Гражданский кодекс часть 1

В обоснование своих исковых требований указала, что 11.01.2018 г. в отделении № 8520 Банка в г. Бердске на ул. Лелюха д. 13 она заключила кредитный договор <***> от 11 января 2018 г. путём присоединения к типовому кредитному договору Банка «Лёгкий платёж 2.0: Плюс». По условиям договора банк открыл ей текущий банковский счёт (ТБС), для обслуживания возврата полученного кредита и выдал «Информационный лист по погашению кредита и иных платежей» от 11.01.2018г. 12.03.2018 года во исполнение своих обязанностей и с целью реализации своих прав, она обратилась в Банк (через его офис в г. Бердске) с заявлением № 40 в котором, в соответствии с обязанностью, возложенной на неё п. 2 ст. 810 ГК РФ и п.п. 4 и 5 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», уведомила банк о своём намерении досрочно, в дату очередного платежа по договору (28.05.2018 года), кроме погашения текущего платежа по графику платежей от 11.01.2018 г., частично вернуть сумму займа, полученного ей в банке, по кредитному договору <***> от 11 января 2018 г. В нём же дала банку распоряжение (в терминах п. 1 ст. 854 ГК РФ) - в дату очередного платежа по договору (28.05.2018 года) все денежные средства, оставшиеся на её текущем банковском счёте (ТБС) после снятия установленной графиком платежей (информационным листом погашения кредита - в терминах Договора) на эту дату суммы, направить на погашение основной задолженности по кредиту, полученному по кредитному договору. 23.05.2018 г., как следует из выписки по операциям клиента за период с 11.01.2018 г. по 29.05.2018г., она внесла на свой счёт ТБС 15100 рублей, рассчитывая на частичное досрочное погашение основной суммы задолженности в сумме 15000 рублей. 29.05.2018 г. она получила выписки по счетам (лицевому и ТБС), «Информацию о задолженности заёмщика» по состоянию на утро 29.05.2018 г., из которых следует, что банк её уведомление не учёл, распоряжение о частичном погашении основной задолженности по кредиту не исполнил. На её ТБС остались доступные денежные средства в сумме 30822 рубля 78 коп. Ответчик её право, предоставленное п. 4 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и п. 2 ст. 810 ГК РФ на частичное досрочное погашение кредита, ущемил. Таким образом, ответчик оказал ей услугу с недостатком. В своём заявлении № 63 от 29.05.2018 г. в порядке права она потребовала от ответчика добровольно и безвозмездно для неё в срок не более 10 календарных дней включительно со дня получения данного заявления устранить недостатки в предоставляемой ей банком услуги путем проведения надлежащим образом частичного досрочного погашения кредита на сумму не менее 30882 рубля 78 коп. 28.05.2018 г.; перерасчета её задолженности по кредиту по состоянию на утро 29.05.2018г. и выдачи подтверждающих документов; выдачи нового, с учетом проведенного 28.05.2015г. частичного досрочного погашения кредита, графика платежей по погашению кредита. В установленный в заявлении №63 срок ответчик добровольно недостаток услуги не устранил, частичное досрочное погашение не произвел, документы не предоставил. 10.06.2018г. она обратилась к ответчику с заявлением №66, в котором в связи с неудовлетворением её требований, изложенных в заявлении №63, и неустранением недостатка, уведомила его о необходимости добровольно и безвозмездно для неё в срок не более 10 календарных дней включительно со дня, следующего за днем получения данного заявления, уплатить ей неустойку за неисполнение её законного требования. Разумной, с учетом материального положения ответчика, его категорического нежелания удовлетворять её законное требование, материальной выгоды, получаемой ответчиком в результате неудовлетворения им её законного требования о проведении частичного досрочного погашения кредита, будет являться величина неустойки в сумме 30000 рублей за каждый день просрочки исполнения судебного акта. Оказание ответчиком услуг с недостатком, отказ добровольно устранить недостатки оказываемой услуги и восстановить её ущемленные им права потребителя, причинили ей моральные и нравственные страдания, которые требуют компенсации. Компенсацию морального вреда, нанесённого ей ответчиком, оценивает в 20000 рублей.

