Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Выходцевой Альбине Дмитриевне о взыскании долга по кредиту

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее также – Банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Выходцевой А.Д. (далее также – Заемщик) о взыскании долга по кредиту указав в обоснование заявленных исковых требований, что 19.04.2016 года с ответчиком заключен кредитный договор № на основании которого Выходцевой А.Д. в кредит предоставлены денежные средства в размере 322 066 рублей на срок 35,26 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом. По условиям кредитного договора возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом Заемщик должен был производить ежемесячно. Банком обязательства по выдаче кредита исполнены, ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет, в связи с чем Банк вправе досрочно потребовать возврата займа вместе с причитающимися процентами. На 09.09.2019 года задолженность Выходцевой А.Д. по кредиту составляет 489 206 рублей и состоит из основного долга в размере 302 850 рублей 80 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 186 355 рублей 20 копеек. На основании изложенного представитель истца С. просила взыскать с Выходцевой А.С. задолженность по кредиту в указанном размере и понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 092 рубля 06 копеек.

В возражениях на иск ответчик Выходцева А.Д. указала, что исковые требования не признает, поскольку кредитный договор она не подписывала и не заключала, денежные средства не получала, доказательств заключения кредитного договора в письменной форме и факт получения в кредит денежных средств Банком не представлено, в подтверждение заключения кредитного договора и получения ею денежных средств истцом не представлен оригинал кредитного договора (оригинал заявления на получение кредита), оригинал или копия расходного кассового ордера, оригинал анкеты клиента, представленная выписка по счету не подтверждает, что денежные средства были получены именно ею, в выписке отсутствует её подпись, печать и подпись лица, выдавшего выписку. На основании изложенного Выходцева А.Д. просила в иске отказать.

В возражениях на доводы ответчика представителем истца указано, что в рамках заключенного с Выходцевой А.Д. 19.04.2016 года кредитного договора были реструктуризированы два кредитных договора, заключенных с В (от 20.03.2014 года № и от 07.02.2015 года №) и один кредитный договор от 22.11.2013 года №, заключенный с Выходцевой А.Д. По договору от 20.03.2014 года № в счет погашения задолженности были перечислены денежные средства в размере 19 692 рубля 84 копейки, по договору от 07.02.2015 года № перечислены денежные средства в размере 82 200 рублей 82 копейки, по договору от 22.11.2013 года № перечислены денежные средства в размере 21 008 рублей 90 копеек, также была списана комиссия за консультацию о кредитоспособности заемщика в размере 3 500 рублей и закрыт кредитный договор от 30.10.2015 года № в сумме 195 663 рубля 44 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не представил доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием суд не просил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая изложенное, а также мнение ответчика, руководствуясь ч.ч.1,3 и 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Выходцева А.Д. в судебном заседании исковые требования не признала, дала пояснения, аналогичные изложенным в возражениях на иск дополнительно пояснив, что подпись в договоре и заявлении на получение кредита не её, В доводится ей супругом, никаких кредитов ни у неё, ни у супруга в ПАО КБ «Восточный» не было, единственный кредит в данном банке был оформлен ею в 2005 году и давно выплачен, её доход не позволяет ей взять кредит на такую сумму, платежи в счет возврата кредита ею не вносились, сотрудники Банка могли подделать её подпись в договоре, заявленные Банком суммы в различных документах разные.

Изучив материалы дела, обсудив заявленные исковые требования и возражения ответчика относительно них, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 19.04.2016 года (сам договор подписан сторонами 20.04.2016 года) между ПАО КБ «Восточный» и Выходцевой А.Д. заключен кредитный договор № по условиям которого ПАО КБ «Восточный» 19.04.2016 года предоставило Выходцевой А.Д. в кредит денежные средства в размере 322 066 рублей на срок 60 месяцев (до 19.04.2021 года) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26,3 % годовых.

По условиям договора возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом Выходцева А.Д. должна была производить ежемесячно 19-го числа каждого месяца в размере 9 702 рубля в соответствии с графиком погашения ссудной задолженности.

Согласно п.17 кредитного договора сумма кредита должна быть зачислена на банковский счет Выходцевой А.С. № после внесения Выходцевой А.Д. денежных средств в размере 3 500 рублей в счет погашения любого из действующих кредитных договоров, заключенных между Выходцевой А.Д. и Банком и с момента зачисления денежных средств на указанный счет денежные средства считаются предоставленными в кредит.

Кредитный договор совершен сторонами в надлежащей письменной форме и подписан.

Согласно выписке по счету Выходцевой А.Д. №, 19.04.2016 года на указанный счет перечислены денежные средства в размере 322 066 рублей из которых удержана комиссия за консультацию о кредитоспособности заемщика в размере 3 500 рублей, а также Банком выполнены распоряжения Выходцевой А.Д. о перечислении денежных средств на счета № в сумме 19 692 рубля 84 копейки, № в сумме 21 008 рублей 90 копеек, № в сумме 82 200 рублей 82 копейки и № в сумме 195 663 рубля 44 копейки, что составляет сумму выданного ФИО1 кредита в размере 322 066 рублей.

