентом карты и осуществив кредитование счета в пределах лимита. Положения согласованного сторонами договора не противоречат требованиям действующего законодательства, принципу свободы договора, договор заключен в надлежащей форме, письменная форма соблюдена, соглашение содержит как условия договора банковского счета, так и все существенные условия кредитного договора, регламентированные положениями параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, условия соглашения позволяют определить сумму кредита, размер процентной ставки, порядок и сроки погашения кредита и уплаты процентов, права и обязанности заемщика и банка, ответственность сторон.

Подписав соглашение, ответчик подтвердила, что ознакомлена с данным договором, Условиями и тарифами банка. Таким образом, со всеми существенными условиями спорного договора ответчик была ознакомлена и согласна с ними. Следовательно, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договорных обязательств. Договор заключен между двумя сторонами, на согласованных между ними условиях, в том числе о порядке, сроке внесения платежей за пользование кредитными средствами, о размере процентной ставки, о мерах и размерах ответственности за нарушение обязательств в виде уплаты неустойки.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит, изменить очередность списания средств по счета в погашение задолженности без уведомления клиента, денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности списываются в следующей очередности: налоги, издержки банка, сумма кредита.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и наличии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: налоги, издержки и/или расходы банка, сумма кредита, суммы плат за пропуск минимального платежа, суммы процентов по кредиту, суммы начисленной неустойки (пункт 5.25 Условий).

Утверждения ответчика, изложенные в возражении, о нарушении банком положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации доказательствами не подтверждены, свой расчет, опровергающий доводы истца, ответчиком не предоставлен. Более того, данные доводы опровергаются имеющимися в деле доказательствами. Так, из выписки по лицевому счету, счетов-выписок, подробного перечня операций за расчетные периоды следует, что поступившие на счет ответчика денежные средства в первую очередь направлялись на уплату процентов, в оставшейся части – в погашение основного долга, то есть, списание средств производится банком в соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При таких обстоятельствах исковые требования суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению, подтверждены достаточными доказательствами, отвечающим требованиям относимости и допустимости.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, и любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела и установлено судом, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности .... Кредитный договор предусматривал возврат кредита аннуитетными платежами. Последний платеж в счет погашения кредита ответчик произвела ....

В связи с этим, истцом не пропущен трехлетний срок исковой давности по платежам, подлежавшим уплате.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В данном случае с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 3 648 рублей 05 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору в сумме 116 402 рубля 11 копеек, возврат уплаченной государственной пошлины в сумме 3 648 рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Фазилов Ф.К.