По указанным основаниям, с учетом уточнения исковых требований, истец просит: 1) обязать ПАО «Восточный экспресс банк» произвести частичное досрочное погашение основной задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 11 января 2018 г. в сумме 30000 рублей и оформить данный факт надлежащим образом, надлежащими документами не позже 5 дней после вступления судебного акта в законную силу; 2) обязать ПАО «Восточный экспресс банк» пересчитать задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года с учётом частичного досрочного погашения кредита 28.05.2018 г., оформив указанное надлежащими документами с приложением нового графика платежей в счёт погашения кредита; 3) обязать ПАО «Восточный экспресс банк» передать ФИО1 надлежащим образом оформленные документы, подтверждающие факт проведения 28.05.2018 г. частичного досрочного погашения кредита: новый график платежей с учётом проведённого 26.03.2018 г. частичного досрочного погашения кредита в срок не позже 5 дней после вступления судебного акта в законную силу; 4) на случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ПАО «Восточный экспресс банк» вынесенного судом решения о проведении частичного досрочного погашения основной задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года 28.05.2018 г. в сумме 30000 рублей, установить судебную неустойку в сумме 30000 рублей за каждый день просрочки исполнения; 5) взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в её пользу за ущемление её прав потребителя неустойку, рассчитанную на день вынесения решения суда; 6) взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в её пользу за ущемление им её прав как потребителя компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, представила в суд письменные заявление и пояснения (л.д. 46, 62).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых исковые требования истца считает необоснованными по следующим основаниям. 11.01.2018 г. ФИО1 было подписано заявление на получение кредита № 18/8520/00000/4000020 в ОАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет. Неотъемлемой частью оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием банковского специального счета. В соответствии с п. 7 кредитного договора клиенту необходимо предоставить в банк заявление о частичном досрочном гашении кредита, чтобы банк сделал необходимые корректировки, в противном случае внесенная сумма автоматически в соответствии с условиями кредитного договора. Поскольку в данном случае требования о частичном досрочном гашении кредита не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», то основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют. Потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства. Просит в удовлетворении требований отказать (л.д. 69-70).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, 11 января 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №18/8520/00000/400020 (л.д. 3-6), по которому банк предоставил заемщику денежные средства на индивидуальных условиях для кредита «Легкий платеж 2.0: Плюс». По условиям договора, лимит кредитования – 144190 рублей, полная стоимость кредита – 23,513% годовых, ставка % годовых за проведение безналичных операций – 23,80 % годовых, ставка % годовых за проведение наличных операций – 30,90.

Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 7476 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (пункт 6 договора).

Дата ежемесячного платежа – 26 число каждого календарного месяца (л.д. 16).

Из пункта 4 договора кредитования следует, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора.

На основании п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, из чего следует, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

Из пункта 7 договора следует, что в целях осуществления частичного досрочного гашения кредита (ЧГД) заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧГД не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧГД установлен общими условиями. При осуществлении ЧГД сокращается срок возврата кредита.

В соответствии с ч. 5 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно п.п. 3.6, 3.6.1 «Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежей» клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом Банка. В целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется: предоставить в Банк заявление установленной формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа; внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат (л.д. 53-56).

В соответствии с п. 3.6.3 Общих условий заявление на частичное досрочное погашение кредита может быть подано как в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка, а при его отсутствии в населенном пункте – может быть оформлено при обращении в информационную службу Банка по телефону либо на сайте Банка.

Пунктом 7 договора кредитования установлено предоставление клиентом в банк заявления установленной банком формы.

