Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 14.04.2008г. ответчик обратился к истцу с заявлением, которое достаточно определенно и выражает намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом. Ответчик выразил волю заключить с истцом договор о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом. Ответчик предложил заключить смешанный «договор». В заявлении ответчик просил заключить с ним договор со следующими условиями: предмет договора - выдача банковской карты Visa Gold, кредитный лимит - <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом: 24% годовых за период с 13.11.2007г. по 25.10.2008г.; 27% годовых за период с 26.10.2008г. по 19.08.2009г.; 30% годовых за период с 20.08.2009г. по настоящее время. Согласно заявлению, оно вместе с общими условиями получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета и тарифами за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, является договором между ответчиком и банком о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета. Согласно п.4.1 условий на основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию банка, банк вправе принять решение об установке лимита в сумме, указанной в индивидуальных условиях, на условиях, указанных в договоре и индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком держателю карты в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров и услуг; осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты комиссий и иных платежей в соответствии с условиями, п.4.2 условий. Согласно п.4.14 условий за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использование процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства РФ, исходя из количества календарных дней в году. Расчетным периодом по договору является 1 = календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора. Платежным периодом по договору устанавливается период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за Расчетным периодом. Минимальная сумма внесения средств на счёт определяется тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода. Минимальная сумма погашения составляет 5% от суммы задолженности, но не менее <данные изъяты> Согласно п.4.16 условий держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно в течение платежного периода размещает на счёте сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств на счёт, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период — в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования; технический овердрафт - в полном объеме; минимальные суммы внесения на счёт, не внесённые на счёт в предыдущие платёжные периоды и начисленные проценты - в полном объеме; сумму штрафных санкций и плат, в соответствии с тарифами. Если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, то держатель карты обязан уплатить банку минимальный платеж не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня. Согласно п.4.8 условий срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - путём выставления держателю карты заключительного счет выписки днем выставления банком держателю карты заключительного счет выписки является день её формирования и направления держателю карты. Дата выставления заключительного счет выписки определяется по усмотрению банка заключительный счет-выписка направляется (предоставляется) держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. погашение задолженности на основании выставленного банком держателю карты заключительного счет выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности и их списания банком без дополнительного распоряжения держателя карты. В случае если в сроки, установленные банком в заключительном счет выписке, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в заключительном счет выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком. Согласно п.4.12 условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счет выписке, держатель карты выплачивает банку неустойку в размере, установленном тарифами - 10% от суммы просроченной задолженности по состоянию на конец последнего дня месяца, но не менее <данные изъяты> Ответчику ФИО1 была выдана карта №, о чем свидетельствует ее подпись в расписке от 21.11.2007г. ФИО1 воспользовалась картой, совершив расходные и приходные операции в соответствии с приложенной выпиской по счету. Последний платеж в счет погашения долга по кредиту ответчиком был внесен 25.04.2014г. В дальнейшем платежи в гашение долга по кредиту перед банком ответчиком не вносились. На момент подачи настоящего искового заявления ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора. Ответчику была повторно направлена заключительная счет-выписка по кредитному договору с требованием единовременного полного погашения. Задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. Сумма задолженности ответчика по состоянию на 01.12.2015г. составила <данные изъяты> в том числе: сумма просроченной задолженности по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты>; сумма просроченных процентов <данные изъяты>; сумма комиссии за обслуживание карты – <данные изъяты>

Просит взыскать с ФИО1 пользу ПАО «<данные изъяты>» сумму задолженности по кредитному договору № от 13.11.2007г. в размере <данные изъяты> в том числе сумму просроченной задолженности по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты>; сумму просроченных процентов <данные изъяты>; сумму комиссии за обслуживание карты – <данные изъяты>; денежную сумму в размере <данные изъяты> в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен о дате и времени судебного заседания, просят рассмотреть дело без участия представителя, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом была извещена о дате и времени судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в своё отсутствие не просил.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «<данные изъяты>» подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ч.ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 14.04.2008г. между ФИО1 (заемщик) и ПАО «<данные изъяты>» (кредитор) заключен договор о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом - смешанный договор.

В заявлении ответчик ФИО1 просила заключить с ПАО «<данные изъяты>» договор со следующими условиями: предмет договора - выдача банковской карты Visa Gold, кредитный лимит - <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом 24% годовых за период с 13.11.2007г. по 25.10.2008г.; 27% годовых за период с 26.10.2008г. по 19.08.2009г.; 30% годовых за период с 20.08.2009г. по настоящее время.

Согласно заявлению (л.д.11-13), вместе с общими условиями получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета (л.д.14-19) и тарифами за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета (л.д.20), является договором между ФИО1 и ПАО «<данные изъяты>» о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета.