Как следует из письменных пояснений истца, выданные ответчику в кредит денежные средства были направлены на погашение кредитной задолженности В (являющегося поручителем ответчика по рассматриваемому кредиту) по кредитным договорам от 20.03.2014 года № и от 07.02.2015 года №, а также на погашение кредитной задолженности самой Выходцевой А.Д. по кредитным договорам от 22.11.2013 года № и от 30.10.2015 года №.

Из выписки по счету ответчика следует, что в счет исполнения своих обязательств по договору Выходцевой А.Д. на счет вносились денежные средства 19.05.2016 года в сумме 10 000 рублей, 14.06.2016 года в сумме 9 710 рублей, 18.07.2016 года в сумме 9 400 рублей, 15.08.2016 года в сумме 9 700 рублей, 21.09.2016 года в сумме 10 800 рублей, 19.10.2016 года в сумме 9 800 рублей, 19.11.2016 года в сумме 9 700 рублей, 16.01.2018 года в сумме 209 рублей 39 копеек и 23.03.2018 года в сумме 15 рублей 22 копейки, более платежей в счет возврата долга ответчиком не производилось.

На 09.09.2019 года задолженность Выходцевой А.Д. по кредиту составляет 489 206 рублей и состоит из основного долга в размере 302 850 рублей 80 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 186 355 рублей 20 копеек.

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк обратился в суд с иском к Выходцевой А.Д. о взыскании суммы займа и начисленных за пользование займом процентов.

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» суд находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее статьи приводятся в редакции, действовавшей на момент заключения соглашения) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.п.1 и 3 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статьей 5 этого же Закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Как следует из представленных истцом документов, кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, с учетом вышеприведенных законоположений, денежные средства по договору ответчиком получены, что опровергает доводы ответчика о не заключении кредитного договора, несоблюдении формы договора и не получении денежных средств.

Доказательств отсутствия кредитных договоров в ПАО КБ «Восточный», в том числе спорного и в том числе в отношении супруга, истцом не представлено (например, таким доказательством может являться выписка из Бюро кредитных историй).

К пояснениям ответчика о том, что договор подписан не ею, суд относится критически, поскольку визуально подписи Выходцевой А.Д. в договоре, паспорте и представленном в судебном заседании заявлении совпадают, о назначении почерковедческой экспертизы ответчик не ходатайствовала.

Истцом также представлена фотография ответчика в офисе Банка с датой 20.04.2016 года.

О заключении между сторонами кредитного договора свидетельствует представленное ответчиком в возражениях на иск уведомление о невозможности исполнять обязательства по возврату кредита, факт внесения платежей в счет возврата долга в 2016 и 2018 годах.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитным договором предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ (в действующей редакции) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.14 Закона о потребительском кредите, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ответчик после 19.11.2016 года платежи в счет возврата займа в установленном договором размере не вносит, Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика всей суммы займа вместе с начисленными процентами.

Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, представленный Банком, судом проверен и признается правильным, данный расчет ответчиком не опровергнуть, свой расчет не представлен.

Относительно доводов ответчика о различии в суммах заявленных к взысканию денежных средств суд считает необходимым указать, что в направленном ответчику 14.02.2019 года требовании остаток основного долга указан в размере 302 851 рубль 80 копеек, проценты в размере 174 353 рубля 14 копеек, в настоящем иске основной долг к взысканию предъявлен в размере 302 850 рублей 80 копеек, проценты в размере 186 355 рублей, увеличение размера процентов произошло за счет их начисления за период с 14.02.2019 года по 27.03.2019 года, сумма пени в размере 51 500 рублей, указанная в требовании от 14.02.2019 года в настоящем иске к взысканию не предъявляется.

Судебным приказом от 14.02.2019 года с Выходцевой А.Д. взыскана задолженность по состоянию на 21.01.2019 года в размере 475 022 рубля 75 копеек, соответственно на 27.03.2019 года в связи с начислением процентов сумма долга увеличилась.

Согласно ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Верность копий документов может быть засвидетельствована нотариусом, а также компетентным должностным лицом той организации, от которой исходят документы.

Документы в обоснование поданного иска представлены истцом в виде надлежащим образом заверенных копий, скрепленных печатью, прошитых и пронумерованных представителем истца.

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем банка копий документов, ответчиком не представлено.

Обстоятельств, подлежащих доказыванию только подлинными документами, а также фактов наличия двух копий одного и того же документа, имеющих различное содержание, по делу не установлено.

При указанных обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что представленный в материалы дела кредитный договор является подложным, либо не соответствует подлиннику.

Предоставление в кредит денежных средств произведено в безналичной форме путем их перечисления на банковский счет ответчика в связи с чем расходный кассовый ордер не заполняется, обязательное проставление в выписке по счету подписи заемщика о получении денежных средств ничем не предусмотрено.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию долг по договору займа в размере 489 206 рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом за подачу иска государственная пошлина.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 198, 199 и 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Выходцевой Альбины Дмитриевны в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 19.04.2016 года в размере 489 206 рублей, судебные расходы в размере 8 092 рубля 06 копеек, а всего 497 298 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 01.11.2019 года.

Судья подпись К.П. Бугаёв

Копия верна: судья К.П. Бугаёв