Форма данного уведомления гражданским законодательством не установлена, в связи с чем уведомление о частичном досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

12 марта 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением №40, в котором уведомила банк о своём намерении досрочно, в дату очередного платежа по договору (28.05.2018 года), частично вернуть сумму займа, полученную ей в банке по кредитному договору №18/8520/00000/400020 от 11 января 2018 года. Также просила в дату очередного платежа по договору (28.05.2018 года) все денежные средства, оставшиеся на счете ТБС после снятия установленной графиком платежей (информационным листом погашения кредита) на эту дату суммы направить на погашение основной задолженности по кредиту, полученному по кредитному договору №18/8520/00000/400020. После проведения операции по частичному досрочному погашению кредита просила выдать ей на руки новый график погашения кредита с учетом проведенного досрочного погашения кредита (л.д. 7).

29 мая 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением №63, в котором просила в порядке ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» добровольно и безвозмездно для неё в срок не более 10 дней включительно со дня получения данного заявления устранить недостатки в предоставляемой ей услуге путем проведения надлежащим образом частичного досрочного погашения кредита на сумму не менее 30822 рублей 78 коп. 28.05.2018 года; перерасчета её задолженности по кредиту по состоянию на утро 29.05.2018 года и выдаче подтверждающих документов; выдачи нового, с учетом проведенного 28.05.2018 года частичного досрочного погашения кредита, графика платежей по погашению кредита. Все документы просила передать ей по акту приема-передачи до истечения указанного срока (л.д. 8).

10 июня 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением №66, в котором просила в связи с неудовлетворением её требований потребителя в установленный срок выплатить ей неустойку в размере 5185 рублей 26 коп. в срок не более 10 календарных дней включительно со дня, следующего за днем получения данного заявления (л.д. 9).

23 мая 2018 г. в связи с поданным 12 марта 2018 года заявлением ФИО1 внесла на свой ТБС 15100 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 81-82).

28 мая 2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» списаны: 7 375 рублей 18 коп. – комиссия за присоединение к программе коллективного страхования согласно тарифам; 96 рублей 77 коп. – начисленные срочные проценты по договору; 3 рубля 23 коп. – проценты за кредит по договору. Списание в погашение основной задолженности по кредиту ПАО «Восточный экспресс банк» не было произведено, что подтверждается справкой по операциям клиента (л.д.10).

С учетом даты подачи ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» 12.03.2018 г. заявления, в котором она выразила намерение частично досрочно погасить задолженность по договору, даты очередного планового платежа, который приходился на 26.03.2018 г., а также пункта 3.6.1 Общих условий, в силу которого клиент обязан уведомить банк о намерении частичного досрочного гашения задолженности и обеспечить достаточное количество денежных средств на счете не позднее 30 календарных дней со дня уведомления, банк не вправе был списывать оставшиеся денежные средства 28.05.2018 г., внесенные истцом 12.03.2018 г., в счет погашения основной задолженности, поскольку это противоречит условиям договора.

В соответствии с условиями договора, подав 12.03.2018 г. заявление о намерении частичного досрочного гашения кредита, ФИО1 обязана была обеспечить достаточное количество денежных средств на своем ТБС по состоянию на 26.03.2018 г. (дату очередного платежа).

Вместе с тем, в дату очередного планового платежа - 26.03.2018 г. ФИО1 не обеспечила достаточное количество денежных средств на счете для ЧДГ на дату этого очередного планового платежа.

Уведомление банка клиентом о намерении осуществить частичное досрочное гашение за более чем 30 календарных дней со дня уведомления противоречит условиям договора.

Стороны договора должны руководствоваться условиями договора, не противоречащими обязательным требованиям закона.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требования истца об обязании ПАО «Восточный экспресс банк» произвести частичное досрочное погашение основной задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 11 января 2018 г. в сумме 30000 рублей не имеется.

Остальные требования ФИО1 об обязании ответчика оформить частичное досрочное погашение основной задолженности надлежащими документами, пересчитать задолженность по кредитному договору, передать новый график платежей, о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда являются производными требованиями от основного требования, в связи с чем также удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении дела не установлено нарушения прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий (подпись) Л.В. Карпова

Мотивированное решение составлено 10.09.2018г.