Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфастрахование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 02.11.2021. № У-21-142135/5010-009 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 02.11.2021 № У-21-142135/5010-009 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страхового возмещения в сумме 17800 рублей, ссылаясь на то обстоятельство, что разница размеров стоимости восстановительного ремонта автомобиля потребителя ФИО1 в экспертных заключениях ООО «Компакт Эксперт Центр», ООО «Городская оценочная компания», АНО «МБСЭИО» находится в пределах 10 %, что не было учтено финансовым уполномоченным при принятии оспариваемого решения (л.д. 4-5).

Всудебном заседании представитель заявителя ФИО2, действующая на основании доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), доводы заявления поддержала.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1 возражал против удовлетворения заявленных требований.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 явку представителя в судебное заседание не обеспечила, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, представила в материалы дела письменные объяснения.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно части 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включённых в реестр, указанный в статье 29 настоящего Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают изнарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более 3 лет.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном вслучае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе втечение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, вотношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, втечение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 утверждены Разъяснения по вопросам, связанным с применением Закона о финансовом уполномоченном.

Согласно ответа на вопрос 5 Разъяснений Верховного Суда РФ, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Согласно пункту 3 статьи 1079 ГК РФ вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).

В силу пункта 1 статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В силу ч.4 ст.931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях причинения вреда, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что 02.11.2020 между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования автотранспортных средств по программе «КАСКО от бесполисных» (№) со сроком страхования с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в отношении транспортного средства Тойота Королла, государственный регистрационный номер (№), 2008 года выпуска (л.д. 42). По договору застрахованы следующие риски: «Повреждение при отсутствии полиса у виновника». Договора КАСКО заключен на условиях Правил страхования средств наземного транспорта в редакции, утвержденной Приказом от 03.07.2020 № 200.

В соответствии с договором страхования автотранспортных средств по программе «КАСКО от бесполисных» (№) страховая сумма по риску «Повреждение при отсутствии полиса у виновника» составляет 400000 рублей, «без уменьшения на размер выплаченного страхового возмещения», безусловная франшиза не установлена.

Согласно дополнительным условиям договора страхования автотранспортных средств по программе «КАСКО от бесполисных» (№) выплата страхового возмещения по риску «Повреждение при отсутствии полиса у виновника», за исключением случаев «Полной гибели ТС», осуществляется путем возмещения расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительные расходы). Стоимость восстановительных расходов рассчитывается в соответствии с Положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства».

02.04.2021 вследствие действий водителя транспортного средства МАЗ, государственный регистрационный номер (№), был причинен ущерб принадлежащему ФИО1 транспортному средству. Гражданская ответственность причинителя вреда на момент ДТП по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не застрахована (л.д. 43-44).

10.04.2021 АО «АльфаСтрахование» поступило заявление о выплате страхового возмещения по договору КАСКО с приложением документов, предусмотренными Правилами страхования средств наземного транспорта (л.д. 40-41).

13.04.2021 АО «АльфаСтрахование» произведен осмотр поврежденного транспортного средства, о чем составлен акт осмотра № 54 (л.д. 54).

В целях определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства АО «АльфаСтрахование» обратилось в ООО «Компакт Эксперт Центр», согласно заключению которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства без учета износа составляет 276300 рублей, с учетом износа и округления – 185000 рублей (л.д. 46-53).

Платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) подтверждается, что АО «АльфаСтрахование» перечислило ФИО1 страховое возмещение по договору КАСКО в размере 185000 рублей (л.д. 61).

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, 24.05.2021 ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с требованиями о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 105100 рублей, расходов на проведение независимой технической экспертизы в размере 6500 рублей, расходов на составление претензии в размере 7000 рублей (л.д. 62). ФИО1 приложил к претензии заключение ООО «Городская оценочная компания» № 25860, согласно которому стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства без учета износа и с округлением составляет 290100 рублей, с учетом износа и с округлением – 196300 рублей (л.д. 63-68).

Письмом от 04.06.2021 № 0205/565150 АО «АльфаСтрахование» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, что послужило основанием для обращения ФИО4 к финансовому уполномоченному.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО1, финансовым уполномоченным назначено проведение независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства.

Согласно экспертному заключению ООО «Росоценка» от 22.10.2021 № 1713-209-2019 (У-21-142135/3020-004), стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства без учета износа составляет 309319 рублей, с учетом износа составляет 202800 рублей, действительная рыночная стоимость транспортного средства составляет 491200 рублей. Расчет годных остатков не производился, т.к. стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа не превышает действительную стоимость транспортного средства на момент ДТП (л.д. 73-79).

Руководствуясь экспертным заключением ООО «Росоценка» от 22.10.2021 № 1713-209-2019 (У-21-142135/3020-004), финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что АО «АльфаСтрахование», выплатив страховое возмещение в размере 185000 рублей, ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по договору КАСКО, в связи с чем взыскал с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 17800 рублей (202800 рублей – 185000 рублей).

Согласно п. 10.11.2.1 Правил страхования средств наземного транспорта, в случае причинения имущественного вреда физическому или юридическому лицу расходы по возмещению вреда определяются реальным ущербом, причиненным уничтожением или повреждением имущества при частичном повреждении имущества – расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительные расходы). Если иной способ не согласован сторонами, стоимость восстановительных расходов рассчитывается в соответствии с Положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» и на основании среднерыночных цен на агрегаты, узлы, запасные части, детали, расходные материалы (среднерыночные цены на агрегаты, узлы, запасные части, детали, расходные материалы определяются как среднерыночные цены, установленные Российским Союзом Автостраховщиков на дату страхового случая), и включает в себя расходы на материалы и запасные части, используемые для ремонта (восстановления), за вычетом износа, расходы на оплату работ и услуг по ремонту (л.д. 92).

При заключении договора страхования ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» достигли соглашение о том, что стоимость восстановительных расходов рассчитывается в соответствии с Положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» (далее – Единая методика).

В соответствии с п. 3.5 Единой методики расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт, выполненных различными специалистами, следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности за счет использования различных технологических решений и погрешностей расчета, если оно не превышает 10 процентов. Указанный предел погрешности не может применяться в случае проведения расчета размера расходов с использованием замены деталей на бывшие в употреблении.

Согласно пункту 21 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.06.2016, установление расхождения в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт, выполненных различными специалистами, в пределах 10 процентов является основанием к отказу в удовлетворении требований о взыскании этой разницы в пользу потерпевшего.

Учитывая приведенную правовую позицию высшей судебной инстанции, а также то, что разница между фактически произведенной страховщиком страховой выплатой и размером стоимости восстановительного ремонта согласно экспертного исследования, предоставленного потребителем финансовой услуги, равно как и согласно экспертного исследования, проведенного финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения обращения ФИО1, составляет менее 10 процентов нормативно установленного предела статистической достоверности, у финансового уполномоченного не имелось оснований для взыскания в пользу потребителя доплаты страхового возмещения в размере 17800 рублей.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 02.11.2021. № У-21-142135/5010-009 о взыскании с АО «Альфастрахование» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 страхового возмещения в размере 17 800 рублей подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление акционерного общества «Альфастрахование» удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 02.11.2021. № У-21-142135/5010-009 о взыскании с АО «Альфастрахование» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 страхового возмещения в размере 17 800 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме принято 25.02.2022 г.

1версия для печатиДело № 2-1206/2022 (2-7748/2021;) ~ М-6812/2021 (Решение)