Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МФК «Мани Мен» о признании пунктов договора займа недействительным, расторжении договора займа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО МФК «Мани Мен» о признании пункта договора займа недействительным, расторжении договора займа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО МФК «Мани Мен» путем акцепта оферты был заключен договор займа №, по условиям которого ответчик предоставил ей займ в сумме 9300 руб. на 24 дня. Процентная ставка за пользование займом установлена с 1 по 19 день под 798,26 % годовых,, с 20 по 20-й 299,30 % годовых, с 21 по 23-й день 0 %, с 24-го по день полного гашения займа 795,33 % годовых. Пунктом 2.3 оферты предусматривает начисление процентов в размере 795,33% годовых в случае невозврата займа в срок, что по мнению истца свидетельствует о применении двойной меры ответственности. Ссылаясь на кабальность заключенного договора ввиду завышенного размера процентов по договору, истец просит признать п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа в части установления процентной ставки, а также п. 2.3 оферты недействительными, расторгнуть договор займа и прекратить начисление процентов и неустойки по нему.

На судебное заседание истец не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом.

Ответчик ООО МФК «Мани Мен» на судебное заседание представителя не направил, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК «Мани Мен» заключен договор микрозайма путем акцепта оферты №, по условиям которого ФИО1 предоставлен займ в размере 9300 руб. на срок – 24 дня.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского займа установлена процентная ставка: с 1 по 19 день под 798,26 % годовых,, с 20 по 20-й 299,30 % годовых, с 21 по 23-й день 0 %, с 24-го по день полного гашения займа 795,33 % годовых. При этом полная стоимость кредита составила 675,250 % годовых.

Истец, обращаясь в суд с иском, указывал на то, что процентная ставка за пользование займом не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, превышает размер ставки рефинансирования, установленной Банком России, условия о размере процентной ставки за пользование займом, праве на передачу прав по договору третьим лицам, является злоупотреблением права, нарушает права истца как потребителя, является кабальным, свидетельствует о недействительности условий договора займа в части установленного размера процентов за пользование займом и права на уступку прав (требования).

Общество, будучи микрофинансовой организацией, предоставило истцу заем на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым предельные значения полной стоимости потребительских кредитов, применяемых для договоров микрозайма на сумму до 30000 руб. на срок до 1 месяца, заключаемых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 820,085 % годовых.

В связи с чем полная стоимость кредит по договору в размере 675,250 % годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Деятельность ООО МФК «Мани Мен» осуществляется в рамках Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Ссылка истца на темпы инфляции и ставку рефинансирования, установленную Банком России, в качестве критерия для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения не основана на законе.

Таким образом, сам по себе факт выдачи истцу микрозайма на указанных выше условиях не может явиться основанием для признания указанного условия договора недействительным.

Установление высокого процента за пользование суммой займа само по себе, нельзя признать кабальным условием, поскольку размер процентной ставки по договору был согласован сторонами.

Согласно п. 21 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 4.1 Оферты ответчика в случае нарушения установленного платежа по займу, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в размере 20% годовых, начисляемой на просроченную сумму потребительского займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств.

При этом в пункте 2.3 Оферты раздела 2 «Расчет процентов» указано, что в случае невозврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться проценты и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврату кредитору.

Таким образом, указанные пункты договора в полном объеме соответствуют требованиям закона и не свидетельствуют о применении двойной ответственности, поскольку предусматривают начисление процентов по договору и неустойки, которые имеют разную правовую природу.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение о расторжении договора сторонами не достигнуто, истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком обязательств по договору.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании пунктов договора недействительными и расторжении договора не имеется.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм договор будет считаться исполненным только в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. До этого кредитный договор нельзя считать исполненным, в связи с чем оснований для прекращения начисления процентов и неустойки по займу не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения.

Судья И.М. Сираева