Согласно п.4.1 условий на основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию банка, банк вправе принять решение об установке лимита в сумме, указанной в индивидуальных условиях, на условиях, указанных в договоре и индивидуальных условиях.

Кредит предоставляется банком держателю карты в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров и услуг; осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты комиссий и иных платежей в соответствии с условиями, (п.4.2 условий).

Согласно п.4.14 условий за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использование процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства РФ, исходя из количества календарных дней в году. Расчетным периодом по договору является 1 = календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора. Платежным периодом по договору устанавливается период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за Расчетным периодом. Минимальная сумма внесения средств на счёт определяется тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода. Минимальная сумма погашения составляет 5% от суммы задолженности, но не менее <данные изъяты> (п.21.13 тарифов).

Согласно п.4.16 условий держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно в течение платежного периода размещает на счёте сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств на счёт, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период — в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования; технический овердрафт - в полном объеме; минимальные суммы внесения на счёт, не внесённые на счёт в предыдущие платёжные периоды и начисленные проценты - в полном объеме; сумму штрафных санкций и плат, в соответствии с тарифами. Если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, то держатель карты обязан уплатить банку минимальный платеж не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня.

Согласно п.4.8 условий срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - путём выставления держателю карты заключительного счет выписки днем выставления банком держателю карты заключительного счет выписки является день её формирования и направления держателю карты. Дата выставления заключительного счет выписки определяется по усмотрению банка заключительный счет-выписка направляется (предоставляется) держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. погашение задолженности на основании выставленного банком держателю карты заключительного счет выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности и их списания банком без дополнительного распоряжения держателя карты.

В случае если в сроки, установленные банком в заключительном счет выписке, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в заключительном счет выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком.

В судебном заседании установлено, что ответчику ФИО1 была выдана карта №, о чем свидетельствует ее подпись в расписке от 21.11.2007г., при этом ФИО1 воспользовалась картой, совершив расходные и приходные операции в соответствии с приложенной выпиской по счету, ФИО1 выдана сумма в размере <данные изъяты> (л.д.21-30).

Как указывает сторона истца, последний платеж в счет погашения долга по кредиту ответчиком ФИО1 был внесен 25.04.2014г., при этом в дальнейшем платежи в гашение долга по кредиту перед банком ответчиком не вносились. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора.

Ответчику ФИО1 была направлена заключительная счет-выписка по кредитному договору с требованием единовременного полного погашения (л.д.31), однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Согласно расчетам, представленным истцом (л.д.6-10), проверенным и принятым судом, задолженность ФИО1 по состоянию на 01.12.2015г. составляет: сумма просроченной задолженности по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты>; сумма просроченных процентов <данные изъяты>, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты>

Взимание комиссионного вознаграждения за совершение банковский операций установлено ст.ст.421, 424, 851 ГК РФ и ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковский операций должны определяться в договорах.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», предусмотрено, что Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Таким образом, данный вид договора о карте является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами. При этом, открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

Частью 1 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако, виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Поэтому взимание комиссий за проведение банковских операций прямо предусмотрено в Соглашении, а их размер установлен в Тарифах Банка.

Как следует из материалов дела, договор между сторонами был заключен без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание карты было между сторонами достигнуто. Таким образом, данная комиссия за обслуживание счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета.

Таким образом, включение в Договор по Соглашению с Заемщиком условия о взимании комиссии за обслуживание банковской карты в размере <данные изъяты> ежегодно полностью соответствует требованиям действующего законодательства РФ и не ущемляет прав потребителя. Взимание платы за обслуживание лимита овердрафта Банком прямо предусмотрено в Условиях Соглашения, с которыми ответчик была ознакомлена.

Следовательно, соглашение о взимании данного вида комиссии заключено с соблюдением ст. ст. 421, 434, 438 ГК РФ, ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", Положениями ЦБ РФ N 266-П от ДД.ММ.ГГГГ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт". Положений Закона РФ "О защите прав потребителей", не нарушает.

Кроме того, открытый ответчику текущий счет, исходя из объема совершаемых по нему операций является по своей природе банковским счетом, так как истцом помимо операций по погашению кредита (овердрафта) производились другие операции – снятие наличных денежных средств, оплата услуг безналичным способом. Платежная карта является инструментом безналичных расчетов. Соответственно, предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.). Данное условие Договора (о взимание комиссии за обслуживание карты) не может рассматриваться как ущемляющее право потребителя услуг банка.

Учитывая указанные обстоятельства, требования истца о взыскании с ФИО1 комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты>, - являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «<данные изъяты>» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при предъявлении иска в суд в размере <данные изъяты> (л.д.4), который соответствует положениям подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>) пользу публичного акционерного общества «<данные изъяты>» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ.) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты>, сумму комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты>, расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Заводский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии настоящего решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

<данные изъяты>